Είμαι συνταξιούχος με περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια επενδύσεις. Το να πληρώσω τον σύμβουλό μου 1% θα μου κόστιζε 10 $ το χρόνο — όχι, ευχαριστώ. Προτιμώ να πληρώνω κάποιον ωριαία για βοήθεια μερικές φορές το χρόνο. Είναι λογικό αυτό;

Ερώτηση: Διατηρώ περίπου ένα εκατομμύριο δολάρια σε μετοχές και ETF, χωρίς να υπολογίζουμε έναν μικρό IRA και ένα μικρό 401(k). Τα αποθέματά μου βρίσκονται όλα σε λογαριασμό μεσιτείας σε έναν από τους μεγαλύτερους μεσιτικούς οίκους. Λαμβάνω γενικές συμβουλές και συμβουλές για μετοχές από αυτούς, τις οποίες συνήθως δεν ακολουθώ επειδή είμαι συνταξιούχος, μακροπρόθεσμος επενδυτής που επικεντρώνεται στο εισόδημα και τη διατήρηση του κεφαλαίου με ίσως το 20% των συμμετοχών σε μετοχές «ανάπτυξης».

Αυτό που αναζητώ είναι ένας σύμβουλος που θα επανεξετάζει την εκμετάλλευση μου δύο φορές το χρόνο και θα μου δίνει κάποιες συγκεκριμένες συμβουλές. Θα επέμενα σε μια εφάπαξ ετήσια πληρωμή που αντιστοιχεί σε ένα ωρομίσθιο που θα πλήρωνα σε δικηγόρο ή άλλους επαγγελματίες, αντί για 1% ετησίως, που είναι 10,000 $ σε λογαριασμό ενός εκατομμυρίου δολαρίων. Είναι αυτό ένα εύλογο αίτημα και πού πρέπει να αναζητήσω κάποιον που ταιριάζει στο λογαριασμό; (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο επίσης; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Το αίτημά σας είναι απολύτως λογικό. Ενώ το 1% των περιουσιακών στοιχείων υπό προμήθεια διαχείρισης έχει γίνει ο κανόνας στον χρηματοπιστωτικό κλάδο, α) δεν είναι πάντα προς το συμφέρον των πελατών και β) πολλοί σύμβουλοι θα σας χρεώνουν με τρόπους που μπορεί να είναι πιο λογικοί για εσάς. Ας εξερευνήσουμε και τα δύο αυτά σημεία.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Καταρχάς, το τέλος 1% μπορεί να δημιουργήσει κάποιες εντάσεις. «Η διατήρηση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης άθικτη μπορεί να ωφελήσει τον πελάτη, αλλά να μειώσει τις αμοιβές του συμβούλου. Ακόμη και οι σύμβουλοι μόνο με αμοιβή που ενεργούν ως καταπιστευματοδόχοι έχουν πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων καθώς η μόνη πηγή εσόδων τους είναι η αμοιβή διαχείρισης επενδύσεων», λέει ο Jason Co της Co Planning Group.

Επιπλέον, το τέλος 1% έχει νόημα σε ορισμένες περιπτώσεις και όχι σε άλλες, το οποίο περιγράφουμε λεπτομερώς σε αυτό το κομμάτι του MarketWatch Picks εδώ. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο επίσης; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Την τελευταία δεκαετία, ο κλάδος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών έχει εξελιχθεί για να υποστηρίζει εναλλακτικά επιχειρηματικά μοντέλα που δίνουν προτεραιότητα στο ενδιαφέρον των πελατών. «Υπάρχει πλέον μια ποικιλία δομών προμηθειών διαθέσιμες στους πελάτες, συμπεριλαμβανομένων των εφάπαξ τελών συνολικής αναθεώρησης, ωριαίας χρέωσης και σταθερών ετήσιων προμηθειών για τη διαχείριση επενδύσεων και τον οικονομικό προγραμματισμό. Ίσως αξίζει να αναζητήσετε έναν οικονομικό σύμβουλο κατ' αποκοπή αμοιβής, ο οποίος παρέχει συνεχή διαχείριση επενδύσεων που ταιριάζει με τις απαιτήσεις οικονομικού προγραμματισμού σας», λέει η Co.

Αν και μπορεί να είναι πιο δύσκολο να βρεις έναν σύμβουλο που εργάζεται σε ωριαία βάση ή ανά έργο, είναι κάθε άλλο παρά αδύνατο. Οι επαγγελματίες προτείνουν να εξετάσετε μερικούς από τους συμβούλους που αναφέρονται μέσω της Εθνικής Ένωσης Προσωπικών Οικονομικών Συμβούλων (NAPFA), του Garrett Planning Network ή του XY Planning Network. Παρόλο που το XY Planning Network εστιάζει κυρίως στους millennials, διαθέτει επίσης συμβούλους που ειδικεύονται στην παροχή βοήθειας σε νεογέννητα παιδιά.

Ορισμένοι επαγγελματίες λένε ότι μπορεί να θέλετε ακόμη και να αναζητήσετε έναν σύμβουλο που χρεώνει ένα πάγιο τέλος ή κόστος πριν από το έργο. Πράγματι, η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Julia Lilly στη Ryerson Financial λέει ότι ένας σύμβουλος με κατ' αποκοπή αμοιβή, μόνο για συμβουλές είναι μια εξαιρετική επιλογή για κάποιον στην περίπτωσή σας. "Αυτό το μοντέλο είναι ένας οικονομικά αποδοτικός τρόπος για να λαμβάνετε συμβουλές για τη μοναδική σας οικονομική κατάσταση, αποφεύγοντας παράλληλα τα υψηλότερα έξοδα που σχετίζονται με τους συμβούλους που χρεώνουν με βάση την αξία των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων (AUM)", λέει η Lilly. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο επίσης; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Οι σύμβουλοι με κατ' αποκοπή αμοιβή περιγράφουν εκ των προτέρων το συνολικό κόστος μιας δέσμευσης, επομένως δεν θα πρέπει να έχετε εκπλήξεις σχετικά με το πραγματικό κόστος του οικονομικού σας σχεδίου. Ανάλογα με το πού βρίσκεστε και το επίπεδο εμπειρίας που έχει ο σύμβουλός σας, μπορείτε να περιμένετε να πληρώνετε από 2,000 $ έως 10,000 $ ετησίως. "Για μένα, χρεώνουμε 5,000 $ ετησίως, χρεώνουμε κάθε τρίμηνο σε καθυστέρηση, που περιλαμβάνει πλήρη οικονομικό προγραμματισμό, αλλά όχι διαχείριση χρημάτων, απεριόριστες συναντήσεις και email", λέει η Lauren Lindsay, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος στο Beacon Financial Planning στο Χιούστον. Εν τω μεταξύ, η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Elyse Foster στο Harbour Wealth Management λέει ότι θα πρέπει να περιμένετε να πληρώσετε μεταξύ $4,000 και $5,000 για μια δέσμευση μόνο για προγραμματισμό. «Ένα σταθερό ποσό συνήθως έχει περισσότερο νόημα από το ωριαίο, καθώς το ωριαίο ποσό μπορεί να γίνει ακριβό», λέει ο Foster.

Όσον αφορά τον τρόπο λειτουργίας τους, οι κατ' αποκοπή αμοιβές λειτουργούν ως ετήσιος παρακρατούμενος που καταβάλλεται μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια. «Συχνά υπάρχει ετήσια αύξηση που εφαρμόζεται σε έναν λογαριασμό για αυξημένο κόστος του πληθωρισμού με την πάροδο του χρόνου, γενικά 2% έως 3%. Ένα χαρτοφυλάκιο 1 εκατομμυρίου δολαρίων με ρυθμό ανάπτυξης 6%, μια αμοιβή 7,500 $ που καταβάλλεται εκτός του υπολοίπου του χαρτοφυλακίου με ετήσια αύξηση 2% θα κοστίσει σε κάποιον 91,265 $ κατά τη διάρκεια 10 ετών, ενώ μια δομή AUM 1% θα κόστιζε 158,699 $ για το ίδιο διάστημα περίοδο», λέει ο Russell. Αυτή είναι μια διαφορά 67,434 $ και σε μια περίοδο 20 ετών, ο αριθμός αυτός αυξάνεται στα 234,629 $. 

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].