Μετά από σχεδόν τρία χρόνια, εκατομμύρια Αμερικανοί θα κουδουνίσουν τη νέα χρονιά με την επιστροφή ενός παλιού γνώριμου βάρους: τις πληρωμές των φοιτητικών τους δανείων.
Για την Alphi Coleman, η οποία έχει σχεδόν 90,000 δολάρια σε ομοσπονδιακό και ιδιωτικό φοιτητικό χρέος, το πάγωμα του δανείου της έδωσε χρόνο να αποσυνδεθεί και να επενδύσει στον εαυτό της.
«Πάντα θα μπορώ να βγάζω χρήματα. Δεν θα μπορώ πάντα να αφιερώνω περισσότερο χρόνο», λέει. «Είμαι σε θέση να δημιουργήσω εμπειρίες και να δημιουργήσω χώρο και χρόνο για τους ανθρώπους που αγαπώ».
Μια έκθεση από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ τον Μάιο έδειξε ότι σχεδόν το 60% των δανειοληπτών σπουδαστών πραγματοποίησε μηδενικές πληρωμές για τα ομοσπονδιακά τους δάνεια μεταξύ Αυγούστου 2020 και Δεκεμβρίου 2021. Ορισμένοι ειδικοί λένε ότι ο πραγματικός αριθμός είναι ακόμη μεγαλύτερος.
Ο Coleman, βετεράνος του στρατού και ιδρυτής της εταιρείας συμβούλων HR Aurelian Black, μπόρεσε να χρησιμοποιήσει την κρατική υποστήριξη για κτηνιάτρους για να καλύψει μέρος του κόστους φοίτησης στο Πανεπιστήμιο του Φοίνιξ από το 2011 έως το 2018.
Ωστόσο, λέει, ότι η εκπαίδευση δεν άξιζε το οικονομικό βάρος για εκείνη.
Μην χάσετε
Εάν οφείλετε $25+ σε φοιτητικά δάνεια, υπάρχουν τρόποι εξοφλήστε τα πιο γρήγορα
Ανησυχείτε ότι τα μετρητά σας είναι σκουπίδια; Αυτά είναι 4 απλοί τρόποι για να προστατέψετε τα χρήματά σας από τον καυτό πληθωρισμό
Κάποιοι δεν πρέπει να κάνουν τον κόπο να κάνουν πληρωμές τώρα
Η παύση για τις πληρωμές φοιτητικών δανείων και τους τόκους έχει παραταθεί πολλές φορές από τότε που καθιερώθηκε για πρώτη φορά υπό την κυβέρνηση Τραμπ, τον Μάρτιο του 2020. Για τους αποφοίτους που δεν είχαν μετρητά, ήταν θεϊκό δώρο.
Ο Mark Kantrowitz, ειδικός στα φοιτητικά δάνεια και συγγραφέας και εκδότης του PrivateStudentLoans.guru, λέει ότι η ανάλυσή του για τα δεδομένα του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ δείχνει ότι, στην πραγματικότητα, μόνο το 1.2% των δανειοληπτών έχει κάνει πληρωμές κατά τη διάρκεια της ανοχής.
Ωστόσο, παραδέχεται ότι δεν είναι σαφές εάν αυτός ο αριθμός αντιπροσωπεύει δανειολήπτες που συμβαδίζουν τακτικά με τις μηνιαίες πληρωμές τους ή δανειολήπτες που έχουν κάνει τουλάχιστον μία πληρωμή κατά τη διάρκεια του παγώματος.
Οι δανειολήπτες που πραγματοποίησαν πληρωμές κατά τη διάρκεια του παγώματος εκμεταλλεύονται το επιτόκιο 0% για να σβήσουν το χρέος τους και ενδεχομένως να μειώσουν τους τόκους που θα οφείλουν αργότερα. Μα αυτό η στρατηγική έχει τα μειονεκτήματά της.
«Δεν συνιστώ να το κάνετε αυτό σε μερικές περιπτώσεις», λέει ο Kantrowitz. «Εάν εργάζεστε για τη διαγραφή δανείου, δεν θέλετε να κάνετε πληρωμές που δεν απαιτούνται, επειδή αυτό μειώνει το ποσό της συγχώρεσης που θα λάβετε τελικά».
Προσθέτει ότι οι δανειολήπτες θα πρέπει επίσης να δώσουν προτεραιότητα σε μορφές υψηλότερου επιτοκίου χρέους αυτή τη στιγμή (όπως οι πιστωτικές κάρτες), αυξήστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και μεγιστοποιήστε τις συνεισφορές τους 401(k).
Η Lauryn Williams, ιδρυτής της εταιρείας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού Worth Winning στο Ντάλας του Τέξας, λέει ότι εάν έχετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα και χρωστάτε περισσότερα χρήματα από όσα βγάζετε, η αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας κατά τη διάρκεια του παγώματος ισοδυναμεί με « πετώντας χρήματα στην τουαλέτα».
Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει τέσσερα σχέδια αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα, τα οποία μπορούν να δουν το υπόλοιπο χρέος σας να συγχωρείται μετά από πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις για 10 έως 25 χρόνια.
Χρησιμοποιώντας την παύση για να ταξινομήσετε τις προτεραιότητές σας
Η Williams πιστεύει ότι οι περισσότεροι δανειολήπτες μπορεί να επικεντρώνονταν σε άλλους σημαντικούς στόχους, όπως π.χ εξοικονόμηση για προκαταβολή σε ένα σπίτι ή αύξηση της συνολικής οικονομικής τους σταθερότητας.
Η εκπαιδευτικός επιτυχίας των μαθητών Lamesha Brown, με έδρα το St. Cloud της Μινεσότα, λέει ότι αυτή και ο σύζυγός της μπόρεσαν να αγοράσουν ένα σπίτι για την κουνιάδα της στην Αλαμπάμα. Έκτοτε μετέτρεψαν το σπίτι σε κατοικία για χρήστες κουπονιών Ενότητας 8, άνοιξαν ένα Λογαριασμός Roth IRA και μπόρεσαν να αγοράσουν ένα διαμέρισμα.
Η Μπράουν αποφοίτησε με διδακτορικό στη διοίκηση φοιτητικών υποθέσεων από το Πανεπιστήμιο της Τζόρτζια το 2019 και έχει σχεδόν 32,000 δολάρια σε φοιτητικό χρέος από το μεταπτυχιακό και το διδακτορικό της.
Διαβάστε περισσότερα: Η μεγάλη απόδραση: Πλούσιοι νέοι επαγγελματίες που κερδίζουν πάνω από 100 $ φεύγουν από την Καλιφόρνια και τη Νέα Υόρκη — να γιατί και πού κατευθύνονται
Λέει ότι μεγάλωσε με μικρή οικονομική παιδεία. Ως αποτέλεσμα, ήταν σημαντικό για αυτήν να επικεντρωθεί σε άλλους οικονομικούς στόχους, ειδικά ως έγχρωμη γυναίκα από ένα νοικοκυριό με χαμηλό εισόδημα, μονογονεϊκό.
«Βάζω προτεραιότητα σε αυτούς τους στόχους, γιατί πρέπει και έχει σημασία για την οικογένειά μου. Έχει σημασία για αυτούς που με ακολουθούν».
Η Μπράουν πρόσθεσε ότι ενώ μπορεί να αντέξει οικονομικά να κάνει πληρωμές φοιτητικού δανείου αυτή τη στιγμή, επιλέγει να μην το κάνει.
«Καθώς περνούσα την ενηλικίωσή μου, εργάστηκα για να αυξήσω τον οικονομικό μου αλφαβητισμό για να προσδιορίσω τρόπους με τους οποίους μπορώ να δημιουργήσω πλούτο γενεών».
Το τέλος της παύσης μπορεί να είναι επώδυνο
Όπως ανέμεναν και οι δύο ο Kantrowitz και ο Williams, η κυβέρνηση Μπάιντεν παρέτεινε ξανά το πάγωμα όταν ανακοίνωσε το σχέδιο διαγραφής φοιτητικών δανείων.
Η παύση πληρωμών παρατάθηκε για μια τελευταία φορά έως τις 31 Δεκεμβρίου. Ωστόσο, ακόμη και με αυτήν την παράταση, ορισμένοι δανειολήπτες μπορεί να είναι ακόμη απροετοίμαστοι να συνεχίσουν τις αποπληρωμές.
"Πιστεύω ότι θα υπάρξει πραγματικό τραύμα που σχετίζεται με ... το δάνειο, σχετικά με τον τρόπο που τους φέρθηκαν", λέει ο Williams.
Με μόλις 10,000 $ συγχώρεσης (και 20,000 $ για τους αποδέκτες του Pell Grant) στο τραπέζι, η ανακούφιση μπορεί να μην το κόψει αρκετά για ορισμένους - ειδικά εκείνους που πρόσφατα ανακάλυψαν ότι είναι ακατάλληλος για συγχώρεση εξ ολοκλήρου.
Η Federal Reserve αναγνώρισε τον Μάιο ότι ορισμένοι δανειολήπτες μπορεί να είναι απροετοίμαστοι για την επανέναρξη των πληρωμών, επικαλούμενη την αύξηση των καθυστερήσεων και των επιτοκίων το δεύτερο εξάμηνο του 2021.
Και η Fed της Νέας Υόρκης ανέφερε πιο πρόσφατα ότι το συνολικό χρέος των νοικοκυριών για τους Αμερικανούς εκτινάχθηκε στα ύψη το δεύτερο τρίμηνο του 2022, με τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών να σημειώνουν το μεγαλύτερο άλμα σε πάνω από 20 χρόνια.
Έλλειψη εκπαίδευσης για τα δάνεια
Η Williams λέει ότι πολλοί νέοι δανειολήπτες μπορεί να μην έχουν καταλάβει πώς θα τους επηρέαζαν τα φοιτητικά δάνεια μακροπρόθεσμα.
«Φανταστείτε ότι είστε 17 ετών… απλά υπογράφετε στη διακεκομμένη γραμμή, επειδή έχετε τελειώσει το γυμνάσιο. Και το επόμενο βήμα, όπως μας λέει η Αμερική, είναι να πάμε στο κολέγιο».
Προσθέτει ότι υπάρχει επίσης έλλειψη εκπαίδευσης σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των διαφορετικών τύπων οικονομικής βοήθειας.
«Θα έλεγα ότι το μεγαλύτερο πράγμα είναι να μην αγνοήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, για να έχετε ένα πρόγραμμα σε εφαρμογή», συμβουλεύει ο Williams, εξηγώντας ότι οι φοιτητές πρέπει να εξετάσουν τα διάφορα σχέδια αποπληρωμής βάσει εισοδήματος.
Ο Coleman εξηγεί ότι πολλοί φοιτητές μπορεί να μην καταλαβαίνουν τι είναι το σύνθετο ενδιαφέρον ή ακόμη και ότι η τριτοβάθμια εκπαίδευση δεν είναι απαραίτητα η καλύτερη διαδρομή για όλους.
«Όταν [ήμουν στο κολέγιο], οι πληροφορίες που σου έδωσαν ήταν αυτό το τεράστιο πακέτο πληροφοριών, και μου έλεγαν, «Δες, διάβασε αυτό». Και αυτό είναι ουσιαστικά ένα συμβόλαιο».
Ωστόσο, η παύση του φοιτητικού δανείου έδωσε στον Coleman την ευκαιρία να επενδύσει σε κρυπτονομίσματα, να αποκτήσει περισσότερη τεχνική εκπαίδευση και να αρχίσει να δημιουργεί ένα πρόγραμμα ενσυνειδητότητας για νευροαποκλίνοντες έγχρωμους ανθρώπους.
Η Coleman κατέθεσε επίσης μπροστά στο Υπουργείο Παιδείας νωρίτερα φέτος για την αρνητική της εμπειρία με το Πανεπιστήμιο του Φοίνιξ, γεγονός που την έκανε να μετανιώσει βαθιά για την απόφασή της να παρευρεθεί.
«Νομίζω ότι η παύση μου επέτρεψε πραγματικά να μπορώ να κάνω ένα βήμα πίσω και να δω την πλήρη εικόνα και αν υπήρχε ένας συλλογικός τρόπος να μπορέσω να χειριστώ αυτήν την κατάσταση», προσθέτει. «Μπορούμε να αρχίσουμε να κινούμε τη βελόνα στον τρόπο με τον οποίο κυβερνώνται και χειρίζονται ορισμένα από αυτά τα προγράμματα και τα ιδρύματα».
Τι να διαβάσετε στη συνέχεια
Αυτό το άρθρο παρέχει μόνο πληροφορίες και δεν πρέπει να εκληφθεί ως συμβουλή. Παρέχεται χωρίς καμία εγγύηση οποιουδήποτε είδους.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html