Ερώτηση: Πριν από δύο χρόνια ο σύζυγός μου συνταξιοδοτήθηκε πρόωρα όταν του προσφέρθηκε από την εταιρεία του. Εκείνη την εποχή είχαμε ένα 401(k) με περίπου 550,000 $ που δώσαμε σε μια μεγάλη εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών να χειριστεί. Από τότε έχουμε χάσει 88,000 $ λόγω κακών συνθηκών και αποφάσεων στην αγορά. Εκφράσαμε την ανάγκη μας για μια συντηρητική προσέγγιση. Ένα μεγάλο μέρος είναι δεσμευμένο σε ομόλογα και αυτό το ποσό είναι πολύ μεγάλο για να χάσετε!
Το χειρότερο είναι ότι ο πράκτορας μας λέει συνέχεια ότι η κλήρωση των 4,750 $ ανά μήνα είναι υπερβολική. Αλλάζουμε αντιπροσώπους μέσα στην εταιρεία; Να πηδήξω πλοίο και να τα μεταβιβάσω όλα σε άλλη εταιρεία; Πρέπει να ζούμε με λιγότερα από όσα θέλουμε απλώς για να αναπληρώσουμε την απώλεια; (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)
Απάντηση: Υπάρχουν μερικές ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε εδώ: Πρώτον, ο σύμβουλός σας έκανε λάθος με αυτές τις μεγάλες απώλειες; Δεύτερον, είναι λογικό το ποσοστό ανάληψης; και τρίτον, τι κάνετε για την κατάσταση των συμβούλων;
Ας ξεκινήσουμε από την κορυφή: Είναι τα 88,000 $ από ένα χαρτοφυλάκιο 550,000 $ πάρα πολλά για να χάσετε, ειδικά αν σκεφτείτε ότι ζητήσατε μια συντηρητική προσέγγιση; Σύμφωνα με αυτά τα στοιχεία, έχασες 16%, που είναι στην πραγματικότητα λιγότερο από ό,τι η συνολική πτώση του χρηματιστηρίου των ΗΠΑ (κατά τη σύνταξη αυτής της επιστολής), αλλά ελαφρώς υψηλότερη από τη συνολική αγορά ομολόγων. Ο σύμβουλός σας πιθανότατα πίστευε ότι τα ομόλογα θα ήταν μια σταθερή επένδυση, καθώς είναι διαβόητα ασφαλή, αλλά οι επιθετικές αυξήσεις των επιτοκίων κατά τη διάρκεια του περασμένου έτους έκαναν τις αποδόσεις των ομολόγων να αγγίξουν νέα ιστορικά χαμηλά.
Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].
Πράγματι, το περασμένο έτος ήταν μια χρονιά προκλήσεων τόσο για τις αγορές μετοχών όσο και για τις αγορές ομολόγων, με τις αμερικανικές μετοχές να υποχωρούν σχεδόν 20% σύμφωνα με το Fortune and bonds down around -13% σύμφωνα με το CNBC. «Όταν πρόκειται για επενδύσεις, τόσο σε μετοχές όσο και σε ομόλογα, θα πρέπει να αναμένεται ότι το χαρτοφυλάκιό σας θα ανεβοκατεβαίνει. Ιστορικά, τείνει να ανεβαίνει πολύ περισσότερο από ό,τι μειώνεται, αλλά πέρυσι έτυχε να είναι μια χρονιά που έπεσε», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Taylor Jessee στην Impact Financial. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)
Αλλά ένα άλλο μεγάλο ζήτημα εδώ είναι το ποσοστό ανάληψης σας — και επ' αυτού ο σύμβουλός σας έχει μια άποψη. «Μια μηνιαία απόσυρση 4,750 $ ισοδυναμεί περίπου με ποσοστό ανάληψης 10% από το χαρτοφυλάκιό σας. Το γενικά αποδεκτό ποσοστό ανάληψης κατά τη συνταξιοδότηση είναι περίπου 4%, που σημαίνει ότι κάνετε ανάληψη περισσότερο από το διπλάσιο από αυτό που γενικά θεωρείται ασφαλές ποσό», λέει ο Jessee. Στην πραγματικότητα, ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Jim Hemphill στην TGS Advisors λέει ότι αυτό είναι «παράλογα, μη βιώσιμα υψηλό, εκτός κι αν έχετε αποσυρθεί και οι δύο στα 80 σας. Γνωρίζουμε ότι αυτό δεν ισχύει από τη στιγμή που συνταξιοδοτηθήκατε πρόωρα».
Σκεφτείτε το ως εξής: Με ποσοστό ανάληψης 10%, το χαρτοφυλάκιό σας πρέπει να κερδίσει τουλάχιστον 10% για να εξισορροπήσετε, διαφορετικά βυθίζεστε στο κεφάλαιο. «Ιστορικά, η χρηματιστηριακή αγορά αποδίδει περίπου 9% ετησίως, αλλά τα περισσότερα χαρτοφυλάκια των συνταξιούχων ζευγαριών δεν επενδύονται 100% σε μετοχές, πράγμα που σημαίνει ότι ένα ζευγάρι συνταξιούχων συνήθως δεν πρέπει να περιμένει να κερδίσει τον μέσο όρο του χρηματιστηρίου. Ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μπορεί να κερδίζει περίπου 5% έως 6% κατά μέσο όρο, οπότε αν αποσύρετε 10% ετησίως από το χαρτοφυλάκιο, μπορείτε να δείτε πώς τα μαθηματικά θα αρχίσουν να λειτουργούν εναντίον σας πολύ γρήγορα», λέει ο Jessee.
Πράγματι, ο Hemphill λέει ότι πρέπει να ζεις με λιγότερα από όσα θέλεις γιατί αυτό που θέλεις δεν είναι ρεαλιστικό. "Όχι λόγω των συνθηκών της αγοράς, επειδή δεν υπάρχουν επιστροφές που θα υποστηρίζουν ποσοστό διανομής 10% συν", λέει ο Hemphill
Από την πλευρά του, ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Derieck Hodges στην Anchor Pointe Wealth λέει ότι η μακροζωία προκαλεί ανησυχία με την απόσυρση που κάνετε. «Η μείωση του υπολοίπου σας κάθε χρόνο μπορεί να μην είναι ανησυχητικό εάν είστε στα 70 ή τα 80 σας, αλλά μπορεί να θέσει σε κίνδυνο τη μελλοντική σας οικονομική ασφάλεια εάν είστε νεότεροι. Η αξιολόγηση των αναγκών δαπανών και ανάληψης είναι σοφή», λέει ο Hodges. Επιπλέον, εάν μπορείτε να μειώσετε τη διανομή σας κατά τη διάρκεια αυτής της δύσκολης επενδυτικής αγοράς, πιθανότατα θα ενισχύσει την οικονομική σας ασφάλεια, σύμφωνα με τον Hodges.
Στο μέλλον, θα θελήσετε να αξιολογήσετε την ηλικία, την υγεία, την πιθανή μακροζωία και τις μελλοντικές σας ανάγκες δαπανών. «Πόσο επενδυτικό κίνδυνο μπορείτε να ανεχτείτε; Οι επενδύσεις με χαμηλότερη ανοχή κινδύνου παράγουν χαμηλότερες αποδόσεις επένδυσης. Μπορείτε να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους με αυτές τις μικρές αποδόσεις; Μην αξιολογείτε τον κίνδυνο και την απόδοση λαμβάνοντας υπόψη μόνο το πρόσφατο ιστορικό, πρέπει να έχετε μια πιο μακροσκελή άποψη», λέει ο Hodges.
Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε τον συνδυασμό των επενδύσεών σας και να αξιολογήσετε τις ιστορικές αποδόσεις σε σύγκριση με ένα κατάλληλο σημείο αναφοράς. «Αν σας αρέσει ένας συνδυασμός μετοχών 60% και ομολόγων 40%, μην συγκρίνετε τα επενδυτικά σας αποτελέσματα με τον S&P 500, που είναι 100% μετοχές. Αντίθετα, χρησιμοποιήστε έναν δείκτη όπως το Morningstar US Moderate Target Allocation για να αξιολογήσετε την χαμηλότερη ή την υπεραπόδοση», λέει ο Hodges.
Το πιο σημαντικό, μην πανικοβληθείτε και μην πάρετε βιαστικές αποφάσεις. «Συνεχίστε σκόπιμα να αξιολογείτε τις ανάγκες, τους στόχους και τις επιθυμίες σας και να θυμάστε ότι το 2022 ήταν επώδυνο για σχεδόν κάθε επενδυτή, ακόμη και εκείνους που κατέχουν ποιοτικές, διαφοροποιημένες επενδύσεις», λέει ο Hodges.
Ο Hemphill συνιστά να λαμβάνετε αντικειμενικές συμβουλές από έναν πιστοποιημένο σύμβουλο που θα σας πει πληροφορίες που δεν θα σας αρέσει να ακούσετε. «Ο ένας ή και οι δύο μπορεί να χρειαστεί να επιστρέψετε στη δουλειά», λέει ο Hemphill.
Για να αναζητήσετε διαπιστευμένους συμβούλους, επισκεφτείτε την Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA) ή το XY Planning Network, όπου μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα εργαλείο για να βρείτε σχεδιαστές με την ονομασία CFP και ορισμένες ειδικότητες.
Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].
Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.
Οι συμβουλές, οι συστάσεις ή οι ταξινομήσεις που εκφράζονται σε αυτό το άρθρο είναι αυτές του MarketWatch Picks και δεν έχουν ελεγχθεί ούτε εγκριθεί από τους εμπορικούς μας συνεργάτες.
Πηγή: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- a-conservative-approach-of-the-weve-lost-88k-i-know-the-market-is-bad-but-should-we-fire-him-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo