Οι συνταξιούχοι που βρίσκονται στο περιθώριο του πληθωρισμού και της αστάθειας των μετοχών μπορούν να κάνουν αυτά τα 5 βήματα

Με Ο πληθωρισμός αυξήθηκε κατά 8.6% τον Μάιο, όσοι έχουν αφήσει στην άκρη κάποια μετρητά μπορεί να είναι σε καλύτερη θέση από άλλους. Όποια κι αν είναι η κατάστασή σας, το να παραμένετε πειθαρχημένοι σε στιγμές όπως αυτές μπορεί να κάνει τη διαφορά μακροπρόθεσμα, λένε οι ειδικοί.

«Εργαστείτε με ό,τι είναι στον έλεγχό σας αντί να δημιουργήσετε εκ νέου ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο αυτήν τη στιγμή», λέει η πιστοποιημένη χρηματοοικονομική σύμβουλος Judith Ward, αντιπρόεδρος και διευθύντρια σκέψης στην T. Rowe Price Advisory Services.

Στην ιδανική περίπτωση, έχετε ένα «μαξιλάρι μετρητών, χρήματα για ύπνο τη νύχτα», λέει. Αυτό μπορεί να σημαίνει εισοδηματικές ανάγκες ενός έως δύο ετών. «Αυτό είναι το αποθεματικό σου, το δίχτυ ασφαλείας σου για να περάσεις αυτούς τους καιρούς», λέει.

Σε μια εποχή αυξανόμενου πληθωρισμού και αστάθειας της αγοράς, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμφωνούν ότι το να εστιάσετε σε αυτά που μπορείτε να ελέγξετε αντί να κάνετε σημαντικές αλλαγές στο χαρτοφυλάκιό σας είναι η καλύτερη επιλογή. "Ένα μεγάλο λάθος αυτή τη στιγμή είναι να κάνετε μεγάλες αλλαγές ή μόνιμες αλλαγές στο χαρτοφυλάκιό σας", λέει ο Daniel S. Lee, διευθυντής, οικονομικός προγραμματισμός και συμβουλές, BrightPlan, ένας πάροχος οικονομικών παροχών ευεξίας με έδρα το Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια. "Το φυσικό πράγμα είναι να νιώθεις ότι πρέπει να κάνεις κάτι. Εάν είστε νευρικοί ή άβολα, περιορίστε τα έξοδα», λέει. «Δεν είναι όλα ή τίποτα».

Διαβάστε: Τι συμβαίνει με το 401(k) μου; Πώς να χειριστείτε τις επενδύσεις σας όταν ο κόσμος μαυρίζει

Ακόμη και οι συνταξιούχοι που είναι σε σταθερή οικονομική κατάσταση κάνουν ακριβώς αυτό. Η Ilene, η οποία είναι στα 70 της, και ο σύζυγός της, επέλεξαν να ταξιδέψουν αυτό το καλοκαίρι για να συναντήσουν την αδερφή του. Ωστόσο, αντί να πετάξουν στο Ρίνο για να συναντηθούν στη λίμνη Tahoe, αποφάσισαν να πετάξουν στο Λος Άντζελες και να τη συναντήσουν εκεί. «Ελέγξαμε μια σειρά από ταξιδιωτικές τοποθεσίες για πτήσεις προς το Ρίνο και το Λος Άντζελες», λέει ο συνταξιούχος λογοπαθολόγος που προτίμησε να διατηρήσει την ανωνυμία του. Συνειδητοποίησαν ότι η πτήση προς το Ρίνο ήταν «απαγορευτική σε σύγκριση με το Λος Άντζελες». Υπολογίζει ότι εξοικονόμησαν περίπου 1,000 δολάρια σε αεροπορικά εισιτήρια μετ' επιστροφής για τους δυο τους.

Μερικοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες προτείνουν τη συγκομιδή ζημιών και κερδών χαρτοφυλακίου, αλλά ο Ward, ο οποίος έχει ολοκληρώσει έρευνα για δύο μακροπρόθεσμες περιόδους συνταξιοδότησης, λέει "μπορείτε να κερδίσετε ζημίες", αλλά δεν θα ωφεληθείτε από την ανάκαμψη της αγοράς εάν το κάνετε.

Συνήθως, η συνταξιοδότηση διαρκεί κάπου μεταξύ 20 και 35 ετών, ανάλογα με τη μακροζωία σας και πότε θα εγκαταλείψετε οριστικά το εργατικό δυναμικό. Ο Ward έχει μελετήσει την περίοδο από το 1973 έως το 2003 καθώς και την 30ετή περίοδο που αρχίζει το 2000, η ​​οποία θα λήξει το 2030, οκτώ χρόνια από τώρα. Τώρα εργάζεται σε μια τρίτη περίοδο που ξεκίνησε το 2008. «Η ίδια η ιδέα της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι συντριπτική για πολλούς επενδυτές», γράφει στην έκθεση T. Rowe Price για το 2020, «Αντιμετωπίζοντας τη συνταξιοδότηση σε χαμηλή αγορά: Μια συντηρητική απόσυρση Η προσέγγιση είναι μέρος ενός βιώσιμου σχεδίου συνταξιοδοτικών δαπανών».

«Η ιστορία έχει δείξει ότι οι bear markets συνήθως ακολουθούνται από υγιείς ανακάμψεις της αγοράς. Ενώ οι επενδυτές βρίσκονται σε ύφεση της αγοράς, μπορεί να είναι δύσκολο να παραμείνουν στην πορεία και να πιστέψουν ότι τα πράγματα θα αντιστραφούν».

Ωστόσο, «μην παίρνετε βιαστικές αποφάσεις», λέει ο Ward. «Προσπαθήστε να μείνετε επενδυμένοι». Εάν αισθάνεστε την ανάγκη να κάνετε κάτι, σκεφτείτε προσεκτικά προτού πουλήσετε μετοχές κατά τη διάρκεια της αστάθειας της αγοράς. «Η πώληση όταν εξακολουθείτε να έχετε κέρδος» μπορεί να είναι μια επιλογή. Ωστόσο, εάν το χαρτοφυλάκιό σας είναι 60% μετοχές έως ομόλογα 40%, ακόμη και όταν η αγορά πέφτει, το χαρτοφυλάκιό σας θα έχει την τάση να "ανακάμπτει πιο γρήγορα", λέει. Συνήθως, ένα χαρτοφυλάκιο 60-40 τείνει να ανακάμψει σε ένα έως δύο χρόνια, λέει.

Διαβάστε: Τι πρέπει να κάνουν τώρα οι επενδυτές;

 Συνολικά, το κλειδί για την εξάλειψη του συνδυασμού της αστάθειας της αγοράς και του πληθωρισμού κατά τη συνταξιοδότηση είναι να έχετε ένα καλό σχέδιο και να το τηρήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο. Τυπικά, ένα καλό σχέδιο σημαίνει ότι έχετε «ένα με δύο χρόνια μαξιλάρι μετρητών», λέει ο Lee. «Η πειθαρχία είναι τόσο σημαντική. Εάν συνεχίσετε να ασχολείστε με το χαρτοφυλάκιό σας, μπορεί να βλάψει περισσότερο από το να βοηθήσει» μακροπρόθεσμα. 

Εάν ο πληθωρισμός επιμένει, «μείνετε πειθαρχημένοι», λέει. «Δεν είναι αυτό που θέλουν να ακούσουν οι πελάτες». Ωστόσο, τους λέει, «Έχουμε ένα σχέδιο και το σχέδιο είναι ακόμα καλό. Μην κάνετε δραστικές αλλαγές».

Η αύξηση του πληθωρισμού κατά 8% από έτος σε έτος μπορεί να μην επηρεάσει τόσο τους συνταξιούχους, λέει ο Lee. Για παράδειγμα, εάν ένας συνταξιούχος έχει στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου ή έχει εξοφλήσει την υποθήκη του, το κόστος στέγασης ενδέχεται να μην επηρεαστεί τόσο όσο οι λογαριασμοί ενέργειας ή το κόστος αγοράς ενός νέου ή μεταχειρισμένου οχήματος. Ο πληθωρισμός «δεν επηρεάζει τα οικονομικά σας όσο διαβάζετε στους τίτλους», λέει. Κοιτάξτε τον «προσωπικό σας ρυθμό πληθωρισμού», ο οποίος εξαρτάται από την ατομική σας οικονομική κατάσταση — ποιους πόρους διαθέτετε και πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας. Ο πληθωρισμός 8-9% «μπορεί να μην είναι τόσο υψηλός για έναν συνταξιούχο», λέει. Ωστόσο, «ο πληθωρισμός επηρεάζει περισσότερο τις οικογένειες με χαμηλό εισόδημα» από εκείνες με περισσότερους πόρους, λέει. 

Ακολουθούν συμβουλές για αυτήν την περίοδο πληθωρισμού και αστάθειας στο χρηματιστήριο:

Σκεφτείτε όλες τις πηγές εισοδήματός σας. «Οι περισσότεροι συνταξιούχοι έχουν διαφορετικές πηγές εισοδήματος», λέει ο Lee. Περιλαμβάνουν: παροχές συνταξιοδότησης κοινωνικής ασφάλισης, σύνταξη ή περισσότερες από μία, εισόδημα χαρτοφυλακίου – τόκους, μερίσματα και, αν πουλάς, κέρδη κεφαλαίου, πιθανώς εισόδημα από ενοίκια από επενδύσεις σε ακίνητα. Η κοινωνική ασφάλιση και ορισμένες συντάξεις προσαρμόζονται επίσης για τον πληθωρισμό.

Μειώστε τα έξοδά σας. «Αντί να πουλήσετε τις μετοχές σε πτώση, τραβήξτε άλλους μοχλούς», λέει ο Pilkington της Vanguard. «Αξιολογήστε πού ξοδεύετε τα χρήματά σας. Κάντε μικρές προσαρμογές." Αν κοιτάξετε λεπτομερώς τα έξοδά σας, σίγουρα θα υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να τα περικόψετε. «Κοιτάξτε τις βασικές έναντι των διακριτικών δαπανών σας, λέει ο T. Rowe Price's Ward. Δείτε όλες τις συνδρομές σας, την υπηρεσία Διαδικτύου σας, το φαγητό πολλές φορές την εβδομάδα, ακόμα και αυτά τα συνηθισμένα latte ή μόκα. Αν είναι δυνατόν, αναβάλετε μεγάλες δαπάνες όπως ένα νέο όχημα. «Δεν χρειάζεται να είναι για πάντα. Μπορεί απλώς να είναι βραχυπρόθεσμα», ίσως ένα ή δύο χρόνια, λέει. 

Πάρτε μια μακρά θέα. «Το κλειδί εδώ είναι αν είχατε κάποια εμπιστοσύνη, κάποιο βαθμό εμπιστοσύνης στο σχέδιό σας στις αρχές του 2022, σε ένα καλό σχέδιο δεν έχουν αλλάξει πολλά. Είναι ένα χτύπημα στο δρόμο», λέει ο Pilkington. «Μείνετε συγκεντρωμένοι μακροπρόθεσμα. Κάντε μικρές προσαρμογές πορείας στις δαπάνες σας. Το να κάνετε σημαντικές προσαρμογές (στο χαρτοφυλάκιό σας) είναι πιο ανησυχητικό.»

Διατηρήστε χαμηλά τα συνολικά έξοδα χαρτοφυλακίου. Αυτά τα έξοδα περιλαμβάνουν προμήθειες διαχείρισης, δείκτες εξόδων αμοιβαίων κεφαλαίων, κόστη συναλλαγών και φορολογικό κόστος σε αμοιβαία κεφάλαια με υψηλές και συχνά απροσδόκητες διανομές κεφαλαιακών κερδών, λέει ο Pilkington. Εάν πραγματοποιείτε ενεργές συναλλαγές, το φορολογικό κόστος μπορεί επίσης να είναι υψηλό.

Τα αμοιβαία κεφάλαια και τα διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια (ETF), για παράδειγμα, έχουν δείκτες εξόδων που μετρούν πόσο από τα περιουσιακά στοιχεία ενός αμοιβαίου κεφαλαίου χρησιμοποιούνται για διοικητικά και άλλα λειτουργικά έξοδα. Ο λόγος εξόδων 0.05%, για παράδειγμα, για ένα ενεργά διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο είναι χαμηλός.

Ελαχιστοποιήστε τους φόρους σας. Εάν ξοδεύετε χαμηλά, «διατηρήστε χαμηλά τη φορολογία σας», λέει ο Pilkington. Εάν συμπληρώσετε την ηλικία των 70 ½ μετά τις 31 Δεκεμβρίου 2019, δεν απαιτείται να κάνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) μέχρι να γίνετε 72 ετών.

Διαβάστε: Είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για να κάνετε μια μετατροπή Roth;

Εάν χρειάζεστε μετρητά από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, οι Roth IRA σας μπορούν να είναι ένα μέρος για να πάτε. Έχετε ήδη πληρώσει φόρο σε αυτούς τους λογαριασμούς. Ωστόσο, η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων έχει κανόνες σχετικά με τις αναλήψεις Roth IRA. Η διανομή πρέπει να γίνει πέντε χρόνια μετά το πρώτο φορολογικό έτος κατά το οποίο έγινε συνεισφορά σε έναν Roth IRA που δημιουργήθηκε προς όφελός σας. Εάν έχετε μετατρέψει έναν παραδοσιακό IRA σε Roth IRA, υπάρχει ένας άλλος κανόνας πενταετίας που απαιτεί από εσάς να περιμένετε πέντε χρόνια προτού αποσύρετε κεφάλαια ή κέρδη που έχουν μετατραπεί, διαφορετικά αντιμετωπίζετε ποινή 10% όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση. Επίσης, εάν έχετε συμπληρώσει την ηλικία των 59 ½ ετών, αποφεύγετε την ποινή του 10% για πρόωρη απόσυρση.