Ξεπερνάς το σχέδιο 401(k). έχεις στη δουλειά κάθε χρόνο; Έχετε ακόμα χρήματα για αποταμίευση και επένδυση αφού συνεισφέρετε το μέγιστο στο 401(k) σας και ίσως έναν ή δύο IRA; Εάν ναι, τότε ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών. Ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών επιτρέπει στους υπαλλήλους υψηλού εισοδήματος να αναβάλλουν την πληρωμή φόρων για μέρος του εισοδήματός τους μέχρι τη συνταξιοδότηση. Ετσι δουλευει.
Αν θέλετε επαγγελματική βοήθεια για να βρείτε τον πιο έξυπνο τρόπο να φτιάξετε το αυγό φωλιάς σας, Το δωρεάν εργαλείο αντιστοίχισης του SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο.
Καθορίστηκαν προγράμματα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών
Ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών επιτρέπει στους εργοδότες να αναβάλλουν ένα μέρος του εισοδήματος των στελεχών τους, ώστε να πληρώνουν φόρους για αυτό αργότερα όταν αρχίσουν να αποχωρούν από αυτό. Η συνεισφορά σε ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών επιτρέπει σε ένα στέλεχος να προστατεύει μέρος του εισοδήματός του από φόρους μέχρι να βρεθεί σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο αργότερα, συνήθως κατά τη συνταξιοδότηση.
Οι συμμετέχοντες σε ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών πρέπει να αποφασίσουν πότε θα αρχίσουν να λαμβάνουν διανομές όταν εγγραφούν στο πρόγραμμα. Ανάλογα με την ηλικία σας όταν εγγραφείτε, η πρόβλεψη της σωστής ημερομηνίας συνταξιοδότησής σας μπορεί να είναι δύσκολη. Όσο μεγαλύτερο είναι το χρονικό διάστημα μεταξύ της εγγραφής σε ένα πρόγραμμα και της συνταξιοδότησης, τόσο πιο δύσκολο είναι να προβλέψετε την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Πολλοί συμμετέχοντες επιλέγουν μια ημερομηνία συνταξιοδότησης που πέφτει στα τέλη της δεκαετίας του '60 ή πριν αρχίσουν να λαμβάνουν διανομές από το 401(k) τους ή ατομικά συνταξιοδοτικά προγράμματα (IRAs).
Είναι επίσης απαραίτητο να καθορίσετε πώς θέλετε να πάρετε τη διανομή σας κατά την πρώτη εγγραφή σας. Πρέπει να δηλώσετε ότι θέλετε είτε μια εφάπαξ κατανομή είτε ίσες πληρωμές για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών. Εάν θέλετε να αλλάξετε το πότε ή τον τρόπο που θα λαμβάνετε διανομές από ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών, είναι δύσκολο. Ίσως χρειαστεί να περιμένετε έως και πέντε χρόνια πριν η αλλαγή αντικατοπτρίζεται στους όρους του σχεδίου σας.
Η προσφορά στους εργαζομένους πρόσβασης σε πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών είναι ένα πολύτιμο όφελος για τους εργαζόμενους. Έχοντας ένα τέτοιο σχέδιο μπορεί να προσελκύσει καλά καταρτισμένα στελέχη. Μπορεί επίσης να εμποδίσει τα στελέχη να φύγουν για να πάνε να δουλέψουν για έναν ανταγωνιστή επειδή θα έχαναν την ικανότητά τους να κάνουν μελλοντικές συνεισφορές.
Είδη & Κατηγορίες Προγραμμάτων Αναβαλλόμενης Αποζημίωσης
Υπάρχουν δύο είδη σχεδίων αναβαλλόμενης αποζημίωσης. ο κατάλληλο σχέδιο πρέπει να συμμορφώνεται με τους κανόνες του νόμου περί συνταξιοδότησης και εισοδηματικής ασφάλειας (ERISA). Τα πιστοποιημένα σχέδια περιλαμβάνουν 401 (k), 403 (β) και 457 σχέδια. Αυτά τα σχέδια πρέπει να προσφέρονται σε όλους τους εργαζόμενους. Υπάρχει επίσης ένα όριο στο πόσα μπορείτε να συνεισφέρετε κάθε χρόνο στο πλαίσιο εξειδικευμένων προγραμμάτων. Τα εκτελεστικά προγράμματα αναβαλλόμενης αποζημίωσης είναι μη εγκεκριμένα σχέδια ή NQDC. Οι κανόνες δεν είναι τόσο αυστηροί για αυτά τα σχέδια όσο για τα κατάλληλα σχέδια.
Υπάρχουν τέσσερις κατηγορίες προγραμμάτων αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών. Μείωση μισθού και τα σχέδια αναβολής μπόνους μοιάζουν πολύ σχέδια καθορισμένων εισφορών. SERPs και τα πλεονάζοντα προγράμματα παροχών χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη και λειτουργούν όπως προγράμματα καθορισμένων παροχών.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των εκτελεστικών σχεδίων αναβαλλόμενης αποζημίωσης
Υπάρχουν αρκετές σημαντικές διαφορές μεταξύ αυτών των σχεδίων. Αυτά που ακολουθούν είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα ενός προγράμματος αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών. Απλώς να θυμάστε ότι αυτή δεν είναι μια εξαντλητική λίστα:
Υπάρχουν όρια συνεισφοράς κάθε χρόνο για ένα 401(k) αλλά όχι για το πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης εκτός εάν υπάρχουν όρια προγράμματος.
Πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές μέχρι την ηλικία των 72 ετών εάν έχετε 401(k). Δεν είναι απαραίτητο στο πλαίσιο της αναβαλλόμενης αποζημίωσης.
Εάν το στέλεχος έχει υψηλό εισόδημα και επιθυμεί να αναβάλει μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός του για τρέχοντες φορολογικούς σκοπούς, το πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης το επιτρέπει.
Τα σχέδια αναβαλλόμενης αποζημίωσης των στελεχών μπορούν να προσαρμοστούν σε ορισμένες ταξινομήσεις εργαζομένων.
Ακολουθούν ορισμένα από τα μειονεκτήματα του σχεδίου αναβαλλόμενης αποζημίωσης εκτελεστικών στελεχών:
Εάν η εταιρεία στην οποία εργάζεστε χρεοκοπεί, 401(k) κεφάλαια προστατεύονται. Αυτό δεν ισχύει για κεφάλαια σε πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών. Μπορείς να έχεις 100% απώλεια.
Μπορείτε να λάβετε διανομές για οικονομικές δυσκολίες, ανά πάσα στιγμή μετά την ηλικία των 59.5 ετών, εάν έχετε 401(k). Πρέπει να ακολουθήσετε το χρονοδιάγραμμα διανομής που ρυθμίσατε όταν εγγραφήκατε σε πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών.
Εάν χάσετε τη δουλειά σας, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα στο 401(k) σας σε έναν IRA ή σε ένα πρόγραμμα 401(k) που χορηγείται από τον νέο σας εργοδότη. Ο κάτοχος ενός αναβαλλόμενου προγράμματος αποζημίωσης δεν έχει επιλογή μετατροπής.
Ο κάτοχος ενός 401(k) μπορεί να συνάψει δάνειο από τον λογαριασμό. Τα προγράμματα αναβαλλόμενης αποζημίωσης δεν επιτρέπουν δάνεια.
Γενικά δεν έχετε τόσες επενδύσεις για να διαλέξετε, όσες έχετε με ένα 401(k).
Λήψη απόφασης για Πρόγραμμα Αναβαλλόμενης Αποζημίωσης Στελεχών
Προτού αποφασίσετε να επενδύσετε σε ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών, εξετάστε αυτές τις ερωτήσεις:
Συνεισφέρετε τακτικά ολόκληρο το ποσό στους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης; Εάν η απάντηση είναι ναι, ίσως θελήσετε να το εξετάσετε.
Τι είδους διανομή θέλετε από ένα πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών; Σχέδια που καταβολή κατ' αποκοπήν κατανομών δεν είναι πάντα τόσο ωφέλιμα όσο τα σχέδια που προσφέρουν διανομές για πολλά χρόνια.
Είναι η εταιρεία οικονομικά ασφαλής; Πριν επενδύσετε, θα πρέπει να προσδιορίσετε την οικονομική σταθερότητα της εταιρείας σας. Οι παλαιότερες, καθιερωμένες εταιρείες μπορεί να είναι πιο ασφαλείς από τις νεοφυείς επιχειρήσεις.
Τι είδους επένδυση είναι διαθέσιμη με το σχέδιο; Ορισμένα προγράμματα προσφέρουν σταθερό ή μεταβλητό ποσοστό απόδοσης στα προγράμματα αναβαλλόμενης αποζημίωσης. Άλλοι προσφέρουν μια σειρά από πιθανές επενδύσεις σε άλλες επενδύσεις, όπως μετοχές.
Ποια είναι η φορολογική και επενδυτική μου κατάσταση; Αρχικά, εξετάστε εάν έχετε το διαθέσιμο εισόδημα για να επενδύσετε στο σχέδιο. Στη συνέχεια, δείτε πώς θα επηρεάσει τη φορολογική σας κατάσταση.
Η κατώτατη γραμμή
Τα προγράμματα αναβαλλόμενης αποζημίωσης των στελεχών είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να προσελκύσετε και να διατηρήσετε στελέχη υψηλού εισοδήματος, καθώς δεν μπορούν να αναβάλουν τις εισφορές τους και να τις διατηρήσουν όταν συνταξιοδοτηθούν. Εάν είστε στέλεχος, μάθετε για αυτά τα σχέδια πριν επενδύσετε, συμπεριλαμβανομένων των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων. Εάν εξακολουθείτε να χρειάζεστε φορολογικά προστατευμένο εισόδημα μετά τη μεγιστοποίηση των παραδοσιακών επιλογών του λογαριασμού συνταξιοδότησης, αυτό το πρόγραμμα μπορεί να είναι το εισιτήριό σας εάν η επιχείρησή σας είναι οικονομικά σταθερή.
Συμβουλές για συνταξιοδότηση
Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι πολύπλοκος, επομένως είναι πολύ λογικό να προσλαμβάνετε έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς εργάζεστε στις διάφορες πτυχές του. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο, Ξεκινήστε τώρα.
Χρησιμοποιήστε το Υπολογιστής συνταξιοδότησης SmartAsset για να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση. Θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν πρέπει να επενδύσετε σε πρόγραμμα αναβαλλόμενης αποζημίωσης στελεχών.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/EXTREME-PHOTOGRAPHER, ©iStock.com/metamorworks
Ο ορθοστάτης Εκτελεστικά σχέδια αναβολής αποζημίωσης εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/ive-maxed-401-k-plan-140004329.html