Η Αμερική έχει ένα τεράστιο και περίτεχνο σύστημα δημοσίων πολιτικών που υποτίθεται ότι έχει σχεδιαστεί για να μας βοηθήσει όλους να αποταμιεύουμε για τη συνταξιοδότηση και να αποφύγουμε την καταστροφή μιας άθλιας και φτώχειας γήρατος.
Στην πραγματικότητα, μπορεί να μην πάνε καν αρκετά μακριά - αλλά περισσότερα σε αυτό σε μια στιγμή.
«Η μεσαία τάξη μένει πίσω από το σύστημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης με βασικούς τρόπους», αναφέρουν οι συγγραφείς Tyler Bond, ο διευθυντής έρευνας του NIRS, και ο Dan Doonan, ο εκτελεστικός διευθυντής. «Τα ποσοστά αντικατάστασης κοινωνικής ασφάλισης είναι πολύ χαμηλά για οικογένειες της μεσαίας τάξης για να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο στη συνταξιοδότηση, αλλά πολλά νοικοκυριά της μεσαίας τάξης δεν φτάνουν στο επίπεδο εισοδήματος και αποταμιεύσεων που απαιτούνται για να επωφεληθούν πραγματικά από τα φορολογικά κίνητρα για μεμονωμένες αποταμιεύσεις. Αυτό σημαίνει ότι η μεσαία τάξη πολύ συχνά χάνει την ευκαιρία να επωφεληθεί από διάφορα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποταμίευσης».
Με άλλα λόγια, έχουμε ένα προοδευτικό σύστημα κοινωνικής ασφάλισης που έχει σχεδιαστεί ειδικά για να βοηθά τα άτομα με τα χαμηλότερα εισοδήματα και ένα σύστημα φοροαπαλλαγών που έχει σχεδιαστεί για να βοηθά τα άτομα με τα υψηλότερα εισοδήματα.
Εντοπίστε την ομάδα που λείπει.
Η κοινωνική ασφάλιση είναι ουσιαστικά ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα που έχει σχεδιαστεί για να ελαχιστοποιεί την απόλυτη φτώχεια στα γηρατειά. Άρα είναι δομημένο με σαφώς προοδευτικό τρόπο. Όσο λιγότερα κερδίζετε, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσοστό του εισοδήματός σας που θα αντικαταστήσει. Όπως επισημαίνει το NIRS, όσοι κερδίζουν χαμηλά ποσά μπορεί να λάβουν παροχές ίσες με τα δύο τρίτα ή περισσότερο του εισοδήματός τους σε ηλικία εργασίας. Εν τω μεταξύ, όσοι ανήκουν σε ομάδες υψηλότερου εισοδήματος μπορεί να λάβουν 30% ή λιγότερο.
Εν τω μεταξύ, οι φορολογικές ελαφρύνσεις για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, για παράδειγμα μέσω κρατήσεων για εισφορές σε προγράμματα 401(k) και IRA, ωφελούν τους υψηλά εισοδηματικά άτομα. Ένα ζευγάρι που βγάζει αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια το χρόνο είναι πιθανό να πληρώνει υψηλότερο ομοσπονδιακό φορολογικό κλιμάκιο 32%, 35% ή ακόμα και 37%. Άρα η αφαίρεση των εισφορών τους εξοικονομεί κάποια χρήματα. Ωστόσο, σύμφωνα με το IRS, περισσότερο από το 70% των νοικοκυριών πληρώνουν ανώτατο επιτόκιο 12% ή λιγότερο. Επομένως, η έκπτωση, αν και ευπρόσδεκτη, δεν είναι τεράστια.
Οι φορολογικές ελαφρύνσεις σε όλα αυτά τα σχέδια αναμένεται να ανέλθουν κατά μέσο όρο σε περίπου 290 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως την επόμενη δεκαετία, σύμφωνα με ομοσπονδιακά στοιχεία. Τα μισά επιδόματα πηγαίνουν σε οικογένειες που ανήκουν στο κορυφαίο 10% των εισοδημάτων, εκτιμά η NIRS.
Δεν είναι μόνο τα επίπεδα εισοδήματος και οι φορολογικοί συντελεστές. Οι χαμηλόμισθοι εργαζόμενοι, ειδικά αυτοί που εργάζονται με μερική απασχόληση, είναι λιγότερο πιθανό να τους προσφερθεί καθόλου συμμετοχή σε ένα πρόγραμμα 401(k).
Εν τω μεταξύ το λεγόμενο «Η πίστωση του Saver», που φέρεται να έχει σχεδιαστεί για να βοηθά τους φτωχούς που εργάζονται να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότηση, είναι τόσο άσχημα σχεδιασμένο που αν ήσουν θεωρητικός συνωμοσίας μπορεί να πιστεύεις ότι ήταν σκόπιμα.
Όπως: Δεν μπορείτε να το διεκδικήσετε χρησιμοποιώντας το φορολογικό έντυπο 1040-EZ — το οποίο, όπως επισημαίνει το NIRS, είναι το έντυπο που χρησιμοποιείται από πολλά από τα άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτό. Δεν επιστρέφεται, επομένως, αν δεν οφείλετε φόρους, δεν θα λάβετε όφελος ακόμα κι αν αποταμιεύατε για συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια του έτους. Η μέγιστη τιμή είναι 1,000 $. Είναι τόσο ασαφές που λιγότεροι από τους μισούς ανθρώπους που κερδίζουν κάτω από 50,000 $ ετησίως το γνωρίζουν.
Το Savers Credit φαίνεται να έχει σχεδιαστεί για εργαζόμενους φτωχούς ανθρώπους που παρόλα αυτά οφείλουν φόρους και προσλαμβάνουν έναν λογιστή για να κάνει τους φόρους τους.
Αλλά το κατηγορητήριο του NIRS για το συνταξιοδοτικό μας σύστημα δεν πάει αρκετά μακριά. Για παράδειγμα, η Κοινωνική Ασφάλιση θα χρηματοδοτούνταν πολύ καλύτερα εάν επενδυόταν σε μετοχές, όπως κάθε άλλο συνταξιοδοτικό ταμείο στον πλανήτη, αντί για κρατικά ομόλογα των ΗΠΑ.
Και παρά τις επανειλημμένες αναφορές σε υψηλά εισοδήματα, τους λείπει το τεράστιο κενό στις περισσότερες συζητήσεις για το φορολογικό σύστημα των ΗΠΑ. Είναι οι δισεκατομμυριούχοι, ηλίθιοι.
Παραπονεθείτε όσο θέλετε για φορολογικές ελαφρύνσεις για άτομα που βγάζουν 500,000 $ ετησίως, εξακολουθούν να πληρώνουν 37% οριακούς ομοσπονδιακούς φόρους, συν πολιτεία, πόλη και ούτω καθεξής. Το πραγματικό πρόβλημα είναι οι άνθρωποι που βγάζουν 500 εκατομμύρια δολάρια ετησίως, ή περισσότερα, των οποίων ο οριακός φορολογικός συντελεστής είναι ουσιαστικά 0%. Ένας δισεκατομμυριούχος που βγάζει τα χρήματά του μέσω του πλούτου - όπως η άμεση ιδιοκτησία μετοχών ή η διαχείριση ιδιωτικών επενδυτικών κεφαλαίων ή hedge funds - χρειάζεται να πληρώσει ελάχιστο φόρο. Μπορούν να δανειστούν έναντι της αφορολόγητης περιουσίας τους, αφορολόγητα. Ή μπορούν να χρησιμοποιήσουν το κενό «μεταφερόμενου τόκου» στα κεφάλαιά τους.
Αλλά αναφέρετε την ιδέα ενός απλού, ενιαίου φόρου επί του πλούτου ή των περιουσιακών στοιχείων και θα σας υποδεχτούν με υστερικά παράπονα ότι θέλετε να φορολογήσετε τους «δημιουργούς πλούτου». Τι μας κάνει αυτό τους υπόλοιπους;
Το συνταξιοδοτικό μας σύστημα βλάπτει τη μεσαία τάξη
Η Αμερική έχει ένα τεράστιο και περίτεχνο σύστημα δημοσίων πολιτικών που υποτίθεται ότι έχει σχεδιαστεί για να μας βοηθήσει όλους να αποταμιεύουμε για τη συνταξιοδότηση και να αποφύγουμε την καταστροφή μιας άθλιας και φτώχειας γήρατος.
Μήπως όμως αυτό το σύστημα καταλήγει να μειώσει τη μεσαία τάξη που είναι η ραχοκοκαλιά της χώρας και της οικονομίας; Αυτή είναι η κατηγορία μιας νέας έκθεσης από το Εθνικό Ινστιτούτο Συνταξιοδοτικής Ασφάλειας, μια μη κομματική ομάδα σκέψης. Είναι δύσκολο να υποστηρίξουμε ότι κάνουν λάθος.
Στην πραγματικότητα, μπορεί να μην πάνε καν αρκετά μακριά - αλλά περισσότερα σε αυτό σε μια στιγμή.
«Η μεσαία τάξη μένει πίσω από το σύστημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης με βασικούς τρόπους», αναφέρουν οι συγγραφείς Tyler Bond, ο διευθυντής έρευνας του NIRS, και ο Dan Doonan, ο εκτελεστικός διευθυντής. «Τα ποσοστά αντικατάστασης κοινωνικής ασφάλισης είναι πολύ χαμηλά για οικογένειες της μεσαίας τάξης για να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο στη συνταξιοδότηση, αλλά πολλά νοικοκυριά της μεσαίας τάξης δεν φτάνουν στο επίπεδο εισοδήματος και αποταμιεύσεων που απαιτούνται για να επωφεληθούν πραγματικά από τα φορολογικά κίνητρα για μεμονωμένες αποταμιεύσεις. Αυτό σημαίνει ότι η μεσαία τάξη πολύ συχνά χάνει την ευκαιρία να επωφεληθεί από διάφορα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποταμίευσης».
Με άλλα λόγια, έχουμε ένα προοδευτικό σύστημα κοινωνικής ασφάλισης που έχει σχεδιαστεί ειδικά για να βοηθά τα άτομα με τα χαμηλότερα εισοδήματα και ένα σύστημα φοροαπαλλαγών που έχει σχεδιαστεί για να βοηθά τα άτομα με τα υψηλότερα εισοδήματα.
Εντοπίστε την ομάδα που λείπει.
Η κοινωνική ασφάλιση είναι ουσιαστικά ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα που έχει σχεδιαστεί για να ελαχιστοποιεί την απόλυτη φτώχεια στα γηρατειά. Άρα είναι δομημένο με σαφώς προοδευτικό τρόπο. Όσο λιγότερα κερδίζετε, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσοστό του εισοδήματός σας που θα αντικαταστήσει. Όπως επισημαίνει το NIRS, όσοι κερδίζουν χαμηλά ποσά μπορεί να λάβουν παροχές ίσες με τα δύο τρίτα ή περισσότερο του εισοδήματός τους σε ηλικία εργασίας. Εν τω μεταξύ, όσοι ανήκουν σε ομάδες υψηλότερου εισοδήματος μπορεί να λάβουν 30% ή λιγότερο.
Εν τω μεταξύ, οι φορολογικές ελαφρύνσεις για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, για παράδειγμα μέσω κρατήσεων για εισφορές σε προγράμματα 401(k) και IRA, ωφελούν τους υψηλά εισοδηματικά άτομα. Ένα ζευγάρι που βγάζει αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια το χρόνο είναι πιθανό να πληρώνει υψηλότερο ομοσπονδιακό φορολογικό κλιμάκιο 32%, 35% ή ακόμα και 37%. Άρα η αφαίρεση των εισφορών τους εξοικονομεί κάποια χρήματα. Ωστόσο, σύμφωνα με το IRS, περισσότερο από το 70% των νοικοκυριών πληρώνουν ανώτατο επιτόκιο 12% ή λιγότερο. Επομένως, η έκπτωση, αν και ευπρόσδεκτη, δεν είναι τεράστια.
Οι φορολογικές ελαφρύνσεις σε όλα αυτά τα σχέδια αναμένεται να ανέλθουν κατά μέσο όρο σε περίπου 290 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως την επόμενη δεκαετία, σύμφωνα με ομοσπονδιακά στοιχεία. Τα μισά επιδόματα πηγαίνουν σε οικογένειες που ανήκουν στο κορυφαίο 10% των εισοδημάτων, εκτιμά η NIRS.
Δεν είναι μόνο τα επίπεδα εισοδήματος και οι φορολογικοί συντελεστές. Οι χαμηλόμισθοι εργαζόμενοι, ειδικά αυτοί που εργάζονται με μερική απασχόληση, είναι λιγότερο πιθανό να τους προσφερθεί καθόλου συμμετοχή σε ένα πρόγραμμα 401(k).
Εν τω μεταξύ το λεγόμενο «Η πίστωση του Saver», που φέρεται να έχει σχεδιαστεί για να βοηθά τους φτωχούς που εργάζονται να αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότηση, είναι τόσο άσχημα σχεδιασμένο που αν ήσουν θεωρητικός συνωμοσίας μπορεί να πιστεύεις ότι ήταν σκόπιμα.
Όπως: Δεν μπορείτε να το διεκδικήσετε χρησιμοποιώντας το φορολογικό έντυπο 1040-EZ — το οποίο, όπως επισημαίνει το NIRS, είναι το έντυπο που χρησιμοποιείται από πολλά από τα άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτό. Δεν επιστρέφεται, επομένως, αν δεν οφείλετε φόρους, δεν θα λάβετε όφελος ακόμα κι αν αποταμιεύατε για συνταξιοδότηση κατά τη διάρκεια του έτους. Η μέγιστη τιμή είναι 1,000 $. Είναι τόσο ασαφές που λιγότεροι από τους μισούς ανθρώπους που κερδίζουν κάτω από 50,000 $ ετησίως το γνωρίζουν.
Το Savers Credit φαίνεται να έχει σχεδιαστεί για εργαζόμενους φτωχούς ανθρώπους που παρόλα αυτά οφείλουν φόρους και προσλαμβάνουν έναν λογιστή για να κάνει τους φόρους τους.
Αλλά το κατηγορητήριο του NIRS για το συνταξιοδοτικό μας σύστημα δεν πάει αρκετά μακριά. Για παράδειγμα, η Κοινωνική Ασφάλιση θα χρηματοδοτούνταν πολύ καλύτερα εάν επενδυόταν σε μετοχές, όπως κάθε άλλο συνταξιοδοτικό ταμείο στον πλανήτη, αντί για κρατικά ομόλογα των ΗΠΑ.
Και παρά τις επανειλημμένες αναφορές σε υψηλά εισοδήματα, τους λείπει το τεράστιο κενό στις περισσότερες συζητήσεις για το φορολογικό σύστημα των ΗΠΑ. Είναι οι δισεκατομμυριούχοι, ηλίθιοι.
Παραπονεθείτε όσο θέλετε για φορολογικές ελαφρύνσεις για άτομα που βγάζουν 500,000 $ ετησίως, εξακολουθούν να πληρώνουν 37% οριακούς ομοσπονδιακούς φόρους, συν πολιτεία, πόλη και ούτω καθεξής. Το πραγματικό πρόβλημα είναι οι άνθρωποι που βγάζουν 500 εκατομμύρια δολάρια ετησίως, ή περισσότερα, των οποίων ο οριακός φορολογικός συντελεστής είναι ουσιαστικά 0%. Ένας δισεκατομμυριούχος που βγάζει τα χρήματά του μέσω του πλούτου - όπως η άμεση ιδιοκτησία μετοχών ή η διαχείριση ιδιωτικών επενδυτικών κεφαλαίων ή hedge funds - χρειάζεται να πληρώσει ελάχιστο φόρο. Μπορούν να δανειστούν έναντι της αφορολόγητης περιουσίας τους, αφορολόγητα. Ή μπορούν να χρησιμοποιήσουν το κενό «μεταφερόμενου τόκου» στα κεφάλαιά τους.
Αλλά αναφέρετε την ιδέα ενός απλού, ενιαίου φόρου επί του πλούτου ή των περιουσιακών στοιχείων και θα σας υποδεχτούν με υστερικά παράπονα ότι θέλετε να φορολογήσετε τους «δημιουργούς πλούτου». Τι μας κάνει αυτό τους υπόλοιπους;
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo