«Είναι καλή συμφωνία ή να τρέξω για τους λόφους;» Ο επί πέντε χρόνια φίλος μου θέλει να του δώσω ένα δάνειο 165,000 $ χρησιμοποιώντας το σπίτι του ως εγγύηση

Πλήρωσε 1,100 $ το μήνα στον προηγούμενο κάτοχο του ενεχύρου, αλλά θέλει να μην παίρνω περισσότερα από 500 $ το μήνα και να του επιτρέψω να κρατήσει 15,000 $ από το δάνειο ως «μαξιλάρι» για το μέλλον. Λέει ότι έχει αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι για να καλύψει το δάνειό μου. Θέλει και πενταετή θητεία. Είμαι 74 και εκείνος 65. Δεδομένου αυτού, δεν θέλω να δεσμευτώ με μια πενταετή δέσμευση σε αυτά τα χρήματα.

Επίσης, έχει μια πτώχευση σε εκκρεμότητα (η δεύτερη πτώχευση του) και εργάζεται για τον εαυτό του ως δημιουργός ιστοσελίδων. Ζούμε στη Νεβάδα. Μου λέει ότι αυτό είναι πολύ καλό για μένα, καθώς είμαι προστατευμένος λόγω της ισότητας στο σπίτι και ότι κερδίζω 5% στα χρήματά μου. Θα εκτιμούσα τις σκέψεις σας για αυτό το θέμα. Ο χρόνος είναι κρίσιμος, γιατί χρειάζεται η συμφωνία να γίνει την πρώτη Μαΐου. 

Οι σκέψεις σας, παρακαλώ. Είναι καλή συμφωνία ή πρέπει να τρέξω για τους λόφους;

Τι να κάνετε

Αγαπητέ τι να κάνετε,

Αμάν. Υπάρχουν τρεις λόγοι για να απορριφθεί το αίτημά του επί της αρχής:

1. Είπατε ήδη όχι, και δεν είναι σεβαστό να μην συνεχίζετε να παρενοχλείτε ή να σας πιέζετε να αλλάξετε γνώμη. Αν ήσουν τράπεζα και εκείνος επέστρεφε ρωτώντας την ίδια ερώτηση και ασκούσε πίεση στον υπάλληλο του δανείου, θα τον οδηγούσαν έξω από το κτίριο.

2. Βρίσκεται στα πρόθυρα της δεύτερης χρεοκοπίας του, το απόλυτο σημάδι ότι κάποιος δεν είναι οικονομικά σταθερός, ή ξέρει πώς να διαχειρίζεται τα οικονομικά του. Αυτό είναι μια ένδειξη ότι δεν βοηθάτε τον ίδιο ή τον εαυτό σας με το να εμπλακείτε στις οικονομικές του υποθέσεις. Ποιοι είναι οι κανόνες πτώχευσης στη Νεβάδα; Ένας πτωχευτικός δικηγόρος θα μπορεί να σας πει τι θα συνέβαινε με αυτό το δάνειο κατά τη διάρκεια και μετά τη διαδικασία πτώχευσης.

3. Έχετε σχέση με αυτόν τον άντρα και το να σας ζητάτε να του δανείσετε χρήματα —με ή χωρίς την ακίνητη περιουσία του ως εγγύηση— αναμειγνύει οικονομικά και ρομαντισμό. Οι δυο τους σπάνια, έως ποτέ, κάνουν κατάλληλους συντρόφους. Δημιουργεί μια ανθυγιεινή, συνεξαρτώμενη δυναμική. (Από πού θα προέρχονταν αυτά τα 165,000 $; Τραπεζικός λογαριασμός, λογαριασμός συνταξιοδότησης ή λογαριασμός μεσιτείας που δεν πληροί τις προϋποθέσεις; Συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο.)

Και τώρα τρεις λόγοι για τους οποίους η ίδια η προσφορά δεν είναι ελκυστική:

1. Έχετε δίκιο στις ανησυχίες σας για το ίδιο το δάνειο. Στην ηλικία των 74 ετών, είναι σοφό να μην μπερδεύεστε σε μια οικονομική δέσμευση για μια πενταετία. Αυτή θα πρέπει να είναι μια περίοδος στη ζωή σας που απολαμβάνετε τη ζωή χωρίς οικονομικές ανησυχίες - χωρίς να προσκαλείτε περισσότερους στη ζωή σας.

2. Το επιτόκιο 5% είναι σημαντικά χαμηλότερο από το επιτόκιο των περισσότερων δανείων με σκληρά χρήματα. Αυτό όμως δεν λαμβάνει υπόψη τον κίνδυνο/ανταμοιβή. Δεν χρειάζεται να κερδίσετε 5% σε αυτό το χρηματικό ποσό και δεν αξίζει την ανησυχία και το άγχος που θα έφερνε μια τέτοια ρύθμιση. Επιπλέον, με τους όρους που πρότεινε ο συνεργάτης σας, το κεφάλαιο του δανείου θα αυξηθεί στην πραγματικότητα σε 177,609.46 $ μέχρι το τέλος της πενταετούς περιόδου. (Τρέχουσα αξία δανείου: 5 $. Τόκος: 165,000%. Αριθμός πληρωμών: 5. Πληρωμή: 60 $/μήνα. Μελλοντική αξία δανείου: 500 $.)

3. Η αλλαγή των όρων αποπληρωμής του δανείου από την προηγούμενη δανειακή σύμβαση δείχνει επίσης έλλειψη καλής πίστης. Το να ζητάτε να κρατήσετε 15,000 $ ως μαξιλάρι μετρητών είναι μια άλλη κόκκινη σημαία. Χρησιμοποιεί τον ρομαντισμό σας ως μοχλό για να δομήσει αυτή τη συμφωνία. Είναι ένα τελευταίο καρφί στο φέρετρο.

Τέλος, ο χρόνος είναι κρίσιμος - για εκείνον, όχι για εσάς. Πριν από οποιοδήποτε δάνειο, ένα άτομο ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα πρέπει να καθορίσει το δικό του χρονοδιάγραμμα για να κάνει τη δέουσα επιμέλεια. Είναι γνωστό ότι οι πωλητές χρονομεριστικής μίσθωσης και μεταχειρισμένων αυτοκινήτων φθείρουν τους πιθανούς επενδυτές υπό πίεση. Οι πραγματικοί φίλοι όχι.

You μπορεί να στείλει email στο The Moneyist με τυχόν οικονομικές και ηθικές ερωτήσεις που σχετίζονται με τον κορωνοϊό στη διεύθυνση [προστασία μέσω email], και ακολουθήστε τον Quentin Fottrell Twitter.

Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες γράφουν σε μένα με κάθε είδους διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου για το τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή ανατρέξτε στις τελευταίες στήλες του Moneyist.

Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.

Στέλνοντας τις ερωτήσεις σας μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, συμφωνείτε να δημοσιεύσετε ανώνυμα στο MarketWatch. Υποβάλλοντας την ιστορία σας στην Dow Jones & Company, τον εκδότη του MarketWatch, κατανοείτε και συμφωνείτε ότι μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε την ιστορία σας ή τις εκδόσεις της σε όλα τα μέσα και τις πλατφόρμες, μεταξύ άλλων μέσω τρίτων.

Περισσότερα από τον Quentin Fottrell:

• «Μας έμειναν έξω στο κρύο»: Η μητέρα μου ονόμασε την αδελφή μου δικαιούχο της περιουσίας της, αλλά έγραψε ένα γράμμα επιθυμώντας να το μοιράσει στα 3 παιδιά της. Τώρα τι?
• «Ανησυχούμε ότι αυτή η γυναίκα μπορεί να τον πείσει να της αφήσει το σπίτι του»: Ο πατέρας μου, 85 ετών, μετακόμισε με μια φίλη. Πώς θα την σταματήσουμε να παίρνει τα λεφτά του;
• «Είχε διαθήκη, αλλά ήταν άκυρη»: Η φίλη μου και η αδερφή της τσακώνονται για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και τον τραπεζικό λογαριασμό της μητέρας τους. Ποιος πρέπει να κερδίσει;