Σχεδιασμός περιουσίας είναι μια από τις πιο δύσκολες και σημαντικές διαδικασίες οικονομικού προγραμματισμού που θα περάσετε ποτέ. Είναι περίπλοκο, και όσο μεγαλύτερη είναι η περιουσία σας, τόσο πιο σκληρή γίνεται. Κατά τη δημιουργία του ακινήτου σας, μπορεί να αναρωτιέστε αν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας θα είναι μέρος του. Η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι ένας τρόπος για να εξοφλήσετε τα εκκρεμή χρέη και τα οικονομικά βάρη μετά το θάνατό σας. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι θέλουν τα έσοδα να πάνε σε κάποιο αγαπημένο τους πρόσωπο. Στο τέλος, ο προσδιορισμός του δικαιούχου σας καθορίζει πού πηγαίνουν τα κεφάλαια και πώς θα αλληλεπιδράσουν με την περιουσία σας. Σκεφτείτε συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς συντάσσετε το κτηματομεσιτικό σας σχέδιο.
Κατανόηση της Ασφάλισης Ζωής και του Σχεδιασμού Περιουσίας
Όταν ένα άτομο αγοράζει α ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, ουσιαστικά υπογράφουν συμβόλαιο με ασφαλιστική εταιρεία. Ο αντισυμβαλλόμενος που το κατέχει μπορεί στη συνέχεια να το χρησιμοποιήσει για να ασφαλίσει κάποιον άλλο ή τον εαυτό του. Κατά τη διάρκεια της ζωής τους, ο κάτοχος του συμβολαίου καταβάλλει τακτικά ασφάλιστρα στην εταιρεία. Στη συνέχεια, σύμφωνα με τη σύμβαση, μόλις περάσει ο ασφαλισμένος, η εταιρεία καταβάλλει ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό που ονομάζεται επίδομα θανάτου στους δικαιούχους της πολιτικής.
Οι ιδιοκτήτες ασφαλιστηρίων συμβολαίων μπορούν να ονομάσουν την περιουσία τους ως δικαιούχο της ασφάλισης ζωής. Εάν ναι, τα έσοδα πιθανότατα θα πληρώσουν για χρέη, όπως λογαριασμούς ή δάνεια που έχουν απομείνει. Αυτό μπορεί επίσης να συμβεί από προεπιλογή, εάν ο αντισυμβαλλόμενος δεν ονομάσει ένας δικαιούχος.
Ανεξάρτητα από το αν περνούν σε έναν επώνυμο δικαιούχο ή στην περιουσία σας, τα έσοδα από την ασφάλιση μπορεί να επιβαρυνθούν με ομοσπονδιακούς φόρους περιουσίας. Τα ποσοστά κυμαίνονται από 18% έως 40%, ανάλογα με την ακαθάριστη περιουσία σας.
Συνήθως, εάν ο δικαιούχος του συμβολαίου είναι η περιουσία, τότε η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να πληρώσει απευθείας το διατακτικό δικαστήριο. Το δικαστήριο χρησιμοποιεί πρώτα τα εν λόγω χρήματα για να πληρώσει τα σχετικά νομικά έξοδα, όπως τα δικαστικά έξοδα. Στη συνέχεια μοιράζει ό,τι ποσό έχει απομείνει σύμφωνα με τη διαθήκη του αποθανόντος.
Αλλά εάν αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και ονομάσετε τουλάχιστον έναν δικαιούχο που είναι ζωντανός τη στιγμή του θανάτου σας, τότε θα λάβει τα έσοδα του συμβολαίου. Αυτή είναι μια άμεση μεταβίβαση, που σημαίνει ότι η ανταλλαγή αποφεύγει εντελώς την επικύρωση.
Η διαδικασία επικύρωσης είναι κάτι που θέλεις οπωσδήποτε να αποφύγει η οικογένειά σου. Είναι συνήθως μια μακρά και δαπανηρή σειρά νομικών διαδικασιών που ταξινομούν την περιουσία, το χρέος και τα πιστωτικά όρια του θανόντος. Το δικαστήριο χρησιμοποιεί κεφάλαια από την περιουσία για να πληρώσει τυχόν υπολειπόμενο χρέος μετά το πέρασμα. Ωστόσο, ονομάζοντας έναν δικαιούχο, τα κεφάλαια ανήκουν αποκλειστικά στον κατονομαζόμενο αποδέκτη, πράγμα που σημαίνει ότι το δικαστήριο και οι πιστωτές δεν μπορούν να τα αγγίξουν.
Σχεδιασμός περιουσίας για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής χωρίς δικαιούχο
Περιστασιακά, μπορεί να προκύψουν ζητήματα σχετικά με τον δικαιούχο. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο κάτοχος της ασφάλισης ζωής αποτυγχάνει να ορίσει έναν εξαρχής. Ή, αλλάζουν ξαφνικά τον δικαιούχο την τελευταία στιγμή. Στην τελευταία περίπτωση, τόσο ο αρχικός δικαιούχος όσο και ο ασφαλιστικός πάροχος πιθανώς θα αμφισβητήσουν την αλλαγή.
Αλλά τα πράγματα μπορεί να γίνουν ακόμη πιο δύσκολα εάν δεν υπάρχει καθορισμένος δικαιούχος τη στιγμή του θανάτου του αποθανόντος που να είναι ζωντανός. Έτσι, εάν η επιλογή του δικαιούχου του θανόντος έχει επίσης αποβιώσει τη στιγμή του θανάτου του, μπορεί να υπάρξουν μερικές διαφορετικές αποφάσεις.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα έσοδα από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής πηγαίνουν στο κληρονομική περιουσία. Εκεί, το κτήμα χρησιμοποιεί τα κεφάλαια για να καλύψει τυχόν υπόλοιπους λογαριασμούς και έξοδα. Άλλες φορές, τα έσοδα της ασφάλισης ζωής περιέρχονται στους εν ζωή κληρονόμους του αντισυμβαλλομένου. Οι κληρονόμοι είναι στενές σχέσεις με νόμιμο δικαίωμα στα περιουσιακά στοιχεία του θανόντος εάν πέθαναν χωρίς διαθήκη. Η μετάβαση στους κληρονόμους προστατεύει τα ταμεία από πιστωτές και εναπομείναν χρέος στο κτήμα.
Τελικά, ωστόσο, η πολιτική πληρωμής της ασφαλιστικής εταιρείας και οι τοπικοί νόμοι που βασίζονται στην τοποθεσία του κτήματος επηρεάζουν πού πηγαίνουν τα χρήματα της ασφάλισης.
Ονομασία ενός καταπιστεύματος ως δικαιούχου της ασφάλισης ζωής σας
Η διασφάλιση της καλής φροντίδας των δικαιούχων σας είναι μια πρόκληση. Θέλετε να εγγυηθείτε ότι λαμβάνουν ό,τι χρειάζονται και να τους βοηθήσετε να αξιοποιήσουν στο έπακρο το μελλοντικό τους όφελος. Αυτό απαιτεί να ελαχιστοποιήσετε το ενδεχόμενους φόρους σε οτιδήποτε περνάς.
Μια λύση που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι για να μειώσουν το Φορολογικη επιβαρυνση στην πληρωμή της ασφάλισης ζωής σας είναι να ονομάσετε ένα καταπίστευμα ως τον κύριο δικαιούχο. Συγκεκριμένα, χρησιμοποιούν αμετάκλητη εμπιστοσύνη. Τα αμετάκλητα καταπιστεύματα είναι τα καταπιστεύματα που εσείς, ο παραχωρητής, δεν μπορείτε να αλλάξετε. Μόνο οι δικαιούχοι μπορούν να εγκρίνουν ή να κάνουν αλλαγές μόλις δημιουργήσετε την εμπιστοσύνη. Ονομάζοντας ένα αμετάκλητη εμπιστοσύνη καθώς ο δικαιούχος σάς επιτρέπει να βάλετε τα χρήματά σας χωρίς να πληρώσετε φόρους σε αυτά. Στη συνέχεια, ο καθορισμένος δικαιούχος του καταπιστεύματος μπορεί να αφαιρέσει τα κεφάλαια.
Αν και αυτό σημαίνει ότι ο δικαιούχος σας δεν λαμβάνει απευθείας τα χρήματα, διατηρεί το ποσό. Με αυτόν τον τρόπο, τα ταμεία δεν αντιμετωπίζουν το δάγκωμα των φόρων ακίνητης περιουσίας. Αυτό όμως έχει κόστος. Δεν μπορείτε να αγγίξετε, να τροποποιήσετε ή να δανειστείτε από την πολιτική αφού τη μεταφέρετε στο καταπίστευμα.
Εναλλακτικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ανακλητή ή μεταβλητή εμπιστοσύνη. Αυτά παρέχουν λίγη περισσότερη ευελιξία, η οποία μπορεί να είναι χρήσιμη εάν αλλάξουν οι περιστάσεις σας. Και βοηθούν τους αγαπημένους να παραλείψουν τη διαδικασία. Ωστόσο, εξακολουθείτε να κατέχετε τεχνικά περιουσιακά στοιχεία σε ένα ανακλητό καταπίστευμα, καθιστώντας τα μέρος της περιουσίας σας. Έτσι, ένα ανακλητό καταπίστευμα δεν επιτρέπει σε εσάς ή στους δικαιούχους σας να αποφύγετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Ωστόσο, αυτό μπορεί να μην είναι ένα ζήτημα για μικρότερα κτήματα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τον φόρο ακίνητης περιουσίας.
Ίσως τελικά να μην χρειάζεστε καν εμπιστοσύνη. Εάν ονομάσετε τον σύζυγό σας ως δικαιούχο του συμβολαίου, συνήθως δεν υπάρχει πρόβλημα, χάρη στο απεριόριστη έγγαμη έκπτωση. Ανταλλαγή περιουσιακών στοιχείων μεταξύ συζύγων σε αφορολόγητη βάση, εφόσον ο σύζυγος είναι πολίτης των ΗΠΑ.
Κατώτατη γραμμή: Είναι η ασφάλιση ζωής μέρος μιας περιουσίας;
Οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής πρέπει να θυμούνται ένα σημαντικό πράγμα όταν ονομάζουν έναν δικαιούχο: να είστε συγκεκριμένοι. Δεν πρέπει να αφήνετε τίποτα σε εικασίες. Εάν ανησυχείτε ότι ο σκοπούμενος δικαιούχος σας μπορεί να περάσει, αναφέρετε πολλούς. Αλλά ονομάστε το καθένα ξεχωριστά.
Διαφορετικά, μπορεί να χρειαστεί να περιμένουν μεγάλο χρονικό διάστημα για να λάβουν το επίδομα θανάτου του ασφαλιστηρίου. Ή, ίσως χρειαστεί ακόμη και να πάνε στο δικαστήριο για να αμφισβητήσουν εάν τα πράγματα είναι πολύ ασαφή. Το probate είναι και μακρύ, διαρκεί πάνω από ένα χρόνο και δαπανηρό. Μπορείτε να βοηθήσετε τα αγαπημένα σας πρόσωπα να το αποφύγουν αυτό ενεργώντας προσεκτικά.
Συμβουλές για τον προγραμματισμό ακινήτων
Εξετάστε συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς δημιουργείτε ή τροποποιείτε ένα σχέδιο περιουσίας. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Τα αριθμομηχανή ασφάλισης καθορίζει ακριβώς πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε και προτείνει πολιτικές που ταιριάζουν με τις ανάγκες σας.
Τα περισσότερα σχέδια ακινήτων περιλαμβάνουν διαθήκη. Αλλά υπάρχουν πολλά περισσότερα στη διαδικασία από αυτό, συμπεριλαμβανομένων περισσότερων εγγράφων. Διαβάστε το SmartAsset οδηγός σχεδιασμού ακινήτων έναντι διαθηκών για να σας βοηθήσει να προετοιμαστείτε.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Ο ορθοστάτης Είναι η Ασφάλιση Ζωής μέρος μιας περιουσίας; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html