Γνώμη: Τα ποσοστά ασφάλισης της Φλόριντα έχουν σχεδόν διπλασιαστεί σε διάστημα πέντε ετών, ωστόσο οι ασφαλιστικές εταιρείες εξακολουθούν να χάνουν χρήματα - και ο λόγος είναι πιο ύπουλος από τους τυφώνες

Τι είναι αυτό που καθιστά τόσο δύσκολο για τους ασφαλιστές της Φλόριντα να επιβιώσουν;

Τα ποσοστά ασφάλισης της Φλόριντα έχουν σχεδόν διπλασιάστηκε τα τελευταία πέντε χρόνια, ωστόσο οι ασφαλιστικές εταιρείες εξακολουθούν να χάνουν χρήματα για τρεις βασικούς λόγους.

Το ένα είναι ο αυξανόμενος κίνδυνος τυφώνα. Οι τυφώνες Matthew (2016), Irma (2017) και Michael (2018) ήταν όλοι καταστροφικοί. Αλλά πολλές ζημιές από τον τυφώνα της Φλόριντα προέρχονται από το νερό, το οποίο καλύπτεται από το Εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης πλημμύρας, παρά με ιδιωτική ασφάλιση περιουσίας.

Ένας άλλος λόγος είναι ότι η τιμολόγηση των αντασφαλίσεων αυξάνεται – αυτή είναι η ασφάλιση για τις ασφαλιστικές εταιρείες που βοηθούν όταν οι απαιτήσεις αυξάνονται.

Αλλά ο μεγαλύτερος λόγος είναι το «εκχώρηση παροχών” πρόβλημα, που αφορά εργολάβους μετά από καταιγίδα. Είναι εν μέρει απάτη και εν μέρει εκμεταλλευόμενοι χαλαρές ρυθμίσεις και δικαστικές αποφάσεις που έχουν επηρεάσει τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Γενικά μοιάζει με αυτό: Οι εργολάβοι θα χτυπήσουν τις πόρτες και θα πουν ότι μπορούν να δώσουν στον ιδιοκτήτη του σπιτιού μια νέα στέγη. Το κόστος μιας νέας στέγης είναι ίσως $20,000-$30,000. Έτσι, ο εργολάβος επιθεωρεί τη στέγη. Συχνά, δεν υπάρχει πραγματικά τόσο μεγάλη ζημιά. Ο ανάδοχος υπόσχεται να φροντίσει τα πάντα εάν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού αναθέσει το ασφαλιστικό τους επίδομα. Οι εργολάβοι μπορούν στη συνέχεια να διεκδικήσουν ό,τι θέλουν από την ασφαλιστική εταιρεία χωρίς να χρειάζονται τη συγκατάθεση του ιδιοκτήτη του σπιτιού.

Εάν η ασφαλιστική εταιρεία διαπιστώσει ότι η ζημιά δεν καλύφθηκε στην πραγματικότητα, ο ανάδοχος κάνει μήνυση.

Έτσι οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν κολλήσει είτε παλεύοντας με τη αγωγή είτε διευθετώντας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι δαπανηρό.

Άλλες αγωγές μπορεί να αφορούν ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν έχουν ασφάλιση πλημμύρας. Μόνο περίπου 14% των ιδιοκτητών σπιτιού στη Φλόριντα πληρώνουν για ασφάλιση πλημμύρας, η οποία είναι κυρίως διαθέσιμη μέσω του ομοσπονδιακού Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης Πλημμύρας. Ορισμένοι χωρίς ασφάλιση πλημμύρας θα υποβάλουν αξιώσεις ζημιών στην ασφαλιστική εταιρεία περιουσίας τους, υποστηρίζοντας ότι ο άνεμος προκάλεσε το πρόβλημα.

Πόσο εκτεταμένο πρόβλημα είναι αυτές οι αγωγές;

Γενικά, τα νούμερα είναι αρκετά εντυπωσιακά.

Περίπου το 9% των αξιώσεων ιδιοκτησίας ιδιοκτητών σπιτιού σε εθνικό επίπεδο υποβάλλονται στη Φλόριντα Το 79% των αγωγών εκεί υποβάλλονται σχετικές με περιουσιακές απαιτήσεις.

Το νομικό κόστος το 2019 ήταν πάνω από $ 3 δισεκατομμύρια για τις ασφαλιστικές εταιρείες που απλώς πολεμούν αυτές τις αγωγές, και όλα αυτά θα μεταφερθούν στους ιδιοκτήτες σπιτιού με υψηλότερο κόστος.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες είχαν πάνω από 1 δισεκατομμύριο δολάρια ζημιά αναδοχής το 2020 και ξανά το 2021. Ακόμη και με τα ασφάλιστρα να αυξάνονται τόσο πολύ, εξακολουθούν να χάνουν χρήματα στη Φλόριντα εξαιτίας αυτού. Και αυτός είναι μέρος του λόγου που τόσες πολλές εταιρείες αποφασίζουν να φύγουν.

Η εκχώρηση οφελών είναι πιθανώς πιο διαδεδομένη στη Φλόριντα από τις περισσότερες άλλες πολιτείες, επειδή υπάρχουν περισσότερες ευκαιρίες από όλες τις ζημιές στην οροφή από τυφώνες. Η ρύθμιση του κράτους είναι επίσης σχετικά αδύναμη. Αυτό μπορεί τελικά να διορθωθεί από το νομοθετικό σώμα, αλλά αυτό απαιτεί χρόνο και ομάδες ασκούν πίεση κατά της αλλαγής. Χρειάστηκε πολύς χρόνος για να ψηφιστεί ένας νόμος που έλεγε ότι Η αμοιβή δικηγόρου πρέπει να περιοριστεί.

Πόσο κακή είναι η κατάσταση για τους ασφαλιστές;

Έχουμε δει καμιά δεκαριά εταιρείες να κηρυχθεί αφερέγγυος ή να φύγουν από τις αρχές του 2020. Τουλάχιστον έξι αποχώρησαν μόνο φέτος.

Τριάντα ακόμη βρίσκονται στη λίστα παρακολούθησης του Office of Insurance Regulation του Florida Office. Περίπου 17 από αυτούς είναι πιθανό να έχουν ή να έχουν υποβαθμιστεί από τη βαθμολογία A, που σημαίνει ότι δεν θεωρείται πλέον ότι είναι σε καλή οικονομική κατάσταση.

Οι υποβαθμίσεις των αξιολογήσεων έχουν συνέπειες για την αγορά ακινήτων. Για να πάρετε ένα δάνειο από τους ομοσπονδιακούς ενυπόθηκους δανειστές Freddie Mac και  Fannie Mae, πρέπει να έχεις ασφάλεια. Αλλά αν μια ασφαλιστική εταιρεία υποβαθμιστεί κάτω από το Α, ο Freddie Mac και η Fannie Mae δεν θα το δεχτούν.

Η Φλόριντα ίδρυσε α Ταμείο αντασφάλισης 2 δισεκατομμυρίων δολαρίων τον Μάιο που μπορεί να βοηθήσει μικρότερες ασφαλιστικές εταιρείες σε καταστάσεις όπως αυτή. Εάν υποβαθμιστούν, η αντασφάλιση μπορεί να λειτουργήσει σαν να συνυπογράφει το δάνειο, ώστε οι ενυπόθηκοι δανειστές να το αποδεχτούν.

Αλλά είναι μια πολύ εύθραυστη αγορά.

Ο Ίαν θα μπορούσε να είναι ένας από τους πιο δαπανηρούς τυφώνες στην ιστορία της Φλόριντα. Έχω δει εκτιμήσεις για Απώλειες 40 έως 60 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Δεν θα εκπλαγώ αν κάποιες από αυτές τις εταιρείες στη λίστα παρακολούθησης φύγουν μετά από αυτή την καταιγίδα. Αυτό θα ασκήσει μεγαλύτερη πίεση Ασφάλιση Περιουσίας Πολιτών, ο κρατικός ασφαλιστής έσχατης ανάγκης.

Ορισμένοι τίτλοι υποδηλώνουν ότι ο ασφαλιστής έσχατης ανάγκης της Φλόριντα βρίσκεται επίσης σε πρόβλημα. Είναι πραγματικά σε κίνδυνο και τι θα σήμαινε αυτό για τους κατοίκους;

Οι πολίτες δεν αντιμετωπίζουν την κατάρρευση, αυτή καθαυτή. Το πρόβλημα με τους Πολίτες είναι ότι Οι αριθμοί πολιτικής συνήθως διογκώνονται μετά από μια κρίση γιατί καθώς οι άλλες ασφαλιστικές εταιρείες παύουν να δραστηριοποιούνται, τα συμβόλαιά τους μετατοπίζονται στους Πολίτες. Ξεπουλά αυτές τις πολιτικές σε μικρότερες εταιρείες, μετά έρχεται μια άλλη κρίση και οι αριθμοί των πολιτικών της αυξάνονται ξανά.

Πριν από τρία χρόνια, οι Πολίτες είχαν μισό εκατομμύριο πολιτικές. Τώρα, έχει διπλάσιο από αυτό. Όλες αυτές οι ασφαλιστικές εταιρείες που έφυγαν τα τελευταία δύο χρόνια, τα συμβόλαιά τους έχουν μεταναστεύσει στους Πολίτες.

Ο Ian θα είναι δαπανηρός, αλλά το Citizens είναι γεμάτο με μετρητά αυτή τη στιγμή επειδή είχε πολλές αυξήσεις πριμοδότησης και συγκέντρωσε τα αποθέματά της.

Οι πολίτες έχουν επίσης πολλά backstops.

Έχει το Ταμείο καταστροφών για τον τυφώνα της Φλόριντα, ιδρύθηκε τη δεκαετία του 1990 μετά τον τυφώνα Andrew. Είναι σαν την αντασφάλιση, αλλά είναι αφορολόγητο, ώστε να μπορεί να δημιουργήσει αποθεματικά πιο γρήγορα. Μόλις επιτευχθεί ένα έναυσμα, οι πολίτες μπορούν να πάνε στο ταμείο καταστροφών και να λάβουν αποζημίωση.

Το πιο σημαντικό είναι ότι εάν οι Πολίτες ξεμείνουν από χρήματα, έχει την εξουσία να επιβάλει προσαύξηση στα συμβόλαια του καθενός – όχι μόνο στα δικά του συμβόλαια, αλλά στα ασφαλιστήρια συμβόλαια σε όλη τη Φλόριντα. Μπορεί επίσης να επιβάλει προσαυξήσεις σε ορισμένα άλλα είδη ασφάλισης, όπως ασφάλιση ζωής και ασφάλιση αυτοκινήτου. Μετά τον τυφώνα Wilma το 2005, οι πολίτες επιβλήθηκαν μια επιπλέον χρέωση 1% σε όλες τις πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού.

Αυτές οι προσαυξήσεις μπορούν να διασώσουν τους πολίτες σε κάποιο βαθμό. Αλλά εάν οι πληρωμές είναι σε ζημίες δεκάδων δισεκατομμυρίων δολαρίων, πιθανότατα θα λάβει επίσης μια διάσωση από το κράτος.

Έτσι, δεν ανησυχώ τόσο για τους Πολίτες. Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα χρειαστούν βοήθεια, ειδικά αν δεν είναι ασφαλισμένοι. Περιμένω ότι το Κογκρέσο θα εγκρίνει κάποια ειδική χρηματοδότηση, όπως έκανε στο παρελθόν για τυφώνες όπως Κατρίνα και  Αμμώδης, για την παροχή οικονομικής βοήθειας σε κατοίκους και κοινότητες.

Ο Shahid S. Hamid είναι καθηγητής οικονομικών στο Διεθνές Πανεπιστήμιο της Φλόριντα στο Μαϊάμι. Αυτό δημοσιεύτηκε για πρώτη φορά από Η Συνομιλία - «Ο μεγάλος λόγος που αποτυγχάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες της Φλόριντα δεν είναι μόνο ο κίνδυνος τυφώνα - είναι η απάτη και οι αγωγές".