Τα περισσότερα μεγάλα οικονομικά συστήματα σήμερα χρησιμοποιούν κλασματική τραπεζική αποθεματικών για να σταθεροποιήσουν και να αναπτύξουν τις οικονομίες τους. Με την τραπεζική αποθεματικών παρατάξεων, οι τράπεζες μπορούν να δανείζουν καταθέσεις με τόκο για να ενισχύσουν την οικονομία. Η Federal Reserve ιδρύθηκε το 1913 για να ρυθμίσει καλύτερα την τραπεζική αγορά, έτσι ώστε οι τράπεζες να μην ξεμείνουν από χρήματα και οι άνθρωποι να έχουν πρόσβαση σε περισσότερες ευκαιρίες δανεισμού. Η κατανόηση της τραπεζικής κλασματικών αποθεματικών μπορεί να σας δώσει μεγαλύτερη εμπιστοσύνη στο τραπεζικό σύστημα και να οδηγήσει σε καλύτερες αποφάσεις για τα χρήματα για να αυξήσετε τον πλούτο σας. Μπορείτε επίσης να εργαστείτε με ένα οικονομικός σύμβουλος που μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο ή να διαχειριστείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία για εσάς.
Fractional Reserve Banking και πώς λειτουργεί
Η τραπεζική κλασματικών αποθεματικών είναι ένα σύστημα όπου οι τράπεζες υποχρεούνται να διατηρούν μόνο ένα κλάσμα τραπεζικών καταθέσεων. Αυτό σημαίνει την τράπεζα σας κρατά ένα ποσοστό των χρημάτων σας, δανείζοντας το υπόλοιπο ή επενδύοντας τα χρήματα για να αυξήσουν τα συνολικά διαθέσιμα κεφάλαιά τους. Οι τράπεζες μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα δάνεια για να τονώσουν την οικονομία, καθιστώντας τα μετρητά πιο διαθέσιμα σε όσους τα χρειάζονται. Αυτό παρέχει περισσότερες ευκαιρίες στους ανθρώπους να κάνουν πράγματα όπως αγορά ενός σπιτιού ή την έναρξη μιας επιχείρησης.
Ιστορικά, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ όρισε τις απαιτήσεις αποθεματικών σε λογαριασμούς συναλλαγών — όπως λογαριασμοί επιταγών και ταμιευτηρίου — στο 10%. Έτσι, εάν είχατε 10,000 $ στις αποταμιεύσεις σας, η τράπεζά σας θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει 9,000 $ από αυτές.
Ωστόσο, από τις 26 Μαρτίου 2020, η Federal Reserve δεν απαιτεί πλέον τράπεζες των ΗΠΑ να κρατήσει χρήματα σε αποθεματικό για λογαριασμούς συναλλαγών. Η ιδέα είναι ότι αυτά τα χρήματα χρησιμοποιούνται καλύτερα εάν ελευθερωθούν για δανεισμό, τονώνοντας την οικονομία. Με αυτά τα δάνεια, οι τράπεζες μπορούν να χρεώνουν τόκους για να πληρώσουν τα έξοδά τους και να αναπτύξουν την επιχείρησή τους, ελευθερώνοντας περισσότερα χρήματα για δανεισμό.
Τι είναι το φαινόμενο του κλασματικού πολλαπλασιαστή;
Το φαινόμενο του κλασματικού πολλαπλασιαστή, ή ο πολλαπλασιαστής καταθέσεων, είναι ο τρόπος με τον οποίο οι τράπεζες μπορούν να δημιουργήσουν χρήματα με βάση κάθε μονάδα χρημάτων που κατέχουν. Αυτός ο πολλαπλασιαστής είναι μια πρόχειρη εκτίμηση που βασίζεται στα κεφάλαια που τηρούνται σε αποθεματικό για να προβλέψει πόσα χρήματα μπορούν να βγουν από τα υπόλοιπα χρήματα. Είναι απλό να υπολογιστεί.
Για να ξεκινήσετε, διαιρέστε το 1 με το ποσοστό που διατηρείται στο αποθεματικό. Σε αυτό το παράδειγμα, θα χρησιμοποιήσουμε την προηγούμενη απαίτηση του 10%. Μόλις αποκτήσετε αυτόν τον αριθμό, έχετε τον πολλαπλασιαστή κατάθεσης.
Πολλαπλασιαστής κατάθεσης = 1 / 0.10
Πολλαπλασιαστής κατάθεσης = 10
Αυτό σημαίνει ότι, για κάθε 1 $ που απομένει στο αποθεματικό, μπορείτε να υπολογίσετε ότι οι τράπεζες θα δημιουργήσουν $10. Αυτή η εκτίμηση έρχεται σε αντίθεση με το γεγονός ότι οι τράπεζες δεν υποχρεούνται πλέον να διατηρούν αποθεματικό ποσοστό. Ωστόσο, η εξίσωση δείχνει ένα ισχυρό αποτέλεσμα: όσο χαμηλότερα είναι τα χρήματα στο αποθεματικό, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό που μπορεί να δημιουργηθεί μέσω δανεισμού.
Κανονισμός κλασματικού αποθεματικού
Πριν ιδρύσει το Federal Reserve το 1913, η κυβέρνηση των ΗΠΑ καθιέρωσε το σύστημα κεντρικών τραπεζών των Ηνωμένων Πολιτειών με τους νόμους περί Εθνικής Τράπεζας του 1863 και του 1864. Αυτοί οι νόμοι ορίζουν τις απαιτήσεις αποθεματικών όλων των τραπεζών στο 25%, ανεξάρτητα από τον τύπο τράπεζας ή λογαριασμού.
Με την εισαγωγή του νόμου για την ομοσπονδιακή τράπεζα το 1913, δημιουργήθηκε η Ομοσπονδιακή Τράπεζα και της δόθηκε η εξουσία να απαιτεί από τους δανειστές να διατηρούν χρήματα σε αποθεματικά. Από το 1913 έως το 2020, ο αριθμός των αναγκαίων αποθεματικών κυμαινόταν από 7% – 13%, ανάλογα με τύπος τράπεζας.
Από το 2020, οι τράπεζες δεν είναι υποχρεωμένες να κρατούν σε αποθεματικό κανένα από τα χρήματα των λογαριασμών ταμιευτηρίου ή όψεως. Αυτό έγινε σε μια προσπάθεια τόνωσης της οικονομίας και θα μπορούσε να αλλάξει ξανά εάν η Federal Reserve το κρίνει απαραίτητο.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του Fractional Reserve Banking
Όπως συμβαίνει με κάθε είδους χρηματοπιστωτικό σύστημα, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Τώρα που ξέρετε τι είναι η τραπεζική κλασματικών αποθεματικών και πώς λειτουργεί, ας συζητήσουμε εάν τα οφέλη υπερτερούν των πιθανών κινδύνων.
Πλεονεκτήματα του Fractional Reserve Banking
Επιτρέπει στις τράπεζες να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα που διαφορετικά θα έμεναν αχρησιμοποίητα.
Επιτρέπει στις τράπεζες να δανείζουν χρήματα σε ιδιώτες και επιχειρήσεις που τα χρειάζονται, αναπτύσσοντας την οικονομία.
Μέσω αυτών των δανείων, οι τράπεζες εισπράττουν προμήθειες και τόκους, αυξάνοντας τις αποδόσεις για τη χρηματοδότηση νέων δανείων.
Μειονεκτήματα του Fractional Reserve Banking
Αυτό αυξάνει την πιθανότητα χρεοκοπία τράπεζας εάν πάρα πολλοί άνθρωποι αποσύρουν τα χρήματά τους ταυτόχρονα. Αυτό συνέβη κατά τη διάρκεια του Μεγάλη Ύφεση, μόλις 16 χρόνια μετά τη δημιουργία της Federal Reserve.
Μερικοί οικονομολόγοι πιστεύουν ότι η οικονομία θα υπερδιεγερθεί και τελικά θα καταρρεύσει εάν δεν υπάρχουν αρκετά αποθέματα.
Εναλλακτικές λύσεις για το Fractional Reserve Banking
Ένα σύστημα πλήρους αποθεματικού είναι η πιο προφανής εναλλακτική λύση σε ένα τραπεζικό σύστημα κλασματικών αποθεματικών. Εδώ οι τράπεζες διατηρούν το 100% των καταθέσεων σε αποθεματικό, που σημαίνει ότι όλες οι καταθέσεις βρίσκονται ακριβώς εκεί που τις βάζετε. Φυσικά, αυτό χάνει το πλεονέκτημα ενός συστήματος κλασματικών αποθεματικών, όπου οι τράπεζες μπορούν να δημιουργήσουν περισσότερα χρήματα δανείζοντας την κατάθεσή σας.
Ένα άλλο σύστημα που εξερευνά η Federal Reserve είναι το Ψηφιακό Νόμισμα της Κεντρικής Τράπεζας (CBDC). Ενώ σήμερα η μόνη διαθέσιμη μορφή νομίσματος είναι η φυσική, η Fed ερευνά την πιθανότητα ενός συγκεντρωτικού ψηφιακό νόμισμα. Επί του παρόντος, αυτή η εναλλακτική λύση βρίσκεται στα προκαταρκτικά στάδια της αξιολόγησης των οφελών και των κινδύνων από τη Fed, καθώς και της λήψης σχολίων από το κοινό.
Η κατώτατη γραμμή
Η τραπεζική κλασματικών αποθεματικών υποχρεώνει τις συμμετέχουσες τράπεζες να διατηρούν μόνο ένα κλάσμα της κατάθεσής σας σε αποθεματικό, δανείζοντας το υπόλοιπο. Αυτό δημιουργεί αποδόσεις για τις τράπεζες μέσω προμηθειών και επιτοκίων. Ενώ υπήρχαν απαιτήσεις αποθεματικών για τις ΗΠΑ τράπεζες για περισσότερα από 150 χρόνια, αυτό δεν ισχύει πλέον. Από τον Μάρτιο του 2020, οι τράπεζες δεν υποχρεούνται πλέον να διατηρούν αποθεματικά για λογαριασμούς συναλλαγών, όπως επιταγές ή λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αν και αυτό μπορεί να φαίνεται επικίνδυνο, τα οφέλη αυτού του συστήματος επιτρέπουν στην οικονομία μας να συνεχίσει να αναπτύσσεται.
Συμβουλές για καλύτερη διαχείριση χρημάτων
Η τραπεζική είναι μόνο ένα κομμάτι των οικονομικών σας. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να θέσετε στόχους και να εφαρμόσετε το οικονομικό σας σχέδιο. Εάν δεν έχετε έναν οικονομικό σύμβουλο, τότε το να βρείτε έναν δεν χρειάζεται να είναι δύσκολο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Η εύρεση της κατάλληλης τράπεζας για εσάς είναι απαραίτητη για τα οικονομικά σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η SmartAsset εξέτασε και συνέκρινε πολλές τράπεζες σε εθνικό επίπεδο με βάση το τι προσφέρουν και τα σημαντικά χαρακτηριστικά τους. Εδώ είναι ένα ενημερωμένη έκδοση για το 2022.
Φωτογραφία: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Ο ορθοστάτης Τι είναι το Fractional Reserve Banking; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html