Υπάρχει όριο εισοδήματος για εισφορές;

A Roth IRA είναι ένας τύπος ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) που προσφέρει αφορολόγητη ανάπτυξη. Εν ολίγοις, πληρώνετε προκαταβολικά φόρους για τις εισφορές, αφήνετε τον λογαριασμό να μεγαλώνει με την πάροδο του χρόνου και απολαμβάνετε αφορολόγητες διανομές στο δρόμο.

Αυτό μπορεί να ακούγεται υπέροχο, αλλά αυτοί οι λογαριασμοί δεν θα λειτουργούν καλά για όλους. Το ετήσιο εισόδημά σας πρέπει να πέσει κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο για να αποφύγετε κυρώσεις.

Ποια είναι όμως τα όρια εισοδήματος του Roth IRA και πώς λειτουργούν οι κυρώσεις; Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Ξεκινήστε να σχεδιάζετε τη συνταξιοδότησή σας με το Blooom Ποιο είναι το όριο εισοδήματος για έναν Roth IRA;

Τα όρια εισοδήματος στους Roth IRA βασίζονται σε εσάς τροποποιημένο ετήσιο ακαθάριστο εισόδημα (AGI). Εάν τα κέρδη σας είναι πάνω από το μέγιστο όριο, δεν θα μπορείτε να κάνετε καμία συνεισφορά χωρίς να επιβληθεί ποινή. Επιπλέον, το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε χωρίς ποινή μειώνεται εάν το εισόδημά σας υπερβεί το ελάχιστο όριο σταδιακής κατάργησης.

2022 Roth IRA ανώτατα όρια εισοδήματος

Εδώ είναι η ανώτατα όρια εισοδήματος για τους Roth IRAs το 2022:

214,000 $ εάν είστε παντρεμένοι υποβάλλοντας από κοινού αίτηση ή ένας δικαιούχος χήρος 144,000 $ εάν είστε αρχηγός του νοικοκυριού, άγαμος ή έγγαμος υποβάλλετε χωριστά και ζείτε χωριστά $10,000 εάν είστε παντρεμένοι υποβάλλοντας χωριστά και ζείτε μαζί2022 Ελάχιστα όρια σταδιακής κατάργησης του Roth IRA

Εδώ ξεκινά η σταδιακή κατάργηση της συνεισφοράς Roth IRA το 2022:

204,000 $ εάν είστε παντρεμένος υποβάλλοντας από κοινού αίτηση ή ένας δικαιούχος χήρος 129,000 $ εάν είστε αρχηγός του νοικοκυριού, άγαμος ή έγγαμος υποβάλλετε χωριστά και ζείτε χωριστά $0 εάν είστε παντρεμένοι υποβάλλοντας χωριστά και ζείτε μαζί

Όταν το εισόδημά σας βρίσκεται στο εύρος σταδιακής κατάργησης, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το φύλλο εργασίας της IRS για να υπολογίσετε το δικό σας μειωμένο ποσό εισφοράς. Εάν προσγειωθείτε κάτω από το όριο σταδιακής κατάργησης, θα μπορείτε να συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό για εκείνο το έτος – εφόσον έχετε κερδίσει τουλάχιστον ίσο ποσό φορολογητέου εισοδήματος.

Σημείωση: Το μέγιστο όριο συνεισφοράς μπορεί να αλλάζει ετησίως, αλλά αλλάζει τη στιγμή στα 6,000 $ για το 2022 (7,000 $ εάν είστε 50 ετών και άνω).

Ας δούμε ένα παράδειγμα για το πώς λειτουργούν αυτά τα εισοδηματικά όρια. Εάν είστε 40χρονος μεμονωμένος αρχειοθέτης με τροποποιημένο AGI 75,000 $, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε το σύνολο των 6,000 $ στο Roth IRA σας. Θα πληροίτε τις προϋποθέσεις επειδή αποκτήσατε τουλάχιστον 6,000 $ σε φορολογητέο εισόδημα, αλλά λιγότερο από το ελάχιστο όριο σταδιακής κατάργησης των 129,000 $. Ωστόσο, εάν κάνατε 135,000 $, δεν θα μπορούσατε να συνεισφέρετε χωρίς να επιβαρυνθείτε με ποινή. Επιπλέον, εάν κάνατε 3,000 $ σε φορολογητέο εισόδημα, θα μπορούσατε να συνεισφέρετε μόνο έως και 3,000 $.

Η ιστορία συνεχίζεται

Σκοπεύετε να ζήσετε μια μακρά ζωή; Εγγυηθείτε ένα εισόδημα με το AgeUp Τι συμβαίνει εάν υπερβείτε το όριο εισοδήματος Roth IRA;

Το IRS χρεώνει α Φόρος κατανάλωσης 6% για τις επιπλέον εισφορές Roth IRA για κάθε έτος που παραμένουν σε λογαριασμό.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι το εισόδημά σας υπερβαίνει το μέγιστο όριο, αλλά καταθέτετε 6,000 $ σε έναν λογαριασμό Roth IRA. Θα μπορούσατε να καταλήξετε να οφείλετε περίπου 360 $ ετησίως (συν 6% των κερδών σας από τόκους στα 6,000 $). Ο φόρος θα συνεχιστεί κάθε χρόνο για όσο διάστημα το επιπλέον ποσό παραμένει στον λογαριασμό σας.

Έχετε κάνει υπερβολικές εισφορές; Το IRS δεν θα σας χρεώσει τον φόρο 6% εάν τα αποσύρετε (και τα προκύπτοντα κέρδη σας) μέχρι την ημερομηνία λήξης της φορολογικής σας δήλωσης για το συγκεκριμένο έτος.

Τι είναι ο κανόνας των 5 ετών Roth IRA;

Οι αναλήψεις Roth IRA πρέπει να θεωρηθούν «Επιστευμένες διανομές» για να είναι αφορολόγητα. Για να πληροί τις προϋποθέσεις για μια διανομή, πρέπει να είστε τουλάχιστον 59 ½ ετών όταν το ζητήσετε και να πληροίτε τον κανόνα της πενταετίας. Ο κανόνας της πενταετίας απαιτεί να έχουν περάσει πέντε χρόνια από το φορολογικό έτος κατά το οποίο κάνατε την πρώτη σας συνεισφορά Roth IRA.

Έτσι, αν ανοίξετε ένα Roth IRA στην ηλικία των 57 ετών και προσπαθήσετε να πάρετε μια διανομή όταν γίνετε 60 ετών, δεν θα ήταν αφορολόγητο επειδή δεν θα ικανοποιούσατε ακόμη τον κανόνα της πενταετίας. Θα έπρεπε να περιμένετε μέχρι να γίνετε τουλάχιστον 62 ετών.

Roth IRA εναντίον 401(k): Ποια είναι η διαφορά;

Παραδοσιακοί λογαριασμοί 401(k). διαφέρουν από τους Roth IRA με μερικούς βασικούς τρόπους.

Οι εργοδότες προσφέρουν προγράμματα 401(k) στους εργαζομένους, ενώ τα άτομα ιδρύουν Roth IRA απευθείας με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι εισφορές 401(k) γίνονται χρησιμοποιώντας δολάρια προ φόρων και οι αναλήψεις υπόκεινται σε φόρους εισοδήματος — το αντίθετο ισχύει για τους Roth IRA. Οι 401(k) δεν έχουν περιορισμούς εισοδήματος όπως οι Roth IRA. Μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε πολύ περισσότερα κάθε χρόνο και να επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση εργοδότη. Τα 401(k) συνήθως απαιτούν από εσάς να λαμβάνετε διανομές μόλις γίνεις 72, ενώ οι Roth IRA δεν απαιτούν ποτέ διανομές.  Βρείτε τους παλιούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης και εξαργυρώστε με το Beagle Πρέπει να πάρετε ένα Roth IRA;

Ένας Roth IRA μπορεί να είναι ένας πολύτιμος λογαριασμός που σας βοηθά να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση και να απολαύσετε αφορολόγητη ανάπτυξη. Είναι ιδιαίτερα χρήσιμο εάν περιμένετε να έχετε υψηλότερους φορολογικούς συντελεστές αργότερα στη ζωή σας.

Ωστόσο, δεν θα είναι καλή επιλογή εάν το ετήσιο επίπεδο εισοδήματός σας είναι πολύ υψηλό. Επιπλέον, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα πρόγραμμα 401(k) και ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, αυτός ο λογαριασμός θα μπορούσε κάλλιστα να προσφέρει υψηλότερη απόδοση επένδυσης.

Η σωστή επιλογή θα εξαρτηθεί από την εργασιακή σας κατάσταση, το ετήσιο εισόδημα, την κατάσταση φορολογικής δήλωσης και τους αναμενόμενους μελλοντικούς φορολογικούς συντελεστές. Φροντίστε να σταθμίσετε ένα Roth IRA με άλλες επιλογές όπως το 401(k)s και τα παραδοσιακά IRA. Και, να έχετε κατά νου, δεν χρειάζεται να επιλέξετε μόνο ένα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι ωφέλιμο να μοιράσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια σε πολλούς τύπους λογαριασμών – όπως ένας Roth IRA και ο 401(k).