Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε σχεδόν 10% περισσότερο για τη συνταξιοδότηση το 2023. Αλλά δεν είναι πιθανό ότι πολλοί θα επωφεληθούν από τη φορολογική ελάφρυνση. Ο απλός λόγος: Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν βγάζουν αρκετά χρήματα για να εξοικονομήσουν περισσότερα από τους μισθούς τους.
Το μέσο ποσό που συνεισφέρουν οι συμμετέχοντες είναι το 7.3% του μισθού τους, σύμφωνα με την έκθεση της Vanguard How America Saves 2022. Με αυτόν τον ρυθμό, θα έπρεπε να βγάλετε περισσότερα από 300,000 $ για να φτάσετε το μέγιστο ποσό των 22,500 $ που μπορεί να εξοικονομήσει ένας εργαζόμενος σε ένα πρόγραμμα εργασίας για το 2023, από 20,500 $ το 2022. Για να το θέσω διαφορετικά, για να εξοικονομήσετε το μέγιστο πρέπει να βάλετε στην άκρη 1,875 $ το μήνα ή 865 $ ανά μισθό εάν πληρώνεστε δύο φορές την εβδομάδα.
Μόνο το 14% των συμμετεχόντων εξοικονόμησε το μέγιστο ποσό το 2020.
Λίγα άτομα πιθανότατα θα επωφεληθούν επίσης από την αύξηση του ορίου συνεισφοράς κάλυψης, το οποίο θα επιτρέψει σε άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω να συνεισφέρουν επιπλέον 7,500 $, αυξημένα κατά 1,000 $ από το 2022, για συνολικά 30,000 $. Η έκθεση της Vanguard διαπίστωσε ότι μόνο το 16% των επιλέξιμων συμμετέχουν, παρόλο που το 98% των σχεδίων επιτρέπουν συνεισφορές κάλυψης.
«Οι μέγιστοι αριθμοί είναι πολύ υψηλοί. Πολλοί άνθρωποι δεν βγάζουν τέτοια χρήματα», λέει ο Anqi Chen, βοηθός διευθυντής έρευνας για την αποταμίευση στο Κέντρο Συνταξιοδοτικής Έρευνας στο Κολέγιο της Βοστώνης.
Ίσως δεν χρειάζεται να κάνετε μέγιστο
Δεν χρειάζονται όλοι τέτοιου είδους χρήματα για τη σύνταξη. Το κλειδί είναι να εξοικονομήσετε χρόνο για να μπορέσετε τελικά να αντικαταστήσετε το τρέχον εισόδημά σας στο μέλλον, συμπληρωμένο με την Κοινωνική Ασφάλιση. Εάν βγάζετε 60,000 $ τώρα, δεν θα είχε νόημα να προσπαθήσετε να εξοικονομήσετε περισσότερο από το ένα τρίτο του ετήσιου εισοδήματός σας μόνο και μόνο επειδή η κυβέρνηση λέει ότι μπορείτε.
«Δεν θέλεις να στερηθείς τον εαυτό σου σήμερα ή αργότερα. Θέλετε να το εξισορροπήσετε με την πάροδο του χρόνου, για να μπορέσετε να διατηρήσετε το ίδιο βιοτικό επίπεδο στη συνταξιοδότηση», λέει ο Chen.
Η δοκιμασμένη και αληθινή μέθοδος για να πείσουμε τους ανθρώπους να συνεισφέρουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις είναι ένα χρηματικό κίνητρο: τα ίδια κεφάλαια. Αυτό το «δωρεάν χρήμα» στο τραπέζι βρίσκεται στη βάση κάθε σύστασης για το πόσα πρέπει να συνεισφέρουν οι εργαζόμενοι. Αφήστε τουλάχιστον μέχρι το ματς, λένε όλοι. Αλλά σχεδόν όλα τα προγράμματα συνταξιοδότησης εταιρειών προσφέρουν αντίστοιχα κεφάλαια και δεν έχει λύσει ακόμη την κρίση συνταξιοδότησης που αντιμετωπίζουν οι περισσότεροι Αμερικανοί που δεν έχουν αποταμιεύσει αρκετά.
Τάση στις μεταβολές του ποσοστού αναβολής
Εάν υπάρχει μια απομάκρυνση από τα νέα όρια IRS, είναι ότι η άνοδος των ορίων κάθε χρόνο βοηθά. Οι συνταξιοδοτικές εισφορές έχουν τιμαριθμοποιηθεί για τον πληθωρισμό από το 2001 για καλό λόγο, επειδή οι νομοθέτες αναγνώρισαν ότι το ποσό που χρειάζεστε στο μέλλον αυξάνεται συνεχώς.
Πριν από δέκα χρόνια, το μέγιστο για 401 (k) συνεισφορές ήταν 17,000 $ και 30 χρόνια πίσω στο 1992, ήταν 8,728 $. Στα σημερινά δολάρια, αυτό σίγουρα δεν θα ήταν αρκετό.
Ταυτόχρονα, η κυβέρνηση πρέπει να το περιορίσει κάπου για να θέσει ένα όριο στην αναβολή φόρου, έτσι δεν μπορείτε απλώς να προστατεύσετε όλο το εισόδημά σας από το IRS.
«Αυτές οι ετήσιες αυξήσεις έχουν σημασία με την πάροδο του χρόνου, επειδή η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι ένα πράγμα πολλών δεκαετιών», λέει ο David Stinnett, επικεφαλής της στρατηγικής συμβουλευτικής συνταξιοδότησης για τη Vanguard.
Η συμβουλή του για όσους δεν μπορούν να κάνουν το max out, ιδιαίτερα τους νεότερους εργαζόμενους, είναι να συνεισφέρουν τουλάχιστον στον αγώνα της εταιρείας και στη συνέχεια να κλιμακώσουν αυτόματα το ποσοστό αποταμίευσής σας με την πάροδο του χρόνου σε κάτι της τάξης του 12% έως 15%.
Μπορεί να είναι χρήσιμο να σκεφτόμαστε τα ποσά σε όρους δολαρίων και όχι σε ποσοστά.
«Ξεκινώντας από τα μικρά και θεωρώντας το μόνο ως «3 πένες ανά δολάριο» που κερδίζετε και στη συνέχεια προσθέτοντας «2 πένες ανά δολάριο» κάθε χρόνο στο εξής, θα φτάσετε σε αυτά τα συνιστώμενα ποσοστά αποταμίευσης σε χρόνο μηδέν», λέει ο Tom Armstrong. , αντιπρόεδρος ανάλυσης πελατών και πληροφοριών στη Voya Financial.
Η κλιμάκωση με την πάροδο του χρόνου φαίνεται να κινεί τη βελόνα, σύμφωνα με τη μελέτη του Vanguard, τουλάχιστον αν κοιτάξετε το ποσοστό των ανθρώπων που έρχονται στο τραπέζι. Το ποσοστό εθελοντικής συμμετοχής ήταν μόνο 66%, αλλά το ποσοστό συμμετοχής για αυτόματη εγγραφή ήταν 93%.
«Αυτό που κάνει είναι να διευκολύνει την εξοικονόμηση περισσότερων», λέει ο Stinnett.
Γνώμη: Το όριο για τις 401(k) συνεισφορές θα αυξηθεί σχεδόν κατά 10% το 2023, αλλά δεν είναι πάντα καλή ιδέα να μεγιστοποιήσετε τις επενδύσεις στη συνταξιοδότηση
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε σχεδόν 10% περισσότερο για τη συνταξιοδότηση το 2023. Αλλά δεν είναι πιθανό ότι πολλοί θα επωφεληθούν από τη φορολογική ελάφρυνση. Ο απλός λόγος: Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν βγάζουν αρκετά χρήματα για να εξοικονομήσουν περισσότερα από τους μισθούς τους.
Το μέσο ποσό που συνεισφέρουν οι συμμετέχοντες είναι το 7.3% του μισθού τους, σύμφωνα με την έκθεση της Vanguard How America Saves 2022. Με αυτόν τον ρυθμό, θα έπρεπε να βγάλετε περισσότερα από 300,000 $ για να φτάσετε το μέγιστο ποσό των 22,500 $ που μπορεί να εξοικονομήσει ένας εργαζόμενος σε ένα πρόγραμμα εργασίας για το 2023, από 20,500 $ το 2022. Για να το θέσω διαφορετικά, για να εξοικονομήσετε το μέγιστο πρέπει να βάλετε στην άκρη 1,875 $ το μήνα ή 865 $ ανά μισθό εάν πληρώνεστε δύο φορές την εβδομάδα.
Μόνο το 14% των συμμετεχόντων εξοικονόμησε το μέγιστο ποσό το 2020.
Λίγα άτομα πιθανότατα θα επωφεληθούν επίσης από την αύξηση του ορίου συνεισφοράς κάλυψης, το οποίο θα επιτρέψει σε άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω να συνεισφέρουν επιπλέον 7,500 $, αυξημένα κατά 1,000 $ από το 2022, για συνολικά 30,000 $. Η έκθεση της Vanguard διαπίστωσε ότι μόνο το 16% των επιλέξιμων συμμετέχουν, παρόλο που το 98% των σχεδίων επιτρέπουν συνεισφορές κάλυψης.
«Οι μέγιστοι αριθμοί είναι πολύ υψηλοί. Πολλοί άνθρωποι δεν βγάζουν τέτοια χρήματα», λέει ο Anqi Chen, βοηθός διευθυντής έρευνας για την αποταμίευση στο Κέντρο Συνταξιοδοτικής Έρευνας στο Κολέγιο της Βοστώνης.
Ίσως δεν χρειάζεται να κάνετε μέγιστο
Δεν χρειάζονται όλοι τέτοιου είδους χρήματα για τη σύνταξη. Το κλειδί είναι να εξοικονομήσετε χρόνο για να μπορέσετε τελικά να αντικαταστήσετε το τρέχον εισόδημά σας στο μέλλον, συμπληρωμένο με την Κοινωνική Ασφάλιση. Εάν βγάζετε 60,000 $ τώρα, δεν θα είχε νόημα να προσπαθήσετε να εξοικονομήσετε περισσότερο από το ένα τρίτο του ετήσιου εισοδήματός σας μόνο και μόνο επειδή η κυβέρνηση λέει ότι μπορείτε.
«Δεν θέλεις να στερηθείς τον εαυτό σου σήμερα ή αργότερα. Θέλετε να το εξισορροπήσετε με την πάροδο του χρόνου, για να μπορέσετε να διατηρήσετε το ίδιο βιοτικό επίπεδο στη συνταξιοδότηση», λέει ο Chen.
Η δοκιμασμένη και αληθινή μέθοδος για να πείσουμε τους ανθρώπους να συνεισφέρουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις είναι ένα χρηματικό κίνητρο: τα ίδια κεφάλαια. Αυτό το «δωρεάν χρήμα» στο τραπέζι βρίσκεται στη βάση κάθε σύστασης για το πόσα πρέπει να συνεισφέρουν οι εργαζόμενοι. Αφήστε τουλάχιστον μέχρι το ματς, λένε όλοι. Αλλά σχεδόν όλα τα προγράμματα συνταξιοδότησης εταιρειών προσφέρουν αντίστοιχα κεφάλαια και δεν έχει λύσει ακόμη την κρίση συνταξιοδότησης που αντιμετωπίζουν οι περισσότεροι Αμερικανοί που δεν έχουν αποταμιεύσει αρκετά.
Τάση στις μεταβολές του ποσοστού αναβολής
Vanguard 2022
Εάν υπάρχει μια απομάκρυνση από τα νέα όρια IRS, είναι ότι η άνοδος των ορίων κάθε χρόνο βοηθά. Οι συνταξιοδοτικές εισφορές έχουν τιμαριθμοποιηθεί για τον πληθωρισμό από το 2001 για καλό λόγο, επειδή οι νομοθέτες αναγνώρισαν ότι το ποσό που χρειάζεστε στο μέλλον αυξάνεται συνεχώς.
Πριν από δέκα χρόνια, το μέγιστο για 401 (k) συνεισφορές ήταν 17,000 $ και 30 χρόνια πίσω στο 1992, ήταν 8,728 $. Στα σημερινά δολάρια, αυτό σίγουρα δεν θα ήταν αρκετό.
Ταυτόχρονα, η κυβέρνηση πρέπει να το περιορίσει κάπου για να θέσει ένα όριο στην αναβολή φόρου, έτσι δεν μπορείτε απλώς να προστατεύσετε όλο το εισόδημά σας από το IRS.
«Αυτές οι ετήσιες αυξήσεις έχουν σημασία με την πάροδο του χρόνου, επειδή η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι ένα πράγμα πολλών δεκαετιών», λέει ο David Stinnett, επικεφαλής της στρατηγικής συμβουλευτικής συνταξιοδότησης για τη Vanguard.
Η συμβουλή του για όσους δεν μπορούν να κάνουν το max out, ιδιαίτερα τους νεότερους εργαζόμενους, είναι να συνεισφέρουν τουλάχιστον στον αγώνα της εταιρείας και στη συνέχεια να κλιμακώσουν αυτόματα το ποσοστό αποταμίευσής σας με την πάροδο του χρόνου σε κάτι της τάξης του 12% έως 15%.
Μπορεί να είναι χρήσιμο να σκεφτόμαστε τα ποσά σε όρους δολαρίων και όχι σε ποσοστά.
«Ξεκινώντας από τα μικρά και θεωρώντας το μόνο ως «3 πένες ανά δολάριο» που κερδίζετε και στη συνέχεια προσθέτοντας «2 πένες ανά δολάριο» κάθε χρόνο στο εξής, θα φτάσετε σε αυτά τα συνιστώμενα ποσοστά αποταμίευσης σε χρόνο μηδέν», λέει ο Tom Armstrong. , αντιπρόεδρος ανάλυσης πελατών και πληροφοριών στη Voya Financial.
Η κλιμάκωση με την πάροδο του χρόνου φαίνεται να κινεί τη βελόνα, σύμφωνα με τη μελέτη του Vanguard, τουλάχιστον αν κοιτάξετε το ποσοστό των ανθρώπων που έρχονται στο τραπέζι. Το ποσοστό εθελοντικής συμμετοχής ήταν μόνο 66%, αλλά το ποσοστό συμμετοχής για αυτόματη εγγραφή ήταν 93%.
«Αυτό που κάνει είναι να διευκολύνει την εξοικονόμηση περισσότερων», λέει ο Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo