Η IRS μπορεί να κλείσει αυτό το κενό RMD

Οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν τουλάχιστον ακούσει για α Σχέδιο 401 (k), αλλά υπάρχει ένα άλλο φορολογικό πλεονέκτημα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο χώρο εργασίας εκεί έξω - το 403(b). Ένα 403(b) λειτουργεί παρόμοια με ένα 401(k), αλλά είναι γενικά διαθέσιμο μόνο σε υπαλλήλους του δημόσιου τομέα και ορισμένους μη κερδοσκοπικούς εργαζόμενους - συμπεριλαμβανομένων των δασκάλων, των πανεπιστημιακών υπαλλήλων και των θρησκευτικών ηγετών. Ενώ από πολλές απόψεις ένα 403(b) λειτουργεί ακριβώς όπως ένα 401(k), υπήρξε, μέχρι τώρα, μια βασική διαφορά στον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές μόλις ο αποταμιευτής φτάσει στο τμήμα απόσυρσης του ταξιδιού της συνταξιοδότησής του. Ένας νέος κανόνας από την IRS, ωστόσο, θα μπορούσε να αλλάξει όλα αυτά και να ενισχύσει ένα πιθανό κενό για όσους αποταμίευσαν σε ένα 403 (β) κατά τη διάρκεια της καριέρας τους.

Εάν έχετε ένα πρόγραμμα 403(b), 401(k) ή οποιοδήποτε άλλο φορολογικά πλεονέκτημα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, σκεφτείτε να λάβετε τη βοήθεια ενός οικονομικός σύμβουλος για να βεβαιωθείτε ότι συμμορφώνεστε με όλους τους κανόνες και κανονισμούς.

403(β) Ορισμός

Ένα πρόγραμμα 403(b) είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας με αναβολή φόρου, όπως και ένα πρόγραμμα 401(k). Λειτουργεί πολύ παρόμοια με ένα 401(k). Βάζεις χρήματα από τον μισθό σου πριν αφαιρεθούν οι φόροι. Μπαίνει στον λογαριασμό σας και σε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων που επιλέγετε. Επιτρέπεται να αναπτύσσεται με τα χρόνια, ελπίζοντας να κερδίζει τόκους και κέρδη κεφαλαίου. Όταν συνταξιοδοτείτε, λαμβάνετε διανομές από το σχέδιό σας με βάση τις νομισματικές σας ανάγκες και πληρώνετε φόρους για τα χρήματα τότε – όταν η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αντιμετωπίζει ως κανονικό εισόδημα. Ορισμένες πολιτείες φορολογούν πλήρως το εισόδημα συνταξιοδότησης, άλλες το φορολογούν εν μέρει και άλλες το απαλλάσσουν πλήρως (και ορισμένες πολιτείες δεν έχουν καθόλου φόρο εισοδήματος, γεγονός που το καθιστά αμφιλεγόμενο.)

Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο σχεδίων έγκειται απλώς στο ποιος τα χρησιμοποιεί. Τα προγράμματα 401(k) τείνουν να αφορούν υπαλλήλους ιδιωτικών εταιρειών, ενώ τα προγράμματα 403(b) αφορούν δημόσιους υπαλλήλους και μη κερδοσκοπικούς εργαζόμενους.

Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, καθορισμένες

Όπως σημειώθηκε παραπάνω, τα χρήματα τοποθετούνται σε ένα 403(b) πριν φορολογηθούν. Στη συνέχεια, επιτρέπεται να αυξηθεί αφορολόγητο έως ότου ο αποταμιευτής αρχίσει να αποσύρεται από τη σύνταξη. Για να αποφευχθεί η παραμονή των χρημάτων αφορολόγητα για μεγάλο χρονικό διάστημα, η κυβέρνηση απαιτεί να αρχίσουν να λαμβάνονται χρήματα όταν ο συμμετέχων στο πρόγραμμα γίνει 72 ετών. Η ακριβής απαιτούμενη ανάληψη μπορεί να προσδιοριστεί χρησιμοποιώντας το γράφημα σε αυτή τη σελίδα.

Η ιστορία συνεχίζεται

Η αποτυχία λήψης της απαιτούμενης ελάχιστης διανομής κάθε χρόνο μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές κυρώσεις, επομένως είναι σημαντικό να είστε πάνω από αυτό που πρέπει να βγάζετε κάθε χρόνο. Τα RMD ισχύουν για τους περισσότερους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς, συμπεριλαμβανομένων IRAs, σχέδια 403(β) και σχέδια 401(ια). Δεν ισχύουν για Λογαριασμοί Roth, όπου οι φόροι καταβάλλονται πριν από την επένδυση των χρημάτων.

Προτεινόμενη Αλλαγή Κανονισμού

Επί του παρόντος, οι κανόνες RMD ισχύουν για τις επενδύσεις 403(b) ενός ατόμου σε γενικές γραμμές. Εάν ένας αποταμιευτής έχει πολλά συμβόλαια 403(b), μπορεί να αφαιρέσει ολόκληρο το RMD του κάθε χρόνο από ένα συμβόλαιο, επιτρέποντάς του ενδεχομένως να κρατήσει χρήματα στα πιο προσοδοφόρα από τα συμβόλαιά του. Ο νέος κανόνας απαιτεί να αφαιρούνται τα RMD από κάθε σύμβαση που έχει ένα άτομο. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν τα RMD για σχέδια 401(k), επομένως αυτός ο νέος κανόνας θα κάνει ουσιαστικά τα σχέδια 403(b) να λειτουργούν όπως άλλα σχέδια με φορολογικό πλεονέκτημα.

Ο κανόνας δεν έχει οριστικοποιηθεί ακόμη, και Σημειώσεις PlanSponsor ότι υπάρχει πολλή συζήτηση στον κλάδο σχετικά με τον αντίκτυπο που θα είχε στον κόσμο των συνταξιοδοτήσεων ευρύτερα. Η περίοδος σχολιασμού για τον κανόνα διαρκεί μέχρι τις 25 Μαΐου.

Η κατώτατη γραμμή

Ένας προτεινόμενος νέος κανόνας IRS θα άλλαζε τον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν τα RMD για τα σχέδια 403(b), απαιτώντας από τους αποταμιευτές να λαμβάνουν ένα RMD για κάθε συμβόλαιο που έχουν στον λογαριασμό τους αντί να λαμβάνουν μόνο από ένα. Αυτός ο κανόνας δεν έχει θεσπιστεί ακόμη, αλλά θα μπορούσε να έχει μεγάλες επιπτώσεις τόσο στους αποταμιευτές όσο και στον κλάδο των συνταξιοδοτήσεων.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• Για βοήθεια τόσο με την αποταμίευση για συνταξιοδότηση όσο και με την απόσυρση των αποταμιεύσεών σας νόμιμα και αποτελεσματικά, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. του SmartAsset δωρεάν εργαλείο σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Χρησιμοποιήστε το SmartAsset δωρεάν αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να έχετε μια αίσθηση του πόσα θα χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση και εάν είστε σε καλό δρόμο.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Ο ορθοστάτης Η IRS μπορεί να κλείσει αυτό το κενό RMD εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.