Με μερικές αξιοσημείωτες εξαιρέσεις, η ηλικία των συντάξεων έχει υπερβεί σε μεγάλο βαθμό στις ΗΠΑ, με τα παραδοσιακά προγράμματα καθορισμένων παροχών να αντικαθίστανται κυρίως από οχήματα συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών όπως τα προγράμματα 401(k). Μια νέα μελέτη από το Εθνικό Ινστιτούτο Συνταξιοδοτικής Ασφάλειας, ωστόσο, φαίνεται να υποδηλώνει ότι το τέλος των συντάξεων μπορεί στην πραγματικότητα να μην είναι τόσο ωφέλιμο για τις εταιρείες όσο πιστεύαμε κάποτε. Στην πραγματικότητα, η παροχή στους υπαλλήλους ενός παραδοσιακού συνταξιοδοτικού προγράμματος μπορεί στην πραγματικότητα να είναι λιγότερο δαπανηρή από τη λειτουργία ενός προγράμματος 401(k) ή άλλου προγράμματος καθορισμένων εισφορών.
Εάν θέλετε βοήθεια για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, σκεφτείτε να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο χρησιμοποιώντας τη δωρεάν υπηρεσία αντιστοίχισης οικονομικών συμβούλων του SmartAsset.
Γιατί τα προγράμματα 401(k) είναι πιο ακριβά από τις συντάξεις;
Η λογική πίσω από το γιατί οι εταιρείες ήθελαν να στραφούν σε προγράμματα καθορισμένων συνεισφορών είναι αρκετά απλή. Σε ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, η εταιρεία ετοιμάζεται για μια προκαθορισμένη πληρωμή κάθε χρόνο μέχρι να πεθάνει ένας εργαζόμενος. Εάν ζήσουν ιδιαίτερα πολύ, αυτό μπορεί να είναι ακριβό. Ωστόσο, με ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401(k), η πληρωμή καθορίζεται εξ ολοκλήρου από το πόσα χρήματα εξοικονόμησε ένας εργαζόμενος κατά τη διάρκεια των εργασιακών του ετών — και αν εξαντληθούν, δεν επηρεάζει τον εργοδότη.
Ωστόσο, η ομαδική φύση ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος μπορεί στην πραγματικότητα να οδηγήσει σε χαμηλότερο κόστος για τους εργοδότες, σύμφωνα με τη νέα μελέτη NIRS.
«Οι συντάξεις έχουν οικονομίες κλίμακας και συγκέντρωση κινδύνων που απλώς δεν μπορούν να αντιγραφούν από μεμονωμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου», δήλωσε ο Dan Doonan, εκτελεστικός διευθυντής του NIRS, σε δήλωση. «Αυτό σημαίνει ότι οι συντάξεις μπορούν να παρέχουν συνταξιοδοτικά επιδόματα με πολύ χαμηλότερο κόστος».
Η μελέτη διαπίστωσε ότι για να αντικατασταθεί το 54% του εισοδήματος των εργαζομένων μετά τη συνταξιοδότηση, ένα πρόγραμμα DB απαιτούσε εισφορές 16.5% του συνολικού μισθολογίου. Ένα σχέδιο DC, εν τω μεταξύ, απαιτούσε το 32.3% της μισθοδοσίας για να φτάσει στο ίδιο τελικό σημείο.
«Αυτές οι διαφορές κόστους αποτελούν βασικό στοιχείο για τους εργοδότες και τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής, δεδομένου ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί ανησυχούν βαθιά για τη συνταξιοδότηση και τα επίπεδα συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων είναι επικίνδυνα χαμηλά για το τυπικό νοικοκυριό των ΗΠΑ», σημειώνει ο Doonan. «Οι φορείς χάραξης πολιτικής είναι σοφοί να προστατεύουν τις υπάρχουσες συντάξεις, ενώ παράλληλα ενθαρρύνουν την καινοτομία στα σχέδια της DC για τη βελτίωση της οικονομικής ασφάλειας όσων βασίζονται σε λογαριασμούς 401(k)».
Βασικά Σχέδια Συντάξεων
Ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα λειτουργεί με τη συνεισφορά χρημάτων σε μια ομάδα τόσο από την εταιρεία όσο και από υπαλλήλους που είναι εγγεγραμμένοι στο πρόγραμμα. Μπορεί να υπάρχει ένας γκρεμός στο οποίο ένα άτομο θα κατοχυρωθεί στο πρόγραμμα - που σημαίνει ότι γίνετε επιλέξιμοι για παροχές αφού εργαστείτε στην εταιρεία για ορισμένο χρονικό διάστημα.
Τα χρήματα που τοποθετούνται στη δεξαμενή επενδύονται στη συνέχεια στην αγορά, ώστε να αυξηθεί. Συχνά θα υπάρχει είτε ένα επενδυτικό συμβούλιο είτε ένας οικονομικός σύμβουλος που κάνει επενδυτικές επιλογές. Τα χρήματα από την πισίνα χρησιμοποιούνται στη συνέχεια για να πληρωθούν προκαθορισμένα χρηματικά ποσά σε συνταξιούχους υπαλλήλους, συχνά με βάση το πόσο καιρό ένα άτομο εργάστηκε στην εταιρεία και ποιος ήταν ο μισθός του όσο ήταν εκεί.
401(k) Βασικά σχέδια
Ένα σχέδιο 401(k) είναι πολύ πιο ατομικιστικό. Κάθε άτομο συνεισφέρει χρήματα στον δικό του λογαριασμό και επιλέξτε από ένα μενού επενδυτικών επιλογών. Μόλις συνταξιοδοτηθούν, μπορούν να προγραμματίσουν το δικό τους σχέδιο απόσυρσης για να βγάλουν χρήματα όπως απαιτείται. Τα χρήματα που συνεισφέρονται σε ένα 401(k) τοποθετούνται προ φόρων, επομένως οι συμμετέχοντες θα πληρώνουν φόρους όταν βγάζουν χρήματα στη σύνταξη.
Μερικές φορές υπάρχει ένα στοιχείο εργοδότη σε σχέδια 401(k) — μια αντιστοίχιση εργοδότη. Αυτή είναι μια επιλογή που χρησιμοποιούν ορισμένοι εργοδότες ως μέρος του πακέτου αποζημίωσης εργαζομένων. Βασικά, μια επιχείρηση θα καλύψει ένα ορισμένο χρηματικό ποσό που συνεισφέρει ο εργαζόμενος. Αυτό θα μπορούσε να είναι μια αντιστοιχία δολαρίου προς δολάριο ή μια πιθανή αντιστοιχία, αλλά γενικά η εταιρεία συνεισφέρει μόνο με βάση το πόσο συνεισφέρει κάθε εργαζόμενος.
Η κατώτατη γραμμή
Τις τελευταίες δεκαετίες, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν καταργηθεί σε μεγάλο βαθμό προς όφελος των προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών, με εξαίρεση ορισμένους κλάδους, ιδίως τον δημόσιο τομέα. Ωστόσο, νέα έρευνα δείχνει ότι η συμβατική σοφία μπορεί να είναι λανθασμένη και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορεί να κοστίζουν πραγματικά στους εργοδότες λιγότερο από το να προσφέρουν ένα πρόγραμμα 401(k).
Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης
Ανεξάρτητα από το είδος του συνταξιοδοτικού προγράμματος που προσφέρει η εταιρεία σας, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε τα χρυσά σας χρόνια. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε πόσα θα χρειαστείτε για να ζήσετε τα συνταξιοδοτικά σας όνειρα. Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης του SmartAsset για να δείτε τι θα χρειαστείτε και εάν είστε έτοιμοι να φτάσετε εκεί.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
The post Οι συντάξεις μπορεί στην πραγματικότητα να είναι φθηνότερες για τους εργοδότες από τα προγράμματα 401(k) εμφανίστηκε πρώτα στο SmartAsset Blog.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html