Ο προγραμματισμός εκ των προτέρων μπορεί να βοηθήσει τις οικογένειες να αντέξουν οικονομικά τη μακροχρόνια περίθαλψη εν μέσω πληθωρισμού

Ο Stan Horwitz και η οικογένειά του δεν είχαν σχέδια σχετικά με τη μακροχρόνια περίθαλψη μέχρι να σημειωθεί κρίση. Ο πατέρας του, Μάρτιν, ήταν στα 80 του και ζούσε μόνος. Ήταν απρόθυμος να δεχτεί οποιαδήποτε βοήθεια από τα παιδιά του.

Μια μέρα, ο Stan και η αδερφή του βρήκαν τον μπαμπά τους αναίσθητο στο σαλόνι του μετά από πτώση. Αυτό το περιστατικό πριν από έξι χρόνια πυροδότησε έναν καταρράκτη ιατρικών ζητημάτων. Ο Μάρτιν δεν μπόρεσε ποτέ να επιστρέψει στο σπίτι. Και όταν ήρθε να προσπαθήσει να τακτοποιήσει τα οικονομικά του πατέρα του, «η γραφειοκρατία ήταν έντονη», είπε ο Stan. 

Είπε ότι ο πατέρας του ήταν επιμελής στο να βάλει χρήματα, αλλά το κόστος της νοσηλευτικής περίθαλψης εξάλειψε τις οικονομίες ζωής του - 300,000 $ - σε τέσσερα χρόνια. Ο Μάρτιν, τώρα 93 ετών, πληροί τις προϋποθέσεις για το Medicaid, το οποίο πληρώνει για την εξειδικευμένη νοσηλευτική του φροντίδα. 

Η δοκιμασία της οικογένειας Horwitz όσον αφορά την πληρωμή των υπηρεσιών μακροχρόνιας φροντίδας δεν είναι ασυνήθιστη - και το αυξανόμενο κόστος πιθανότατα θα δυσκολέψει πολλές οικογένειες να αντέξουν οικονομικά αυτή τη φροντίδα. 

Ο πληθωρισμός έχει πλέον αντικατασταθεί στελέχωση ως κορυφαίο μέλημα των ειδικευμένων νοσηλευτικών και εγκαταστάσεων στέγασης ηλικιωμένων, σύμφωνα με μια νέα έρευνα, καθώς μικρές αυξήσεις στα βασικά λειτουργικά έξοδα — τρόφιμα, προμήθειες, ενέργεια — έχουν μεγάλο αντίκτυπο και δεν είναι εύκολο να περικοπούν.  

Ο μέσος 65χρονος έχει μια αλλαγή 70% στην ανάγκη μακροχρόνιας φροντίδας, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ. Ωστόσο, 1 στους 10 ενήλικες μεσαίου εισοδήματος ηλικίας 44 έως 64 ετών δεν έχει μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, σύμφωνα με έρευνα από το Arctos Foundation και την HCG Secure. Και, πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι το Medicare δεν καλύπτει δαπάνες που σχετίζονται με υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν ντύσιμο και μπάνιο. 

Το κόστος μπορεί να ποικίλλει ευρέως ανάλογα με τον τύπο φροντίδας και την τοποθεσία. Κατά μέσο όρο, η μακροχρόνια φροντίδα κοστίζει 50,000 δολάρια το χρόνο στο σπίτι και 100,000 δολάρια σε ένα γηροκομείο, σύμφωνα με Ομάδα Μακροχρόνιας Φροντίδας, η οποία παρέχει υπηρεσίες στον κλάδο μακροχρόνιας περίθαλψης και ασφάλισης ζωής. Αλλά στο Κονέκτικατ, ο LTCG διαπίστωσε ότι η φροντίδα στο σπίτι ανηλίκων κοστίζει κατά μέσο όρο 165,000 δολάρια το χρόνο και, στο Τέξας, λίγο πάνω από 70,000 δολάρια. 

Λίγα ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας φροντίδας έχουν απεριόριστη κάλυψη. Το κόστος ποικίλλει ευρέως και εξαρτάται από την ηλικία, το φύλο, την υγεία και άλλους παράγοντες κινδύνου. Για μια νέα πολιτική με όφελος 165,000 $, ένας υγιής 55χρονος θα μπορούσε να πληρώσει 45,000 δολάρια σε ασφάλιστρα μέχρι να κλείσει τα 85, σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση για την Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας.

Ο Tom Beauregard ήταν στέλεχος στον κλάδο της ασφάλισης υγείας όταν οι γονείς του ήταν στις αρχές της δεκαετίας του '80 και η άνοια και η πνευμονική νόσος τους απαιτούσαν να έχουν καθημερινή φροντίδα. 

«Ήταν χάος, προσπαθώντας να το καταλάβω ως οικογένεια», δήλωσε ο Beauregard, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της HCG Secure. «Το πραγματικό χάος ήρθε στη διαδικασία λήψης αποφάσεων και η έλλειψη ενημέρωσης από τους γονείς μου». 

Αυτή η εμπειρία τον ώθησε να ιδρύσει μια εταιρεία για να βοηθήσει τις οικογένειες μεσαίου εισοδήματος να κατανοήσουν τις επιλογές τους. «Χρειάζεστε αντικειμενικούς ειδικούς για να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε πώς να κάνετε σχέδια μετάβασης, πόσο καιρό μπορείτε να κρατάτε τους ανθρώπους στο σπίτι με ασφάλεια, τι είδους υπηρεσίες μπορείτε να προσφέρετε», είπε ο Beauregard. 

Ενήλικες με χαμηλό εισόδημα μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις Medicaid, αλλά αυτό απαιτεί μια «ανασκόπηση» που λαμβάνει υπόψη τα περιουσιακά στοιχεία που κατέχονται τα τελευταία πέντε χρόνια. Πολλοί άλλοι σε δημογραφικά τμήματα μεσαίου έως ανώτερου εισοδήματος επιλέγουν να χρηματοδοτήσουν μόνοι τους τη μακροχρόνια φροντίδα, αλλά οι ειδικοί λένε ότι μπορεί να γίνει πιο δύσκολο για τους ηλικιωμένους να διαχειριστούν το αυξανόμενο κόστος αυτών των υπηρεσιών. 

«Είναι ένα πράγμα να βγαίνεις λιγότερο έξω ή να οδηγείς λιγότερο όταν οι τιμές των τροφίμων και του φυσικού αερίου ανεβαίνουν», είπε ο Ken Latus, αντιπρόεδρος για προϊόντα μακροχρόνιας φροντίδας στη Northwestern Mutual. «Η περικοπή των δαπανών ή η εύρεση αντισταθμίσεων για τη φροντίδα σας καθώς μεγαλώνετε δεν είναι τόσο απλό.

«Προγραμματίστε νωρίς για να μπορείτε να μείνετε στη θέση του οδηγού όταν έρθει η ώρα». 

Υπάρχουν επιλογές ασφάλισης που συμβάλλουν στην αντιστάθμιση του κόστους — από την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης έως τα υβριδικά συμβόλαια που συνδυάζουν ασφάλιση ζωής και κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτές οι πολιτικές «παρέχουν κεφάλαια που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την κάλυψη των εξόδων περίθαλψης στο δρόμο, καθώς και ένα επίδομα θανάτου που καταβάλλεται στους δικαιούχους του ασφαλισμένου εάν δεν απαιτείται περίθαλψη», είπε ο Latus.

Επίσης, η αύξηση της επένδυσης ή η «αξία μετρητών» στο συμβόλαιο μπορούν να προσπελαστούν κατά τη διάρκεια της ζωής του ασφαλισμένου και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή υπηρεσιών μακροχρόνιας φροντίδας. Και υπάρχουν αναβάτες πληθωρισμού που μπορούν να αυξήσουν τα οφέλη έως και 5% κάθε χρόνο. 

«Αν οι άνθρωποι έρχονται σε μένα για προγραμματισμό ακινήτων και δεν έχουν σκεφτεί τη μακροχρόνια φροντίδα, τους κάνω να σκεφτούν τη μακροχρόνια φροντίδα γιατί κατά τη γνώμη μου, αυτοί οι δύο τομείς του σχεδιασμού είναι άρρηκτα συνυφασμένοι», είπε ο ηλικιωμένος νόμος και περιουσία -δικηγόρος σχεδιασμού Evan Farr.

Το πιο σημαντικό βήμα, λένε οι ειδικοί, είναι να επικοινωνήσετε με τους αγαπημένους σας για το τι μπορεί να χρειάζεστε και τι θέλετε για φροντίδα καθώς μεγαλώνετε.

Ο Χόρβιτς είπε ότι θα ήθελε να είχε συζητήσει για τη μακροχρόνια φροντίδα πολύ νωρίτερα με τον πατέρα του — και θα ήταν πιο άμεσος. «Θα έλεγα «Μπαμπά, πρέπει να μιλήσουμε για το μέλλον σου και πώς σχεδιάζεις» — και «Μπαμπά, αυτό συμβαίνει σε όλους».