Στον σημερινό ολοένα και πιο περίπλοκο οικονομικό κόσμο, τα άτομα αντιμετωπίζουν πολλές ανταγωνιστικές οικονομικές προτεραιότητες — από το χρέος των φοιτητών έως τα έξοδα έκτακτης ανάγκης υγειονομικής περίθαλψης, για να αναφέρουμε μόνο μερικές. Ως αποτέλεσμα, σχεδόν το ένα τέταρτο των ενηλίκων που εργάζονται δηλώνουν ότι δεν έχουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή σύνταξη, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve.
Αυτή η έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων είναι ένα μακροχρόνιο κοινωνικό πρόβλημα, με τα κενά να παραμένουν σε πολλούς δημογραφικούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος, της φυλής και του φύλου.
Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν έχουμε σημειώσει πραγματική πρόοδο. Ενώ οι "αυτόματες λειτουργίες" όπως η αυτόματη εγγραφή και η αυτόματη κλιμάκωση των συνεισφορών έχουν βοηθήσει τους ανθρώπους να εξοικονομούν περισσότερα, δεν είναι εφικτά για όλα τα συνταξιοδοτικά προγράμματα εξοικονόμησης, συμπεριλαμβανομένων πολλών προγραμμάτων του δημόσιου τομέα που απαγορεύεται η χρήση αυτόματης εγγραφής. Τα καλά νέα είναι ότι νέα έρευνα δείχνει μια πρόσθετη ευκαιρία για να βοηθήσει τους εργαζόμενους να εξοικονομήσουν περισσότερα.
Αναπλαισίωση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων
Εισαγάγετε έναν νέο τύπο εργαλείων συμπεριφοράς που πρέπει να λάβουν υπόψη οι εργοδότες: το πλαίσιο πληροφοριών του σχεδίου.
Όταν εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης στο χώρο εργασίας, τα περισσότερα άτομα σήμερα επιλέγουν ένα ποσοστό αποταμίευσης συνταξιοδότησης που εμφανίζεται ως ποσοστό του συνολικού μισθού τους. Φαίνεται απλό, σωστά; Δυστυχώς, ευρύτερη βιομηχανική έρευνα υποδηλώνει ότι ορισμένα άτομα σήμερα δυσκολεύονται να δουλέψουν με ποσοστά, μια πρόκληση που γίνεται ιδιαίτερα προβληματική όταν επιλέγουμε ένα ποσοστό που θα βοηθήσει στον καθορισμό των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων.
Για να βοηθήσουν όλους τους εργαζόμενους να κατανοήσουν καλύτερα τα οφέλη της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση και να μειώσουν τον αντίκτυπο της αναρίθμησης, νέα έρευνα που διεξήχθη σε συνεργασία με το Behavioral Finance Institute for Innovation της Voya διερεύνησε τι θα συνέβαινε αν οι εργαζόμενοι έβλεπαν το ποσοστό αποταμίευσής τους να εκφράζεται ως 7 πένες για κάθε δολάριο που κερδίζουν. αντί για 7%. Στο νέο έγγραφο εργασίας "Μείωση των κενών αποταμίευσης μέσω των πένας έναντι του ποσοστού πλαισίου », η μελέτη έδειξε ότι η εμφάνιση ενός ποσοστού αποταμίευσης ως προς τις πένες ανά δολάριο που κερδίζεται μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στη συμπεριφορά αποταμίευσης.
Συγκεκριμένα, η μελέτη αποκάλυψε ότι αυτή η απλή αλλαγή είχε ιδιαίτερα μεγάλο όφελος για άτομα που εργάζονταν σε ομάδες χαμηλότερου εισοδήματος, με μέσο εισόδημα 32,000 $. Για αυτήν την ομάδα, η εμφάνιση των ποσοστών αποταμίευσης ως πένες ανά δολάριο αντί για ένα ποσοστό του μισθού κάποιου αύξησε τα ποσοστά αποταμίευσης κατά 1.15 ποσοστιαίες μονάδες. Για να το αναλύσουμε περαιτέρω, η μελέτη έδειξε ότι στην συνθήκη ποσοστού, οι εργαζόμενοι με χαμηλό εισόδημα είχαν μέσο ποσοστό αποταμίευσης 6.88%, ενώ στην κατάσταση των πένας, το μέσο ποσοστό αποταμίευσης ήταν 8.03%.
Για να το θέσουμε ξεκάθαρα, ο καθηγητής Μπεναρτζή δήλωσε: «Αυτή η φαινομενικά μικρή αλλαγή μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο όσον αφορά τον εκδημοκρατισμό υψηλότερων ποσοστών αποταμίευσης για όλους τους εργαζόμενους, ανεξαρτήτως εισοδήματος. Θα πρέπει να διευκολύνουμε όλους να επιλέξουν ένα επιτόκιο αποταμίευσης που τους βοηθά να επιτύχουν οικονομική ασφάλεια».
Ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους μπορεί να βοηθήσει η «επαναπλαισίωση των πένας» είναι ότι μπορεί να κάνει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης να φαίνονται λιγότερο αφηρημένες και πιο προσιτές. Για να προσθέσουμε περαιτέρω το πλαίσιο εδώ, ο George P. Fraser, ένας ανεξάρτητος επαγγελματίας χρηματοοικονομικός που εμπνεύστηκε την επιστημονική έρευνα για την «επαναπλαισίωση των πένας», έχει κάνει τα pennies να προσεγγίζουν μέρος της πρακτικής του. Ενώ όλοι καταλαβαίνουν τι είναι μια δεκάρα, πολλά άτομα μπορεί να δυσκολεύονται με εκατοστημόρια και ποσοστά, λέει.
'Πέννες' πέρα από το σχέδιο
Τι μπορούν λοιπόν να αφαιρέσουν οι εργοδότες από αυτήν την έρευνα; Η προσθήκη της «πλαισίωσης πένας» στον σχεδιασμό του σχεδίου αποτελεί μια εξαιρετική ευκαιρία, ιδιαίτερα για συμμετέχοντες με χαμηλό και μέτριο εισόδημα.
Γνωρίζουμε επίσης ότι η εικόνα των αποταμιεύσεων ενός ατόμου σήμερα περιλαμβάνει περισσότερα από τη συνταξιοδότηση, καθώς η ύπαρξη άφθονου ταμείου αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης και η προετοιμασία για το κόστος υγειονομικής περίθαλψης είναι εξίσου σημαντικές όταν πρόκειται για αποταμίευση για το μέλλον.
Ως αποτέλεσμα, οι εργοδότες έχουν επίσης την ευκαιρία να εξετάσουν την προσέγγιση «πλαισίωσης πένας» για λογαριασμούς ταμιευτηρίου, όπως αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης, λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας και παροχές εργαζομένων.
Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, για παράδειγμα, θα μπορούσε να δημιουργηθεί μέσω ενός συνδυασμού πλαισίων πένας και σταδιακής κλιμάκωσης, όπου θα μπορούσε να ζητηθεί από τα άτομα να εξοικονομήσουν μία δεκάρα από κάθε δολάριο που κερδίζουν για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης φέτος, δύο πένες τον επόμενο χρόνο και ούτω καθεξής — έως ότου αποκτήσουν βιώσιμο αποθεματικό ταμείο.
Ανεξάρτητα από την προσέγγισή σας, υπάρχει μια σαφής ευκαιρία για τους εργοδότες να βοηθήσουν στη συνεχή πρόοδο στη μείωση των κενών αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Διεξάγοντας έρευνα σχετικά με τον αντίκτυπο της αρχιτεκτονικής αναπλαισίωσης που μπορεί τελικά να δείξει καλύτερα αποτελέσματα αποταμίευσης, οι εργοδότες μπορούν να βοηθήσουν να θέσουν το εργατικό δυναμικό τους σε μεγαλύτερη πορεία προς μια επιτυχημένη συνταξιοδότηση.
Ο Rick Mason είναι διευθυντής του Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation και είναι ανώτερος ερευνητής στο Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon στο Πίτσμπουργκ.
Περισσότερα από το MarketWatch
Πρέπει να χρησιμοποιήσω ένα 401(k) ή ένα IRA για να αποταμιεύσω για τη συνταξιοδότηση; Ένας παραδοσιακός λογαριασμός ή η έκδοση Roth; Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε
Ρομπο-σύμβουλοι σας δίνουν αξιοπρεπείς οικονομικές συμβουλές για το φτηνό
Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, δείτε πώς θα καταλάβετε εάν τα οικονομικά σας είναι στο σωστό δρόμο
Λάβετε μέρος στο Κουίζ Χρηματοοικονομικού Γραμματισμού 2022 του MarketWatch. Θα πάρεις 10/10;
Γνώμη: Αυτή η απλή αλλαγή στα λόγια μπορεί να αυξήσει δραματικά τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις
Στον σημερινό ολοένα και πιο περίπλοκο οικονομικό κόσμο, τα άτομα αντιμετωπίζουν πολλές ανταγωνιστικές οικονομικές προτεραιότητες — από το χρέος των φοιτητών έως τα έξοδα έκτακτης ανάγκης υγειονομικής περίθαλψης, για να αναφέρουμε μόνο μερικές. Ως αποτέλεσμα, σχεδόν το ένα τέταρτο των ενηλίκων που εργάζονται δηλώνουν ότι δεν έχουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ή σύνταξη, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve.
Αυτή η έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων είναι ένα μακροχρόνιο κοινωνικό πρόβλημα, με τα κενά να παραμένουν σε πολλούς δημογραφικούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος, της φυλής και του φύλου.
Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν έχουμε σημειώσει πραγματική πρόοδο. Ενώ οι "αυτόματες λειτουργίες" όπως η αυτόματη εγγραφή και η αυτόματη κλιμάκωση των συνεισφορών έχουν βοηθήσει τους ανθρώπους να εξοικονομούν περισσότερα, δεν είναι εφικτά για όλα τα συνταξιοδοτικά προγράμματα εξοικονόμησης, συμπεριλαμβανομένων πολλών προγραμμάτων του δημόσιου τομέα που απαγορεύεται η χρήση αυτόματης εγγραφής. Τα καλά νέα είναι ότι νέα έρευνα δείχνει μια πρόσθετη ευκαιρία για να βοηθήσει τους εργαζόμενους να εξοικονομήσουν περισσότερα.
Αναπλαισίωση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων
Εισαγάγετε έναν νέο τύπο εργαλείων συμπεριφοράς που πρέπει να λάβουν υπόψη οι εργοδότες: το πλαίσιο πληροφοριών του σχεδίου.
Όταν εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης στο χώρο εργασίας, τα περισσότερα άτομα σήμερα επιλέγουν ένα ποσοστό αποταμίευσης συνταξιοδότησης που εμφανίζεται ως ποσοστό του συνολικού μισθού τους. Φαίνεται απλό, σωστά; Δυστυχώς, ευρύτερη βιομηχανική έρευνα υποδηλώνει ότι ορισμένα άτομα σήμερα δυσκολεύονται να δουλέψουν με ποσοστά, μια πρόκληση που γίνεται ιδιαίτερα προβληματική όταν επιλέγουμε ένα ποσοστό που θα βοηθήσει στον καθορισμό των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων.
Για να βοηθήσουν όλους τους εργαζόμενους να κατανοήσουν καλύτερα τα οφέλη της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση και να μειώσουν τον αντίκτυπο της αναρίθμησης, νέα έρευνα που διεξήχθη σε συνεργασία με το Behavioral Finance Institute for Innovation της Voya διερεύνησε τι θα συνέβαινε αν οι εργαζόμενοι έβλεπαν το ποσοστό αποταμίευσής τους να εκφράζεται ως 7 πένες για κάθε δολάριο που κερδίζουν. αντί για 7%. Στο νέο έγγραφο εργασίας "Μείωση των κενών αποταμίευσης μέσω των πένας έναντι του ποσοστού πλαισίου », η μελέτη έδειξε ότι η εμφάνιση ενός ποσοστού αποταμίευσης ως προς τις πένες ανά δολάριο που κερδίζεται μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στη συμπεριφορά αποταμίευσης.
Συγκεκριμένα, η μελέτη αποκάλυψε ότι αυτή η απλή αλλαγή είχε ιδιαίτερα μεγάλο όφελος για άτομα που εργάζονταν σε ομάδες χαμηλότερου εισοδήματος, με μέσο εισόδημα 32,000 $. Για αυτήν την ομάδα, η εμφάνιση των ποσοστών αποταμίευσης ως πένες ανά δολάριο αντί για ένα ποσοστό του μισθού κάποιου αύξησε τα ποσοστά αποταμίευσης κατά 1.15 ποσοστιαίες μονάδες. Για να το αναλύσουμε περαιτέρω, η μελέτη έδειξε ότι στην συνθήκη ποσοστού, οι εργαζόμενοι με χαμηλό εισόδημα είχαν μέσο ποσοστό αποταμίευσης 6.88%, ενώ στην κατάσταση των πένας, το μέσο ποσοστό αποταμίευσης ήταν 8.03%.
Για να το θέσουμε ξεκάθαρα, ο καθηγητής Μπεναρτζή δήλωσε: «Αυτή η φαινομενικά μικρή αλλαγή μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο όσον αφορά τον εκδημοκρατισμό υψηλότερων ποσοστών αποταμίευσης για όλους τους εργαζόμενους, ανεξαρτήτως εισοδήματος. Θα πρέπει να διευκολύνουμε όλους να επιλέξουν ένα επιτόκιο αποταμίευσης που τους βοηθά να επιτύχουν οικονομική ασφάλεια».
Ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους μπορεί να βοηθήσει η «επαναπλαισίωση των πένας» είναι ότι μπορεί να κάνει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης να φαίνονται λιγότερο αφηρημένες και πιο προσιτές. Για να προσθέσουμε περαιτέρω το πλαίσιο εδώ, ο George P. Fraser, ένας ανεξάρτητος επαγγελματίας χρηματοοικονομικός που εμπνεύστηκε την επιστημονική έρευνα για την «επαναπλαισίωση των πένας», έχει κάνει τα pennies να προσεγγίζουν μέρος της πρακτικής του. Ενώ όλοι καταλαβαίνουν τι είναι μια δεκάρα, πολλά άτομα μπορεί να δυσκολεύονται με εκατοστημόρια και ποσοστά, λέει.
'Πέννες' πέρα από το σχέδιο
Τι μπορούν λοιπόν να αφαιρέσουν οι εργοδότες από αυτήν την έρευνα; Η προσθήκη της «πλαισίωσης πένας» στον σχεδιασμό του σχεδίου αποτελεί μια εξαιρετική ευκαιρία, ιδιαίτερα για συμμετέχοντες με χαμηλό και μέτριο εισόδημα.
Γνωρίζουμε επίσης ότι η εικόνα των αποταμιεύσεων ενός ατόμου σήμερα περιλαμβάνει περισσότερα από τη συνταξιοδότηση, καθώς η ύπαρξη άφθονου ταμείου αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης και η προετοιμασία για το κόστος υγειονομικής περίθαλψης είναι εξίσου σημαντικές όταν πρόκειται για αποταμίευση για το μέλλον.
Ως αποτέλεσμα, οι εργοδότες έχουν επίσης την ευκαιρία να εξετάσουν την προσέγγιση «πλαισίωσης πένας» για λογαριασμούς ταμιευτηρίου, όπως αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης, λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας και παροχές εργαζομένων.
Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, για παράδειγμα, θα μπορούσε να δημιουργηθεί μέσω ενός συνδυασμού πλαισίων πένας και σταδιακής κλιμάκωσης, όπου θα μπορούσε να ζητηθεί από τα άτομα να εξοικονομήσουν μία δεκάρα από κάθε δολάριο που κερδίζουν για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης φέτος, δύο πένες τον επόμενο χρόνο και ούτω καθεξής — έως ότου αποκτήσουν βιώσιμο αποθεματικό ταμείο.
Ανεξάρτητα από την προσέγγισή σας, υπάρχει μια σαφής ευκαιρία για τους εργοδότες να βοηθήσουν στη συνεχή πρόοδο στη μείωση των κενών αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Διεξάγοντας έρευνα σχετικά με τον αντίκτυπο της αρχιτεκτονικής αναπλαισίωσης που μπορεί τελικά να δείξει καλύτερα αποτελέσματα αποταμίευσης, οι εργοδότες μπορούν να βοηθήσουν να θέσουν το εργατικό δυναμικό τους σε μεγαλύτερη πορεία προς μια επιτυχημένη συνταξιοδότηση.
Ο Rick Mason είναι διευθυντής του Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation και είναι ανώτερος ερευνητής στο Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon στο Πίτσμπουργκ.
Περισσότερα από το MarketWatch
Πρέπει να χρησιμοποιήσω ένα 401(k) ή ένα IRA για να αποταμιεύσω για τη συνταξιοδότηση; Ένας παραδοσιακός λογαριασμός ή η έκδοση Roth; Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε
Ρομπο-σύμβουλοι σας δίνουν αξιοπρεπείς οικονομικές συμβουλές για το φτηνό
Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, δείτε πώς θα καταλάβετε εάν τα οικονομικά σας είναι στο σωστό δρόμο
Λάβετε μέρος στο Κουίζ Χρηματοοικονομικού Γραμματισμού 2022 του MarketWatch. Θα πάρεις 10/10;
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo