Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της στρογγυλοποίησης του χαρτοφυλακίου σας με CD

Βασικές τακτικές

• Τα CD πληρώνουν περισσότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συνήθως λιγότερο από το χρηματιστήριο μακροπρόθεσμα. Συνήθως ταιριάζουν με συντηρητικούς αποταμιευτές με μεσοπρόθεσμους χρηματικούς στόχους.
• Μόλις ανοίξετε ένα CD, δεν θα μπορείτε να έχετε πρόσβαση στον κύριο υπόχρεο μέχρι το τέλος της περιόδου χωρίς να αντιμετωπίσετε κυρώσεις. Οι όροι μπορούν να διαρκέσουν οπουδήποτε από τρεις μήνες έως 10 χρόνια.
• Τα κέρδη από CD φορολογούνται ως εισόδημα. Μπορείτε να προστατεύσετε το ενδιαφέρον σας από τους φόρους δημιουργώντας μια σκάλα CD σε ένα Roth IRA.

Τα CD είναι ένα από τα ασφαλέστερα μέρη για να κρατήσετε τα χρήματά σας, με την κρατική ασφάλιση να εγγυάται ουσιαστικά ότι θα λάβετε τα χρήματά σας πίσω με τόκο. Ενώ τα επιτόκια είναι συνήθως πολύ λιγότερα από ό,τι παίρνετε από το χρηματιστήριο, η ασφάλεια των CD τα καθιστά κατάλληλα για τα οικονομικά σχέδια πολλών ανθρώπων. Μόλις κατανοήσετε πώς λειτουργούν, μπορείτε να αξιολογήσετε εάν ταιριάζουν καλά με τους προσωπικούς οικονομικούς σας στόχους.

Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί CD

Τα CD είναι ασφαλισμένα από την FDIC προϊόντα αποταμίευσης. Όταν ανοίγετε ένα CD, θα λαμβάνετε ένα εφάπαξ ποσό και θα το κλειδώνετε στο λογαριασμό για μια καθορισμένη περίοδο – συνήθως με σταθερό επιτόκιο. Αυτό το επιτόκιο είναι συνήθως αισθητά υψηλότερο από οτιδήποτε προσφέρεται για έναν τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ωστόσο, εάν αποσύρετε τα χρήματά σας πριν από τη λήξη της περιόδου, θα καταλήξετε να οφείλετε τέλη πρόωρης ανάληψης.

Ας πούμε ότι ήθελες να ανοίξεις ένα τριετές CD. Ένα από τα καλύτερα ποσοστά για αυτόν τον όρο αυτή τη στιγμή είναι 3.25% APY. Η ελάχιστη κατάθεση είναι $1,000. Εάν ανοίξετε τον λογαριασμό με το ελάχιστο, στο τέλος της θητείας σας το CD σας θα έχει συνολικά 1,100.75 $.

Θα πρέπει να προγραμματίσετε την παραμονή των 1,000 $ στο CD για ολόκληρη τη θητεία, η οποία σε αυτή την περίπτωση θα είναι τρία χρόνια. Εάν βγάλετε τα χρήματα εντός του πρώτου έτους, η PenFed θα έπαιρνε όλους τους τόκους που είχατε κερδίσει προτού σας επιστρέψει τα 1,000 $. Μετά το πρώτο έτος, θα έπαιρναν το 30% του συνολικού τόκου για ολόκληρη την τριετή θητεία. Αυτές οι κυρώσεις αλλάζουν ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα.

Πώς λειτουργούν τα CD IRA

Οι τόκοι των CD είναι φορολογητέο εισόδημα. Ορισμένοι αποταμιευτές μπορούν να εξοικονομήσουν φόρους ανοίγοντας τον λογαριασμό ως CD IRA - ή ως πιστοποιητικό κατάθεσης ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια ισχύουν οι φορολογικοί κανόνες του IRA, που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώνετε ετήσιους φόρους όπως ένα τυπικό CD ή λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Με έναν παραδοσιακό IRA, τα χρήματα που βάζετε στο CD σας εκπίπτουν φορολογικά το έτος των εισφορών σας. Αλλά όταν αποσύρετε από το IRA στη συνταξιοδότησή σας, οι αναλήψεις φορολογούνται με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματός σας, ο οποίος είναι πιθανώς χαμηλότερος όταν δεν πρόκειται πλέον να εργάζεστε με πλήρη απασχόληση.

Εάν έχετε ένα Roth IRA CD, τα χρήματα που βάζετε στο IRA CD σας θα εξακολουθούν να υπολογίζονται ως φορολογητέο εισόδημα το έτος των εισφορών σας – δεν θα εκπίπτουν. Αλλά όταν κάνετε αναλήψεις στη σύνταξη, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για αυτές. Αυτή η στρατηγική σάς βοηθά να αποφύγετε να πληρώσετε φόρους εισοδήματος ή κεφαλαιουχικών κερδών για τους τόκους που κερδίζει το CD σας.

Ο IRA έχει φορολογικά ευνοϊκές πτυχές, αλλά έχετε κατά νου, αυτό είναι ένα εργαλείο που στοχεύει στην εξοικονόμηση χρημάτων για τη συνταξιοδότηση. Κανονικά δεν θα έχετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια χωρίς να πληρώσετε φόρους και πρόστιμα έως ότου συμπληρώσετε την ηλικία που ορίζει η κυβέρνηση για αυτούς τους λογαριασμούς.

Τα CD έχουν λιγότερο κίνδυνο

Τα CD είναι ένα προϊόν εξαιρετικά χαμηλού κινδύνου που πρέπει να κρατάτε στο χαρτοφυλάκιό σας. Μπορεί να σας κερδίσουν υψηλότερο επιτόκιο από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά είναι πολύ απίθανο να κερδίσουν όσο ένα ταμείο δείκτη σε μια περίοδο δεκαετιών.

Ο λόγος που το δυναμικό κέρδους είναι χαμηλότερο είναι ότι είναι εγγενώς λιγότερο επικίνδυνα. Υπάρχουν περιπτώσεις όπου μια ποινή πρόωρης απόσυρσης θα μπορούσε να μειώσει την κύρια επένδυσή σας, αλλά είναι εξαιρετικά σπάνια. Εφόσον το CD σας διατηρείται σε ίδρυμα ασφαλισμένο από το FDIC, είναι ασφαλισμένο έως και 250,000 $ ανά καταθέτη. Αυτό σημαίνει ότι οι κοινοί λογαριασμοί μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για έως και 500,000 $ σε ασφάλιση που υποστηρίζεται από το κράτος.

Επίσης, δεν υπάρχει κίνδυνος αγοράς με ένα CD. Οι αγορές μετοχών και ομολόγων θα μπορούσαν να πέσει, και αυτό δεν επηρεάζει το CD σας. Θα ξέρετε ακριβώς πόσα χρήματα έχετε βάλει και πόσους τόκους θα κερδίσετε όταν ωριμάσει το CD σας. Το ξέρετε αυτό από την πρώτη μέρα και το βλέπετε να λειτουργεί μέσω των κανονικών λογαριασμών σας μέχρι τη λήξη.

Σκάλα CD

Μια σκάλα CD σάς βοηθά να διαφοροποιήσετε το χαρτοφυλάκιο των CD σας για να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τα επιτόκια και να αποφύγετε το κλείδωμα των χρημάτων για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, αντί να ανοίξετε ένα CD αξίας 50,000 $ με πενταετή θητεία, μπορείτε να επιλέξετε πέντε CD για 10,000 $ το καθένα. Θα μπορούσατε να έχετε έναν ώριμο σε ένα χρόνο, δύο χρόνια, και ούτω καθεξής.

Αυτή η στρατηγική σας δίνει περιοδική πρόσβαση σε κεφάλαια χωρίς να πληρώνετε ποινές πρόωρης ανάληψης. Τα επιτόκια πιθανότατα διαφέρουν ανάλογα με τη διάρκεια και δεν θα κερδίζετε τόσα πολλά σε βραχυπρόθεσμα CD στις περισσότερες περιπτώσεις. Ωστόσο, οι κυλιόμενες ημερομηνίες λήξης προσφέρουν πολλά οφέλη.

Στην ιδανική περίπτωση, θα επανεπενδύσετε τα κέρδη σας σε ακόμη περισσότερα CD για να διατηρήσετε τις αποταμιεύσεις σας να αυξάνονται, αλλά σας παρέχει την επιλογή για κάποια βραχυπρόθεσμη ρευστότητα. Εάν πρέπει να αξιοποιήσετε ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας, θα έχετε την επιλογή να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτό χωρίς ποινή σε μόλις ένα χρόνο αντί να περιμένετε πέντε χρόνια ή να σπάσετε ολόκληρο το CD.

Οι μετοχές προσφέρουν καλύτερο ποσοστό απόδοσης (συνήθως)

Εάν επενδύετε μακροπρόθεσμα, οι μετοχές είναι πιθανό να προσφέρουν δραματικά υψηλότερο ποσοστό απόδοσης. Ενώ τα CD πληρώνουν επί του παρόντος πάνω από 3% σε περιβάλλον υψηλού επιτοκίου, η ιστορική ετήσια μέση απόδοση του S&P 500 είναι 11.88%.

Επειδή αυτός ο αριθμός είναι μέσος και ετήσιος, δεν σημαίνει ότι θα κερδίζετε 11.88% κάθε χρόνο. Κάποια χρόνια μπορεί να κερδίσετε πολύ περισσότερα. Σε άλλα χρόνια, είναι πιθανό να χάσετε χρήματα.

Αλλά εάν χρησιμοποιείτε μια στρατηγική αγοράς και διατήρησης για μεγάλο χρονικό διάστημα, αυτές οι μέσες ετήσιες αποδόσεις είναι αυτό που θέλετε να λάβετε υπόψη και όχι πόσα "κερδίζετε" ή "χάνετε" σε κάθε δεδομένο έτος. Τα CD μπορεί να είναι μια ασφαλέστερη «επένδυση», αλλά είναι επίσης πιθανό να κερδίζουν λιγότερα.

Σκεφτείτε τους στόχους σας και ζυγίστε ανάλογα

Ο τρόπος με τον οποίο εξοικονομείτε ή επενδύετε τα χρήματά σας θα είναι απόλυτα συνδεδεμένος με τους εξατομικευμένους στόχους σας. Εάν είστε στα είκοσί σας και ενδιαφέρεστε μόνο για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, πιθανότατα θα θέλετε να εξετάσετε τις μετοχές περισσότερο από τα CD.

Εάν πλησιάζετε στη σύνταξη και δεν αντέχετε να χάσετε χρήματα, ένα CD γίνεται πιο ελκυστικό.

Εάν δεν αισθάνεστε εντελώς άνετα να αξιολογήσετε τη δική σας ανοχή κινδύνου, μπορείτε να ζητήσετε από την τεχνητή νοημοσύνη να το κάνει για εσάς. Q.ai's Επενδυτικά κιτ να δημιουργήσετε και να διατηρήσετε ένα χαρτοφυλάκιο για εσάς, λαμβάνοντας υπόψη τον χρονικό σας ορίζοντα, τους οικονομικούς στόχους και τα δεδομένα της αγοράς.

Η χρήση ενός CD εκτός ενός IRA μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους μεσοπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους χωρίς τον βραχυπρόθεσμο κίνδυνο του χρηματιστηρίου. Μπορείτε να δημιουργήσετε μια σκάλα CD για να αποθηκεύσετε τις αποταμιεύσεις σας για προκαταβολή στο σπίτι, μια προκαταβολή δανείου αυτοκινήτου, την αναμενόμενη γέννηση ενός παιδιού ή κάποιο άλλο ορόσημο ζωής με δυνητικά υψηλότερο ποσοστό από ό,τι αν κρατούσατε τα χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Κατεβάστε το Q.ai σήμερα για πρόσβαση σε επενδυτικές στρατηγικές που βασίζονται σε τεχνητή νοημοσύνη. Όταν καταθέσετε 100 $, θα προσθέσουμε επιπλέον 100 $ στον λογαριασμό σας.