Οι γονείς αντιμετωπίζουν 529 απώλειες προγράμματος καθώς έρχονται τα δίδακτρα

Είναι εκείνη η εποχή του χρόνου για ψώνια στον κοιτώνα και μαζεύουμε τα παιδιά για να πάνε στο κολέγιο. Σημαίνει επίσης πληρωμή διδάκτρων και διδάκτρων.

Για τους γονείς που χρησιμοποιούν 529 σχέδια για να πληρώσουν δίδακτρα κολεγίου φέτος, ορισμένοι μπορεί να έχουν δει μεγάλες απώλειες σε αυτά τα σχέδια λόγω της αστάθειας της αγοράς. Φέτος, η αγορά ομολόγων και οι μετοχές σημείωσαν νικηφόρα αποτελέσματα, διαγράφοντας τα αποθέματα ασφαλείας σε πολλές επενδύσεις χαρτοφυλάκια, συμπεριλαμβανομένων 529 σχεδίων.

«Πρέπει να λάβουμε υπόψη τη σφαγή στην αγορά ομολόγων και τις φετινές απώλειες στο χρηματιστήριο που θα καταστρέψουν πολλά υπόλοιπα σχεδίων 529», έγραψε στο Twitter ο Jim Mahaney, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και διευθυντής της Mavericus Retirement. «Ειδικά εκείνοι που ανήκουν σε ταμεία βάσει ηλικίας».

Αυτό αναγκάζει τους γονείς να αποσυρθούν αφού μετρήσουν τις απώλειες ή να εξετάσουν άλλες επιλογές πληρωμής για αυτό το εξάμηνο — ανάλογα με το πώς είναι δομημένο το σχέδιο 529 τους.

Ποια είναι τα σχέδια 529;

529 σχέδια είναι εκπαιδευτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από το κράτος και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για δαπάνες εκπαίδευσης όπως το κολέγιο ή τα δίδακτρα για το δημοτικό και το γυμνάσιο.

Τα ταμεία αυξάνονται αφορολόγητα. Αν και δεν υπάρχει ομοσπονδιακή έκπτωση για εισφορές, πολλές πολιτείες προσφέρουν πλήρη ή μερική έκπτωση φόρου. Δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος, όρια ηλικίας ή ανώτατα όρια ετήσιας συνεισφοράς για 529 προγράμματα.

Υπάρχουν τρεις σημαντικοί περιορισμοί σε 529 σχέδια που περιγράφονται στο Prudential's "Κερδίζοντας τον αγώνα αποταμίευσης κολεγίου.» Πρώτον, μπορείτε να αλλάξετε τις επενδύσεις του προγράμματος μόνο δύο φορές το χρόνο. Δεύτερον, αν και μπορείτε να κάνετε μεταφορά μεταξύ των προγραμμάτων 529 διαφορετικών πολιτειών, μπορείτε να το κάνετε μόνο μία φορά σε κάθε περίοδο 12 μηνών. Τρίτον, πολλές πολιτείες περιορίζουν τις συνεισφορές σε 529 προγράμματα αφού τα υπόλοιπα των λογαριασμών φτάσουν ένα ορισμένο ποσό. Για παράδειγμα, στη Νέα Υόρκη το μέγιστο υπόλοιπο λογαριασμού είναι $520,000.

Τα προγράμματα 529 έχουν δύο επιλογές: ένα πρόγραμμα αποταμίευσης ή ένα προπληρωμένο πρόγραμμα. Τα κολέγια και οι πολιτείες μπορούν να προσφέρουν προπληρωμένα προγράμματα. Οι περισσότερες οικογένειες επιλέγουν το πρόγραμμα αποταμίευσης, που προσφέρεται μόνο από τα κράτη. Παρόμοια με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης 401(k), μπορείτε να επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια ή ETF. Υπάρχουν επίσης σχέδια «ημερομηνίας στόχου» γνωστά ως σχέδια βάσει ηλικίας.

Η ιστορία συνεχίζεται

«Όταν ένα παιδί είναι μικρό, θα πρέπει να επενδύεται πιο επιθετικά σε μετοχές, αλλά καθώς ένα παιδί πλησιάζει να χρειάζεται αυτά τα κεφάλαια, ο κίνδυνος που αναλαμβάνεται στον λογαριασμό πρέπει να αποσυρθεί και να επενδύσει περισσότερο σε ομόλογα αντί για μετοχές», είπε η Carolyn McClanahan. , ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Life Planning Partners Inc. «Γενικά χρησιμοποιούμε χαρτοφυλάκια με βάση την ηλικία που σταδιακά γίνονται πιο συντηρητικά όσο πλησιάζει ένα παιδί στην εισαγωγή του στο κολέγιο».

Αλλά στη φετινή αγορά ομολόγων - που αντικατοπτρίζει τις απώλειες σε μετοχές - αυτή η στρατηγική δεν βοηθά. Η εναλλακτική λύση είναι να μεταβείτε σε μετρητά, αντ' αυτού, σύμφωνα με τον McClanahan.

«Φυσικά και χάνετε την ευκαιρία για ανάπτυξη», είπε ο McClanahan. «Αλλά χάνεις και τον κίνδυνο της απώλειας».

Μια άλλη επιλογή είναι να μεταφέρετε το ταμείο σας σε μια πολιτεία που έχει σταθερό ταμείο, είπε ο Mahaney.

«Δεν μπορούμε να αντέξουμε απώλειες καθώς αυτά τα έξοδα του κολεγίου πλησιάζουν, επομένως οι οικογένειες θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να στραφούν σε ένα σταθερό ταμείο αξίας όταν το παιδί τους πηγαίνει στο γυμνάσιο», είπε ο Mahaney. «Δεν προσφέρουν όλες οι πολιτείες ένα ταμείο σταθερής αξίας, αλλά ένας ιδιοκτήτης 529 μπορεί να μεταφέρει από ένα σχέδιο 529 σε μια πολιτεία που το προσφέρει, όπως το Κολοράντο. Με ένα ταμείο σταθερής αξίας, το κεφάλαιο και οι τόκοι είναι εγγυημένα και δεν μπορούν να χάσουν την αξία τους."

Σκεφτείτε ένα δάνειο Parent Plus εάν το πρόγραμμά σας 529 έχει χτυπήσει

Αυτές οι στρατηγικές μπορεί να είναι πολύ αργά για τους γονείς που πρέπει να γράψουν μια επιταγή τώρα για τα έξοδα κολεγίου του παιδιού τους. Αντί να αποσυρθεί από ένα πρόγραμμα down 529, ο Mahaney είπε ότι ορισμένοι γονείς μπορεί να θέλουν να δανειστούν τα χρήματα χρησιμοποιώντας ένα δάνειο Parent Plus για να «αγοράσουν χρόνο», ώστε η αξία του προγράμματος 529 να ανακάμψει.

«Υπάρχει κίνδυνος σε αυτή την προσέγγιση όσον αφορά την υποχρέωση καταβολής τόκων», είπε ο Mahaney. «Αλλά αν η ιστορία είναι ένας οδηγός, γνωρίζουμε ότι οι αξίες των μετοχών συνήθως ανακάμπτουν τελικά και τα ομολογιακά κεφάλαια θα πρέπει να το κάνουν επίσης σε ένα περιβάλλον αυξανόμενων επιτοκίων, καθώς τα ομόλογα που λήγουν μπορούν να επανεπενδυθούν με υψηλότερες αποδόσεις».

Εάν συνάψετε δάνειο Parent Plus, θυμηθείτε ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα 529 σχέδιά σας για να αποπληρώσετε αυτά τα κολεγιακά δάνεια, δίνοντάς σας περισσότερα από τέσσερα χρόνια για την ανάκτηση των λογαριασμών σας, είπε ο Mahaney.

Παρόλο που η σημερινή αγορά δεν είναι η βέλτιστη, εξακολουθούν να υπάρχουν πολλά οφέλη για τα προγράμματα 529.

"529 σχέδια είναι εξαιρετικά οχήματα για χρήση για αποταμίευση και επένδυση για το κολέγιο, αλλά η πρόκληση είναι ότι είμαστε εκτεθειμένοι σε κίνδυνο σε 529 σχέδια με παρόμοιο τρόπο με τον τρόπο με τον οποίο αυτός ο κίνδυνος μπορεί να επηρεάσει τα συνταξιοδοτικά μας προγράμματα", δήλωσε ο Mahaney. «Πιστεύω ακράδαντα ότι τα κεφάλαια σταθερής αξίας που πληρώνουν 1.5%-2% στη στοίβα των χρημάτων σας στο τέλος της κούρσας αποταμίευσης κολεγίων έχουν σημαντικό ρόλο να διαδραματίσουν. Γιατί να αρπάξετε την ευκαιρία και να δημιουργήσετε ανησυχία όταν δεν χρειάζεται;»

Η Ronda είναι ανώτερη δημοσιογράφος προσωπικών οικονομικών για το Yahoo Money και δικηγόρος με εμπειρία στο δίκαιο, τις ασφάλειες, την εκπαίδευση και την κυβέρνηση. Ακολουθήστε την στο Twitter @writesronda

Διαβάστε τις τελευταίες τάσεις και νέα για τα προσωπικά οικονομικά από το Yahoo Money. Ακολουθήστε το Yahoo Finance στις Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, να LinkedIn