Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων ανεβαίνουν στα ύψη. Τι λένε οι οικονομικοί επαγγελματίες ότι πρέπει να κάνουν οι πελάτες.

Sarah Ponczek, οικονομική σύμβουλος, UBS Private Wealth Management: Ο συγχρονισμός της αγοράς ακινήτων είναι εξίσου δύσκολος, αν όχι περισσότερο, με τον συγχρονισμό του χρηματιστηρίου, επειδή η αγορά κατοικίας είναι πολύ πιο μη ρευστοποιήσιμη. Έτσι, η καλύτερη στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι είναι όταν αισθάνεστε έτοιμοι και όταν αισθάνεστε ότι μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κοιτάξετε καλά στον καθρέφτη και να αναρωτηθείτε πραγματικά, «Πόσα χρήματα μπορώ να αντέξω οικονομικά να ξοδεύω μηνιαίως για ένα σπίτι;» Πρέπει να λάβετε υπόψη τους φόρους και την ασφάλισή σας και τις πληρωμές συντήρησης, οτιδήποτε μπορεί να χαρακτηριστεί ως δαπάνη κατοικίας. Ένας καλός εμπειρικός κανόνας είναι ότι δεν θέλετε να ξοδεύετε περισσότερο από το 20% έως το 30% του προ φόρων εισοδήματός σας στο κόστος στέγασης. Καταλάβετε ότι μπορεί να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτό το σπίτι των ονείρων που θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά πέρυσι. Αλλά όσο δύσκολο μπορεί να είναι αυτό, είναι καλύτερο να μην προσπαθήσετε να χρονομετρήσετε την αγορά σας. Αντίθετα, βασίστε την απόφασή σας στο αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτές τις μηνιαίες πληρωμές. 

Nina Mitchell, ανώτερη σύμβουλος περιουσίας, The Colony Group: Ανάλογα με την αξία κατοικίας και το ποσό του δανείου, προτιμούμε τα jumbo έναντι των συμμορφούμενων δανείων, επειδή τα επιτόκια jumbo 30 ετών είναι περίπου 1% λιγότερα από τα επιτόκια συμμορφούμενων δανείων. Οι τράπεζες θέλουν αυτά τα jumbo δάνεια στα βιβλία τους και γίνονται πολύ ανταγωνιστικές με τα επιτόκια τους. Το όριο συμμόρφωσης δανείου είναι λίγο πάνω από 647,000 $. Κανονικά, οι άνθρωποι θέλουν να δανείζονται όσο το δυνατόν λιγότερο. Αλλά αν εκτελέσετε τα μαθηματικά, μπορεί στην πραγματικότητα να σας κοστίσει λιγότερο να δανειστείτε λίγο περισσότερο με το χαμηλότερο επιτόκιο. Και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα επιπλέον κεφάλαια για το κόστος κλεισίματος ή μπορείτε να εξοφλήσετε το κεφάλαιο μερικούς μήνες μετά το κλείσιμο. 

Επίσης, τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο επανέρχονται στη μόδα. Το επταετές jumbo ARM αυτή τη στιγμή είναι περίπου 4.75%. Αυτό είναι 1% χαμηλότερο ακόμη και από το jumbo των 30 ετών. Και οι περισσότεροι άνθρωποι δεν κρατούν την υποθήκη τους για περισσότερο από εννέα ή 10 χρόνια. συνήθως το αναχρηματοδοτούν. Με βάση λοιπόν τα δεδομένα και τις περιστάσεις σας, μπορείτε να κάνετε ένα επταετές ARM με αυτόν τον χαμηλότερο ρυθμό, με την ελπίδα ότι θα το επαναλάβετε τα επόμενα επτά χρόνια. Αυτός είναι ένας άλλος τρόπος για να κλειδώσετε σε χαμηλότερο ποσοστό με βάση το σημερινό περιβάλλον.

Μια άλλη επιλογή, και αυτό εξαρτάται πραγματικά από τη δυναμική της οικογένειάς σας, είναι η λήψη δανείου από ένα μέλος της οικογένειας ή από ένα οικογενειακό καταπίστευμα. Απλώς πρέπει να βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε την ελάχιστη ισχύουσα ομοσπονδιακή τιμή, η οποία ορίζεται από το IRS. Το επιτόκιο αυτό είναι σημαντικά χαμηλότερο από τα επιτόκια των τραπεζών. 

Kenneth Van Leeuwen, διευθύνων σύμβουλος της Van Leeuwen and Company: Εξετάζουμε όλες τις διαφορετικές επιλογές για να καθορίσουμε τον καλύτερο τρόπο για να προσελκύσουμε πελάτες σε ακίνητα, εάν εξακολουθούν να θέλουν να αγοράσουν, και με βάση το συνολικό τους οικονομικό πλάνο. Για ένα διάστημα εκεί όλα ήταν σταθερά για 30 ή 15 χρόνια. Τώρα εξετάζουμε μια σειρά επιλογών, συμπεριλαμβανομένων ρυθμιζόμενων επιτοκίων και στεγαστικών δανείων μόνο με τόκους. Για ένα νεότερο άτομο ή ζευγάρι, ρωτάμε εάν υπάρχουν πηγές που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να κάνουν μεγαλύτερη προκαταβολή. Σε ορισμένες περιπτώσεις που έχουμε δει πρόσφατα, ο πελάτης δεν μπορεί επί του παρόντος να αντέξει οικονομικά το σπίτι ή το διαμέρισμα που κοιτάζει, και γι' αυτό του λέμε να επιστρέψει και να εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα εάν μπορεί. Επίσης, η αγορά σε ορισμένα σημεία έχει ησυχάσει, ώστε να μην είναι η τρελή προσφορά όπως ήταν κάποτε. Έτσι, ενθαρρύνουμε τους πελάτες να δουν αν είναι ένα σπίτι 500,000 δολαρίων, αν θα σας το πουλήσουν για 480,000 δολάρια. Τους ενθαρρύνουμε να είναι λίγο πιο επιθετικοί στις προσφορές τους. 

Τζέιμι Χόπκινς, Διευθύνων Συνεργάτης Wealth Solutions, Carson Group: Πάντα πιστεύω ότι θα πρέπει να εξετάζετε το ενδεχόμενο να αγοράζετε πόντους - ουσιαστικά να πληρώνετε στην εταιρεία στεγαστικών δανείων X ποσό δολαρίων για να έχετε χαμηλότερο επιτόκιο στην υποθήκη σας. Μέρος αυτού είναι να αναλύσετε εάν έχετε αρκετά μετρητά για να το κάνετε. Εάν λειτουργείτε με περιορισμένο μηνιαίο προϋπολογισμό, ας πούμε, 2,000 $, τότε η απόθεση επιπλέον χρημάτων θα σας επιτρέψει να διατηρήσετε αυτόν τον προϋπολογισμό. Πιστεύω επίσης ότι το δικαίωμα δικαιώματος είναι μια καλή ιδέα για πολλούς ανθρώπους, η ιδέα ότι μπορείς να είσαι πιο ευτυχισμένος σε ένα μικρότερο σπίτι. Μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρό, ευκολότερο στη συντήρηση, οικονομικότερο όσον αφορά τη θέρμανση και την ψύξη και όλα τα έξοδα που συνεπάγονται. Νομίζω ότι το υψηλότερο κόστος δανεισμού θα οδηγήσει λίγο σε αυτό. 

Lauren Sigman, σύμβουλος περιουσίας, Robertson Stephens: Δεν θα έλεγα απλά, «Ω, τα επιτόκια είναι υψηλά, μην αγοράζετε αυτή τη στιγμή». Είναι μια ολιστική ερώτηση. Πρώτα και κύρια, το σπίτι σας είναι περιουσιακό στοιχείο χρήσης, δεν είναι επενδυτικό περιουσιακό στοιχείο. Ρωτώ λοιπόν τους πελάτες γιατί θέλουν να μετακομίσουν σε ένα νέο σπίτι. Στη συνέχεια, θα εξετάσω τον ισολογισμό και τις ταμειακές ροές σας, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά χωρίς να τσιμπήσετε τους υπόλοιπους στόχους αποταμίευσης σας. Και αν τελικά χρειαστεί να τεντώσουν και να ξοδέψουν 25,000 $ περισσότερα, μπορούμε να το αξιολογήσουμε ορθολογικά. Εάν ένα σπίτι έχει ήδη επισκευαστεί και είναι 10 λεπτά πιο κοντά στο σχολείο των παιδιών σας, θα έχει πραγματικά μεγάλη διαφορά εάν η πληρωμή του στεγαστικού δανείου είναι 50 $ το μήνα υψηλότερη; Και να θυμάστε ό,τι αγοράσετε σήμερα, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε αργότερα, εάν και όταν τα επιτόκια μειωθούν. Λέω επίσης στον κόσμο να πάρει ένας καλός μεσίτης στεγαστικών δανείων για να εξετάσει μια ποικιλία διαφορετικών προγραμμάτων δανείου. 

Εάν έχετε ένα δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο που πρόκειται να μηδενιστεί, μπορείτε να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας αναμορφώνοντας το δάνειο. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα στεγαστικό δάνειο 100,000 $ με ρυθμιζόμενο επιτόκιο και αυτό κυμαίνεται από 4% σε 6%. Μπορείτε να πληρώσετε αρκετά για να μειώσετε αυτή τη μηνιαία πληρωμή ή να την διατηρήσετε ίδια, παρόλο που το επιτόκιο αυξάνεται.

Nikki Savage, σύμβουλος περιουσίας, Sequoia Financial: Θα συμβούλευα τους πελάτες που σκέφτονται να αγοράσουν ένα σπίτι αυτή τη στιγμή να εξετάσουν το μακροπρόθεσμο σχέδιό τους και να σταθμίσουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της αγοράς που εξετάζουν. Οι διαφορετικές πόλεις θα έχουν διαφορετικές τάσεις. Μπορεί να θέλουν να συγκρίνουν το κόστος της ενοικίασης έναντι της αγοράς στην τοπική τους αγορά. 

Μια κατάσταση που Θα μπορούσε να είναι ιδιαίτερα περίπλοκο το να έχετε ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο αυτή τη στιγμή. Υπάρχουν τόσα πολλά που υπάρχουν στον αέρα όσον αφορά τα επιτόκια που θα είναι τα επόμενα ένα με δύο χρόνια. Σε γενικές γραμμές, θα έλεγα ότι εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, αυτή είναι η στιγμή να επανεκτιμήσετε το μακροπρόθεσμο σχέδιό σας. Εάν σχεδιάζετε να μείνετε στο σπίτι για τα επόμενα 10 και πλέον χρόνια, ίσως αυτή είναι η στιγμή να επανεξεταστείτε την αναχρηματοδότηση, για να αποφύγετε σημαντικά υψηλότερα επιτόκια που θα μπορούσαν να έρθουν στα σκαριά. Στη συνέχεια, μπορείτε ενδεχομένως να αναχρηματοδοτήσετε ξανά αργότερα εάν και όταν τα επιτόκια υποχωρήσουν ξανά.

Σημείωση συντάκτη: Οι απαντήσεις έχουν τροποποιηθεί για λόγους έκτασης και σαφήνειας. 

Γράψτε στο [προστασία μέσω email]