Οι Ρεπουμπλικάνοι αποκαλύπτουν νομοσχέδιο για τον περιορισμό των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων

Νωρίτερα αυτό το μήνα, οι Ρεπουμπλικανοί εκπρόσωποι Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY) και Jim Banks (R-IN) κυκλοφόρησαν ένα σαρωτικό νομοσχέδιο για την αναθεώρηση του ομοσπονδιακού συστήματος φοιτητικών δανείων. ο Υπεύθυνη Εκπαιδευτική Βοήθεια μέσω Νόμου για Μεταρρυθμίσεις Δανείου (REAL Reforms Act) θα περιορίσει τα επί του παρόντος απεριόριστα δάνεια σε μεταπτυχιακούς φοιτητές και θα άλλαζε τα σχέδια αποπληρωμής των δανείων για να αποτρέψει την υπερβολική συσσώρευση τόκων. Το νομοσχέδιο θα αναστέλλει επίσης ορισμένα προγράμματα διαγραφής δανείων και θα τερματίζει την ικανότητα του Υπουργείου Παιδείας να δαπανά δολάρια των φορολογουμένων χωρίς την έγκριση του Κογκρέσου.

Ενώ το Γραφείο Προϋπολογισμού του Κογκρέσου δεν έχει ακόμη βαθμολογήσει το νομοσχέδιο, είναι πιθανό να εξοικονομήσει στους φορολογούμενους μια δέσμη. Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα φοιτητικού δανείου, επί του παρόντος αιμορραγεί τουλάχιστον 200 δισεκατομμύρια δολάρια, απαιτεί μια σοβαρή διόρθωση πορείας. Το νομοσχέδιο θα μπορούσε να προχωρήσει περισσότερο σε ορισμένους τομείς, αλλά αντιπροσωπεύει ένα σημαντικό βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση.

Λογικά ανώτατα όρια στον δανεισμό μεταπτυχιακών σπουδών

Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, οι φοιτητές σε μεταπτυχιακά προγράμματα μπορούν να δανείζονται ουσιαστικά απεριόριστα ποσά από τους φορολογούμενους. Μετά την ολοκλήρωση του σχολείου, οι απόφοιτοι δανειολήπτες μπορούν στη συνέχεια να εγγραφούν σε προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που επιτρέπουν την ακύρωση μεγάλου μέρους του χρέους τους. Υπάρχει μικρή ευθύνη για τα πανεπιστήμια που συμμετέχουν στο πρόγραμμα μεταπτυχιακών δανείων. σαν άποτέλεσμα, πάνω από 40% των προγραμμάτων μεταπτυχιακών σπουδών που χρηματοδοτούνται από την ομοσπονδία δεν αυξάνουν τα κέρδη των φοιτητών αρκετά ώστε να δικαιολογούν το κόστος παρακολούθησης.

Το αποτέλεσμα αυτών των πολιτικών—απεριόριστα δάνεια, ευκαιρίες συγχώρεσης και λίγα προστατευτικά κιγκλιδώματα—είναι μια έκρηξη μεταπτυχιακών προγραμμάτων κακής ποιότητας, συμπεριλαμβανομένων πολλά σε σχολεία κύρους όπως το Πανεπιστήμιο Κολούμπια. Οι φοιτητές καταλήγουν βαθιά στο χρέος και οι φορολογούμενοι πρέπει να τους διασώσουν όταν δεν μπορούν να αποπληρώσουν πλήρως. Τα κολέγια έχουν άδραξε την ευκαιρία να προσθέσει χιλιάδες νέα μεταπτυχιακά προγράμματα, πολλά αμφιβόλου αξίας, και να αυξήσει τα δίδακτρα για τα ήδη υπάρχοντα. Όλα αυτά τροφοδοτούν έναν σπάταλο εκπαιδευτικό αγώνα εξοπλισμών και εξασφαλίζει η επόμενη γενιά μαθητών καταλήγει ακόμα πιο βαθιά στα χρέη.

Η λύση του νόμου REAL Reform Act είναι ένα ανώτατο όριο για δανεισμό μεταπτυχιακών σπουδών στα 25,000 $ ετησίως, με συνολικό ανώτατο όριο 100,000 $. Ενώ αυτά τα ανώτατα όρια εξακολουθούν να είναι αρκετά υψηλά, κάθε είδους περιορισμός στον δανεισμό μεταπτυχιακών σπουδών αποτελεί βελτίωση σε σχέση με το status quo. Οι φορολογούμενοι βρίσκονται σε καλό δρόμο να συγχωρήσουν πάνω από $ 160 δισεκατομμύρια σε μεταπτυχιακά δάνεια κατά την επόμενη δεκαετία· Εάν θεσπιστεί, ο νόμος REAL Reforms Act θα περιόριζε σημαντικά αυτό το σύνολο.

Αλλά η δημοσιονομική εξοικονόμηση είναι μόνο ένα μέρος του οφέλους. Τα ανώτατα όρια για τον δανεισμό μεταπτυχιακών σπουδών θα αφαιρέσουν επίσης μέρος της φούσκας των μεταπτυχιακών πτυχίων. Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, εγγραφή σε μεταπτυχιακά προγράμματα έχει αυξηθεί κατά 4% ακόμη και όταν οι εγγραφές προπτυχιακών σπουδών συρρικνώθηκαν σχεδόν κατά 10%. Από το 2006, ο αριθμός των μεταπτυχιακών τίτλων που απονέμονται ετησίως έχει αυξηθεί 41%. Περισσότεροι εργαζόμενοι με πτυχίο σημαίνει περισσότερες θέσεις εργασίας που τους απαιτούν. Αυτό με τη σειρά του θα οδηγήσει περισσότερους φοιτητές να ακολουθήσουν πτυχία προχωρημένων στο μέλλον. Ο περιορισμός των ομοσπονδιακών επιδοτήσεων για μεταπτυχιακή εκπαίδευση μπορεί να σταματήσει αυτόν τον φαύλο κύκλο και να μειώσει την ανάγκη δανεισμού των μελλοντικών γενεών.

Έλεγχος φυγής ενδιαφέροντος

Οι ομοσπονδιακοί δανειολήπτες φοιτητών μπορούν να τοποθετήσουν τα δάνειά τους σε προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, τα οποία περιορίζουν τις πληρωμές δανείων ως ποσοστό του εισοδήματος και ακυρώνουν τυχόν υπόλοιπα μετά από 20 ή 25 χρόνια. Ενώ οι χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές μπορούν να βοηθήσουν τους δανειολήπτες που δυσκολεύονται να αποπληρώσουν τα δάνειά τους, σημαίνουν επίσης ότι οι δανειολήπτες σημειώνουν μικρότερη πρόοδο στην πληρωμή του κεφαλαίου τους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η χαμηλή μηνιαία πληρωμή σε ένα πρόγραμμα που βασίζεται στο εισόδημα δεν αρκεί για να καλύψει τους τόκους.

Πολλοί δανειολήπτες σε προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα βλέπουν τα υπόλοιπά τους να αυξάνονται χρόνο με το χρόνο. Ένα αυξανόμενο υπόλοιπο δανείου είναι ψυχολογικά οδυνηρό, ακόμα κι αν υπάρχει η υπόσχεση ακύρωσης του δανείου στην πορεία. Η προοπτική ανόδου των υπολοίπων είναι αρκετή για να αποτρέψει ορισμένους δανειολήπτες από το να εγγραφούν σε προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα. Αυτό είναι ένα πρόβλημα, καθώς πολλοί δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος θα επωφεληθούν από τις μειωμένες μηνιαίες πληρωμές που προσφέρουν αυτά τα προγράμματα.

Το σχέδιο των Ρεπουμπλικανών προσφέρει ένα νέο όφελος για την επίλυση αυτού του προβλήματος. Οι δανειολήπτες που εγγράφονται σε αποπληρωμή βάσει εισοδήματος δεν θα υποχρεούνται να πληρώσουν περισσότερο από ό,τι στο πλαίσιο του δεκαετούς προγράμματος αποπληρωμής που δεν βασίζεται στο εισόδημα. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης που χρωστάει 30,000 $ και εγγράφεται στο δεκαετές πρόγραμμα θα πληρώσει 38,200 $ κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Σύμφωνα με τον νόμο REAL Reforms Act, οι δανειολήπτες που επιλέγουν ένα πρόγραμμα βασισμένο στο εισόδημα δεν θα πληρώσουν επίσης συνολικά 38,200 $.

Για τους δανειολήπτες που ανησυχούν για επιβαρυντικές χρεώσεις τόκων, αυτή η σανίδα του ρεπουμπλικανικού σχεδίου θα είναι μια μεγάλη άνεση. Ωστόσο, θα κοστίσει στην κυβέρνηση χρήματα για να προσφέρει αυτό το όφελος. Ουσιαστικά, οι δανειολήπτες θα επιτρέπεται να πληρώνουν μόνο τόκους δέκα ετών για ένα δάνειο που μπορεί να εκτείνεται σε 15 ή 20 χρόνια.

Για να καλύψει το κόστος αυτού του νέου οφέλους, ο νόμος REAL Reforms Act αυξάνει το μερίδιο του διακριτικού εισοδήματος που υποχρεούνται να πληρώσουν οι δανειολήπτες στα προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα από 10% σε 15%. Το πρόγραμμα επιβάλλει επίσης μια ελάχιστη μηνιαία πληρωμή 25 $. (Μόνο οι νέοι δανειολήπτες θα υπόκεινται σε αυτούς τους όρους, αν και οι τρέχοντες δανειολήπτες μπορούν να επιλέξουν εάν το επιλέξουν.) Ενώ οι αλλαγές θα ζητούν από τους δανειολήπτες να πληρώνουν περισσότερα σε μηνιαία βάση, αυτός είναι ένας προοδευτικός τρόπος αύξησης εσόδων για το νέο ανώτατο όριο επιτοκίου . Για δανειολήπτες υψηλότερου εισοδήματος, το άλμα από το 10% στο 15% του προαιρετικού εισοδήματος σημαίνει πολύ υψηλότερη μηνιαία πληρωμή σε απόλυτες τιμές, ενώ για τους δανειολήπτες χαμηλότερου εισοδήματος η αύξηση μπορεί να είναι μόνο μερικά δολάρια το μήνα.

Είναι κρίσιμο το νέο ανώτατο όριο επιτοκίου να παραμείνει σε συνδυασμό με τους περιορισμούς του νόμου REAL Reforms Act σχετικά με το νέο δανεισμό, προκειμένου να συγκρατηθεί το κόστος χαμηλό. Το να συγχωρείς τόκους πολλών ετών για ένα δάνειο 200,000$ είναι πολύ πιο δαπανηρό από το να συγχωρείς τόκους για ένα δάνειο 30,000$. Για να καταστεί το καθεστώς δημοσιονομικά βιώσιμο, είναι απαραίτητα τα ανώτατα όρια στον μεταπτυχιακό δανεισμό.

Άλλη εξοικονόμηση κόστους

Η διοίκηση του Μπάιντεν έχει τέντωσε την εκτελεστική εξουσία της στα άκρα με την επέκταση των υφιστάμενων προγραμμάτων διαγραφής δανείων από το executive fiat. Πιο πρόσφατα, το Τμήμα Παιδείας πρότεινε κανονισμό που θα χορηγούσε 85 δισεκατομμύρια δολάρια σε νέα συγχώρεση δανείου — όλα αυτά χωρίς ψήφο στο Κογκρέσο. Υπάρχει επίσης το φάντασμα του Μπάιντεν να εκδώσει εκτελεστικό διάταγμα για μαζική ακύρωση φοιτητικών δανείων, με τεράστιο κόστος για τους φορολογούμενους.

Το σχέδιο των Ρεπουμπλικανών θα απαγόρευε στο Υπουργείο Παιδείας να εκδώσει νέους κανονισμούς ή εκτελεστικές ενέργειες που αυξάνουν το δημοσιονομικό κόστος του προγράμματος φοιτητικού δανείου. Η απαγόρευση θα απαγόρευε στο Υπουργείο να τροποποιήσει τους όρους των σχεδίων αποπληρωμής ή να αναστείλει τις πληρωμές δανείων εντελώς χωρίς να το πει το Κογκρέσο. Το πιο σημαντικό, το νομοσχέδιο θα διευκρινίζει ότι ο πρόεδρος δεν έχει την εξουσία να ακυρώσει μόνος του το χρέος των φοιτητών.

Αυτά είναι σημαντικά βήματα για την επαναβεβαίωση της εξουσίας του Κογκρέσου. Οι δεόντως εκλεγμένοι εκπρόσωποι, όχι το Υπουργείο Παιδείας, θα πρέπει να αποφασίσουν πόσο γενναιόδωρο θα πρέπει να είναι το ομοσπονδιακό πρόγραμμα φοιτητικού δανείου.

Μια άλλη σημαντική εξοικονόμηση κόστους στο νομοσχέδιο είναι η κατάργηση του προγράμματος συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας (PSLF), το οποίο επιτρέπει στους κυβερνητικούς και μη κερδοσκοπικούς εργαζόμενους να λαμβάνουν ακυρώσεις δανείων μετά από δέκα χρόνια υπηρεσίας. (Μόνο οι νέοι δανειολήπτες δεν θα είναι επιλέξιμοι για PSLF, οι τρέχοντες δανειολήπτες δεν θα επηρεαστούν.) Πρόσφατα Υποστήριξα ότι το PSLF δεν είναι ο καλύτερος τρόπος υποστήριξης των δημοσίων υπαλλήλων· το πρόγραμμα είναι κακώς στοχευμένο και δημιουργεί κίνητρα για υπερβολικό δανεισμό. Επιπλέον, το PSLF συνδυάζει τον δημόσιο τομέα οξύ πρόβλημα πληθωρισμού διαπιστευτηρίων. Εάν το Κογκρέσο επιθυμεί να στηρίξει τους δημόσιους υπαλλήλους, θα πρέπει να το κάνει με άμεση βοήθεια που δεν εξαρτάται από τα επίπεδα εκπαίδευσης ή χρέους.

Οι Ρεπουμπλικάνοι της Βουλής θα μπορούσαν να προχωρήσουν περισσότερο

Αν και ο νόμος για τις πραγματικές μεταρρυθμίσεις είναι ένα σαφές βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση, ορισμένες πτυχές του νομοσχεδίου θα μπορούσαν να προχωρήσουν περισσότερο. Ειδικότερα, το ανώτατο όριο δανεισμού από πτυχιούχους (25,000 $ ετησίως) είναι πιθανώς πολύ υψηλό για να έχει τον σημαντικότερο ευεργετικό αντίκτυπο στα δίδακτρα και στο κόστος των φορολογουμένων που επιθυμούν οι συντάκτες του νομοσχεδίου. Ενώ έχω υποστηρίξει ότι α πλήρες τέλος σε Ο ομοσπονδιακός μεταπτυχιακός δανεισμός είναι δικαιολογημένος, οι συντάκτες του νομοσχεδίου ενδέχεται να εξετάσουν το ενδεχόμενο μείωσης του ετήσιου ανώτατου ορίου του μεταπτυχιακού δανείου στα 12,500 $, που είναι επί του παρόντος το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό για ανεξάρτητους προπτυχιακούς φοιτητές. Δεν έχει νόημα οι μεταπτυχιακοί φοιτητές να απολαμβάνουν υψηλότερα όρια ομοσπονδιακών δανείων από τους προπτυχιακούς φοιτητές παρά το γεγονός ότι έχουν περισσότερη πρόσβαση σε πιστώσεις στην ιδιωτική αγορά.

Στο νομοσχέδιο λείπει επίσης α ολοκληρωμένο σύστημα λογοδοσίας για προγράμματα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης που εξαρτώνται από ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Ενώ τα ανώτατα όρια δανειοδότησης θα περιορίσουν τις χειρότερες υπερβολές της μηχανής μεταπτυχιακών διπλωμάτων, πολλά προγράμματα χαμηλής ποιότητας θα συνεχίσουν να λαμβάνουν χρηματοδότηση βάσει του προτεινόμενου πλαισίου. Για να συμπληρώσουν τις μεταρρυθμίσεις των δανείων τους, οι Ρεπουμπλικάνοι θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να προσθέσουν ποινές για προγράμματα που εξαρτώνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση με κακά αποτελέσματα φοιτητών.

Συνολικά, οι Ρεπουμπλικάνοι έχουν προσφέρει μια πολλά υποσχόμενη εναλλακτική λύση στις φορολογικά απερίσκεπτες πολιτικές φοιτητικών δανείων της κυβέρνησης Μπάιντεν και στις αριστερές εκκλήσεις για μαζική διαγραφή του χρέους. Ενώ ο νόμος REAL Reforms Act θα μπορούσε να είναι πιο τολμηρός, θα άλλαζε προς το καλύτερο τον ομοσπονδιακό ρόλο στην τριτοβάθμια εκπαίδευση.