«Λιγότερη εκπαίδευση μπορεί να αξίζει περισσότερο». Ενώ οι απόφοιτοι κολεγίου έχουν καθαρή αξία περίπου 5 φορές υψηλότερη από τους αποφοίτους γυμνασίου, εδώ είναι τι μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία από αυτό το δίπλωμα κολεγίου

Η μέση καθαρή αξία για μια αμερικανική οικογένεια είναι 748,000 δολάρια, αλλά η μέση καθαρή αξία των Αμερικανών είναι πολύ χαμηλότερη — μόλις 121,700 δολάρια, σύμφωνα με την τελευταία Έρευνα Οικονομικών Καταναλωτών που δημοσιεύτηκε από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα το 2020 (η έκθεση του 2022 θα δημοσιευτεί το 2023). . Ένας από τους μεγαλύτερους παράγοντες που καθορίζουν την καθαρή αξία είναι η εκπαίδευση. Πράγματι, ο μέσος απόφοιτος κολεγίου έχει περίπου τέσσερις φορές μεγαλύτερη καθαρή αξία από κάποιον που ξεκίνησε αλλά δεν τελείωσε το κολέγιο και περίπου πέντε φορές μεγαλύτερη από κάποιον με απολυτήριο γυμνασίου. Τα καλά νέα? Η καθαρή σας αξία δεν έχει να κάνει μόνο με την εκπαίδευση, και οι Αμερικανοί όλων των επιπέδων εκπαίδευσης και εισοδήματος μπορούν να ενισχύσουν το αποτέλεσμα τους. Να πώς. 

Μέση καθαρή θέση, ανά επίπεδο εκπαίδευσης

Επίπεδο Εκπαίδευσης	Μέση καθαρή αξία	Μέση καθαρή αξία
Χωρίς απολυτήριο λυκείου	$137,800	$20,500
Απολυτήριο λυκείου	$305,200	$74,000
Κάποιο Κολέγιο	$376,400	$88,800
Πτυχίο πανεπιστημίου	$1,519,900	$302,200

Πηγή: Federal Reserve

Επιπλέον, μια μελέτη του 2019 που πραγματοποιήθηκε by το Συμβούλιο του Κολλεγίου αποκάλυψε ότι, «Κατά τη διάρκεια μιας ζωής, και λαμβάνοντας υπόψη το κόστος απόκτησης πτυχίου, τα άτομα με πτυχίο πανεπιστημίου μπορούν να κερδίσουν περίπου 400,000 $ περισσότερα από τα άτομα με πτυχίο γυμνασίου». 

Ενώ όλα αυτά τα δεδομένα φαίνεται να υπονοούν ότι το κολέγιο αξίζει πάντα, δεν είναι πάντα τόσο απλό όσο αυτό. Πράγματι, το 36% των αποφοίτων πανεπιστημίου που εξοφλούν φοιτητικά δάνεια λένε ότι δεν άξιζε τον κόπο να λάβουν χρέη φοιτητικού δανείου, σύμφωνα με μια έρευνα του 2019 αναφέρουν των Merrill Lynch και Age Wave. 

Και 2021 έρευνα από το Κέντρο για την Εκπαίδευση και το Εργατικό Δυναμικό του Πανεπιστημίου Georgetown βρίσκει μερικά ενδιαφέροντα πράγματα: Περίπου το ένα τέταρτο των αποφοίτων γυμνασίου κερδίζουν περισσότερα από τους κατόχους πτυχίου συνεργάτη και το ένα τέταρτο των εργαζομένων με πτυχίο πανεπιστημίου κερδίζουν περισσότερους από τους μισούς εργαζομένους με μεταπτυχιακό ή διδακτορικό δίπλωμα. Σύμφωνα με την έκθεση, «Λιγότερη εκπαίδευση μπορεί να αξίζει περισσότερο. Ορισμένα πιστοποιητικά πληρώνουν περισσότερα από ορισμένα πτυχία συνεργατών, ορισμένα πτυχία συνεργατών πληρώνουν υψηλότερα από ορισμένα πτυχία και μερικά πτυχία πτυχίου έχουν υψηλότερες αποδοχές από ορισμένους μεταπτυχιακούς τίτλους». 

Σκεφτείτε: «Οι κάτοχοι πτυχίου Associate που σπούδασαν STEM κερδίζουν 60,000 $ ετησίως. Αυτό είναι κάτι περισσότερο από κάτοχοι πτυχίου που ειδικεύτηκαν στις ανθρωπιστικές επιστήμες και τις φιλελεύθερες τέχνες», ένα CEW του 2018 αναφέρουν βρέθηκαν. Αλλο παράδειγμα: "Οι ειδικότητες εκπαίδευσης χρειάζονται πτυχίο για να επιτύχουν τις μέσες αποδοχές ενός κατόχου πτυχίου, όπως και οι τέχνες και η ψυχολογία και οι ειδικότητες κοινωνικής εργασίας." 

Με άλλα λόγια, αυτό που σπουδάζετε παίζει μεγάλο ρόλο στο πόσα θα μπορείτε να κερδίσετε αφού αποφοιτήσετε. Τον Φεβρουάριο του 2022 μελέτη από την Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης υποδεικνύει ότι οι πιο καλοπληρωμένες ειδικότητες κολεγίου για πρόσφατους αποφοίτους περιλαμβάνουν μια ποικιλία πτυχίων μηχανικού, επιστήμης υπολογιστών και φαρμακευτικής. Αντίθετα, οι χειρότερα αμειβόμενες ειδικότητες κολεγίου για πρόσφατους αποφοίτους περιλαμβάνουν οικογενειακές και καταναλωτικές επιστήμες, γενικές κοινωνικές επιστήμες, τέχνες του θεάματος, κοινωνικές υπηρεσίες, ανθρωπολογία, προσχολική εκπαίδευση, θεολογία και θρησκεία, ψυχολογία και φιλελεύθερες τέχνες.

Πώς να δημιουργήσετε την καθαρή σας αξία ανεξάρτητα από το επίπεδο εκπαίδευσης σας

Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν τρόποι για να ξεπεράσετε τη μη αποφοίτηση από το λύκειο ή το κολέγιο - ή την επιλογή ενός ειδικού που δεν σας οδηγεί να κάνετε τράπεζα - και να συνεχίσετε να δημιουργείτε την καθαρή σας αξία. 

«Η αγαπημένη μου σύσταση είναι να αφήσω τον χρόνο να κάνει όσο το δυνατόν περισσότερη σκληρή δουλειά μέσω της σύνθεσης. Η διαδικασία περιλαμβάνει αποταμίευση και επένδυση όσο το δυνατόν νωρίτερα, όσο το δυνατόν περισσότερο και όσο το δυνατόν πιο συνεπή», λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Bill Kan, ιδρυτής της Candent Capital.

Δείτε τα υψηλότερα ποσοστά αποταμίευσης που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.

Εάν εξοικονομούσατε 50 $ την εβδομάδα για 40 χρόνια, ξεκινώντας από τη στιγμή που είστε 25 ετών, θα είχατε 332,020 $ εάν το επιτόκιό σας ήταν 5% ετησίως. Εάν επενδύετε 50 $ κάθε εβδομάδα για 40 χρόνια με απόδοση 7%, θα έχετε 572,510 $. Με απόδοση 9%, η επένδυσή σας 50 $ κάθε εβδομάδα θα αποφέρει 1,025,112 $ μετά από 40 χρόνια.

Άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν ο στόχος είναι να αυξήσετε την καθαρή σας αξία, περιλαμβάνουν τη σωστή διαφοροποίηση για τη διαχείριση του κινδύνου, τη διατήρηση του κόστους σε χαμηλά επίπεδα και την ύπαρξη λογικών προσδοκιών. «Οι εύλογες προσδοκίες περιλαμβάνουν το μέγεθος των επιστροφών, πότε θα έρθουν επιστροφές και γνωρίζοντας ότι θα υπάρξουν περίοδοι, μερικές φορές εκτεταμένες περίοδοι απογοητευτικών αποτελεσμάτων που θα επιλυθούν με την πάροδο του χρόνου», λέει ο Kan.

Φυσικά, το ποσό της καθαρής θέσης που έχει ή χρειάζεται κάποιος για να συνταξιοδοτηθεί είναι διαφορετικό για τον καθένα. Ο Kan λέει, «Όταν ξεκίνησα για πρώτη φορά, οι άνθρωποι με ρωτούσαν εάν 1 ή 2 εκατομμύρια δολάρια ήταν αρκετά. Πάντα έβρισκα το νούμερο αυθαίρετο γιατί δεν έλεγαν τίποτα για άλλους πόρους που είχαν στη διάθεσή τους, τις ανάγκες τους στις δαπάνες, το πότε και πού αναμένουν να συνταξιοδοτηθούν ή το χρονικό διάστημα που επρόκειτο να συνταξιοδοτηθούν». 

Ένας απλός εμπειρικός κανόνας, σύμφωνα με τον πιστοποιημένο οικονομικό σχεδιαστή Michael DeMassa της Forza Wealth Management, είναι να αρχίσετε να αποταμιεύετε και να επενδύετε το 20% των κερδών σας στα 20 σας. «Η καθαρή σας αξία θα πρέπει να φροντίζει τον εαυτό της μέχρι τα 30, 40, 50 και 60», λέει ο DeMassa. Δείτε τα υψηλότερα ποσοστά αποταμίευσης που μπορείτε να λάβετε τώρα εδώ.

Επειδή η οικονομική κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική και η καθαρή αξία μπορεί να ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με τις συνθήκες της ζωής που υπερβαίνουν την ηλικία, ο Andy Rosen, εκπρόσωπος επενδύσεων στο NerdWallet, λέει ότι οι καλύτεροι τρόποι για να αυξήσετε την καθαρή σας αξία είναι, «να εξοφλήσετε το χρέος, να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα [ ή/και κάνοντας επιτυχημένες επενδύσεις που αυξάνονται σε αξία με την πάροδο του χρόνου." 

Συνιστά επίσης να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογιστή καθαρής αξίας για να καθορίσετε πόσα πρέπει να έχετε. Πιο συγκεκριμένα, ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής John Bovard της Incline Wealth Advisors, λέει ότι στην ηλικία των 30, θα πρέπει να έχετε 2 φορές τον ετήσιο μισθό σας, στα 40 θα πρέπει να έχετε 4 φορές τον ετήσιο μισθό σας, στα 50 θα πρέπει να έχετε 10 φορές τον ετήσιο μισθό σας και στην ηλικία 60 θα πρέπει να έχετε 15 φορές τον ετήσιο μισθό σας. «Θα χρειαστείτε τουλάχιστον 10 φορές τον ετήσιο μισθό σας που έχετε εξοικονομήσει μέχρι την ηλικία των 60 ετών και δεδομένου ότι δεν είναι δυνατή η ανάλωση όλης της καθαρής σας αξίας, θα χρειαστείτε ένα ποσό μεγαλύτερο από το 10 φορές», λέει ο Bovard.

Συνιστά επίσης την αύξηση της καθαρής θέσης με μικρές και μεγάλες νίκες. «Αυξήστε τις συνταξιοδοτικές εισφορές κατά 1%, εξοφλήστε το χρέος υψηλού επιτοκίου, επενδύστε αυτόματα 100 $ το μήνα σε έναν λογαριασμό μεσιτείας απευθείας σε ένα ταμείο δείκτη S&P 500, ζητήστε αύξηση για να αυξήσετε τον μισθό σας, χρησιμοποιήστε το χρέος για να αγοράσετε μια ενοικίαση ακινήτου ή χρησιμοποιήστε ένα δάνειο για να αγοράσετε μια επιχείρηση», λέει ο Bovard.

Και «είναι χρήσιμο να είσαι σοφός όσον αφορά την ανάληψη ευθυνών. Ορισμένες υποχρεώσεις έχουν νόημα, όπως μια υποθήκη για μια μακροπρόθεσμη ανατίμηση σε ένα σπίτι ή ένα φοιτητικό δάνειο για ένα πτυχίο που θα δημιουργήσει υψηλότερο μελλοντικό εισόδημα, αλλά πολλές υποχρεώσεις αφαιρούνται μόνο από την καθαρή θέση», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Eric Uchida Henderson στο East. Horizon Investments.