Η δουλειά μου καταργείται και θα πάρω πακέτο απόλυσης. Αυτό θεωρείται εισόδημα για τα όρια IRS στις εισφορές Roth IRA;

Η εταιρεία μου θα αντιστοιχίσει τις εισφορές μου μόνο μέχρι το 6% του μισθού, επομένως δεν υπάρχει πρόσθετο αντίστοιχο όφελος για τη συνεισφορά στο όριο της IRS. Αναμένω ότι μπορεί να μου πάρει λίγο χρόνο για να βρω μια νέα δουλειά, επομένως ψάχνω να μεγιστοποιήσω τη συνεισφορά μου.

Θεωρείται η απόλυση μου εισόδημα για τα όρια εισοδήματος της IRS στις εισφορές Roth IRA; Εάν είμαι κάτω από το όριο εισοδήματος, υπάρχει κάποια περίσταση όπου θα ήταν πιο πλεονεκτικό να συνεισφέρω λιγότερο στο 401(k) μου και να συνεισφέρω κάτι σε έναν Roth IRA;

Τι θα συμβεί αν συνεισφέρω τα 22,500 $ πριν τελειώσει η παλιά μου δουλειά και στη συνέχεια βρω άλλη δουλειά πριν από το τέλος του έτους; Είναι δυνατόν να συνεισφέρετε σε έναν νέο λογαριασμό 401(k) για να λάβετε επιπλέον αντιστοίχιση;

Στρατηγική για την απόλυση

Αγαπητέ Στρατηγέ,

Λυπάμαι που μαθαίνω για την επικείμενη απόλυσή σας. Δυστυχώς, ροζ ολίσθηση σε ορισμένους κλάδους καθώς οι φόβοι ύφεσης θολώνουν τον ορίζοντα. Πολλά εργαζόμενοι στον τομέα της τεχνολογίας να το ξέρεις πολύ καλά. IBM
IBM,
-4.48%,
Η Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
και SAP
ΧΥΜΟΣ ΔΕΝΤΡΟΥ,
-1.77%
είναι μόνο μερικές από τις τελευταίες μεγάλες εταιρείες γαρνίρισμα προσωπικό.

Από την πιο φωτεινή πλευρά, ο φορολογικός κώδικας έχει επιλογές για το πού να αναπτυχθούν και να αποθηκευτούν χρήματα μέσα σε αυτά τα μακροοικονομικά ερωτηματικά. Αλλά δεν είναι απαραίτητα μια απλή εργασία, ειδικά αυτή τη στιγμή. «Προσπαθείτε να λαμβάνετε αποφάσεις ενόψει της αβεβαιότητας, και αυτό είναι δύσκολο», είπε ο Eric Bronnenkant, επικεφαλής φορολογικού τμήματος της Robo-Aviser Betterment.

Το σημείο εκκίνησης είναι ένα όριο συνεισφοράς 401(k) το 2023 που ανεβαίνει $ 22,500. Οι συμπληρωματικές συνεισφορές επιτρέπουν επιπλέον 7,500 $ για εργαζόμενους άνω των 50 ετών. Στη συνέχεια, υπάρχει το εισοδηματικά όρια να βάλει χρήματα σε Roth IRA, τα οποία χρηματοδοτούνται με χρήματα μετά τους φόρους. Τα άτομα πρέπει να βγάλουν κάτω από 153,000 $ και τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν από κοινού πρέπει να κάνουν 228,000 $ προκειμένου να συνεισφέρουν οτιδήποτε σε αυτούς τους λογαριασμούς, λένε οι κανόνες της IRS.

Το IRS αφορά την απόλυση ως συμπληρωματικός μισθός, και υπόκειται σε παρακράτηση φόρου εισοδήματος και φόρους μισθοδοσίας. «Σε γενικές γραμμές», τα χρήματα απόλυσης υπολογίζονται στα εισοδηματικά όρια του Roth IRA, δήλωσε ο Nilay Gandhi, ανώτερος σύμβουλος περιουσίας στο Vanguard - «εκτός εάν η απόλυση αποκλείεται συγκεκριμένα από τον εργοδότη και ο εργαζόμενος θα πρέπει να ρωτήσει τον εργοδότη του εάν πρόκειται να θεωρηθεί φορολογητέα εισόδημα ή όχι».

Ακόμα κι αν ο μισθός, συν απόλυση, σας βγάλει εκτός διεκδίκησης για τις άμεσες εισφορές του Roth IRA, ο Bronnenkant σημείωσε ότι μπορεί να έχετε ακόμα τη δυνατότητα επιλογής "κερκόπορτα” Μετατροπή Roth IRA, παρά το εισόδημά σας.

Ρωτάτε πόσα μπορείτε να ρίξετε σε ένα νέο πρόγραμμα 401(k) εάν έχετε ήδη συμπληρώσει τις εισφορές στον τρέχοντα εργοδότη σας. Η απάντηση είναι 0 $, είπε ο Bronnenkant, επειδή το IRS δεν θα επιτρέψει στους ανθρώπους να προσθέσουν περισσότερα χρήματα σε ένα νέο πρόγραμμα αφού φτάσουν το μέγιστο όριο ετήσιας συνεισφοράς αλλού. «Ειδικά, αυτό που δεν συγκεντρώνεται είναι οι εργοδοτικές εισφορές», είπε.

Τίποτα δεν εμποδίζει τον νέο εργοδότη να κάνει τις δικές του συνεισφορές για το 2023 στον νέο λαμπερό λογαριασμό σας 401(k), ακόμα κι αν δεν μπορείτε να προσθέσετε περισσότερα για το έτος, είπε ο Γκάντι.

Είναι κάτι που πρέπει να ρωτήσετε τους πιθανούς εργοδότες, είπε ο Γκάντι. «Αυτός είναι ο λόγος που οι κανόνες του σχεδίου είναι τόσο σημαντικοί εδώ. Οι κανόνες του σχεδίου θα διέπουν ποιες εισφορές θα γίνουν από τους εργαζόμενους και τι θα κάνει επίσης ο εργοδότης», είπε. Υπάρχουν περισσότερα σχετικά με τους κανόνες που αφορούν τις συνεισφορές των εργοδοτών από την επενδυτική αρθρογράφο του MarketWatch, Beth Pinsker εδώ.

Στη συνέχεια, υπάρχει η ερώτησή σας ως προς το εάν υπάρχουν σενάρια όπου είναι πιο χρήσιμο να βάλετε λιγότερα χρήματα στο τρέχον 401(k) σας και περισσότερες άμεσες συνεισφορές σε έναν Roth IRA. Εσύ θα μπορούσε να βάλτε τα 22,500 $ στο 401(k), λέτε, αλλά θέλετε να μάθετε αν θα πρέπει να.

Η αναστολή των εισφορών 401(k) μπορεί να σας δώσει την ευκαιρία να ταιριάξετε περισσότερα χρήματα από τον εργοδότη σε έναν νέο λογαριασμό, είπε ο Bronnenkant. Αυτό προϋποθέτει ότι η νέα δουλειά έρχεται φέτος (και ελπίζω να είναι). «Αυτό το σενάριο απαιτεί να έχεις ορατότητα στο μέλλον που μπορεί να μην έχεις σήμερα», σημείωσε.

Η παροχή περισσότερων στο Roth IRA θα μπορούσε να είναι ένας τρόπος δημιουργίας μιας πηγής χρημάτων που χρησιμεύει ως λογαριασμός συνταξιοδότησης αλλά και ως ταμείο αποταμίευσης για μια πιθανή καταιγίδα.

«Οι συνεισφορές μπορούν να είναι χωρίς φόρους και πρόστιμα ανά πάσα στιγμή, ώστε να μπορούν να χρησιμεύσουν ως ταμείο έκτακτης ανάγκης ενώ παράλληλα αυξάνονται», είπε ο Γκάντι.

Εάν οι αναλήψεις υπερβαίνουν τις συνεισφορές, οι φόροι και οι κυρώσεις ενδέχεται να επιβαρύνουν ένα άτομο κάτω των 59 ½ ετών, Vanguard σημειώσεις. Στους παραδοσιακούς IRA, οι φόροι και οι κυρώσεις ισχύουν για τις αναλήψεις εισφορών πριν από την ηλικία των 59 ½, είπε.

Ανάμεσα στο πλήθος των οικονομικών προβλέψεων για το 2023, η Vanguard προβλέπει 90% πιθανότητα ύφεσης στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αλλά πιθανότατα θα ήταν μέρος μιας παγκόσμιας ύφεσης που θα ήταν «μέτρια», σύμφωνα με τον επικεφαλής παγκόσμιο οικονομολόγο του κολοσσού διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων.

Αυτά τα μετρητά έκτακτης ανάγκης θα μπορούσαν να αποδειχθούν «υψηλής σημασίας» εάν χρειαστεί λίγος χρόνος μέχρι να έρθει η επόμενη δουλειά, είπε ο Γκάντι.

Τον Μάρτιο πώς θα είναι η οικονομία και η αγορά εργασίας; Υπάρχει ένα μαλακό, ακόμη και ένα μαλακό, προσγείωση? Μια επερχόμενη ύφεση; Όλοι ευχόμαστε να είχαμε περισσότερη βεβαιότητα. «Παίρνετε την καλύτερη απόφαση που μπορείτε με τις πληροφορίες που γνωρίζετε εκείνη τη στιγμή», είπε ο Bronnenkant.

Έχετε φορολογική ερώτηση; Γράψε μου στο: [προστασία μέσω email]

Ευχαριστώ για την ανάγνωση. Θέλω να σας βοηθήσω να σκεφτείτε ευρύτερα τα ζητήματα που επηρεάζουν τους φόρους σας. Δεν προσφέρω φορολογικές συμβουλές, απλώς μια προσπάθεια να δούμε τι θα μπορούσε να σημαίνει για το πορτοφόλι σας ο στροβιλισμός των φορολογικών κανόνων και των οικονομικών συνθηκών.

Είμαι εδώ για τον αναγνώστη που αντιμετωπίζει τους φόρους του με έναν αέρα παραίτησης. Απλώς δεν ασχολείσαι τόσο με τους φόρους, το καταλαβαίνω. Κάποτε ήμουν αυτός ο τύπος. Κάτω από την ορολογία, σκεφτείτε τους φόρους σας σαν λαβύρινθο — με χρήματα στο τέλος. Ή μια παγίδα που πρέπει να αποφύγεις.