Αποσύρομαι, τι κάνω με το 401(k); Έχετε 4 επιλογές, αλλά μόνο 3 είναι καλές.

• Μείνετε στο σχέδιο του εργοδότη σας και αφήστε τα χρήματα να αυξηθούν μέχρι να αρχίσετε να τα παίρνετε απαιτούνται ελάχιστες διανομές (RMDs).

• Παραμείνετε στο σχέδιο του εργοδότη σας κατά τη λήψη δόσεων. 

• Μεταφέρετε τα περιουσιακά στοιχεία σε έναν IRA σε ένα ίδρυμα της επιλογής σας.

• Πάρτε το υπόλοιπο του λογαριασμού σε μετρητά και πληρώστε φόρο για τη διανομή είτε για να το ξοδέψετε είτε για να το μεταφέρετε σε Roth IRA. 

Τα καλά νέα, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα από την Vanguard, είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι που αντιμετώπισαν αυτή την απόφαση για 10 χρόνια, από το 2011 έως το 2021, μπόρεσαν να διατηρήσουν τα συνταξιοδοτικά τους δολάρια. Επτά στους 10 διατήρησαν τα περιουσιακά τους στοιχεία σε ένα περιβάλλον φορολογικής αναβολής και το 90% των χρημάτων παρέμεινε επενδυμένο και πιθανώς αυξήθηκε λίγο. Τα μέσα υπόλοιπα κυμαίνονταν από 239,300 $ έως 418,900 $.

«Όλο και περισσότεροι επενδυτές βρίσκονται στο σωστό δρόμο για να έχουν μια καλή εμπειρία με τις συσσωρεύσεις. Βλέπουμε βελτιώσεις», λέει ο Matt Brancato, Chief Client Officer της Vanguard Institutional. 

Αλλά, προσθέτει ο Brancato, «ο μέσος όρος δεν σας λέει για την ατομική εμπειρία».

Και για αυτό, πρέπει να δείτε μερικά από τα λιγότερο καλά νέα, τα οποία είναι ότι η Vanguard διαπίστωσε ότι το 30% εξαργύρωσε τις αποταμιεύσεις του σε ηλικία 60 ετών ή αργότερα, οι περισσότεροι με μικρότερα υπόλοιπα. Το μέσο ποσό αυτών των λογαριασμών ήταν 39,700 $. Μερικοί πιθανότατα είχαν απλώς αποταμιεύσει λιγότερα, και κάποιοι είχαν συμμετάσχει στο σχέδιο της εταιρείας για μικρό χρονικό διάστημα, επομένως δεν είχαν συγκεντρώσει μεγάλο ποσό.

Ο κίνδυνος της εξαργύρωσης

Η εξαργύρωση ενός μικρού υπολοίπου μπορεί να σας φαίνεται ασήμαντη εκείνη τη στιγμή. Ο λογαριασμός μπορεί να είναι ένας από τους πολλούς που έχετε και η φορολογική επιβάρυνση μπορεί να μην σας φαίνεται υπερβολική. Ή μπορεί να σκοπεύετε να πληρώσετε τον φόρο εισοδήματος που οφείλεται στη διανομή και κυλήστε τα χρήματα σε Roth IRA σε μια μετατροπή. Ή τα μετρητά μπορεί να είναι δελεαστικά – και μετά έχουν φύγει. 

«Πρώτα από όλα, το «μικρό» είναι ένας σχετικός όρος», λέει ο Brancato. «Το ποσό του δολαρίου πρέπει να είναι ανάλογο με την πρόθεση. Είναι μια άκρως εξατομικευμένη απόφαση». 

Ένα σημαντικό βήμα αν σκέφτεστε να κάνετε εξαργύρωση είναι να εξετάσετε πώς το σχετικό ποσό θα μπορούσε ενδεχομένως να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου και να προστεθεί στο συνταξιοδοτικό σας εισόδημα αργότερα. Εάν το υπόλοιπό σας είναι 39,700 $ τώρα και πιστεύετε ότι δεν είναι πολλά, θα μπορούσε να είναι 78,000 $ σε 10 χρόνια, εάν αυξηθεί κατά 7%. 

At Απογραφή, ένας άλλος μεγάλος διαχειριστής του συνταξιοδοτικού προγράμματος, εμφανίζει αυτούς τους αριθμούς στους ανθρώπους όταν ξεκινούν μια απόφαση που θα επηρεάσει τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους, όπως η μείωση της συνεισφοράς τους 401(k). «Προσφέρουμε μια πολύ γρήγορη εκτίμηση για να συνδέσουμε τις κουκκίδες μεταξύ αυτού που φαίνεται σαν ένα μικρό ποσό με ένα πολύ μεγαλύτερο χρηματικό ποσό που θα παραιτούσατε κατά τη συνταξιοδότηση ως αποτέλεσμα», λέει ο David Musto, Διευθύνων Σύμβουλος της Ascensus. Αφού είδαν αυτές τις πληροφορίες, «το 30% των ανθρώπων τελικά επιλέγουν να μην μειώσουν το 401(k)», προσθέτει. 

Αυτό το ίδιο είδος πληροφοριών μπορεί επίσης να βοηθήσει τους ανθρώπους να λάβουν μια απόφαση μεταξύ της παραμονής στο πρόγραμμα εργασίας τους μετά τη συνταξιοδότηση ή της μεταφοράς των χρημάτων σε έναν IRA μετατροπής. Ενώ οι περισσότεροι τελικά μεταφέρουν χρήματα στον δικό τους λογαριασμό μέσα σε πέντε χρόνια, η μελέτη της Vanguard δείχνει ότι οι αριθμοί αλλάζουν προς τα πάνω για όσους μένουν στο πρόγραμμα εργασίας τους ακόμα και μετά τη συνταξιοδότηση. 

Ο Brancato θεωρεί ότι ο οδηγός αυτού είναι ο ευέλικτος σχεδιασμός σχεδίου, οι συμβουλές και τα εργαλεία οικονομικής ευεξίας που μπορεί να αποτελούν μέρος ενός πακέτου εργοδοτών. Εάν θέλετε να αξιοποιήσετε τα χρήματά σας προτού χρειαστεί να πάρετε RMD, για παράδειγμα, το σχέδιό σας θα πρέπει να το επιτρέπει και η Vanguard σημειώνει ότι ο αριθμός των προγραμμάτων που το προσφέρουν σχεδόν διπλασιάστηκε τα τελευταία πέντε χρόνια. 

«Είναι όλο και πιο φιλικό προς τους συνταξιούχους», λέει ο Brancato. 

Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τους μηχανισμούς της επένδυσης, πώς ταιριάζει στο συνολικό οικονομικό σας σχέδιο και ποιες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας; Μπορείτε να μου γράψετε στο [προστασία μέσω email].