Μετά από μια περίοδο πληθωρισμού ρεκόρ, η τελευταία προσαρμογή κόστους διαβίωσης (COLA) της Κοινωνικής Ασφάλισης σημαίνει ότι οι συνταξιούχοι θα δουν τη μεγαλύτερη άνοδο στους ελέγχους των παροχών τους σε 40 χρόνια. Αν και αυτή η κίνηση θα προσφέρει την απαραίτητη ανακούφιση στους αγωνιζόμενους συνταξιούχους - καθώς η τιμή των πάντων, από τα παντοπωλεία έως τη βενζίνη εκτοξεύεται στα ύψη - δεν σημαίνει απαραίτητα καλά πράγματα για το μέλλον της Κοινωνικής Ασφάλισης, η οποία έχει προβλεπόμενη ημερομηνία εξάντλησης το 2035 για την εμπιστοσύνη της κεφάλαιο.
Οι Αμερικανοί εξαντλούνται από μακροχρόνια «δίχτυα ασφαλείας» — χωρίς υποδομές όπως συντάξεις ή Κοινωνική Ασφάλιση, η ώθηση πέφτει στο άτομο να αναλάβει περισσότερη ευθύνη, τώρα περισσότερο από ποτέ, για τη δική του συνταξιοδοτική ασφάλεια. Ακόμη 2020 δεδομένα από το Ερευνητικό Ινστιτούτο Παροχών Εργαζομένων βρήκε μέσο έλλειμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης 3.68 τρισεκατομμυρίων δολαρίων σε νοικοκυριά στις ΗΠΑ ηλικίας 35-64 ετών, που σημαίνει ότι αμέτρητοι άνθρωποι αντιμετωπίζουν μια υποχρηματοδοτούμενη σύνταξη.
Στο σημερινό οικονομικό περιβάλλον, είναι δύσκολο να πειστεί ο μέσος άνθρωπος να δεσμεύσει μέρος του μισθού του σε ένα συνταξιοδοτικό ταμείο όταν αντιμετωπίζει πιεστικές βραχυπρόθεσμες οικονομικές προκλήσεις. Η οικονομική ευημερία δέχτηκε πλήγμα το 2022, με τους ανθρώπους να αντιμετωπίζουν αυξημένο κόστος διαβίωσης παρά την υστερούσα αύξηση των μισθών — Allianz Life έρευνα διαπίστωσε ότι το 54% των Αμερικανών έπρεπε να σταματήσουν ή να μειώσουν τις συνταξιοδοτικές εισφορές ως αποτέλεσμα.
Εκτός από τους οικονομικούς φραγμούς, οι εργαζόμενοι χρειάζονται καλύτερη εκπαίδευση σχετικά με το τι πρέπει ρεαλιστικά να αποταμιεύουν για να ζήσουν με τα ίδια πρότυπα που ζουν σήμερα κατά τη συνταξιοδότηση. Για παράδειγμα, μπορεί να πιστεύετε ότι η συνεισφορά του τυπικού 7% του μισθού σας είναι αρκετή - ωστόσο πιο πρόσφατες οδηγίες λένε ότι απαιτείται τουλάχιστον 10% έως 15% για μια οικονομικά υγιή συνταξιοδότηση.
Επιπλέον, παρά το γεγονός ότι ένα 401(k) θεωρείται βασικό όφελος, το 32% των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα δεν έχουν πρόσβαση σε ένα, σύμφωνα με 2021 δεδομένα από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας των ΗΠΑ. Αυτό δημιουργεί ένα ακόμη μεγαλύτερο εκπαιδευτικό εμπόδιο για τα άτομα που πρέπει να πλοηγηθούν ανεξάρτητα για την αποταμίευση για το μέλλον τους.
Διαβάστε: Πώς να αποκτήσετε ένα εγγυημένο ποσοστό δαπανών συνταξιοδότησης 4.3%
Δεν μπορούμε να θεωρήσουμε τα χρήματα ως δεδομένα
Σε αυτό το πλαίσιο και στην πολύ πραγματική πιθανότητα ότι η Κοινωνική Ασφάλιση δεν θα διαρκέσει για πάντα, δύο πράγματα γίνονται ξεκάθαρα: ο συνταξιοδοτικός κλάδος χρειάζεται καλύτερη ρύθμιση για να βοηθήσει τους εργοδότες και τους ανθρώπους να προετοιμαστούν για την επιτυχία, και οι εργοδότες έχουν έναν ολοένα και πιο ουσιαστικό ρόλο να διαδραματίσουν παρέχοντας εκπαίδευση και πρόσβαση σε μηχανισμούς συνταξιοδοτικής αποταμίευσης.
Κρίσιμη νομοθεσία που περνάει από την Ουάσιγκτον αυτή τη στιγμή — συμπεριλαμβανομένης της SECURE Act 2.0 και την EARN Act—στοχεύει να αντιμετωπίσει ορισμένους από τους εμπόδια που εμποδίζουν την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, τόσο για τις επιχειρήσεις όσο και για τους εργαζόμενους. Ένα από τα πιο πολλά υποσχόμενα στοιχεία είναι μια διάταξη που θα απαιτούσε από τους εργοδότες να εγγράφουν αυτόματα τους εργαζομένους στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας τους, αντί να τους αναγκάζουν να εγγραφούν χειροκίνητα — κάτι που μπορεί να είναι μια περίπλοκη και εύκολο να αγνοηθεί η διαδικασία κατά την επιβίβαση, ιδιαίτερα για τους νεότερους υπαλλήλους .
Επιπλέον, πολλά κράτη υιοθετούν εντολές που απαιτούν από τις επιχειρήσεις να προσφέρουν λύσεις συνταξιοδότησης όταν απασχολούν συγκεκριμένο αριθμό ατόμων. Αυτά τα προγράμματα επιδοτούνται σε μεγάλο βαθμό από το κράτος και προτείνουν επίσης περισσότερα φορολογικά κίνητρα στους εργοδότες για να αντέξουν οικονομικά το κόστος των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.
Ένα άλλο σημαντικό εμπόδιο που συχνά στέκεται εμπόδιο στην αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι το χρέος των φοιτητικών δανείων. Οι Αμερικανοί αντιμετωπίζουν επί του παρόντος χρέη φοιτητικών δανείων ύψους σχεδόν 1.75 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, σύμφωνα με προς την η Ομοσπονδιακή Τράπεζα του Σεντ Λούις. Καθώς πλησιάζει το τέλος του μορατόριουμ στις αποπληρωμές, πολλοί άνθρωποι πιθανότατα σκέφτονται πώς να εξισορροπήσουν αυτές τις πληρωμές με τις συνταξιοδοτικές εισφορές και άλλες οικονομικές υποχρεώσεις.
Η νέα συνταξιοδοτική νομοθεσία θα θέσει σε εφαρμογή μια καινοτόμο διαδικασία για την υποστήριξη και των δύο στόχων, επιτρέποντας στους εργοδότες να «ταιριάζουν» τις εισφορές με το φοιτητικό χρέος των εργαζομένων — για παράδειγμα, για κάθε 100 $ που ένας εργαζόμενος συνεισφέρει στα 401 (k) του, ο εργοδότης θα βάζει 100 $ για το φοιτητικό τους χρέος.
Ενέργειες που μπορούν να κάνουν τώρα οι εργοδότες και οι εργαζόμενοι
Ανεξάρτητα από το πώς εξελίσσονται τα πράγματα στην Ουάσιγκτον, υπάρχουν ενέργειες που μπορούν να κάνουν οι εργοδότες τώρα για να βοηθήσουν τους εργαζόμενους να αρχίσουν να αποταμιεύουν περισσότερα. Οι εργοδότες θα πρέπει να δεσμευτούν να εργαστούν χέρι-χέρι με τους εργαζόμενους για να υποστηρίξουν τους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης — αυτό ξεκινά με την προσφορά ενός 401(k), αλλά σίγουρα δεν πρέπει να τελειώνει εκεί.
Υπάρχει μια ποικιλία τεχνολογικών λύσεων που ενθαρρύνουν καλύτερες συμπεριφορές αποταμίευσης συνταξιοδότησης — συμπεριλαμβανομένων ενσωματωμένων μηχανισμών όπως η αυτόματη εγγραφή και η αυτόματη κλιμάκωση, εργαλείων που βοηθούν τους υπαλλήλους να οπτικοποιήσουν πώς θα είναι ο «μισθός» τους 401(k) κατά τη συνταξιοδότηση ή πώς θα συγκρίνετε με συνομηλίκους παρόμοιας ηλικίας και επιπέδου εισοδήματος για να βεβαιωθείτε ότι είναι σε καλό δρόμο με τις συνεισφορές.
Οι εταιρείες θα πρέπει επίσης να συνεργάζονται στενά με τους υπαλλήλους για να τους καθοδηγούν προληπτικά σχετικά με τις βέλτιστες πρακτικές για αποταμίευση συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει εξατομικευμένη προσέγγιση σε νεαρούς υπαλλήλους για να τους βοηθήσει να ξεκινήσουν με το 401(k) τους και να κατανοήσουν την αξία της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση, τακτικές υπενθυμίσεις για την ενθάρρυνση των εργαζομένων να αυξήσουν τις συνεισφορές και εκπαίδευση σχετικά με δύσκολες οικονομικές καταστάσεις — όπως η ενθάρρυνση των εργαζομένων να μην πανικοβληθείτε και αποσύρετε κεφάλαια 401(k) σε περιόδους αστάθειας της αγοράς, η οποία μπορεί να οδηγήσει σε απώλειες και να επιφέρει σημαντικές χρεώσεις.
Ένας άλλος βασικός παράγοντας είναι η άρση του εκφοβισμού σχετικά με την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Ενώ ένα ποσοστό εισφοράς από 10% έως 15% είναι ιδανικό, δεν είναι ρεαλιστικό για όλους — το να αποθηκεύεις έστω και ένα μικρό μέρος του μισθού σου, ειδικά αν αρχίσεις να αποταμιεύεις σε μικρότερη ηλικία, μπορεί να εξελιχθεί σε ένα υγιές ταμείο καθώς μεγαλώνεις, χάρη στον ανατοκισμό.
Δεν έχουν όλοι πρόσβαση σε ένα 401(k). Αλλά ακόμη και εκείνοι που το κάνουν θα πρέπει επίσης να αναζητήσουν άλλα οχήματα με φορολογικά πλεονεκτήματα για να εξοικονομήσουν όσο το δυνατόν περισσότερα για τη συνταξιοδότηση. Οι εργοδότες μπορούν να ενθαρρύνουν τους υπαλλήλους να εξερευνήσουν ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών (FSA), λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας (HSA), IRAs και Roth IRAs—εκμεταλλευόμενοι αυτά και μεγιστοποιώντας τις συνεισφορές όπου μπορείτε, θα σας ωφελήσει καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση και θα σας βοηθήσουν να έρθετε σε καλό δρόμο εάν δεν έχετε πρόσβαση σε έναν λογαριασμό που χορηγείται από τον εργοδότη.
Δεν μπορούμε να βασιστούμε στην Κοινωνική Ασφάλιση για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής μας. Ακόμα κι αν το Κογκρέσο κινηθεί για να ενισχύσει το πρόγραμμα, το χάσμα ασφάλειας συνταξιοδότησης παραμένει σημαντικό και πολλοί θα χρειαστούν άλλα κεφάλαια για να δημιουργήσουν τον τύπο συνταξιοδότησης που θέλουν. Οι άνθρωποι θα πρέπει να αφιερώσουν αυτή τη στιγμή για να επανεξετάσουν τη στρατηγική τους για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις - εν τω μεταξύ, ο συνταξιοδοτικός κλάδος και οι εργοδότες πρέπει να δεσμευτούν εκ νέου για να διευκολύνουν το ξεκίνημα και να παραμείνουν σε καλό δρόμο.
Η Kristen Carlisle είναι γενική διευθύντρια της Betterment at Work.
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo