Πολλοί Αμερικανοί αποταμιεύουν για συνταξιοδότηση μέσω 401(k)s. Αυτοί οι λογαριασμοί προσφέρουν προνόμια αναβολής φόρου, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματά σας μπορούν να αυξηθούν αφορολόγητα μέχρι να κάνετε ανάληψη. Αλλά για όσους δεν έχουν πρόσβαση σε λογαριασμό συνταξιοδότησης που παρέχεται από τον εργοδότη ή θέλουν απλώς να εξοικονομήσουν επιπλέον χρήματα πέρα από τα όρια IRS για ένα 401(k), η Morningstar λέει ότι οι φορολογητέοι λογαριασμοί που χρησιμοποιούνται για την αγορά και την πώληση επενδυτικών τίτλων μπορούν να σας βοηθήσουν εξοικονομήστε περισσότερα για τη σύνταξη. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό σχέδιο για τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες και στόχους.
Σύγκριση 401(k)s έναντι φορολογητέων λογαριασμών
Παρέχεται από τον εργοδότη λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως 401(k)s προσφέρετε στους εργαζομένους τη δυνατότητα να κάνουν αυτόματες επενδύσεις ενώ λαμβάνουν φορολογική ελάφρυνση — τα χρήματα που βάζετε σε ένα πρόγραμμα μπορούν να αυξηθούν αφορολόγητα μέχρι τη συνταξιοδότηση.
Αν και αυτή είναι μια δημοφιλής επιλογή αποταμίευσης συνταξιοδότησης, η εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών με έδρα το Σικάγο επισημαίνει η Morningstar ότι δεν δημιουργούνται όλα τα 401(k) ίσα. Ορισμένα χρεώνουν υψηλά διοικητικά έξοδα, άλλα προσφέρουν ακριβές επενδυτικές σειρές και οι εργοδότες δεν χρειάζεται να ανταποκρίνονται στις εισφορές.
Επιπλέον, δεν έχουν όλοι οι εργαζόμενοι πρόσβαση σε 401(k)s. Και το IRS περιορίζει επίσης το ποσό που μπορείτε να βάλετε στον λογαριασμό. Για το 2023, το όριο εισφοράς είναι 22,500 $ (οι εργαζόμενοι ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν έως και 30,000 $).
Συγκριτικά, εάν θέλετε να επενδύσετε πιο επιθετικά για τη συνταξιοδότηση και έχετε ήδη μεγιστοποιήσει πόσα μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401(k) και άλλα επιλογές λογαριασμού συνταξιοδότησης όπως IRA, η Morningstar λέει ότι μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να βάλετε τα χρήματά σας σε φορολογητέο λογαριασμό.
Οι φορολογητέοι λογαριασμοί, οι οποίοι συνήθως αναφέρονται ως φορολογητέοι λογαριασμοί μεσιτείας, επιτρέπουν στους επενδυτές να αγοράζουν και να πωλούν μετοχές, ομόλογα, συναλλαγματικά διαθέσιμα (ETFs), αμοιβαία κεφάλαια και άλλους επενδυτικούς τίτλους.
Σε αντίθεση με το 401(k)s, ωστόσο, το IRS δεν θέτει όρια συνεισφορών στους φορολογητέους λογαριασμούς, ούτε τιμωρεί τους επενδυτές για πρόωρες αναλήψεις — ο οργανισμός χρεώνει φορολογική κύρωση 10% 401(k) αναλήψεις έγινε πριν από την ηλικία των 59.5 ετών, εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση.
Οι φορολογητέοι λογαριασμοί επιτρέπουν επίσης στους συνταξιούχους επενδυτές να διατηρούν τις επενδύσεις τους περισσότερο χωρίς να χρειάζεται να κάνουν αναλήψεις, ενώ το IRS επιβάλλει απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) για 401(k)s (το οποίο το 2023 θα καθυστερήσει μέχρι την ηλικία των 73 ετών).
Οι συνταξιούχοι επενδυτές θα πρέπει να σημειώσουν ότι τα χρήματα που βγάζουν από την πώληση επενδυτικών τίτλων μέσω φορολογητέου λογαριασμού θα φορολογούνται ως εισόδημα. Αλλά εάν διατηρείτε αυτούς τους τίτλους ως μακροπρόθεσμες επενδύσεις για περισσότερο από ένα έτος, θα μπορούσατε να πληρώσετε κέρδη κεφαλαίου ή φόρους μερισμάτων, το οποίο για ορισμένους επενδυτές μπορεί να είναι χαμηλότερο από το ομοσπονδιακός συντελεστής φόρου εισοδήματος.
4 Παράγοντες που καθορίζουν πότε ένας φορολογούμενος λογαριασμός είναι καλύτερος
Η Morningstar ανέλυσε τέσσερις κοινούς παράγοντες για να βοηθήσει τους συνταξιούχους επενδυτές να καθορίσουν πότε ένας φορολογητέος λογαριασμός μπορεί να ξεπεράσει το 401(k):
Αξιολογήστε εάν το πρόγραμμά σας 401(k) χρεώνει υψηλές διοικητικές χρεώσεις. Ως κάτοχος λογαριασμού, ενδέχεται να λάβετε χρεώσεις για επενδύσεις, διαχείριση προγράμματος και μεμονωμένες υπηρεσίες. Αυτές οι χρεώσεις συνήθως γνωστοποιούνται στον ιστότοπο του διαχειριστή του προγράμματος ή στο ενημερωτικό δελτίο του αμοιβαίου κεφαλαίου, μεταξύ άλλων πηγών μάρκετινγκ, και μπορούν να επηρεάσουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας με την πάροδο του χρόνου. Επομένως, θα πρέπει να συγκρίνετε το 401(k) σας με άλλα σχέδια για να κάνετε μια αξιολόγηση.
Βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις του φορολογητέου λογαριασμού σας είναι φορολογικά αποδοτικές. Η Morningstar λέει ότι «ένας φορολογητέος λογαριασμός σπάνια θα είναι η καλύτερη επιλογή, εκτός εάν είστε σε θέση να επενδύσετε σε τίτλους που κάνουν λίγες συνεχείς διανομές εισοδήματος, κέρδη κεφαλαίου ή και τα δύο». Και η εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών συνιστά στους επενδυτές να επιλέξουν μια πλατφόρμα μεσιτείας που μπορεί να προσφέρει μια «καλή σειρά από χαμηλού κόστους, φορολογικά αποδοτικές επιλογές», όπως «ETFs παρακολούθησης δείκτη και δημοτικά ομολογιακά κεφάλαια».
Λάβετε υπόψη το φορολογικό σας κλιμάκιο όταν κάνετε εισφορές. Προ φόρων συνεισφορές που έγιναν σε ένα 401(k) θα μειώσει εκ των προτέρων το φορολογητέο εισόδημά σας. Ωστόσο, αυτό είναι πιο πολύτιμο για τους επενδυτές υψηλότερου εισοδήματος που αναζητούν τρόπους μείωσης του φορολογητέου εισοδήματός τους κατά το έτος της συνεισφοράς τους. Για παράδειγμα, εάν σας οριακό φορολογικό συντελεστή είναι 32% (εισόδημα μεταξύ 182,100 $ και 364,200 $ για το φορολογικό έτος 2023) και συνεισφέρετε 20,000 $ στο 401(k), θα εξοικονομήσετε 6,400 $ σε φόρους εκείνο το έτος.
Λάβετε υπόψη τη φορολογική σας κλίμακα όταν κάνετε αναλήψεις. Η λήψη χρημάτων από έναν φορολογητέο λογαριασμό μπορεί να σας ωφελήσει περισσότερο από ένα 401(k). Οι επενδυτές που κάνουν ανάληψη από έναν φορολογητέο λογαριασμό θα οφείλουν φόρους κεφαλαιουχικών κερδών από την πώληση ενός τίτλου. Αλλά όσοι αντλούν χρήματα από ένα 401(k) θα φορολογηθούν με υψηλότερο συντελεστή για το συνηθισμένο εισόδημα. Θα πρέπει επίσης να έχετε κατά νου ότι επειδή δεν πληρώνετε φόρους για τις εισφορές σας 401(k), θα οφείλετε συνήθεις φόρους εισοδήματος για το σύνολο της ανάληψης, ενώ οι φορολογούμενοι επενδυτές θα πρέπει να πληρώνουν φόρους μόνο για κέρδη κεφαλαίου. Και για αυτόν τον λόγο, οι επενδυτές υψηλού εισοδήματος μπορεί να προτιμούν φορολογητέους λογαριασμούς από 401(k)s όταν πρόκειται να πάρουν χρήματα.
Κατώτατη γραμμή
Για τους συνταξιούχους επενδυτές που συγκρίνουν φορολογητέους λογαριασμούς με 401(k)s, η Morningstar λέει ότι είναι δύσκολο να γίνει μια ενιαία αξιολόγηση. Επομένως, εάν σχεδιάζετε μια επενδυτική στρατηγική συνταξιοδότησης, θα πρέπει να λάβετε υπόψη ότι τόσο το φορολογικό σας κλιμάκιο όσο και ο φορολογικός συντελεστής θα αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Αυτό θα επηρεάσει τις συνεισφορές και τις αναλήψεις σας. Θα πρέπει επίσης να συγκρίνετε τα διοικητικά τέλη και να βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις σας είναι φορολογικά αποδοτικές. Επιπλέον, θα πρέπει να σημειώσετε ότι αυτοί οι λογαριασμοί δεν αλληλοαποκλείονται — οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θα προτείνουν να έχετε και τους δύο, όταν είναι δυνατόν, για να αναπτύξετε μια ολοκληρωμένη στρατηγική συνταξιοδότησης.
Συμβουλές για συνταξιοδοτικές επενδύσεις
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε διαφορετικές επενδύσεις συνταξιοδότησης για το οικονομικό σας σχέδιο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Εάν σκέφτεστε διαφορετικές επενδύσεις για τη συνταξιοδότησή σας, εδώ είναι 13 είδη χρηματοοικονομικών επενδύσεων για το 2023.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/FG Εμπορίου, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/nortonrsx
Ο ορθοστάτης Η Morningstar λέει ότι αυτός ο λογαριασμός μεσιτείας μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότηση από ένα 401(k) εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html