«Είμαι μεροκάματο σε μεροκάματο». Κερδίζω 350 $ το χρόνο, αλλά έχω $88 σε φοιτητικά δάνεια, $170 σε δάνεια αυτοκινήτου και ένα στεγαστικό δάνειο που πληρώνω $4,500 το μήνα. Χρειάζομαι επαγγελματική βοήθεια;

Ερώτηση: Μέχρι το τέλος του 2022, θα έχω βγάλει 350,000 $ προ φόρων ως μοναδικός τροφοδότης και αρχηγός του νοικοκυριού. Αυτό είναι ένα εξαιρετικό σημείο εκκίνησης και γνωρίζω πολύ καλά πόσο ευλογημένοι είμαστε που βρισκόμαστε σε αυτή τη θέση, αλλά πάντα κοιτάζω μπροστά για το πώς να βελτιωθώ. Αυτήν τη στιγμή έχω 88 $ σε φοιτητικά δάνεια (αρχικά κοντά στα $150) και πολύ μικρό χρέος πιστωτικής κάρτας (λιγότερο από $2 με περισσότερα από $25 διαθέσιμα). Έχω δύο δάνεια αυτοκινήτων συνολικού ύψους 170 $ για δύο ηλεκτρικά οχήματα με επιτόκιο 5%.

Πρόσφατα μου προσφέρθηκε ένα HELOC 200 $ με 9%, το οποίο θα με βοηθούσε να μειώσω ορισμένες από τις μηνιαίες μου πληρωμές και να κάνω μερικές μικρές επισκευές και βελτιώσεις στο σπίτι, αλλά θέλω να κάνω τις σωστές κινήσεις. Επίσης, μου παρουσιάστηκαν μερικές μακροπρόθεσμες επενδυτικές ευκαιρίες σε ακίνητα που είναι ενοικιαζόμενα ακίνητα εκτός κράτους και επί του παρόντος αποφέρουν απόδοση επένδυσης 10-12%. Αλλά η μεγαλύτερη ανησυχία μου είναι ότι μετά από φόρους, 401 (k) εισφορές, λογαριασμούς, αποταμιεύσεις και στεγαστικά δάνεια ($4,500), στα χαρτιά είμαι από μισθό σε μισθό. Θα ήθελα να χρησιμοποιήσω αυτό το HELOC για την εξυγίανση του χρέους, ενώ παράλληλα συμμετέχω σε ορισμένες από αυτές τις επενδυτικές ευκαιρίες. Είμαι ο πρώτος της γενιάς μου που έχει ένα σπίτι και ο πρώτος που κερδίζει τόσα πολλά ετησίως και δεν θέλω να το μπερδέψω. Πώς, συγκεκριμένα, μπορεί να με βοηθήσει ένας οικονομικός σύμβουλος; (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Έχετε μερικές ερωτήσεις να αντιμετωπίσετε εδώ, οπότε ας πάμε μία προς μία. Το πρώτο είναι το HELOC. Ναι, τα HELOC μπορούν να είναι ένας καλός τρόπος για την εξυγίανση του χρέους, αλλά το επιτόκιο που σας προσφέρεται δεν είναι ευνοϊκό, καθώς τα μέσα επιτόκια HELOC είναι λίγο πάνω από 6%. «Θα ρωτούσα αν το 9% είναι το καλύτερο ποσοστό που μπορείτε να πάρετε, γιατί φαίνεται λίγο υψηλό», λέει ο Chris Chen, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Insight Financial Strategists. Επιπλέον, «Θα ήθελα να εξετάσετε τον πιθανό αντίκτυπο που έχει η πολιτική της Fed και ο πληθωρισμός μας στα επιτόκια, καθώς τα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητά επιτόκια και βρισκόμαστε σε ένα περιβάλλον με αυξανόμενα επιτόκια. Μπορεί να ξεκινήσετε από το 9% και να καταλήξετε σημαντικά υψηλότερα», λέει ο Chen. 

Επιπλέον, τα φοιτητικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτου και τα στεγαστικά δάνειά σας είναι όλα πιθανώς λιγότερο από 9%, επομένως δεν είναι πιθανό η ενοποίηση μέσω ενός HELOC να σας εξοικονομήσει χρήματα. «Μπορεί να θέλετε να ξεκινήσετε κάπου διαφορετικά, όπως η μέθοδος της χιονόμπαλας, όπου επικεντρώνεστε σε ένα δάνειο, συνήθως το μικρότερο, και κατευθύνετε όλους τους πόρους σας για να εξοφλήσετε αυτό το δάνειο ενώ διατηρείτε τις πληρωμές για τα άλλα», λέει ο Chen. Αυτή η μέθοδος θα μπορούσε να λειτουργήσει για να ολοκληρώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια και ίσως ένα από τα δάνεια αυτοκινήτου σας, για αρχή. 

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή έχετε ερωτήσεις σχετικά με την πρόσληψη ενός νέου; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Όσο για αυτές τις επενδύσεις σε ακίνητα, τι γνωρίζετε πραγματικά για αυτές τις αποδόσεις; «Σε ό,τι αφορά τις επενδύσεις σε ακίνητα, υποθέτω ότι το ROI 10% έως 12% για το οποίο μιλάτε είναι το εισόδημα που θα αποκτούσατε από την επένδυση. Αν ναι, αυτό είναι πολύ υψηλό και συχνά όταν λαμβάνετε μια απόδοση που είναι σημαντικά υψηλότερη από τον κανόνα, υπάρχει κάτι άλλο που κάνει την επένδυση λιγότερο επιθυμητή. Να είστε προσεκτικοί», λέει ο Chen. (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Kaleb Paddock λέει ότι μπορεί πραγματικά να θέλετε να συνεργαστείτε με έναν προπονητή για χρήματα προτού συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Ενώ ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος βοηθά στην ανάπτυξη επενδυτικών στρατηγικών και μακροπρόθεσμων οικονομικών σχεδίων, ο προπονητής χρημάτων προσφέρει μια πιο εκπαιδευτική εμπειρία και εστιάζει σε βραχυπρόθεσμους στόχους για τη διαχείριση χρημάτων. "Ένας προπονητής χρημάτων θα σας βοηθήσει να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας, θα μεγιστοποιήσετε τις ταμειακές ροές σας και θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε συστήματα και διαδικασίες για να κατευθύνετε τα χρήματά σας προληπτικά", λέει ο Paddock. 

Ενώ το υψηλό εισόδημα είναι υπέροχο, υπάρχει μια έννοια που ονομάζεται νόμος του Πάρκινσον, η οποία ουσιαστικά δηλώνει ότι οι δαπάνες σας θα αυξάνονται πάντα για να καλύπτουν το εισόδημά σας, ανεξάρτητα από το πόσο υψηλό είναι αυτό το εισόδημα, εξηγεί ο Paddock. «Η συνεργασία με έναν προπονητή για χρήματα θα σας βοηθήσει να νικήσετε τον νόμο του Πάρκινσον, θα εξαλείψετε το χρέος σας και στη συνέχεια θα σας επιτρέψει να αυξήσετε τις επενδύσεις και τον προγραμματισμό της ζωής σας με έναν οικονομικό σύμβουλο», λέει ο Paddock.

Ένας οικονομικός σύμβουλος θα μπορούσε επίσης να βοηθήσει, και η Danielle Harrison, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος στο Harrison Financial Planning, λέει να αναζητήσετε κάποιον που κάνει ολοκληρωμένο οικονομικό σχεδιασμό και μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα πιο ολιστικό σχέδιο για τα χρήματά σας. «Μπορούν να σας βοηθήσουν στη δημιουργία βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων στόχων και στη συνέχεια να σας βοηθήσουν δίνοντας καθοδήγηση σχετικά με τις οικονομικές αποφάσεις και τις ευκαιρίες που σας παρουσιάζονται», λέει ο Harrison.

Ένας οικονομικός σύμβουλος θα σας βοηθούσε επίσης να ακολουθήσετε μια μακροπρόθεσμη προσέγγιση για τα χρήματά σας και θα σας βοηθούσε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο δαπανών όπου δεν θα αισθάνεστε ότι ζείτε από μισθό σε μισθό με μισθό 350,000 $. «Όλοι έχουν τυφλά σημεία όσον αφορά τα οικονομικά τους, επομένως η εύρεση ενός ικανού οικονομικού εταίρου μπορεί να είναι ανεκτίμητη», λέει ο Χάρισον. (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή έχετε ερωτήσεις σχετικά με την πρόσληψη ενός νέου; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

*Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.