Οι συνταξιούχοι διατηρούν τα χρήματά τους περισσότερο στα συνταξιοδοτικά προγράμματα: Θα έπρεπε;

Καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί να αναρωτιέστε τι να κάνετε με τα χρήματα στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Συγκεκριμένα, θέλετε να βεβαιωθείτε ότι δεν χάνετε χρήματα λόγω ενοχλητικών προμηθειών και δεν θέλετε η κατανομή του ενεργητικού σας να είναι λανθασμένη για τους οικονομικούς σας στόχους κατά τη συνταξιοδότηση. Θα αναλύσουμε ό,τι πρέπει να προσέχετε, καθώς και θα σας δώσουμε μερικές εναλλακτικές λύσεις για να αφαιρέσετε τα χρήματά σας που μπορούν να σας εξοικονομήσουν από περιττούς φόρους και χρεώσεις.

Για περισσότερη βοήθεια για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα αποταμίευσης, σκεφτείτε συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Παρακολουθήστε τα τέλη και τις κατανομές περιουσιακών στοιχείων

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να έχετε κατά νου όταν πρόκειται για το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα είναι οι αμοιβές. Οι αμοιβές μπορούν να καταστρέψουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας και οι υψηλές αμοιβές μπορούν να μειώσουν σημαντικά τις αποδόσεις της επένδυσής σας με την πάροδο του χρόνου. Παρακολουθήστε τις αμοιβές στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα και βεβαιωθείτε ότι είναι λογικές.

Ορισμένες χρεώσεις που μπορεί να συναντήσετε στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα περιλαμβάνουν:

• Διοικητικά τέλη: Πρόκειται για χρεώσεις που χρεώνει ο χορηγός του προγράμματος για την κάλυψη των εξόδων διαχείρισης του προγράμματος. Μπορούν να περιλαμβάνουν αμοιβές τήρησης αρχείων, νομικές και λογιστικές αμοιβές και άλλα έξοδα.

• Επενδυτικές αμοιβές: Πρόκειται για προμήθειες που χρεώνονται από τις επενδυτικές επιλογές στο σχέδιό σας, όπως αμοιβαία κεφάλαια ή συναλλαγματικά διαθέσιμα (ETFs). Μπορούν να περιλαμβάνουν δείκτες εξόδων, χρεώσεις πωλήσεων και άλλα κόστη.

• Χρεώσεις μεμονωμένων υπηρεσιών: Πρόκειται για προμήθειες που χρεώνονται για συγκεκριμένες υπηρεσίες, όπως η σύναψη δανείου ή η παροχή α απόσυρση δυσκολιών.

Κατανομή περιουσιακών στοιχείων, από την άλλη πλευρά, είναι η διαδικασία διαίρεσης των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών σας σε διαφορετικούς τύπους επενδύσεων, όπως μετοχές, ομόλογα και μετρητά. Ο στόχος της κατανομής περιουσιακών στοιχείων είναι να εξισορροπήσει τον κίνδυνο και την ανταμοιβή και να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας.

Για παράδειγμα, εάν επενδύσετε όλες τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε λίγες μόνο μετοχές, θα μπορούσατε να χάσετε ένα σημαντικό μέρος των αποταμιεύσεών σας εάν αυτές οι μετοχές μειωθούν σε αξία. Ωστόσο, εάν επενδύετε σε ένα μείγμα μετοχών και ομολόγων, μπορείτε να μειώσετε τον κίνδυνο κατανέμοντας τις επενδύσεις σας σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.

Η ιστορία συνεχίζεται

Κατανόηση των επιλογών διανομής και των φορολογικών επιπτώσεων

Όταν συνταξιοδοτηθείτε, θα πρέπει να αποφασίσετε τι να κάνετε με τα χρήματα στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Έχετε πολλές επιλογές, όπως:

Αφήνοντας τα χρήματά σας στο τρέχον πρόγραμμά σας

Εάν είστε ικανοποιημένοι με τις επενδυτικές επιλογές και τις χρεώσεις στο τρέχον πρόγραμμά σας, το να αφήσετε τα χρήματά σας στο σχέδιό σας μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Μπορείτε να συνεχίσετε να επωφεληθείτε από την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για τη λήψη απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) μέχρι να κλείσετε τα 73 χάρη στον νόμο SECURE 2.0.

Ωστόσο, δεν σας επιτρέπουν όλα τα σχέδια να αφήσετε τα χρήματά σας στο πρόγραμμα επ' αόριστον. Ορισμένα σχέδια μπορεί να απαιτούν από εσάς να βγάλετε όλα τα χρήματά σας ταυτόχρονα ως εφάπαξ ή να απαιτήσουν να αρχίσετε να παίρνετε διανομές σε μια συγκεκριμένη ηλικία.

Μεταφέρετε τα χρήματά σας σε έναν IRA

Η μεταφορά των χρημάτων σας σε έναν IRA μπορεί να σας προσφέρει περισσότερες επενδυτικές επιλογές για να διαλέξετε και μεγαλύτερη ευελιξία λογαριασμού. Μπορείτε επίσης να συνεχίσετε να επωφεληθείτε από τη φορολογικά πλεονεκτική ανάπτυξη και δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για τη λήψη RMD μέχρι να γίνετε 73 ετών.

Ωστόσο, η μεταφορά των χρημάτων σας σε έναν IRA δεν είναι η μόνη σας επιλογή. Η καλύτερη απόφασή σας εξαρτάται από την οικονομική σας κατάσταση και τα χαρακτηριστικά του σχεδίου σας.

Βγάζοντας τα χρήματά σας

Εάν χρειάζεστε χρήματα για να καλύψετε τα έξοδα της συνταξιοδότησης, μπορείτε να σκεφτείτε να βγάλετε τα χρήματά σας. Ωστόσο, η αφαίρεση των χρημάτων σας μπορεί να έχει φορολογικές επιπτώσεις και πρόσθετες χρεώσεις (ανάλογα με την ηλικία σας). Εδώ είναι οι λεπτομέρειες.

• Εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59.6 ετών, ενδέχεται να υπόκεινται σε πρόστιμο 10% επιπλέον των συνήθων φόρων εισοδήματος, εάν λάβετε μια διανομή από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα (ωχ). Αυτή η ποινή έχει σχεδιαστεί για να αποθαρρύνει τους ανθρώπους να βγάλουν χρήματα από τα συνταξιοδοτικά τους προγράμματα πριν από τη συνταξιοδότηση.

• Εάν είστε άνω των 59.5 ετών, μπορείτε να λάβετε διανομές από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα χωρίς ποινή. Ωστόσο, θα εξακολουθείτε να οφείλετε συνήθεις φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρετε.

Αποφυγή φόρων και κυρώσεων

Για να αποφύγετε φόρους και κυρώσεις, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο λήψης δανείου από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Πολλά προγράμματα σάς επιτρέπουν να δανειστείτε έως και το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας, έως το μέγιστο των 50,000 $. Θα χρειαστεί να επιστρέψετε το δάνειο με τόκους, αλλά οι πληρωμές τόκων επιστρέφουν στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας.

Μια άλλη εναλλακτική είναι η αξιοποίηση των μερικών διανομών. Πολλά σχέδια για το χώρο εργασίας αρχίζουν να επιτρέπουν στους συνταξιούχους να βγάλουν μερικά από τα χρήματά τους όπως χρειάζεται και να αφήσουν το υπόλοιπο του ενεργητικού τους στο πρόγραμμα. Το αν αυτή είναι η σωστή απόφαση για εσάς θα εξαρτηθεί από τους κανόνες του σχεδίου σας, καθώς και από την προσωπική σας οικονομική κατάσταση.

Η σημασία μιας στρατηγικής απόσυρσης

Εκτός από τους φόρους και τις ποινές, η αφαίρεση των χρημάτων σας μπορεί επίσης να επηρεάσει την κατανομή του ενεργητικού σας. Εάν αποσύρετε ένα σημαντικό μέρος των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών σας, η κατανομή του ενεργητικού σας μπορεί να γίνει ανισόρροπη. Για παράδειγμα, εάν αφαιρέσετε ένα μεγάλο εφάπαξ ποσό από τις επενδύσεις σας σε μετοχές, μπορεί να καταλήξετε με περισσότερα ομόλογα και μετρητά από αυτά που αρχικά σχεδιάζατε.

Για να αποφευχθεί αυτό, είναι σημαντικό να έχετε ένα σχέδιο για την ανάληψη των χρημάτων σας με τρόπο που να διατηρεί την επιθυμητή κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Ο οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να αναπτύξετε μια στρατηγική απόσυρσης που ευθυγραμμίζεται με τους στόχους συνταξιοδότησής σας και σας βοηθά να αποφύγετε ανεπιθύμητες συνέπειες.

Η κατώτατη γραμμή

Καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις επιλογές σας για το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Είτε αποφασίσετε να αφήσετε τα χρήματά σας στο τρέχον σχέδιό σας, είτε να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε έναν IRA είτε να αφαιρέσετε τα χρήματά σας, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη τις χρεώσεις, την κατανομή περιουσιακών στοιχείων και τις φορολογικές επιπτώσεις κάθε επιλογής.

Παρακολουθώντας το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα μπορείτε να λάβετε τεκμηριωμένες αποφάσεις που θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους και να διατηρήσετε την οικονομική σας ασφάλεια στα χρυσά σας χρόνια.

Συμβουλές για το πού να εξοικονομήσετε χρήματα για τη σύνταξη

• Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• A 401 (k) παίρνει δολάρια προ φόρων και τους επιτρέπει να αναπτυχθούν αφορολόγητα. Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 410(k) μόνο μέσω ενός εργοδότη και ορισμένοι εργοδότες θα προσφέρουν ένα ταίριασμα. Εκεί ο εργοδότης σας συνεισφέρει ένα ορισμένο ποσοστό στον λογαριασμό σας με βάση το ποσό που συνεισφέρετε. Συνήθως υπάρχει ένα όριο στο πόσο θα ταιριάξει ο εργοδότης σας, αλλά ακόμη και μια επιπλέον χιλιάδα δολάρια μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει. Αυτή η δωρεάν αριθμομηχανή 401(k) θα σας δείξει πώς μπορούν να αυξηθούν τα χρήματα σε ένα 401(k) από τώρα και όταν συνταξιοδοτηθείτε.

• Μπορείτε επίσης να κάνετε οικονομία χωρίς να περάσετε από έναν εργοδότη. Εκεί μπαίνει ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA). IRA προσφέρει τα ίδια φορολογικά πλεονεκτήματα με ένα 401(k), αλλά μπορείτε να ανοίξετε και να διατηρήσετε έναν λογαριασμό ανεξάρτητα από το πού εργάζεστε. Είναι σημαντικό να το έχετε κατά νου αυτό Όρια συνεισφοράς του IRA δεν είναι τόσο υψηλά όσο τα όρια 401(k).

Φωτογραφία: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

Ο ορθοστάτης Οι συνταξιούχοι διατηρούν τα χρήματά τους περισσότερο στα συνταξιοδοτικά προγράμματα: Θα έπρεπε; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.