-Carol
Αγαπητέ Carol,
Συγχαρητήρια που περάσατε από μια σταδιοδρομία διδασκαλίας και που εξοικονομήσατε αρκετά ώστε να μην χρειάζεστε ολόκληρο το ποσό των απαιτούμενων ελάχιστων διανομών (RMD) για να ζήσετε αυτήν τη στιγμή. Αλλά η κυβέρνηση θέλει τους φόρους της, οπότε πρέπει να τους βγάλετε απαιτούμενη ελάχιστη διανομή σύμφωνα με τον τύπο και πληρώστε φόρο εισοδήματος για αυτό κάθε χρόνο μόλις γίνετε 72 ετών.
Εάν δεν λάβετε έγκαιρα το RMD σας, που είναι συνήθως στις 31 Δεκεμβρίου, αντιμετωπίζετε πρόστιμο 50% για το ποσό που λείπει, και αυτό μπορεί να είναι αρκετά μεγάλο, επειδή μπορεί να παίρνετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια. Το ποσό που πρέπει να λαμβάνετε ανά έτος είναι περίπου το 4% του συνολικού λογαριασμού στην αρχή, με βάση έναν τύπο IRS που λαμβάνει υπόψη την ηλικία και το ποσό των περιουσιακών σας στοιχείων.
Οικονομικός σύμβουλος Κένεθ Βάλτσερ είχε έναν πελάτη που ξέχασε να πάρει RMD σε έναν λογαριασμό που κληρονόμησε για αρκετά συνεχόμενα χρόνια, και μέχρι να το καταλάβει και να το διορθώσει, το ποσό που οφείλονταν ήταν πάνω από 100,000 $.
Γι' αυτό στο τέλος του έτους βλέπετε πολλές υπενθυμίσεις σχετικά με τη λήψη των RMD σας. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι είναι η καλύτερη στιγμή. Στην πραγματικότητα, είναι ίσως η χειρότερη περίοδος τα περισσότερα χρόνια, και είναι ιδιαίτερα άσχημη αν διατρέχετε τον κίνδυνο να ξεχάσετε.
Ο καλύτερος χρόνος για εσάς θα εξαρτηθεί από το ποσό των χρημάτων και από το τι χρειάζεστε. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για το καθένα και οι οικονομικοί σύμβουλοι βλέπουν συνήθως τους πελάτες τους να το κάνουν με έναν από τους τρεις τρόπους:
Δεκέμβριος
Όταν οι οικονομικοί σύμβουλοι λένε τέλος του έτους για να σκεφτούν τα RMD, δεν εννοούν τις 31 Δεκεμβρίου. εννοούν αρχές Δεκεμβρίου. Αυτή είναι επίσης η στιγμή που πολλοί σύμβουλοι εξετάζουν τους λογαριασμούς ούτως ή άλλως, εξετάζοντας την εξισορρόπηση των χαρτοφυλακίων για πελάτες και ρίχνοντας μια τελευταία ματιά στη συγκομιδή φορολογικών ζημιών, που είναι όταν πουλάτε χαμένες θέσεις για να αντισταθμίσετε τα κέρδη κεφαλαίου.
Φέτος, ορισμένοι συνταξιούχοι ίσως ήθελαν να περιμένουν όσο το δυνατόν περισσότερο πριν πουλήσουν οτιδήποτε στους λογαριασμούς τους, επειδή και οι δύο μετοχές
SPX,
+ 1.43%
και ομόλογα
TMUBMUSD10Y,
3.615%
μειώνονται σημαντικά. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν επαγγελματίας υπέρ του τέλους του έτους, αλλά για τα RMD, δεν θα έπρεπε πραγματικά να έχει σημασία.
Επειδή το ποσό που πρέπει να πάρετε βασίζεται στο υπόλοιπο στο τέλος της 31ης Δεκεμβρίου του προηγούμενου έτους, η διάθεση των αγορών φέτος δεν αλλάζει τίποτα. Θα πρέπει να έχετε ήδη μεταφερθεί το ποσό που πρέπει να κάνετε για ανάληψη σε μετρητά ή σε ισοδύναμα μετρητών, και η παραμονή του στον λογαριασμό μέχρι τη λήξη της προθεσμίας ή η μετακίνησή του νωρίτερα θα έχει μικρή διαφορά.
"Ένας καλός σύμβουλος δεν πρόκειται να είναι χρονόμετρο της αγοράς", λέει η Amy Miller, πιστοποιημένη οικονομική σχεδιάστρια και ανώτερη αντιπρόεδρος για Wealthspire, με έδρα το West Hartford, Conn. «Αν χρειάζεστε τα μετρητά, θα είναι σε μετρητά. Εγκαταλείπετε τη δυνατότητα απόδοσης της αγοράς, αλλά νομίζω ότι η πλειονότητα των ανθρώπων αισθάνεται καλύτερα που τα μετρητά υπάρχουν και δεν χρειάζεται να τα αγγίξουν εάν η αγορά είναι πτωτική».
Μηνιαία Χρέωση
Εφόσον γνωρίζετε το ποσό RMD σας από την αρχή, είναι εύκολο να το χωρίσετε σε 12 ίσες διανομές που μπορούν να κατατεθούν αυτόματα στον λογαριασμό όψεως.
"Σας βοηθά να κάνετε προϋπολογισμό και θα το λάβετε όπως ακριβώς παίρνετε Κοινωνική Ασφάλιση ή σύνταξη", λέει ο Miller.
Το μεγάλο υπέρ των μηνιαίων διανομών είναι ότι δεν θα δελεαστείτε από ένα εφάπαξ ποσό δεκάδων χιλιάδων δολαρίων. Εάν συναντήσετε ένα σημαντικό έξοδο που δεν μπορείτε να καλύψετε με την κανονική σας κλήρωση, μπορείτε πάντα να κανονίσετε μια επιπλέον διανομή, λέει Μπεάτα Ντράγκοβιτς, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Freedom Trail Financial με έδρα τη Βοστώνη.
Το μόνο πραγματικό μειονέκτημα της μηνιαίας ανάληψης είναι εάν επενδύετε ή δωρίζετε το ποσό και, στη συνέχεια, είναι πιο βολικό να το έχετε ταυτόχρονα.
Ιανουάριος
Το γλυκό σημείο για τις αναλήψεις RMD μπορεί να είναι απλώς ο Ιανουάριος για έναν μεγάλο λόγο: Αυτό σημαίνει ότι δεν έχετε κανέναν κίνδυνο να ξεχάσετε.
«Είναι πολύ σημαντικό πράγμα. Είναι ένας τεράστιος λόγος για να βεβαιωθείτε ότι αυτές οι διανομές θα πραγματοποιηθούν», λέει Ισαάκ Μπράντλεϊ, διευθυντής οικονομικού σχεδιασμού στην Homrich Berg, μια επενδυτική εταιρεία με έδρα την Ατλάντα.
Ένας άλλος βασικός λόγος για να βγάλετε χρήματα τον Ιανουάριο είναι ότι διευκολύνει τους κληρονόμους σας εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια του έτους. «Μπορεί να είναι εφιάλτης αν πεθάνεις και δεν έχεις πάρει RMD για το χρόνο», λέει ο Miller. Όσο αργότερα μέσα στο έτος, τόσο χειρότερο είναι το πρόβλημα της γραφειοκρατίας για τους αγαπημένους σας.
Η πιθανή κόντρα αυτό κάνει τους περισσότερους να σκέφτονται τον Δεκέμβριο παρά τον Ιανουάριο είναι ότι δεν θέλουν να βγάλουν χρήματα από τον λογαριασμό μέχρι την τελευταία δυνατή στιγμή, προκειμένου να πιάσουν οποιαδήποτε άνοδο της αγοράς, κάτι που ισχύει ιδιαίτερα φέτος.
Αλλά αυτό προϋποθέτει ότι τα χρήματα που αποσύρετε επενδύονται μέχρι να τα βγάλετε, και στη συνέχεια μένουν σε μετρητά. Στην πραγματικότητα θα έπρεπε να είναι το αντίστροφο. Τα χρήματα που γνωρίζετε ότι πρέπει να κάνετε ανάληψη θα πρέπει να είναι ήδη σε μετρητά και, στη συνέχεια, όταν τα βγάλετε, θα πρέπει να τα επανεπενδύσετε εάν δεν πρόκειται να τα ξοδέψετε σύντομα. Μπορείτε ακόμη και να το μεταφέρετε σε είδος και να μην αλλάξετε καν την κατανομή σας, απλώς να το μετακινήσετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό.
«Η μόνη διαφορά είναι ότι μπορεί να θέλετε να επενδύσετε σε επενδύσεις με προνομιούχο φόρο, όπως δημοτικά ομόλογα, εκτός των αναγνωρισμένων λογαριασμών», λέει ο Bradley.
Έχω μια ερώτηση για τους μηχανισμούς της επένδυσης, τον τρόπο με τον οποίο εντάσσονται στο συνολικό οικονομικό σας σχέδιο και ποιες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας? Μπορείτε να μου γράψετε στο [προστασία μέσω email].
Περισσότερα από το MarketWatch
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Γνώμη: Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να λάβετε RMD από τα συνταξιοδοτικά ταμεία; Οι ειδικοί βαθμολογούν 3 επιλογές.
Είμαι συνταξιούχος εκπαιδευτικός και μόλις κλείνω τα 72. Πρόκειται να αρχίσω να παίρνω τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Δεν χρειάζομαι το πλήρες ποσό, αλλά υποθέτω ότι πρέπει να το πάρω ούτως ή άλλως. Δεν ξέρω πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να πάρω τα RMD. Είναι καλύτερο να τα πάρετε όλα ταυτόχρονα στο τέλος του χρόνου; Ή πρέπει να το παίρνω μηνιαία όλο το χρόνο;
-Carol
Αγαπητέ Carol,
Συγχαρητήρια που περάσατε από μια σταδιοδρομία διδασκαλίας και που εξοικονομήσατε αρκετά ώστε να μην χρειάζεστε ολόκληρο το ποσό των απαιτούμενων ελάχιστων διανομών (RMD) για να ζήσετε αυτήν τη στιγμή. Αλλά η κυβέρνηση θέλει τους φόρους της, οπότε πρέπει να τους βγάλετε απαιτούμενη ελάχιστη διανομή σύμφωνα με τον τύπο και πληρώστε φόρο εισοδήματος για αυτό κάθε χρόνο μόλις γίνετε 72 ετών.
Εάν δεν λάβετε έγκαιρα το RMD σας, που είναι συνήθως στις 31 Δεκεμβρίου, αντιμετωπίζετε πρόστιμο 50% για το ποσό που λείπει, και αυτό μπορεί να είναι αρκετά μεγάλο, επειδή μπορεί να παίρνετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια. Το ποσό που πρέπει να λαμβάνετε ανά έτος είναι περίπου το 4% του συνολικού λογαριασμού στην αρχή, με βάση έναν τύπο IRS που λαμβάνει υπόψη την ηλικία και το ποσό των περιουσιακών σας στοιχείων.
Οικονομικός σύμβουλος Κένεθ Βάλτσερ είχε έναν πελάτη που ξέχασε να πάρει RMD σε έναν λογαριασμό που κληρονόμησε για αρκετά συνεχόμενα χρόνια, και μέχρι να το καταλάβει και να το διορθώσει, το ποσό που οφείλονταν ήταν πάνω από 100,000 $.
Γι' αυτό στο τέλος του έτους βλέπετε πολλές υπενθυμίσεις σχετικά με τη λήψη των RMD σας. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι είναι η καλύτερη στιγμή. Στην πραγματικότητα, είναι ίσως η χειρότερη περίοδος τα περισσότερα χρόνια, και είναι ιδιαίτερα άσχημη αν διατρέχετε τον κίνδυνο να ξεχάσετε.
Ο καλύτερος χρόνος για εσάς θα εξαρτηθεί από το ποσό των χρημάτων και από το τι χρειάζεστε. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για το καθένα και οι οικονομικοί σύμβουλοι βλέπουν συνήθως τους πελάτες τους να το κάνουν με έναν από τους τρεις τρόπους:
Δεκέμβριος
Όταν οι οικονομικοί σύμβουλοι λένε τέλος του έτους για να σκεφτούν τα RMD, δεν εννοούν τις 31 Δεκεμβρίου. εννοούν αρχές Δεκεμβρίου. Αυτή είναι επίσης η στιγμή που πολλοί σύμβουλοι εξετάζουν τους λογαριασμούς ούτως ή άλλως, εξετάζοντας την εξισορρόπηση των χαρτοφυλακίων για πελάτες και ρίχνοντας μια τελευταία ματιά στη συγκομιδή φορολογικών ζημιών, που είναι όταν πουλάτε χαμένες θέσεις για να αντισταθμίσετε τα κέρδη κεφαλαίου.
Φέτος, ορισμένοι συνταξιούχοι ίσως ήθελαν να περιμένουν όσο το δυνατόν περισσότερο πριν πουλήσουν οτιδήποτε στους λογαριασμούς τους, επειδή και οι δύο μετοχές
+ 1.43%
3.615%
SPX,
και ομόλογα
TMUBMUSD10Y,
μειώνονται σημαντικά. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν επαγγελματίας υπέρ του τέλους του έτους, αλλά για τα RMD, δεν θα έπρεπε πραγματικά να έχει σημασία.
Επειδή το ποσό που πρέπει να πάρετε βασίζεται στο υπόλοιπο στο τέλος της 31ης Δεκεμβρίου του προηγούμενου έτους, η διάθεση των αγορών φέτος δεν αλλάζει τίποτα. Θα πρέπει να έχετε ήδη μεταφερθεί το ποσό που πρέπει να κάνετε για ανάληψη σε μετρητά ή σε ισοδύναμα μετρητών, και η παραμονή του στον λογαριασμό μέχρι τη λήξη της προθεσμίας ή η μετακίνησή του νωρίτερα θα έχει μικρή διαφορά.
"Ένας καλός σύμβουλος δεν πρόκειται να είναι χρονόμετρο της αγοράς", λέει η Amy Miller, πιστοποιημένη οικονομική σχεδιάστρια και ανώτερη αντιπρόεδρος για Wealthspire, με έδρα το West Hartford, Conn. «Αν χρειάζεστε τα μετρητά, θα είναι σε μετρητά. Εγκαταλείπετε τη δυνατότητα απόδοσης της αγοράς, αλλά νομίζω ότι η πλειονότητα των ανθρώπων αισθάνεται καλύτερα που τα μετρητά υπάρχουν και δεν χρειάζεται να τα αγγίξουν εάν η αγορά είναι πτωτική».
Μηνιαία Χρέωση
Εφόσον γνωρίζετε το ποσό RMD σας από την αρχή, είναι εύκολο να το χωρίσετε σε 12 ίσες διανομές που μπορούν να κατατεθούν αυτόματα στον λογαριασμό όψεως.
"Σας βοηθά να κάνετε προϋπολογισμό και θα το λάβετε όπως ακριβώς παίρνετε Κοινωνική Ασφάλιση ή σύνταξη", λέει ο Miller.
Το μεγάλο υπέρ των μηνιαίων διανομών είναι ότι δεν θα δελεαστείτε από ένα εφάπαξ ποσό δεκάδων χιλιάδων δολαρίων. Εάν συναντήσετε ένα σημαντικό έξοδο που δεν μπορείτε να καλύψετε με την κανονική σας κλήρωση, μπορείτε πάντα να κανονίσετε μια επιπλέον διανομή, λέει Μπεάτα Ντράγκοβιτς, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Freedom Trail Financial με έδρα τη Βοστώνη.
Το μόνο πραγματικό μειονέκτημα της μηνιαίας ανάληψης είναι εάν επενδύετε ή δωρίζετε το ποσό και, στη συνέχεια, είναι πιο βολικό να το έχετε ταυτόχρονα.
Ιανουάριος
Το γλυκό σημείο για τις αναλήψεις RMD μπορεί να είναι απλώς ο Ιανουάριος για έναν μεγάλο λόγο: Αυτό σημαίνει ότι δεν έχετε κανέναν κίνδυνο να ξεχάσετε.
«Είναι πολύ σημαντικό πράγμα. Είναι ένας τεράστιος λόγος για να βεβαιωθείτε ότι αυτές οι διανομές θα πραγματοποιηθούν», λέει Ισαάκ Μπράντλεϊ, διευθυντής οικονομικού σχεδιασμού στην Homrich Berg, μια επενδυτική εταιρεία με έδρα την Ατλάντα.
Ένας άλλος βασικός λόγος για να βγάλετε χρήματα τον Ιανουάριο είναι ότι διευκολύνει τους κληρονόμους σας εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια του έτους. «Μπορεί να είναι εφιάλτης αν πεθάνεις και δεν έχεις πάρει RMD για το χρόνο», λέει ο Miller. Όσο αργότερα μέσα στο έτος, τόσο χειρότερο είναι το πρόβλημα της γραφειοκρατίας για τους αγαπημένους σας.
Η πιθανή κόντρα αυτό κάνει τους περισσότερους να σκέφτονται τον Δεκέμβριο παρά τον Ιανουάριο είναι ότι δεν θέλουν να βγάλουν χρήματα από τον λογαριασμό μέχρι την τελευταία δυνατή στιγμή, προκειμένου να πιάσουν οποιαδήποτε άνοδο της αγοράς, κάτι που ισχύει ιδιαίτερα φέτος.
Αλλά αυτό προϋποθέτει ότι τα χρήματα που αποσύρετε επενδύονται μέχρι να τα βγάλετε, και στη συνέχεια μένουν σε μετρητά. Στην πραγματικότητα θα έπρεπε να είναι το αντίστροφο. Τα χρήματα που γνωρίζετε ότι πρέπει να κάνετε ανάληψη θα πρέπει να είναι ήδη σε μετρητά και, στη συνέχεια, όταν τα βγάλετε, θα πρέπει να τα επανεπενδύσετε εάν δεν πρόκειται να τα ξοδέψετε σύντομα. Μπορείτε ακόμη και να το μεταφέρετε σε είδος και να μην αλλάξετε καν την κατανομή σας, απλώς να το μετακινήσετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό.
«Η μόνη διαφορά είναι ότι μπορεί να θέλετε να επενδύσετε σε επενδύσεις με προνομιούχο φόρο, όπως δημοτικά ομόλογα, εκτός των αναγνωρισμένων λογαριασμών», λέει ο Bradley.
Έχω μια ερώτηση για τους μηχανισμούς της επένδυσης, τον τρόπο με τον οποίο εντάσσονται στο συνολικό οικονομικό σας σχέδιο και ποιες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας? Μπορείτε να μου γράψετε στο [προστασία μέσω email].
Περισσότερα από το MarketWatch
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo