«Στόχος μου είναι να έχω καθαρή περιουσία τουλάχιστον 100,000 $»: Είμαι 29 ετών και ζω με τη μαμά μου σε ένα νοικιασμένο τροχόσπιτο. Έχω ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης $25K και $26K σε έναν Roth IRA. Τι να αποθηκεύσω για το επόμενο;

Ειλικρινά, ζούμε σε ένα τροχόσπιτο - συμπεριλαμβανομένου του πλυντηρίου και του στεγνωτηρίου - και το ενοίκιο είναι σημαντικά φθηνότερο και έχουμε περισσότερο χώρο και πραγματικές θέσεις στάθμευσης σε σύγκριση με τα τυπικά διαμερίσματα στην περιοχή μου. Δεν έχω δάνειο αυτοκινήτου, πιστωτική κάρτα και φοιτητικό χρέος.

Έχω ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 25,000 $ σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Έχω 26,000 $ σε έναν Roth IRA (ο εργοδότης μου δεν προσφέρει παροχές συνταξιοδότησης), 6,000 $ στον επενδυτικό μου λογαριασμό robo-συμβούλου, 4,000 $ σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου και 1,300 $ στην επιταγή μου.

Έθεσα ως προτεραιότητα να εξοφλήσω το αυτοκίνητό μου σε δύο χρόνια και να εξοικονομήσω ένα τεράστιο ταμείο έκτακτης ανάγκης γιατί ειλικρινά ποτέ δεν ξέρεις τι μπορεί να συμβεί και δεν σκοπεύω να μάθω με τον δύσκολο τρόπο. Αλλά τώρα που αυτοί οι στόχοι επιτεύχθηκαν, πραγματικά δεν ξέρω για τι να κάνω στη συνέχεια. 

Ο στόχος μου είναι να έχω καθαρή αξία τουλάχιστον 100,000 $, καθώς πάντα διαβάζω πώς είναι ένας καλός αριθμός για να συναντήσω, και ανησυχώ επειδή υστερώ σε συνταξιοδοτικά ταμεία, οπότε άνοιξα έναν λογαριασμό Robo-Advisor ειδικά για λόγους συνταξιοδότησης.

Αλλά τι ακολουθεί; Ξέρω ότι οι άνθρωποι λένε ότι πρέπει να κάνω οικονομία για ένα σπίτι στην Καλιφόρνια, αλλά δεν το βλέπω ως πραγματικότητα. Ποτέ δεν μεγάλωσα με το όνειρο να αποκτήσω ένα σπίτι, οπότε δεν είχα ποτέ αυτή την προσδοκία.

Καθώς δεν έχω αγόρι, αρραβωνιαστικό, σύζυγο ή παιδιά, ξέρω ότι έχω λίγη περισσότερη ελευθερία, αλλά ειλικρινά, Κουέντιν, για τι πρέπει να εξοικονομήσω χρήματα; Τα 4,000 $ στον λογαριασμό ταμιευτηρίου μου είναι διασκεδαστικά χρήματα, αλλά ό,τι βγάζω, το αντικαθιστώ για να μην στραγγιστεί ποτέ.

Μόλις πετύχω αυτόν τον στόχο να έχω καθαρή αξία 100,000 $, απλά δεν ξέρω για τι να εξοικονομήσω στη συνέχεια; Ενα σπίτι? Μάλλον θα κάνω οικονομία για την αιωνιότητα για να βρω μια αξιοπρεπή προκαταβολή για ένα σπίτι στην Καλιφόρνια. Αλλά και τα ενοίκια συνεχίζουν να αυξάνονται.

Σχεδιάζω να αναζητήσω μια νέα θέση εργασίας για την κομητεία που προσφέρει υψηλότερες αποδοχές, πιθανές συντάξεις και παροχές, συγκεκριμένα ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, επομένως αναμένω να ζω κάτω από τις δυνατότητές μου με ακόμη περισσότερα μετρητά που απομένουν. Αλλά δεν ξέρω τι να κάνω με αυτό.

Κορίτσι για κινητό σπίτι

Αγαπητή κοπέλα χωρίς χρέη,

Ο αριθμός των 100,000 $ είναι ένας στρογγυλός, αν είναι αυθαίρετος. Αλλά πιστεύω ότι βοηθάει να έχεις κάτι για να σουτάρεις, οπότε δεν έχω πρόβλημα με αυτό. Σηματοδοτεί ένα εξαψήφιο όριο και δείχνει τι είναι δυνατό. «Αν μπορώ να εξοικονομήσω 100,000 δολάρια, μπορώ να κάνω πολλά περισσότερα». Η κοινότητα των μέσων ενημέρωσης και του οικονομικού σχεδιασμού αναφέρει αυτό το εντυπωσιακό ποσό, επειδή μπορεί να εμπνεύσει εμπιστοσύνη στους αποταμιευτές και να τους κάνει να απολαμβάνουν να δίνουν μεγαλύτερη προσοχή στις δαπάνες, την αποταμίευση και τις επενδύσεις τους.

Η απουσία προσδοκιών που αναφέρεστε στην επιστολή σας είναι σαν μικροσκοπικά αόρατα σχοινιά φτιαγμένα στο χέρι στη Λιλιπούπολη που μας κρατούν πίσω. Μετά βίας νιώθουμε να μας τραβούν, γιατί δεν ξέρουμε πάντα ότι είναι εκεί. Σηκωνόμαστε κάθε πρωί και διανύουμε τη ζωή μας, χωρίς να πιστεύουμε ότι αυτή η δουλειά δεν είναι για εμάς, ούτε αυτό το πτυχίο, ούτε καν αυτό το σπίτι.

Αλλά από όσα μου είπατε για τη δημιουργία του δικού σας Roth IRA, ταμείου έκτακτης ανάγκης και λογαριασμού ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, έχετε πολλές προσδοκίες. Το να έχετε το δικό σας σπίτι είναι απρόσιτο για εσάς αυτήν τη στιγμή, αλλά πιστεύω ότι μπορεί να είναι στο ταξίδι σας εάν συνεχίσετε να κάνετε αυτό που κάνετε: να σκέφτεστε μπροστά, να αποταμιεύετε και να σχεδιάζετε να προχωρήσετε σταδιακά σε μια δουλειά που έχει καλύτερη αμοιβή και, ιδανικά, ένα 401(k) με έναν εργοδότη.

Λάρι Πον, ένας οικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Redwood City της Καλιφόρνια, έχει μεγάλες ελπίδες για εσάς. «Είσαι μόλις 29 ετών και έχεις πολλή ζωή! Συγχαρητήρια για όσα έχετε καταφέρει μέχρι τώρα. Είμαι στην πράξη για 36 χρόνια και δεν έχω γνωρίσει ακόμη κάποιον που έχει εξοικονομήσει πάρα πολλά χρήματα. Τα πηγαίνετε πολύ καλά με τις βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας και το ταμείο έκτακτης ανάγκης».

«Πιστεύω ότι μια μέτρια κατανομή μπορεί να έχει νόημα για τον επενδυτικό σας λογαριασμό. Με αυτόν τον τρόπο δεν παίρνετε πολύ ρίσκο με το να είστε επιθετικοί ή να μην κερδίζετε επαρκείς αποδόσεις με το να είστε συντηρητικοί», λέει, προσθέτοντας, «Εάν η νέα θέση εργασίας προσφέρει ένα Πιστοποιημένο Ιατρικό Πρόγραμμα HSA, επωφεληθείτε από το HSA (Heath Savings Account). Αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα για τις μελλοντικές σας ιατρικές ανάγκες σε αφορολόγητη βάση.»

Υψηλό κόστος ζωής

Δεν είναι εύκολο να ζεις στην Καλιφόρνια λόγω του κόστους ζωής και των υψηλών τιμών των σπιτιών και δεν είναι εύκολο να δεις τι έχουν - και τι δεν έχουν οι άλλοι άνθρωποι. Η ανισότητα στο κράτος έχει αυξηθεί την τελευταία δεκαετία. Η οικονομία της Καλιφόρνια ξεπερνά τις επιδόσεις των περισσότερων πολιτειών, αλλά το επίπεδο εισοδηματικής της ανισότητας ξεπερνά όλες εκτός από 5 πολιτείες, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Δημόσιας Πολιτικής της Καλιφόρνια, έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό με έδρα το Σαν Φρανσίσκο.

«Οι οικογένειες στην κορυφή της κατανομής εισοδήματος στην Καλιφόρνια έχουν 12.3 φορές το εισόδημα των οικογενειών στο κάτω μέρος - 262,000 $ έναντι 21,000 $, για το 90ο και 10ο εκατοστημόριο, αντίστοιχα, το 2018 - μετρημένο προ φόρων και προγραμμάτων δίχτυ ασφαλείας», ανέφερε η PPIC. σε ένα αναφέρουν κυκλοφόρησε πέρυσι. «Η ανισότητα είναι παρούσα σε όλη την πολιτεία. Οι τρέχουσες κυβερνητικές πολιτικές μειώνουν ουσιαστικά το χάσμα μεταξύ πλουσίων και φτωχών».

Αυτό είναι σημαντικό επειδή (α) αυτό το χάσμα πρέπει να κλείσει για να βοηθήσει περισσότερους ανθρώπους να επιτύχουν υψηλότερη ποιότητα ζωής, (β) δεν είστε μόνοι και (γ) ενώ μπορεί να έχετε λιγότερα από τους πλουσιότερους στην πολιτεία, έχετε επίσης περισσότερο από πολλούς ανθρώπους. Έχετε ήδη επιτύχει τόσα πολλά και η ικανότητά σας να αποταμιεύετε σας βοηθά να πραγματοποιήσετε αυτήν την προκαταβολή. Καθώς πολλοί Νεοϋορκέζοι και Αγγελένοι καίνε χρήματα στο ενοίκιο, το ότι μένεις με τη μητέρα σου είναι έξυπνο. (Επιπλέον, δεν θα είναι εκεί για πάντα.)

Ρώτησα τον David K. Golbahar, διευθυντή της παγκόσμιας εταιρείας συμβούλων JS Held στο Λος Άντζελες της Καλιφόρνια για την κατάστασή σας. «Δυστυχώς, περιμένει να κερδίσει χρήματα. Πρώτα προτείνω να συνάψω ομόλογα με το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ που είναι επί του παρόντος προσαρμοσμένα στον πληθωρισμό. Η ελάχιστη περίοδος κατοχής είναι 5 χρόνια, αλλά είναι λογικό στη θέση της. Θα διαφοροποιούσα τις συμμετοχές της με μερικά από αυτά τα ομόλογα».

Μια προειδοποιητική σημείωση για τα ομόλογα: Οι τιμές των ομολόγων πέφτουν καθώς τα επιτόκια αυξάνονται και συνήθως έχουν κακή απόδοση σε ένα περιβάλλον όπως αυτό. Ως αρθρογράφος του MarketWatch, Philip van Doorn γράφει: "Εάν κατέχετε ένα ομόλογο και σκοπεύετε να το κρατήσετε μέχρι να λήξει, η πτώση της αγοραίας αξίας δεν αλλάζει το γεγονός ότι θα λάβετε την ονομαστική αξία όταν λήξει."

Με ο πληθωρισμός βρίσκεται σε υψηλό 40 ετών, ο van Doorn λέει ότι μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος μέχρι να αντιστραφεί η άνοδος των επιτοκίων και η πτώση της αγοραίας αξίας των ομολόγων. «Αν αγοράσατε ένα ομόλογο με έκπτωση (για λιγότερο από την ονομαστική αξία), θα έχετε κέρδος όταν ωριμάσει», προσθέτει. «Αντίστροφα αν πληρώσατε ένα ασφάλιστρο για το ομόλογό σας. Η καθημερινή διακύμανση της τιμής δεν επηρεάζει την πληρωμή κατά τη λήξη. Συνεχίζετε να λαμβάνετε τόκους μέχρι να ωριμάσει το ομόλογο».

Για τα 25,000 $, η Golbahar προτείνει έξι μήνες δαπανών σε ένα CD 3 ή 6 μηνών ή τοκοφόρο λογαριασμό υψηλής απόδοσης και το υπόλοιπο σε λογαριασμό μεσιτείας ή άλλου επενδυτικού λογαριασμού για να κερδίσετε περισσότερα με την πάροδο του χρόνου. Όταν έχετε προκαταβολή, η Golbahar λέει ότι ένα ακίνητο ενοικίασης — κάτι στο οποίο μπορείτε να καταθέσετε και να διαχειριστείτε για παθητικό εισόδημα — μπορεί να σας βοηθήσει να φτάσετε στον στόχο σας να αποκτήσετε ένα σπίτι πιο γρήγορα.

Η ενοικίαση ενός ακινήτου συνοδεύεται από ευθύνες, φόρο εισοδήματος και πονοκεφάλους, εάν έχετε έναν κακό ενοικιαστή. Το πλεονέκτημα για εσάς είναι ότι — κάποια στιγμή στο μέλλον, όταν είστε σε πιο ασφαλή οικονομική βάση — θα μπορούσε να σας επιτρέψει να αγοράσετε σε μια περιοχή όπου μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και θεωρητικά να καρπωθείτε τα οφέλη της αύξησης της αξίας του ακινήτου στο περασμα του χρονου. Αλλά όταν έρθει η ώρα, θα μπορούσατε εξίσου να επικεντρωθείτε στην αγορά ενός στούντιο ή ενός υπνοδωματίου για τον εαυτό σας σε μια ανερχόμενη γειτονιά.

Το θαύμα του σύνθετου τόκου

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν φτάσει στο μέγιστο της κερδοφορίας τους στα 29. Πράγματι, δεν το έχουν πλησιάσει. Στα 20 σας, χρηματοδοτήστε πλήρως τον λογαριασμό συνταξιοδότησης, εξοφλήστε το χρέος των φοιτητών, βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 3 έως 6 μηνών δαπανών και παρακολουθήστε τις μηνιαίες δαπάνες σας. Τα κάνετε όλα αυτά - από την πλάτη σας - και πιθανώς ακόμη και να ξεπεράσετε σε σχέση με το εισόδημά σας. 

Δεν ξέρεις τι υπάρχει στη γωνία. Η οικονομία αναπτύσσεται σε κύκλους και μπορεί — σε 5 ή 10 χρόνια από τώρα — να βρεθείτε σε θέση να πιάσετε το πόδι στη σκάλα ιδιοκτησίας στην Καλιφόρνια ή αλλού. Η ζωή σας θα γίνει μόνο μεγαλύτερη και θα έχετε νέες εμπειρίες. Μπορεί να καταλήξετε να ζείτε στην Καλιφόρνια, μπορεί και όχι. Υπάρχουν τόσα πολλά μπροστά σας, και προετοιμάζεστε για αυτό το άγνωστο.

Όσο για τις συνταξιοδοτικές επενδύσεις σας, μην υποτιμάτε το θαύμα του σύνθετου τόκου. Κερδίζετε χρήματα από την αρχική σας επένδυση και χρήματα από την απόδοση της επένδυσής σας. Αυτό είναι το κέρδος από τους επανεπενδυθέντες τόκους. Χρειάζεται χρόνος, αλλά το μόνο πράγμα που έχετε με το μέρος σας - κάτι που δυστυχώς δεν έχουν πολλοί άνθρωποι που σκέφτονται την ιδιοκτησία και τη συνταξιοδότηση - είναι ο χρόνος. 

Όσο μεγαλώνεις, τόσο περισσότερα χρόνια είναι πίσω σου και τόσο πιο γρήγορη γίνεται η διαδρομή. Είναι επίσης συνετό να χρησιμοποιήσετε μερικά από τα χρήματα που ξοδεύετε για να ταξιδέψετε και να δείτε άλλα μέρη της χώρας και τελικά άλλα μέρη του κόσμου. Θα σας εμπνεύσει και θα σας αλλάξει. Συνεχίστε να κάνετε αυτό που κάνετε. Αξίζει τον κόπο. Θα παρατηρήσετε ότι σας άλλαξα και το σομπρικέ. Έχετε μηδενικό χρέος. Το 2022, αυτό δεν είναι μικρό κατόρθωμα.

Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες γράφουν σε μένα με κάθε είδους διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου για το τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή ανατρέξτε στις τελευταίες στήλες του Moneyist.

Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.

Στέλνοντας τις ερωτήσεις σας μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, συμφωνείτε να δημοσιεύσετε ανώνυμα στο MarketWatch. Υποβάλλοντας την ιστορία σας στην Dow Jones & Company, τον εκδότη του MarketWatch, κατανοείτε και συμφωνείτε ότι μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε την ιστορία σας ή τις εκδόσεις της σε όλα τα μέσα και τις πλατφόρμες, μεταξύ άλλων μέσω τρίτων.

Διαβάστε περισσότερα:

«Πιστεύουμε ότι η πρώην σύζυγός του την έβαλε σε αυτό»: Η κόρη του συζύγου μου με ρώτησε γιατί είμαι δικαιούχος της ασφάλισης ζωής του μπαμπά της αντί για εκείνη. Πώς απαντώ;

«Η βάρδια του νεκροταφείου είναι η πιο υποστελεχωμένη:» Περιμένω τραπέζια στο Las Vegas Strip. Οι μεθυσμένοι πελάτες μας συχνά δεν δίνουν φιλοδώρημα. Πώς μπορώ να πείσω το αφεντικό μου να προσθέσει μια χρέωση υπηρεσιών;

«Έβαλε τους πάντες σε περίεργη θέση»: Η σερβιτόρα μας είπε ότι προστέθηκε τέλος υπηρεσίας 20% για την κάλυψη των παροχών και της ασφάλισης υγείας, αλλά ότι δεν ήταν φιλοδώρημα. Είναι φυσιολογικό αυτό;