Η γυναίκα μου και εγώ ζούμε «μια μέση ζωή» στην περιοχή του κόλπου βγάζοντας 320 χιλιάδες δολάρια. Πέρυσι, αγοράσαμε ένα σπίτι για 200 $ χωρίς να ζητήσουμε - τώρα δεν θέλουμε να ζήσουμε σε αυτό. Πρέπει να λάβουμε επαγγελματική βοήθεια;

Ερώτηση: Ήμουν θύμα του FOMO κατά τη διάρκεια της τρέλας στην αγορά κατοικίας και αγόρασα ένα σπίτι για 200,000 $ πάνω από την τιμή που ζητήθηκε. Τώρα οι τιμές των κατοικιών επανέρχονται στην πραγματικότητα και νιώθω ότι έχασα τα λεφτά μου που κέρδισα με κόπο. Δεν ξέρω τι να κάνω καθώς ζω με συνεχές άγχος νομίζοντας ότι έκανα μεγάλο οικονομικό λάθος και δεν είμαι σίγουρος αν πρέπει να συμβουλευτώ έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο για καλύτερη λήψη αποφάσεων και μακροπρόθεσμο επενδυτικό σχεδιασμό. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.) 

Η γυναίκα μου και εγώ είμαστε στα 30 μας και εργαζόμαστε στο Bay Area και βγάζουμε περίπου 320,000 $ ετησίως. Ζούμε μια μέση ζωή και παρακολουθούμε κάθε δολάριο που ξοδεύουμε. Αγοράσαμε το πρώτο μας διαμέρισμα σε μια μέση γειτονιά το 2016, καθώς δεν είχαμε παιδιά εκείνη την εποχή και θέλαμε να μείνουμε κοντά στην τοποθεσία εργασίας μας, καθώς και οι δύο έπρεπε να πηγαίνουμε στο γραφείο σχεδόν κάθε μέρα.

Το 2021, αποκτήσαμε ένα παιδί και αρχίσαμε να πιστεύουμε ότι χρειαζόμαστε περισσότερο χώρο. Θέλαμε μια καλή/ασφαλή γειτονιά, καλά σχολεία και μια καλή ισορροπία μεταξύ επαγγελματικής και προσωπικής ζωής με μια υβριδική επιλογή εργασίας. Άρχισα να ψάχνω για ένα μέρος με αυτές τις ανάγκες στο μυαλό, γνωρίζοντας ότι η αγορά κατοικίας ήταν τρελή και θα έπρεπε να υπερβούμε τη ζητούμενη τιμή. Βρήκαμε ένα σπίτι (ωραία γειτονιά και σχολεία, ωστόσο πολύ μακριά από την τοποθεσία της δουλειάς μας και όχι μεγάλη όσο θέλαμε) και βάλαμε μια προσφορά 200,000 $ πάνω από τη ζητούμενη τιμή (απογοητευτήκαμε καθώς οι προηγούμενες προσφορές μας δεν επιλέχθηκαν). Κλείσαμε τη συμφωνία τον Μάρτιο του 2022 και πήγαμε για διακοπές γιατί θέλαμε πραγματικά να επαναφορτίσουμε. 

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Αφού επέστρεψα από τις διακοπές, δεν καταλήξαμε να μετακομίσουμε στο νέο σπίτι, γιατί δεν ήμουν σίγουρος ότι θα μπορούσα να πάω τόσο μακριά από την τοποθεσία της δουλειάς μου και από τον τρέχοντα φιλικό μας κύκλο. Αποφασίσαμε να συνεχίσουμε τη διαμονή μας στο διαμέρισμα που αγοράσαμε το 2016 και νοικιάσαμε το σπίτι που αγοράσαμε φέτος (η μηνιαία υποθήκη είναι 4,450 $ συμπεριλαμβανομένων όλων, ωστόσο παίρνουμε μόνο 3,250 $ σε ενοίκιο). Νιώθω ότι πήρα μια πολύ κακή οικονομική απόφαση και αμφιβάλλω για τις ικανότητές μου να διαχειρίζομαι αποτελεσματικά τα οικονομικά/επενδύσεις. Τι πρέπει να κάνουμε?

Απάντηση: Πρώτα απ 'όλα, να ξέρετε ότι δεν είστε μόνοι: Αυτό έχει συμβεί σε όλη τη χώρα ως σφιχτές απογραφές αναγκαστικά πολέμους προσφορών. Και συγχαρητήρια που ξέρετε ότι είναι καιρός να αντιμετωπίσετε τη μουσική και να καταλάβετε τι να κάνετε στη συνέχεια — κοιτάζοντας τι συμβαίνει και σκέφτεστε να προσλάβετε έναν επαγγελματία χρηματοοικονομικό για να σας δώσει συμβουλές. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.) 

Το πρώτο βήμα είναι να "κάνετε μια πλήρη οικονομική αξιολόγηση του σπιτιού", λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Chris Chen των Insight Financial Strategists. «Είναι πλέον μια επιχείρηση, οπότε πώς φαίνονται τα κέρδη και οι ζημιές; Γνωρίζουμε ότι χάνετε 14,400 $, αλλά είναι αυτό μια πλήρης λογιστική ή απλώς η υποθήκη, λιγότερο ενοίκιο;» λέει ο Τσεν. Πράγματι, ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Timothy Parker της Regency Wealth λέει ότι: «Δεδομένων των εξόδων απόσβεσης και ίσως των τόκων, μπορεί να είστε ουδέτεροι σε μετρητά για τη μηνιαία ταμειακή ροή».

Ο Parker προσθέτει ότι θα πρέπει «να εξετάσετε τις ταμειακές ροές σας και την τρέχουσα αξία του ενοικιαζόμενου σπιτιού και τις προοπτικές για τις αξίες των ακινήτων στο μέλλον. Μπορεί η επένδυση να λειτουργήσει ή να έχει νόημα να πουληθεί», λέει ο Πάρκερ. 

Δεδομένου ότι πρόκειται για ενοικιαζόμενο ακίνητο, εάν πουλάτε με ζημία, ενδέχεται να μπορείτε να διαγράψετε μέρος της ζημίας από την πώληση ακινήτων για φορολογικούς σκοπούς. Τούτου λεχθέντος, «είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τη φορολογική σας κατάσταση. Τα ακίνητα είναι ένα μέρος ενός επενδυτικού χαρτοφυλακίου και ένας σύμβουλος πιθανότατα θα γνωμοδοτήσει για τις άλλες αποταμιεύσεις και επενδύσεις σας, λαμβάνοντας υπόψη την ανοχή σας στον κίνδυνο», προσθέτει ο Parker. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Η πώληση δεν είναι η μόνη σας επιλογή και μπορεί να μην είναι η σωστή. «Ποιο είναι το πιθανό μέλλον του ακινήτου; Με τον πληθωρισμό να μαίνεται, θα ήταν δικαιολογημένο να πιστεύουμε ότι το ενοίκιο θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου και τελικά θα κάνει το ακίνητο να περάσει στο νεκρό σημείο σε βάση ταμειακών ροών. Σε αυτό το σημείο, τουλάχιστον η επένδυση δεν θα είναι αιμορραγία μετρητών», λέει ο Chen. 

Μόλις έχετε αυτά τα στοιχεία στη θέση τους, ο Chen συμβουλεύει να σκεφτείτε τι θέλετε από τη ζωή και το οικονομικό σας σχέδιο. «Πώς ταιριάζει ένα ακριβό ενοίκιο στο μέλλον σας; Τι θα έκανες με τα χρήματα αν πουλούσε;» λέει ο Τσεν. Φαίνεται ότι θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε ένα πραγματικό οικονομικό σχέδιο για να βρείτε μερικές από τις απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις.

Χρειάζεστε έναν οικονομικό σχεδιαστή για να σας βοηθήσει; 

Σίγουρα μπορεί να βοηθήσει, αλλά αν πιστεύετε ότι μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας, δεν είναι απαραίτητο.

«Η συνεργασία με έναν χρηματοοικονομικό σχεδιαστή για να σταθμίσει προσεκτικά διαφορετικές εκτιμήσεις πριν κάνετε την επόμενη κίνησή σας θα σας έδινε μια έμπειρη εξωτερική προοπτική», λέει η Kate Wood, οικιακή ειδικός στο NerdWallet, η οποία πιστεύει ότι το ένστικτό σας να μιλήσετε με έναν οικονομικό προγραμματιστή είναι καλό. «Θα μπορούσατε επίσης να μιλήσετε με έναν τοπικό κτηματομεσίτη για να πάρετε μια αίσθηση του τι συμβαίνει στην αγορά σας τώρα, δίνοντάς σας περισσότερα δεδομένα για να ενημερώσετε τον προγραμματισμό σας», λέει ο Wood. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.) 

Εάν χρειάζεστε απλώς κάποιον να σας βοηθήσει να ξεκινήσετε, ίσως θέλετε να βρείτε έναν ωριαίο οικονομικό προγραμματιστή με εμπειρία ακίνητης περιουσίας. Το Garrett Planning Network διαθέτει μια δυνατότητα που σας επιτρέπει να αναζητάτε εξειδικευμένους χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές χρησιμοποιώντας τομείς εξειδίκευσης. «Το XY Planning Network έχει ανθρώπους που εργάζονται σε διάφορα μοντέλα και μερικοί από αυτούς προσφέρουν ωριαίες υπηρεσίες. Όταν ελέγχετε το προφίλ ενός συμβούλου εκεί, μπορείτε να δείτε αν προσφέρουν ωριαίες συμβουλές», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Justin Pritchard της Approach Financial. Αυτός μπορεί επίσης να είναι ο πιο οικονομικός τρόπος για να προσλάβετε έναν σύμβουλο προς όφελός σας, καθώς ο ωριαίος οικονομικός προγραμματισμός μόνο με αμοιβή κοστίζει συνήθως μεταξύ 200 και 500 $ ανά ώρα, ανάλογα με την εμπειρία του συμβούλου.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.