Οι απεικονίσεις εισοδήματος διάρκειας ζωής είναι ένα «κάλεσμα αφύπνισης» για 401(k) αποταμιευτές

Μπορεί να λάβετε μια δυσάρεστη έκπληξη όταν ανοίξετε την επόμενη δήλωση 401(k).

Αυτές οι δηλώσεις φτάνουν γενικά κάθε τρίμηνο, είτε ηλεκτρονικά είτε μέσω ταχυδρομείου. Παρέχουν βασικές πληροφορίες στους αποταμιευτές σχετικά με τις επενδύσεις τους και το μέγεθος του αυγού της φωλιάς τους, για παράδειγμα.

Ξεκινώντας σε λίγες εβδομάδες, οι ειδοποιήσεις θα περιέχουν ορισμένα νέα δεδομένα: το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος που θα έπαιρνε ένας αποταμιευτής από το τρέχον αυγό φωλιάς του κατά τη συνταξιοδότηση.

Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
Καυτές τιμές πληθωρισμού για καταγραφή της COLA κοινωνικής ασφάλισης το 2023
Οι έλεγχοι διέγερσης πανδημίας ήταν ένα μεγάλο πείραμα. Δούλεψε?
Περισσότερες εταιρείες προσφέρουν μια επιλογή 401(k) μετά από φόρους σε μεγάλους αποταμιευτές

Αυτοί οι υπολογισμοί που ονομάζονται «εικονογραφήσεις εισοδήματος δια βίου», αποτελούν μέρος μιας συνεχιζόμενης προσπάθειας των υπευθύνων χάραξης πολιτικής να επαναπροσδιορίσουν τον τρόπο με τον οποίο σκέφτονται οι Αμερικανοί για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις: όπως μια τακτική επιταγή από την εργασία ή την κοινωνική ασφάλιση, για παράδειγμα, αντί για ένα εφάπαξ ποσό.

Η μεγάλη εικόνα ενός εφάπαξ ποσού μπορεί να λέει λίγα στους επενδυτές για το πώς οι συνολικές αποταμιεύσεις τους θα χρηματοδοτήσουν ή δεν θα χρηματοδοτήσουν επαρκώς τον τρόπο ζωής τους για τη συνταξιοδότηση. Ένα αυγό φωλιάς αξίας 125,000 δολαρίων μπορεί να ακούγεται ως άφθονο ποσό για ορισμένους αποταμιευτές, αλλά μπορεί να φαίνεται λιγότερο αν καταλάβουν ότι μεταφράζεται σε περίπου 500 $ ή 600 $ το μήνα, για παράδειγμα.

«Για το μεγαλύτερο μέρος των Αμερικανών, θα είναι μια κλήση αφύπνισης», είπε ο Richard Kaplan, καθηγητής νομικής στο Πανεπιστήμιο του Ιλινόις, σχετικά με τις νέες αποκαλύψεις.

Αλλά υπάρχουν καλά νέα: Πολλοί άνθρωποι, ειδικά εκείνοι που έχουν δεκαετίες πριν από τη συνταξιοδότηση, έχουν αρκετό χρόνο για να διορθώσουν τυχόν ελλείψεις.

Πολλοί αποταμιευτές 401(k) θα δουν τις γνωστοποιήσεις για πρώτη φορά στις επόμενες τριμηνιαίες δηλώσεις τους, λόγω του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ απαιτήσεις. Αυτές οι δηλώσεις, που εκδίδονται από τους διαχειριστές του σχεδίου, θα φτάσουν τις ημέρες και εβδομάδες μετά τις 30 Ιουνίου.

Η νέα πολιτική είναι αποτέλεσμα της ομοσπονδιακής νομοθεσίας — του Secure Act — πέρασε στο 2019.

Οι εργαζόμενοι θα πρέπει να χρησιμοποιούν τις εκτιμήσεις ως πρόχειρο οδηγό αντί για ευαγγέλιο ή ως εγγύηση, είπε ο Kaplan.

Σε τεχνικούς όρους, δείχνουν πόσο κατά προσέγγιση εισόδημα θα αποκτούσατε ανά μήνα για την υπόλοιπη ζωή σας εάν επρόκειτο να αγοράσετε μια πρόσοδο με τις αποταμιεύσεις σας 401 (k) στην ηλικία των 67 ετών.

Θα υπάρχουν δύο εκτιμήσεις στη δήλωσή σας: Η μία είναι για μια πρόσοδο «μονής ζωής», η οποία πληρώνει εισόδημα σε έναν μεμονωμένο αγοραστή εφ' όρου ζωής. Το άλλο είναι για μια πρόσοδο «προσόντος από κοινού και επιζώντος», η οποία πληρώνει εισόδημα για ένα άτομο και έναν επιζώντα σύζυγο για τη ζωή.

Οι εκτιμήσεις βασίζονται στο τρέχον υπόλοιπό σας 401(k). Δεν προβάλλουν, για παράδειγμα, πώς θα αυξηθούν οι αποταμιεύσεις ενός 35χρονου και πώς αυτό το μελλοντικό αυγό φωλιάς θα μεταφραστεί σε μηνιαίο εισόδημα. Ως αποτέλεσμα, το εισόδημά τους μπορεί να φαίνεται ασήμαντο με την πρώτη ματιά.

Οι εικόνες επίσης δεν λαμβάνουν υπόψη την Κοινωνική Ασφάλιση ή τυχόν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης εκτός αυτού του προγράμματος 401(k) — που σημαίνει ότι η εκτίμηση είναι πιθανό να είναι τουλάχιστον μια ελαφρά υποεκπροσώπηση. Υποθέτουν επίσης ότι το πλήρες υπόλοιπό σας είναι πλήρως "προστατευόμενος υπό του νόμου», κάτι που μπορεί να μην ισχύει, ειδικά για νεότερες προσλήψεις.

Οι εκτιμήσεις είναι πιθανό να είναι πιο εφαρμόσιμες για τους αποταμιευτές με πολλά χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση αντί για εκείνους που πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, καθώς οι πρώτοι έχουν περισσότερο χρόνο για διόρθωση πορείας, είπε ο Kaplan.

"Το μεγαλύτερο μέρος αυτού απευθύνεται σε νεότερους ανθρώπους, με αυτό να είναι μια διόρθωση στη μέση", είπε ο Kaplan.

Ίσως η πιο χρήσιμη πτυχή της νέας πολιτικής είναι ο τρόπος με τον οποίο βοηθά τους ανθρώπους να ανανεώσουν τη σκέψη τους σχετικά με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, σύμφωνα με τον Philip Chao, κύριο και επικεφαλής επενδύσεων στην Experiential Wealth, που εδρεύει στο Cabin John, Maryland.

Το τυπικό άτομο εξοικονομεί χρήματα με κάθε μισθό χωρίς να σκέφτεται έναν μελλοντικό εισοδηματικό στόχο. Οι αποταμιευτές θα πρέπει αντ 'αυτού να αναρωτηθούν πόσο από τον προηγούμενο μισθό τους θέλουν να αντικαταστήσουν κατά τη συνταξιοδότηση, είπε ο Chao.

Κάποιος που κέρδιζε 100,000 $ ετησίως προ φόρων μπορεί να αποφασίσει ότι συνταξιοδοτηθεί με 70,000 $ ή 80,000 $ ετησίως θα ήταν επαρκής για να χρηματοδοτήσει τον τρόπο ζωής του.

Οποιεσδήποτε αποταμιεύσεις 401(k), εισόδημα από συντάξεις και πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης θα στοχεύουν στη συνέχεια να αντικαταστήσουν αυτό το μηνιαίο ή ετήσιο ποσό εισοδήματος, είπε ο Chao. Αυτό το εισόδημα θα καλύπτει γενικά δύο κουβάδες: βασικά έξοδα (όπως στέγαση και φαγητό) ή διακριτικά έξοδα (όπως διακοπές). Οι οικονομικοί σχεδιαστές γενικά συνιστούν στα άτομα να χρηματοδοτούν αυτές τις ανάγκες με εγγυημένες πηγές εισοδήματος όπως η κοινωνική ασφάλιση, οι συντάξεις ή οι προσόδους, εάν είναι δυνατόν.

«Πιστεύω ότι είναι πολύ χρήσιμο για να βοηθήσουμε τους ανθρώπους να αρχίσουν να σκέφτονται το αποτέλεσμα και να μην δίνουν έμφαση στη μεγάλη στοίβα των χρημάτων», είπε ο Chao για τις νέες εικονογραφήσεις. «Πρόκειται πραγματικά για το πόσα χρήματα χρειάζομαι για να μου εξασφαλίσω ένα βιώσιμο εισόδημα δια βίου. Ποιος είναι αυτός ο αριθμός;»

Χωρίς να περάσουν από αυτήν την πρόχειρη άσκηση προϋπολογισμού, οι Αμερικανοί μπορεί να εξοικονομούν πάρα πολλά ή πολύ λίγα χωρίς να το γνωρίζουν.

«Θα πρέπει να εξοικονομήσουμε αρκετά για ό,τι χρειαζόμαστε, όχι να τρελαίνουμε», είπε ο Τσάο. «Αλλά τι είναι αρκετό; Αν δεν ξέρεις τι είναι αρκετό, πώς ξέρεις ότι έχεις εξοικονομήσει αρκετά;»

Σε αντίθεση με τις νέες απαιτήσεις του Τμήματος Εργασίας, πολλοί διαχειριστές σχεδίων προσφέρουν διαδικτυακούς πόρους που βοηθούν τους επενδυτές 401(k) να μετρήσουν πώς τα υπόλοιπα των τρεχουσών λογαριασμών τους θα χρηματοδοτήσουν τις μελλοντικές εισοδηματικές τους ανάγκες, λαμβάνοντας υπόψη ορισμένες υποθέσεις σχετικά με τα κέρδη από επενδύσεις και τα τρέχοντα ποσοστά εισφορών.

Άλλοι οργανισμοί, συμπεριλαμβανομένων AARP και την Αμερικανικό Ινστιτούτο Ορκωτών Λογιστών, προσφέρει επίσης δωρεάν ηλεκτρονικές υπολογιστές εισοδήματος συνταξιοδότησης.

Μετά από μια αγενή αφύπνιση από τις νέες εικόνες εισοδήματος 401(k), οι αποταμιευτές μπορούν να χρησιμοποιήσουν μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για να κατανοήσουν καλύτερα την κατάστασή τους και να αλλάξουν τις συνεισφορές τους όπως απαιτείται, είπε ο Τσάο.

Για παράδειγμα, οι επενδυτές μπορεί να εξοικονομούν το 3% των μισθών τους, ενώ ο εργοδότης τους προσφέρει αντιστοιχία 401 (k) δολαρίου προς δολάριο έως και 4% - που σημαίνει ότι ο εργαζόμενος ουσιαστικά αφήνει δωρεάν χρήματα στο τραπέζι, είπε.