Γνώμη: Αυτός ο προσυνταξιούχος μόλις απολύθηκε στη δουλειά — αξίζει να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο με τα χρήματα της απόλυσης;

Αγαπητέ Sam:

Μου αρέσουν οι ερωτήσεις «ναι ή όχι», αλλά αυτή δεν είναι μία. Μετά από 30 χρόνια επαγγελματίας του χρηματοοικονομικού τομέα, έμαθα ότι οι αποφάσεις για προσωπικά οικονομικά έχουν ένα πολύπλοκο σύνολο μεταβλητών.

Η απόλυση μπορεί να φέρει ηρεμία με τον σωστό προγραμματισμό αλλά τόσα πολλά εξαρτάται στο άτομο. Έχετε ετοιμάσει άλλη δουλειά; Σκοπεύετε να δουλέψετε; Πλήρης σύνταξη; Ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση; Έχετε επικείμενα οικογενειακά έξοδα, όπως δίδακτρα κολεγίου;

Επιπλέον, πρέπει να κατανοήσετε την πληρωμή που λαμβάνετε από τον εργοδότη σας και πώς να αξιοποιήσετε καλύτερα τα κεφάλαια. Εκτός από τον τυπικό μισθό σας, μπορεί να λαμβάνετε άδεια (PTO) και αποζημίωση απόλυσης.

Σύμφωνα με την Heather Rider Hammond του Gravel & Shea PC στο Burlington, Vt.: «Η αποζημίωση απόλυσης είναι αποζημίωση που καταβάλλεται στον εργαζόμενο μετά την πρόσληψη. Δεν είναι πληρωμή για τις παρεχόμενες υπηρεσίες, επομένως δεν θεωρείται ότι είναι αρμόδιος αποζημίωση." 

Επομένως, είναι σημαντικό να καθορίσετε τα ποσά και το χρονοδιάγραμμα αυτών των τελευταίων ελέγχων και να κάνετε κάποιο προγραμματισμό μετρητών.

Υπάρχουν πέντε τομείς στους οποίους πρέπει να προσέξετε πριν πάρετε την τελική σας απόφαση:

Αξιολογήστε τις ανάγκες ταμειακών ροών: Ανάλογα με το τι κάνετε, οι μελλοντικές σας ανάγκες σε μετρητά ποικίλλουν. Για παράδειγμα, με τη δημιουργία μιας επιχείρησης, υπάρχουν πάντα έξοδα εκκίνησης. Διαθέστε αρκετά χρήματα για αυτά τα έξοδα, καθώς και κάποια μετρητά για να ζήσετε καθώς ξεκινάτε την επιχείρηση. Αν ψάχνετε για άλλη δουλειά, θέλετε επίσης μετρητά μέχρι να φτάσει ο επόμενος μισθός σας.

Εάν συνταξιοδοτείτε, κρατήστε μετρητά για να ζήσετε μέχρι το 2023. Η έναρξη των αναλήψεων συνταξιοδότησης το νέο φορολογικό έτος θα σας εξοικονομήσει φόρους εισοδήματος. Το πιο σημαντικό, η χρονική πάροδος θα σας δώσει μια ρεαλιστική ιδέα των μηνιαίων αναγκών σας σε μετρητά μετά την εργασία για να ορίσετε μια μηνιαία εκταμίευση χρημάτων συνταξιοδότησης.

Διαβάστε: Μπορώ να αντέξω οικονομικά να συνταξιοδοτηθώ; Όχι πριν μάθετε την απάντηση σε αυτό το μεγάλο ερώτημα

Δημιουργήστε σημαντικούς λογαριασμούς μετρητών: Ο λογαριασμός ασφαλείας είναι υποχρεωτικός για καλό οικονομικό προγραμματισμό για όλους, ακόμα κι αν είστε συνταξιούχοι.

Επιπλέον, αφιερώστε κάποια χρήματα για δυνητικά μεγάλα έξοδα: το επόμενο αυτοκίνητό σας, σημαντικές εργασίες στο σπίτι, ιατρικά έξοδα. Αυτό το εφάπαξ εφάπαξ είναι μια σπάνια ευκαιρία για να εδραιώσετε τη μελλοντική σας σταθερότητα.

Check in με ανθρώπινο δυναμικό: Συζητήστε μαζί τους τις επιλογές σας και κάντε τις ακόλουθες αλλαγές.

— Αυξήστε τη συνταξιοδοτική συνεισφορά για να φτάσετε στο μέγιστο πριν τον τερματισμό: Στην ηλικία σας, μπορείτε να βάλετε 27,000 $ φέτος. (Το μέγιστο πριν από την ηλικία των 50 ετών είναι 20,500 $.) Ωστόσο, αυτή η αύξηση δεν μπορεί να γίνει με τα χρήματα απόλυσης, μόνο αρμόδιος κερδισμένη επιταγή μισθοδοσίας. Σύμφωνα με τον Hammond: «Είναι δυνατό για μια αποχωρούσα υπάλληλος να αναβάλει τον «τελευταίο μισθό» της (συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής PTO) στο 401(k), αλλά όχι τις αποζημιώσεις απόλυσης». 

— Προσαρμόστε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας σας: Εάν έχετε έναν στη δουλειά, μεγιστοποιήστε τον, όπως το 401(k) σας προτού τερματίσετε την απασχόληση μέσω της έκπτωσης μισθοδοσίας για το προ φόρων όφελος. Για εσάς, αυτό σημαίνει $4,650 (με $1,000 catch-up) και $8,300 για μια οικογένεια (με $1000 catch-up). Για άλλη μια φορά, αυτό δεν μπορεί να γίνει με τα χρήματα της απόλυσης σας, επομένως προγραμματίστε τις εισφορές του τελευταίου μισθού σας ανάλογα.

— Ρωτήστε για τις ακόλουθες επιλογές:

Μπορείτε να λάβετε την πληρωμή σας σε δόσεις; Το να λάβετε την πληρωμή σας για δύο χρόνια μπορεί να σας εξοικονομήσει φόρους εισοδήματος. Αυτό είναι στη διακριτική ευχέρεια του εργοδότη εάν υπήρξε απόλυση, αλλά συνήθως όχι εάν υπάρξει πώληση ή συγχώνευση επιχείρησης.

Συνεισφέρετε λίγο χρόνο ασθενείας ή διακοπές σε μια τράπεζα εργασίας; Αυτό το εθελοντικό σύστημα προσφέρεται σε μικρό αριθμό εταιρειών. Θα εγκατέλειπες το εισόδημα αλλά θα μείωνες το εισόδημά σου (και τους φόρους) ενώ θα έκανες καλό για κάποιον άλλο.

Πληρώστε για τυχόν δάνεια 401(k), ασφάλιση ή άλλα οφέλη που προσφέρονται μόνο μέσω της εργασίας; Περισσότερες παρακρατήσεις σημαίνουν λιγότερα έξοδα προς τα εμπρός και ορισμένα μπορεί να εξακολουθούν να θεωρούνται εισφορές προ φόρων.

Μιλήστε με τον λογιστή σας (ή συμβουλευτείτε έναν): Θα ξέρουν εάν αυτή η απόλυση θα σας δώσει ώθηση σε άλλο φορολογικό κλιμάκιο και πώς να προσαρμόσετε καλύτερα το W-4 σας τώρα, ώστε να μην έχετε έκπληξη την επόμενη άνοιξη. Επίσης, θα μπορούν να σας πουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για χρηματοδότηση ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA). Η χρηματοδότηση ενός Roth ή ενός παραδοσιακού IRA για το 2022 και για το 2023 επιτρέπει στα χρήματά σας να αυξηθούν αφορολόγητα. Εάν έχετε την επιλογή για ένα παραδοσιακό IRA, τότε θα εκπίπτει φόρου. Αφού είσαι πάνω από 50, εσύ μπορεί να διαθέσει 7,000 $. (Το όριο είναι 6,000 $ για άτομα κάτω των 50.)

Άλλες εκτιμήσεις: Επικοινωνήστε με το Υπουργείο Εργασίας της Πολιτείας σας για να διαπιστώσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ανεργία. Κάθε κράτος έχει διαφορετικούς κανόνες.

Εάν λάβετε αποζημίωση σε δόσεις για το 2022 και το 2023, αυτό μπορεί να σας δώσει περισσότερες επιλογές για να αφήσετε στην άκρη χρήματα για τη συνταξιοδότηση και να εξοικονομήσετε φόρους εισοδήματος. Αυτό θα καθυστερήσει επίσης πιθανώς την ικανότητά σας να συγκεντρώσετε την ανεργία.

Αφού συγκεντρώσετε τις παραπάνω πληροφορίες, μπορείτε να αποφασίσετε τι απομένει και να το βάλετε στην υποθήκη σας. Απλώς θυμηθείτε ότι θα εξακολουθείτε να πληρώνετε ετησίως ασφάλειες κατοικίας και φόρους ακίνητης περιουσίας.

Η απόλυση προκαλεί συναισθήματα και κανείς από εμάς δεν παίρνει τις καλύτερες αποφάσεις υπό το άγχος. (Χανς Σέιλς απέδειξε τη φυσιολογική επίδραση του άγχους στη λήψη αποφάσεων στη δεκαετία του 1930.) Εάν επιλέξετε να καθυστερήσετε μια απόφαση για την αποπληρωμή του στεγαστικού δανείου μέχρι μερικούς μήνες στη νέα σας ζωή, αυτό είναι κατανοητό και σοφό.

Επίσης, από τη συναισθηματική πλευρά, η εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου είναι πάντα ωραία όπου κι αν βρίσκεστε στη ζωή ή στον κόσμο. Είναι μια υγιής οικονομική στρατηγική. (Εδώ βλέπω τον συνταγματάρχη Πότερ στο "M*A*S*H" να καίει τα χαρτιά της υποθήκης του στην Κορέα.)

Απλώς μην μειώνετε ποτέ τη ζωή σας ή τις σημαντικές αποφάσεις σας σε απλό ασπρόμαυρο. Όλες οι καλές αποφάσεις έρχονται σε αυτούς που περιμένουν και έχουν όλες τις πληροφορίες.

Ο CD Moriarty είναι πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής, αρθρογράφος για το MarketWatch και ομιλητής προσωπικών οικονομικών. Αυτή κάνει blog στο MoneyPeace.