Βήμα προγραμματισμού συνταξιοδότησης αξίας 200,000 $

Πόση διαφορά θα είχαν τα 200,000 $ για εσάς αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης; Εάν αποφασίσετε ότι μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε άνετα με 200,000 $ λιγότερα σε αποταμίευση, πόσο νωρίτερα θα μπορούσατε να συνταξιοδοτηθείτε;

X

Και ποιο είναι το πρώτο βήμα προγραμματισμού συνταξιοδότησης που πρέπει να κάνετε εάν θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα ή να εξοικονομήσετε επιπλέον 200,000 $;

Αυτές είναι ερωτήσεις του πραγματικού κόσμου, επειδή 200,000 $ είναι πόσα λιγότερα χρήματα - έτσι είναι, λιγότερα - λένε οι εργαζόμενοι σε σχέδια 401(k) Charles Schwab (SCHW) θα πρέπει να ξεκινήσουν τη σύνταξη σε σύγκριση με το ποσό που υπολόγιζαν ότι θα χρειάζονταν το 2021.

Τώρα, 401(k) μέλη λένε ότι θα χρειαστούν μόνο 1.7 εκατομμύρια δολάρια για τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι χαμηλότερο από τα 1.9 εκατομμύρια δολάρια που οι εργαζόμενοι είπαν ότι θα χρειάζονταν πριν από 14 μήνες.

Αυτό μεταφράζεται σε εργασία περίπου δυόμισι χρόνια λιγότερα, εάν συνεχίσετε να αποταμιεύετε με τον ίδιο ρυθμό, σε ένα συμβατικό σενάριο εργασίας και εξοικονόμησης.

Συνταξιοδότηση: Πόσο σύντομα;

Αυτή η ανάλυση υποθέτει ότι ξεκινάτε να εργάζεστε και αποταμιεύετε στην ηλικία των 25 ετών. Προϋποθέτει επίσης ότι συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 70 ετών. Γιατί; Τότε είναι που το επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης θα κορυφωθεί. Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, το όφελός σας δεν μπορεί να γίνει μεγαλύτερο μόνο και μόνο από την καθυστέρηση της έναρξης πέραν των 70 ετών.

Αυτό το σενάριο προϋποθέτει επίσης ότι η ετήσια αμοιβή σας είναι 50,000 $ στην ηλικία των 25 ετών και αυξάνεται κατά 2% το χρόνο.

Αυτό είναι ρεαλιστικό. Ο μέσος ετήσιος μισθός για εργαζομένους του ιδιωτικού τομέα, των μη γεωργικών, των ΗΠΑ όλων των ηλικιών ήταν 58,060 $ από τον Ιούλιο, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας.

Αυτό το σενάριο υποθέτει επίσης ότι οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας επενδύονται έτσι ώστε να αυξάνονται με μέσο ετήσιο ρυθμό 7%.

Αυτό είναι συντηρητικό. Κατά μέσο όρο, ο S&P 500 έχει αυξηθεί περισσότερο από 10% ετησίως από το 1926, έως τις 31 Ιουλίου του τρέχοντος έτους. Και αυτό περιλαμβάνει πολλές απότομες πτώσεις όπως η Μεγάλη Ύφεση.

Πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση

Επιπλέον, η πρόβλεψή μας προϋποθέτει ότι αφαιρείτε το 6.87% της αμοιβής σας. Αυτό θα χρειαστεί για να φτάσετε σε υπόλοιπο 1.9 εκατομμυρίων $ μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Αυτό το ποσοστό εξοικονόμησης 6.87% θα πρέπει να είναι πολύ εφικτό. Είναι πολύ κάτω από το 10% που συνιστούν παγκοσμίως οι οικονομικοί σύμβουλοι. Με την τύχη, δεν πρέπει να σας επιβαρύνει οικονομικά.

Κοινό Ταίριασμα Εταιρείας

Και υποθέτουμε ότι έχετε την πιο κοινή αντιστοίχιση μεγέθους εταιρείας: 50% της συνεισφοράς σας, έως και 6% του ετήσιου μισθού σας.

Έτσι, συνολικά, μέχρι να γίνετε 70 ετών, το αυγό της φωλιάς σας θα αυξηθεί σε περίπου 1.9 εκατομμύρια δολάρια.

Με αυτόν τον ρυθμό, το αποταμιευτικό υπόλοιπο της συνταξιοδότησης θα έχει φτάσει τα 1.7 εκατομμύρια δολάρια όταν ήσασταν περίπου 67 και μισό ετών.

Χρειάζονται λοιπόν δυόμισι χρόνια για να εξοικονομήσετε τα επιπλέον 200,000 δολάρια.

Η πιο σημαντική ερώτηση πριν τη συνταξιοδότηση

Αλλά αυτό που πρέπει πραγματικά να καταλάβετε είναι πόσο εισόδημα θα προσφέρουν οι αποταμιεύσεις σας στη συνταξιοδότηση.

Το να καταλάβετε αυτό θα πρέπει να είναι το πρώτο σας βήμα στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, λέει ο Rob Williams, διευθύνων σύμβουλος οικονομικού σχεδιασμού, συνταξιοδοτικού εισοδήματος και διαχείρισης περιουσίας στο Charles Schwab.

Κάντε το αυτό ακόμη και πριν επιλέξετε ένα ποσό-στόχο ως αποταμιευτικό υπόλοιπο συνταξιοδότησης.

Γιατί να εστιάσουμε στο εισόδημα; Ο καλύτερος τρόπος για να πείτε πόσες αποταμιεύσεις θα χρειαστείτε μέχρι τη συνταξιοδότηση είναι να μάθετε πόσο εισόδημα θα αποφέρουν οι αποταμιεύσεις σας.

Θα είναι αρκετό με βάση τον τρόπο ζωής, την υγεία και το προσδόκιμο ζωής σας;

Online Αριθμομηχανές

Για να μάθετε πόσο εισόδημα θα δημιουργήσουν οι αποταμιεύσεις σας, χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή εισοδήματος συνταξιοδότησης. Οι αριθμομηχανές συνήθως σας λένε πώς καταλήγουν στα συμπεράσματά τους.

Εάν η πρόβλεψη εισοδήματος δεν είναι αρκετά υψηλή, αλλάξτε τους αριθμούς για να δείτε πόσες αποταμιεύσεις χρειάζεστε για να δημιουργήσετε το ποσό του εισοδήματος που θέλετε. «Η σύγχρονη προσέγγιση στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης δεν αφορά τα επιτόκια και τα επιτόκια CD ή τα ομόλογα», είπε ο Williams. «Είναι για το πόσα μπορείτε να κάνετε ανάληψη από ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο κατά τη διάρκεια των ετών που περιμένετε να συνταξιοδοτηθείτε, με ένα μαξιλάρι ώστε να μπορείτε να αισθάνεστε σίγουροι ότι τα χρήματα θα διαρκέσουν».

Δεύτερο Βήμα Σχεδιασμού

Το δεύτερο βήμα σας; Θυμηθείτε ότι θα έχετε οικονομική βοήθεια. Δεν θα χρειαστεί να καλύψετε όλα τα έξοδά σας από αποταμιεύσεις. Ένα ζευγάρι του οποίου το εισόδημα ενός μόνο εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση ήταν 100,000 $ μπορεί να αναμένει ότι η Κοινωνική Ασφάλιση θα αντικαταστήσει το 44% του προσυνταξιοδοτικού εισοδήματός του, σύμφωνα με την JP Morgan Asset Management.

Όσο για τα παξιμάδια και τα μπουλόνια της πραγματικής εξοικονόμησης χρημάτων, μείνετε στα βασικά:

• Ξεκινήστε νωρίς. Ξεκινήστε να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση αμέσως μόλις αρχίσετε να εργάζεστε. «Όσο πιο αργά ξεκινήσετε, τόσο περισσότερα δολάρια θα πρέπει να βγάζετε από τον μισθό σας κάθε μήνα», είπε ο Williams.
• Εξοικονομήστε αρκετά. Οι ειδικοί σας προτρέπουν να εξοικονομήσετε το 10% της ετήσιας αμοιβής σας. Οι πιθανότητες είναι ότι οι συνολικές αποταμιεύσεις σας θα είναι περίπου το 15% της πληρωμής σας μόλις λάβετε οποιοδήποτε αγώνα της εταιρείας.
• Επενδύστε τις αποταμιεύσεις σωστά. Όταν είσαι νέος, επένδυσε για ανάπτυξη. Το τμήμα του χαρτοφυλακίου σας, του οποίου ο σκοπός δεν είναι να πληρώσει για βραχυπρόθεσμους στόχους, έχει χρόνο να ανακάμψει από οποιαδήποτε απόσυρση στην αγορά, όπως η τρέχουσα. Στα πενήντα σας και άνω, εάν αφιερώσετε το 100% του διαφοροποιημένου, μακροπρόθεσμου χαρτοφυλακίου σας σε μετοχικά κεφάλαια εξαρτάται από την ανοχή κινδύνου, τους στόχους και το χρονικό πλαίσιο. Αλλά εστιάστε στην ανάπτυξη όταν είστε νέοι. Στο δικό σου είκοσι, τριάντα και σαράντα, επενδύστε έως και 100% σε μετοχές και αμοιβαία κεφάλαια, λέει ο T. Rowe Price.

Ακολουθήστε τον Paul Katzeff Twitter στο @IBD_PKatzeff για συμβουλές σχετικά με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης και ενεργά διαχείριση χαρτοφυλακίων που ξεπερνούν συνεχώς.

ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΣΟΥ ΑΡΕΣΕΙ ΕΠΙΣΗΣ: