«Ήταν μια σχεδόν συνεχής βουτιά». Οι λογαριασμοί μου μειώθηκαν κατά 13% φέτος, αλλά ο οικονομικός μου σύμβουλος δεν έχει κάνει ούτε μια προσαρμογή — και εξακολουθεί να παίρνει το 1%. Τον χρειάζομαι πια;

Ήταν μια σχεδόν συνεχής πτώση των αποταμιεύσεών μου, με απώλεια 13% στο χαρτοφυλάκιό μου, αλλά δεν έχει γίνει ούτε μία προσαρμογή. Και η εταιρεία λαμβάνει ετήσια χρέωση 1% του χαρτοφυλακίου μου, η οποία χρεώνεται αναλογικά κάθε μήνα. Δήλωσαν μάλιστα ότι δεν ήταν σε θέση να υπολογίσουν ένα RMD σε ένα κληρονομικό IRA για λόγους ευθύνης. Έχει λοιπόν αξία ο οικονομικός σύμβουλος όταν πληρώνονται παρά τις προσωπικές μου απώλειες και αποτυγχάνουν να ελαχιστοποιήσουν περαιτέρω απώλειες; Βοήθεια! (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση:  Έχουμε κάποια καλά νέα και κάποια άσχημα νέα. Ας ξεκινήσουμε με τα καλά νέα. Εάν έχετε ένα χαρτοφυλάκιο που αποτελείται από 50% μετοχές και 50% ομόλογα και έχετε μειωθεί μόνο κατά 13%, αυτό σημαίνει ότι τα έχετε πάει αρκετά καλά, εξηγεί ο Joe Favorito, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Landmark Wealth Management. «Το μέσο χαρτοφυλάκιο 50/50 μειώνεται πιο κοντά στο 17% για το έτος από την πρώτη εβδομάδα του Νοεμβρίου. Αν και δεν θέλουμε ποτέ να χάσουμε χρήματα, εσείς έχετε χάσει λιγότερα από τους περισσότερους», λέει ο Favorito. 

Και το γεγονός ότι ο σύμβουλος δεν έχει κάνει προσαρμογές μπορεί να μην είναι κακό, λένε οι επαγγελματίες. «Συχνά οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι αμείβονται με αμοιβή 1% για να κάνουν κάτι που τα άτομα συχνά δεν είναι ικανά: να διατηρήσουν επενδύσεις για μεγάλο χρονικό διάστημα. Δεδομένου ότι οι πωλήσεις κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς συχνά κλειδώνουν τις απώλειές σας, οι σύμβουλοι μπορεί να κρατήσουν περιουσιακά στοιχεία ακόμη και όταν φαίνεται επιζήμιο», λέει η Alana Benson, εκπρόσωπος επενδυτικών υπηρεσιών της NerdWallet. Σε αυτήν την κατάσταση, ένας σύμβουλος μπορεί να συνεχίσει να κρατάει επειδή πιστεύει ότι τα πράγματα θα πάνε καλά μακροπρόθεσμα. Όπως είπε κάποτε ο θρυλικός επενδυτικός εμπειρογνώμονας Warren Buffett, «Η αγαπημένη μας περίοδος διακράτησης μετοχών είναι για πάντα». 

Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.

Όλα όσα είπαν, φαίνεται ότι ο σύμβουλός σας μπορεί να μην αξίζει το 1% που του πληρώνετε, λένε ορισμένοι επαγγελματίες. Πράγματι, εάν ο σύμβουλός σας χρεώνει 1% για να επιλέξει αυστηρά κεφάλαια, δεν παρέχει οικονομικές ή φορολογικές συμβουλές, κανένα οικονομικό σχέδιο, καμία συνεχή επικοινωνία και δεν είναι σε θέση να υπολογίσει ένα RMD, πληρώνετε υπερβολικά, λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Eric. Presogna της OneUp Financial." 

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Επιπλέον, παρόλο που ίσως είναι καλύτερο να μην κάνετε τίποτα τώρα, «αν η διατήρηση του status quo είναι η βέλτιστη στρατηγική, θα πρέπει να κοινοποιείται έγκαιρα και συχνά στον πελάτη», λέει ο Presogna. Πράγματι, ακούγεται σαν η επικοινωνία με τον σύμβουλό σας να είναι κατώτερη, πράγμα που είναι πρόβλημα. Όχι μόνο δεν ξέρετε γιατί δεν κάνουν συναλλαγές, δεν ξέρετε επίσης τι συμβαίνει με την απροθυμία τους για το RMD. «Συνήθως, ένας οικονομικός σύμβουλος δεν έχει κανένα πρόβλημα να κάνει έναν υπολογισμό RMD, επομένως θα πρέπει να το συζητήσετε μαζί του για να βεβαιωθείτε ότι δεν παρερμηνεύετε τίποτα», λέει ο Favorito.

Αυτό σημαίνει ότι το πρώτο βήμα για εσάς μπορεί να είναι να επικοινωνήσετε με τον σύμβουλό σας και να αποκτήσετε σαφήνεια για όλα αυτά. Θυμηθείτε: «Δύο πράγματα που πρέπει να κάνει ο σύμβουλός σας είναι να επικοινωνεί κατά τη διάρκεια της αστάθειας της αγοράς και να επιβεβαιώνει το μήνυμά τους και να ψάχνει για ασήμαντα ή μικρές νίκες, παρόλο που η πραγματοποίηση αλλαγών χονδρικής συνήθως δεν είναι συνετή», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Tracy Burke στο Conrad Siegel.

Ίσως θελήσετε να ρωτήσετε τον σύμβουλο για πράγματα όπως "συλλογή ζημιών κεφαλαίου εάν ένας φορολογητέος λογαριασμός έχει μη πραγματοποιηθείσες ζημίες, εξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου και σταδιακή αύξηση της έκθεσης σε μετοχές σε μια χαμηλά αγορά, ώστε να αγοράζετε περισσότερες μετοχές όταν είναι προς πώληση", λέει Μπερκ. Και ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Ryan Townsley στην Town Capital λέει ότι ίσως αξίζει επίσης να ρωτήσετε για μια «μετατροπή Roth σε πτώση της αγοράς», η οποία «θα μπορούσε να προσθέσει πολύ περισσότερη αξία από μια επανεξισορρόπηση αυτή τη στιγμή», λέει ο Townsley.

Τούτου λεχθέντος, ο Townsley σημειώνει ότι: «Είστε με τον σύμβουλο μόνο από τον Μάρτιο και οι σύμβουλοι θα πρέπει πραγματικά να κρίνονται σε πλήρεις κύκλους της αγοράς. Αισθάνομαι ότι δεν υπάρχει ακόμη αρκετός χρόνος για να κάνω μια αξιολόγηση», λέει ο Townsley. Τούτου λεχθέντος, ήταν αρκετός χρόνος για να συζητήσετε, καθώς το να καθίσετε και να παρακολουθήσετε πιθανότατα δεν είναι η απάντηση. 

Επιπλέον, μπορεί να μην χρειάζεστε καθόλου σύμβουλο. Ή μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε έναν ρομπο-σύμβουλο. Με την πρόοδο της τεχνολογίας και την άνοδο των συμβούλων ρομπο, η διαχείριση επενδύσεων έχει γίνει εμπορευματοποιημένη, λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Eric Presogna της OneUp Financial. «Ανάλογα με το μέγεθος του λογαριασμού, ένας επενδυτής μπορεί να λάβει ένα χαμηλού κόστους, παγκοσμίως διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο από έναν ρομπο-σύμβουλο όπως η Betterment ή η Wealthfront με βάση την ανοχή τους στον κίνδυνο, συμπεριλαμβανομένης της συνεχούς επανεξισορρόπησης και της συλλογής φορολογικών ζημιών για 25% έως . 30%», λέει ο Presogna.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.