Πληρώνω στον σύμβουλό μου το 1%, αλλά «η μόνη επικοινωνία που λαμβάνω είναι τιμολόγια». Θέλω λοιπόν να ανακτήσω τον αποκλειστικό έλεγχο των λογαριασμών μου — χωρίς να χρειάζεται να μιλήσω μαζί του γι' αυτό. Είναι δυνατόν;

Ερώτηση: Πριν από οκτώ χρόνια προσέλαβα έναν οικονομικό σύμβουλο επειδή οι γύροι των απολύσεων στη δουλειά έρχονταν πιο τακτικά και ήθελα να μάθω αν οι αποταμιεύσεις μου ήταν αρκετές για να συνταξιοδοτηθώ. Ο οικονομικός σύμβουλος άρχισε να διαχειρίζεται ορισμένους από τους λογαριασμούς μου για μένα έναντι αμοιβής 1%. Αυτό ήταν ένα σημαντικό ποσό ετησίως, αλλά ο σύμβουλος με βοήθησε να προετοιμαστώ και να πλοηγηθώ για τη συνταξιοδότηση, μια μετακόμιση εκτός της χώρας και την αγορά ενός νέου σπιτιού/πώλησης του παλιού, οπότε ήμουν ευχαριστημένος ως επί το πλείστον. Αλλά ο αρχικός μου σύμβουλος αποσύρθηκε και με έχουν αναθέσει σε ένα νέο άτομο, το οποίο δεν επικοινώνησε ποτέ μαζί μου μέσω email ή τηλεφώνου για να συστηθεί ή να μάθει κάτι για μένα. Η μόνη επικοινωνία που λαμβάνω είναι τα τριμηνιαία τιμολόγια για τις αμοιβές και το email από τον ρεσεψιονίστ για να προγραμματίσω μια συνάντηση. (Ψάχνετε για νέο σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Το άφησα αυτό να συνεχιστεί κατά τη διάρκεια της πανδημίας επειδή δεν είχα πραγματικά το νοητικό εύρος ζώνης για να το αντιμετωπίσω, αλλά τώρα θέλω να ανακτήσω τον έλεγχο των λογαριασμών μου και να τους διαχειριστώ μόνος μου — ίσως σε συνεννόηση με έναν σύμβουλο με χρέωση τελικά . Κατά τη συνταξιοδότηση, η αμοιβή για τον οικονομικό σύμβουλο ήταν το μεγαλύτερο ετήσιο έξοδό μου, περισσότερο από τους φόρους μου και περισσότερο από τους φόρους ιδιοκτησίας μου σε μια πολύ ακριβή περιοχή και δεν νιώθω πλέον ότι αξίζει να πληρώσω μια τόσο μεγάλη αμοιβή. 

Έχω τηλεφωνήσει στην οικονομική εταιρεία που στεγάζει τους λογαριασμούς μου μερικές φορές για να ρωτήσω πώς μπορώ να ανακτήσω τον αποκλειστικό έλεγχο των επαγγελματικά διαχειριζόμενων λογαριασμών, αλλά δεν μπορώ να βρω κανέναν που μπορεί να μου πει πώς να το κάνω αυτό. Φαίνονται μπερδεμένοι και λένε ότι δεν ξέρουν τι εννοώ με τον όρο "λογαριασμός με επαγγελματική διαχείριση", παρόλο που έτσι προσδιορίζονται στα αρχεία μου. Χρησιμοποιώ λάθος ορολογία; Φαίνεται ότι θα έπρεπε να είναι ένα απλό θέμα, όπως η συμπλήρωση μιας φόρμας για κάθε λογαριασμό, επειδή έτσι τον ρυθμίσαμε για διαχείριση, αλλά δεν μπορώ να βρω τη σωστή φόρμα. Θα ήθελα να αποφύγω να τηλεφωνήσω στον οικονομικό σύμβουλο και να του ζητήσω να το κάνουν αν είναι δυνατόν. Κάποιες ιδέες για το πώς να προχωρήσετε καλύτερα;

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με τη συνεργασία με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή την πρόσληψη ενός νέου; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Απάντηση: Πρώτα απ 'όλα, ας σας βοηθήσουμε να επαναφέρετε αυτούς τους οικονομικούς λογαριασμούς στον αποκλειστικό σας έλεγχο — και στη συνέχεια θα καταλάβουμε πώς να σας βρούμε έναν νέο οικονομικό σύμβουλο, αν θέλετε. Όταν θέλετε να τερματίσετε τη σχέση σας με την οικονομική εταιρεία που διατηρεί τους λογαριασμούς σας, η γλώσσα που πρέπει να χρησιμοποιήσετε είναι ότι θέλετε να αφαιρέσετε την αρχή συναλλαγών του συμβούλου και να μεταφέρετε τον λογαριασμό σας από την πλατφόρμα θεσμικών συμβούλων σε έναν αυτοδιευθυνόμενο λογαριασμό λιανικής, λέει ο οικονομικός σχεδιαστής Joe Favorito της Landmark Wealth Management. Βασικά, μια πλατφόρμα θεσμικών συμβούλων είναι απλώς η πλατφόρμα συναλλαγών στην οποία έχουν πρόσβαση εγγεγραμμένοι επενδυτικοί σύμβουλοι όπως οι Charles Schwab & Co, TD Ameritrade και Fidelity. Ένας αυτοδιευθυνόμενος λογαριασμός λιανικής δίνει στον επενδυτή τη δυνατότητα να εμπορεύεται μόνος του μετοχές, τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETF. Για να βεβαιωθείτε ότι είστε προετοιμασμένοι όταν ζητάτε την αλλαγή, έχετε άμεσα διαθέσιμα τους αριθμούς λογαριασμού, το όνομα της εταιρείας και το όνομα του συμβούλου σας όταν καλείτε. 

Υπάρχουν συχνά συμβάσεις διαχείρισης που ορίζουν ακριβώς πώς να τερματίσετε τη σχέση σας με τον σύμβουλό σας, επομένως οι ειδικοί συνιστούν να ανατρέξετε σε οποιαδήποτε χαρτιά που μπορεί να έχετε υπογράψει αρχικά. Πριν κάνετε τη μετάβαση, μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να ζητήσετε αντίγραφα των λογαριασμών σας ή οποιασδήποτε άλλης γραφειοκρατίας που σχετίζεται με συναλλαγές μπορεί να έχει ο σημερινός σας σύμβουλος. Πέρα από αυτό, δεν χρειάζεται να κάνετε μια μακροσκελή κουβέντα χωρισμού - δεν υπάρχουν πολλά προβλήματα σε μια σχέση όπως αυτή, και εφόσον δεν έχετε πιεστικές ερωτήσεις ή ανησυχίες για τον τωρινό σας σύμβουλο, μπορείτε να προχωρήσετε στον έλεγχο του αυτοκατευθυνόμενου λογαριασμού σας χωρίς να κοιτάξετε πίσω.

«Θα έβρισκα ένα άλλο ίδρυμα που να είναι ξεκάθαρο για τους στόχους σας και στη συνέχεια να θεσμοθετήσω έγγραφα μεταφοράς για να μετακινήσω τα περιουσιακά στοιχεία στον νέο σας λογαριασμό. Βεβαιωθείτε ότι πηγαίνει από το ένα ίδρυμα στο άλλο, ώστε να μην αποκτήσετε τα χρήματα στην κατοχή σας, [γιατί], εάν το κάνετε, αυτό θα μπορούσε να γίνει φορολογητέο γεγονός και να προκαλέσει μερικά πρόσθετα βήματα για την έναρξη μιας αλλαγής 60 ημερών με τους φόρους σας, », λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Don Grant στη Fortis Advisors. Και βεβαιωθείτε ότι το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο οποίο βρίσκονται επί του παρόντος τα κεφάλαιά σας "ρευστεύει τις θέσεις πριν στείλει τα χρήματα στον νέο λογαριασμό, διαφορετικά μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε προμήθειες για ρευστοποίηση μία φορά στο νέο ίδρυμα", λέει ο Grant. Να είστε επιφυλακτικοί με τα τέλη μεταφοράς που μπορεί να συνοδεύουν τη μετάβασή σας και τυχόν φορολογικές επιπτώσεις, όπως η υποχρέωση πληρωμής κεφαλαιακών κερδών από μεταφορές μετρητών ή οι φορολογικές επιπτώσεις που προκύπτουν κατά τη μεταφορά λογαριασμών συνταξιοδότησης.

Το επόμενο βήμα είναι να καταλάβετε εάν θέλετε ή όχι να χρησιμοποιήσετε έναν σύμβουλο για τη διαχείριση αυτών των λογαριασμών. (Ψάχνετε για νέο σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.) «Όσον αφορά το αν αυτό έχει νόημα ή όχι εξαρτάται από την ικανότητά σας να αντιμετωπίζετε [οικονομικά] ζητήματα μόνοι σας», λέει ο Favorito. Αλλά ένα πράγμα είναι ξεκάθαρο: ο σημερινός σας σύμβουλος δεν ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας. «Υπάρχει πληθώρα ανεξάρτητων χρηματοοικονομικών συμβούλων που προσφέρουν όχι μόνο πιο ελκυστικές και ολοκληρωμένες υπηρεσίες, αλλά και εναλλακτικές δομές τελών», λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Kevin Cheeks στο ImpactFi — ο οποίος λέει πόρους όπως το NAPFA, το XY Planning Network ή το Fee-Only Το δίκτυο ίσως αξίζει να το δείτε. 

Και αντί για το μοντέλο ποσοστού περιουσιακών στοιχείων-υπό διαχείριση που χρησιμοποιούσατε, ίσως θέλετε να δοκιμάσετε κάτι άλλο. Ο Cody Garrett, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Measure Twice Financial, εξηγεί ότι ορισμένοι σύμβουλοι παρέχουν ολοκληρωμένο σχεδιασμό χωρίς να διαχειρίζονται επενδύσεις πελατών. «Αυτό το μοντέλο υπηρεσίας και η ορολογία είναι μόνο για συμβουλές και ακούγεται ότι ταιριάζει απόλυτα στις προσδοκίες σας. Παρόλο που ένας σχεδιαστής μόνο για συμβουλές δεν διαχειρίζεται τις επενδύσεις των πελατών, παρέχει συγκεκριμένες επενδυτικές συμβουλές για να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τους δικούς σας λογαριασμούς», λέει ο Garrett. Δείτε τι μπορεί να κοστίσει η ωριαία και ανά πρόγραμμα συμβουλές εσείς.