Πληρώνω το φοιτητικό μου δάνειο εδώ και 37 χρόνια, αλλά τώρα κερδίζω 11 χιλιάδες $ το χρόνο

Ερώτηση: Έχω ένα φοιτητικό δάνειο από το 1984 που αθέτησα. Είμαι 72 ετών και πληρώνω μέσω έκπτωσης στις παροχές μου στο Συμπληρωματικό Εισόδημα Ασφάλισης (SSI). Το ετήσιο εισόδημά μου είναι μόνο 11,000 $. Γίνεται δύσκολο να αποφασίσεις αν θα πληρώσεις το δάνειο ή αν θα αγοράσεις τρόφιμα και φάρμακα. Μετά από 37 χρόνια, υπάρχει κάποιος τρόπος να ακυρώσετε ή να συγχωρήσετε αυτό το δάνειο;

Απάντηση: Είναι αναμφίβολα ανησυχητικό να αντιμετωπίζεις δεκαετίες πληρωμών φοιτητικών δανείων και να νιώθεις ότι δεν έχεις κάνει ακόμα αρκετή πρόοδο, αλλά οι επαγγελματίες λένε ότι υπάρχουν πράγματα που μπορείς να κάνεις. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε είναι ότι πιθανότατα δεν θα πρέπει να αφαιρούνται οι πληρωμές του δανείου από την Κοινωνική Ασφάλιση αυτή τη στιγμή. Πράγματι, η κυβέρνηση έχει σταματήσει να δεσμεύει επιστροφές φόρων ή να γαρνίρει μισθούς έως και έξι μήνες μετά την άρση της παύσης πληρωμών (τώρα έχει προγραμματιστεί να άρει τις 31 Αυγούστου). Ως εκ τούτου, η Leslie Tayne, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του Tayne Law Group, λέει: «Θα επικοινωνήσω οπωσδήποτε με τον σέρβις και θα μάθω τι συμβαίνει». (Σημειώστε ότι ενώ τα σημερινά χαμηλά επιτόκια αναχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι δελεαστικά, όσοι έχουν ομοσπονδιακά δάνεια πιθανόν να το κάνουν δεν Θέλετε να κάνετε refi επειδή σας αφαιρεί από την ομοσπονδιακή προστασία. ωστόσο οι αναγνώστες με ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να θέλουν να αναχρηματοδοτήσουν — δείτε τα χαμηλότερα επιτόκια επιδιόρθωσης φοιτητικού δανείου για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις εδώ.)

Και υπάρχουν και άλλοι τρόποι που πρέπει να ακολουθήσετε για να εξασφαλίσετε καλύτερη διαχείριση του φοιτητικού σας χρέους, επίσης – όπως η εγγραφή σε ένα πρόγραμμα πληρωμών με βάση το εισόδημα και η επιδίωξη μιας πιθανής διευθέτησης.

Σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα για ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια

«Η αισιόδοξη υπόθεση μου διαβάζοντας την ερώτησή τους είναι ότι αυτός ο δανειολήπτης δεν είναι επί του παρόντος σε αθέτηση του δανείου», λέει ο Andrew Pentis, ειδικός στα δάνεια και πιστοποιημένος σύμβουλος φοιτητικών δανείων στο StudentLoanHero. "Αυτό είναι υπέροχο γιατί τότε θα μπορούσαν ακόμα να είναι επιλέξιμοι να εγγραφούν σε μία από τις τέσσερις αποπληρωμές βάσει εισοδήματος (IDR) σχέδια που έχουν σχεδιαστεί για να διατηρούν τις μηνιαίες επιβαρύνσεις πολύ χαμηλά σε σχέση με το εισόδημα.» Τα άτομα με πολύ χαμηλά εισοδήματα μπορούν να λάβουν πληρωμές έως και 0 $ σε αυτά τα προγράμματα, αλλά σημειώστε ότι πρέπει να έχετε ένα ομοσπονδιακό δάνειο για να υποβάλετε αίτηση για IDR.

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με την έξοδο από φοιτητικό δάνειο ή άλλο χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Δεδομένου ότι αυτό το δάνειο του 1984 είναι στην παλαιότερη πλευρά, ο δανειολήπτης μπορεί να χρειαστεί να το ενοποιήσει με την ομοσπονδιακή κυβέρνηση σε ένα δάνειο άμεσης εξυγίανσης για να υποβάλει αίτηση για IDR, σύμφωνα με τον Pentis. «Αλλά αυτό είναι αρκετά εύκολο να το αναλάβουμε. Είναι καλύτερο να το συζητήσετε με τον ομοσπονδιακό σας εξυπηρετητή δανείων στο τηλέφωνο», λέει, προσθέτοντας ότι το studentaid.gov βελτιώνει τον ιστότοπό του «αλλά δεν είναι ακόμα αλάνθαστος». 

Αναζητήστε μια διευθέτηση

Οι δανειολήπτες με παλαιά, αθετημένα ομοσπονδιακά ή ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να εξετάσουν το ενδεχόμενο να διαπραγματευτούν έναν διακανονισμό φοιτητικού δανείου. Αλλά βρίσκεστε στο έλεος του δανειστή σας, σύμφωνα με την Anna Helhoski, ειδικό σε φοιτητικά δάνεια στο NerdWallet. 

«Οι ομοσπονδιακοί φοιτητικοί δανειστές θα απαιτήσουν τα δάνειά σας να είναι σε ή σχεδόν αθέτηση πληρωμών για να ξεκινήσουν οι διαπραγματεύσεις διακανονισμού, αλλά δεν είναι κάτι που πρέπει να προσπαθήσετε να επιβάλλετε», λέει. "Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι ο δανειστής σας θα διαπραγματευτεί και θα βλάψετε την πίστωσή σας και θα αντιμετωπίσετε άλλες τιμωρητικές συνέπειες ως αποτέλεσμα."

Γενικά, οι διακανονισμοί ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων δεν είναι συνηθισμένοι, επειδή ο κάτοχος του δανείου μπορεί να πάρει τα χρήματά σας μέσω διακοσμητικής επιστροφής φόρου ή αποδοχής μισθού, σύμφωνα με τον Helhoski. «Είναι επίσης δύσκολο να ληφθούν ιδιωτικοί διακανονισμοί φοιτητικών δανείων», λέει. 

Και προσθέτει: «Αλλά είναι πιθανό να μπορέσετε να τα διευθετήσετε εάν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες, έχετε αθετήσει περισσότερες από μία φορές ή εάν διαφορετικά δεν μπορούν να γαρνίρουν μισθούς ή να κατασχεθούν οι επιστροφές φόρων σας. Είναι μια δυνητικά ακραία επιλογή για τους δανειολήπτες να επιδιώξουν τη διευθέτηση του χρέους, αλλά μπορεί να είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγούν από ένα παλιό χρέος που τους βαραίνει». 

Κάντε έναν απολογισμό του τέλους του παιχνιδιού σας 

«Μακάρι να μπορούσα να πατήσω ένα κουμπί σε μια χρονομηχανή για να μιλήσω με αυτόν τον δανειολήπτη πριν από 20 χρόνια και να τον βάλω στο δρόμο της συγχώρεσης», λέει ο Πέντης, ο οποίος αναγνωρίζει ότι το κλειδί είναι να κοιτάζει κανείς μπροστά και όχι προς τα πίσω. χτίζοντας μια καλύτερη οικονομική βάση. «Για αυτόν τον δανειολήπτη, ένα μηδενικό υπόλοιπο φοιτητικού δανείου δεν είναι ο στόχος τους και πιθανότατα δεν είναι μια ρεαλιστική επιλογή», ​​λέει. «Πρόκειται να διατηρήσουν υπό έλεγχο τις μηνιαίες εισφορές τους, ώστε να μπορούν να αντέξουν οικονομικά οτιδήποτε άλλο χρειάζονται για να ζήσουν».