«Κρατάω την ανάσα μου»: Τι θα συμβεί αν το Ανώτατο Δικαστήριο μπλοκάρει το σχέδιο συγχώρεσης φοιτητικών δανείων του Μπάιντεν;

Για τη Shanna Hayes, 34, η οποία απολύθηκε πρόσφατα από μια δουλειά στον τομέα της τεχνολογίας, μπορεί να σημαίνει ότι θα φέρει περισσότερα χρέη στα δάνειά της περίπου 150,000 $ σε προπτυχιακά και μεταπτυχιακά. «Κάτι θα έπρεπε δεν να πληρωθούν, διαφορετικά θα έπρεπε να χρησιμοποιήσουμε πιστωτικές κάρτες για να καλύψουμε είδη παντοπωλείου», είπε στο MarketWatch.

Η Hayes και η σύζυγός της έχουν προγραμματίσει έναν προϋπολογισμό - συμπεριλαμβανομένων των μηνιαίων πληρωμών 430 $ σε ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια που δεν σταμάτησε ποτέ να πληρώνει - καθώς αναζητήσεις για δουλειά. Η συνέχιση των πληρωμών χωρίς δουλειά θα μπορούσε να ωθήσει αυτό το σχέδιο δαπανών σε οριακό σημείο, ειδικά χωρίς ελαφρώς μικρότερα υπόλοιπα δανείων.

«Πιθανότατα θα σήμαινε ότι δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για να πληρωθούν όλα αυτά τα πράγματα, επειδή υπάρχουν μόλις αρκετά χρήματα για να πληρωθούν όλα αυτή τη στιγμή. Και έτσι πιθανότατα θα σήμαινε ότι κάτι θα έπρεπε να δώσει», είπε.

Η Hayes ήταν το πρώτο άτομο στην οικογένειά της που πήρε πτυχίο κολεγίου και το μεταπτυχιακό της ήταν μια προσπάθεια να αυξήσει τις αμοιβές της από την τότε δουλειά της, όταν κέρδισε περίπου 29,000 $ μισθό ως καθηγήτρια μαθηματικών στο γυμνάσιο.

Η διαγραφή δανείου θα την έφερνε πιο κοντά στο αρχικό ανεξόφλητο δάνειό της πριν δεδουλευμένοι τόκοι. Θα της έδινε επίσης ελπίδα να πληρώσει το χρέος. «Θα μου έδινε τη δυνατότητα να πω ότι αυτό είναι δυνατό και μια μέρα θα μπορέσω να φτάσω εκεί».

«Τώρα βρισκόμαστε απλώς στο παιχνίδι αναμονής, κάτι που νομίζω ότι είναι δύσκολο για ανθρώπους σαν εμένα και για δανειολήπτες φοιτητικών δανείων», είπε ο Χέις μια μέρα μετά τα δικαστήρια.

Οι δικαστές του Ανωτάτου Δικαστηρίου άκουσαν αυτή την εβδομάδα δύο προκλήσεις Το σχέδιο διαγραφής δανείων του Μπάιντεν που θα ακυρώσει έως και 10,000 $ για πολλούς επιλέξιμους δανειολήπτες και έως και 20,000 $ για τους αποδέκτες επιχορήγησης Pell. Ερωτήσεις από το εδώλιο άφησε να εννοηθεί ότι η συντηρητική-κλίνουσα πλειοψηφία του δικαστηρίου θα μπορούσε να είναι έτοιμος να καταρρίψει το σχέδιο.

Εάν επέλεγε να ψηφίσει υπέρ του σχεδίου, θα ήταν «η μεγαλύτερη μαζική εκκαθάριση καταναλωτικού χρέους στη σύγχρονη ιστορία», σύμφωνα με ερευνητές στην Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης, οι οποίοι εκτιμούν ότι δάνεια 441 δισεκατομμυρίων δολαρίων θα μπορούσαν να είναι επιλέξιμα για ελάφρυνση και τα επιλέξιμα χρέη σχεδόν του 40% των ομοσπονδιακών δανειοληπτών θα εξαλειφθούν.

"Οι δικαστές του Ανωτάτου Δικαστηρίου άκουσαν αυτή την εβδομάδα δύο αμφισβητήσεις στο σχέδιο του Προέδρου Μπάιντεν που θα συγχωρούσε έως και 10,000 δολάρια για πολλούς επιλέξιμους δανειολήπτες και έως και 20,000 δολάρια για τους αποδέκτες των επιχορηγήσεων Pell."

Κατά τη μέτρηση της αναλογίας του χρέους που έχει διαγραφεί προς το υποκείμενο υπόλοιπο, τα άτομα που είχαν τα περισσότερα κέρδη έτειναν να είναι νεότεροι, έχουν χαμηλότερα πιστωτικά σκορ και ζουν σε περιοχές με χαμηλότερο εισόδημα, σημείωσαν σε έκθεση του Ιανουαρίου.

Διακυβεύονται πολλά. Περισσότεροι από 43 εκατομμύρια δανειολήπτες έχουν χρέος φοιτητικών δανείων ύψους 1.6 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, με υποχρεώσεις πληρωμής σε αναμονή από τον Μάρτιο του 2020. Μετά από οκτώ παρατάσεις, οι πληρωμές έχουν προγραμματιστεί να επαναληφθούν έως τον Αύγουστο, λέει η διοίκηση.

Μέχρι το τέλος του περασμένου έτους, οι Αμερικανοί συγκέντρωσαν 16.9 τρισεκατομμύρια δολάρια σε χρέος νοικοκυριών, το οποίο περιλαμβάνει χρέος στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με τους αριθμούς της Fed της Νέας Υόρκης. Επιπλέον, το χρέος των Αμερικανών σε πιστωτικές κάρτες έχει 986 δισεκατομμύρια δολάρια ξεπέρασε πλέον τα προ πανδημίας επίπεδα.

Υπάρχουν ενδείξεις ότι οι αυξανόμενες τιμές και τα επιτόκια συμπιέζουν τα αμερικανικά χαρτζιλίκια. Οι σοβαρές παραβάσεις —που υπολογίζονται ως τουλάχιστον 90 ημέρες πίσω— αυξήθηκαν σχεδόν για όλες τις μορφές χρέους των νοικοκυριών σε σύγκριση με ένα χρόνο πριν. Το μερίδιο του χρέους που τώρα έχει μείνει σοβαρά πίσω αναπηδά από τα «ιστορικά χαμηλά» επίπεδα.

Ωστόσο, το χρέος των φοιτητικών δανείων παρέμεινε ουσιαστικά σταθερό το τέταρτο τρίμηνο.

Κατά το τέταρτο τρίμηνο του περασμένου έτους, τα στατιστικά της Fed της Νέας Υόρκης δείχνουν ότι το 1% του χρέους των φοιτητικών δανείων ήταν τουλάχιστον 90 ημέρες πίσω. Κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2019, πάνω από το 9% του χρέους των φοιτητικών δανείων ήταν στον ίδιο κάδο.

Χωρίς τη συγχώρεση δανείων, οι υποστηρικτές και οι επικριτές διαφέρουν σχετικά με το πόσο άσχημα θα μπορούσαν να γίνουν τα χρέη και οι καθυστερήσεις των Αμερικανών. Άλλοι παρατηρητές λένε ότι οποιαδήποτε έλλειψη ελάφρυνσης του χρέους πιθανότατα θα προμηνύει την εμβάθυνση του καταναλωτικού χρέους.

Ανταγωνιζόμενες πλευρές

Η διοίκηση υποστήριξε ότι έχει τη νόμιμη εξουσία να εισαγάγει ένα σχέδιο διαγραφής φοιτητικού δανείου, χρησιμοποιώντας νόμο του 2003 με τίτλο ΗΡΩΕΣ Νόμος. Αυτός ο νόμος δίνει το Ο Υπουργός Παιδείας εξουσιοδοτείται να παραιτηθεί ή να τροποποιήσει τις διατάξεις που σχετίζονται με τη φοιτητική βοήθεια σε εθνικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης - σε αυτήν την περίπτωση, την πανδημία COVID-19 - έτσι ώστε οι δανειολήπτες να μην μείνουν χειρότερα από την κατάσταση. 

«Εάν αυτή η ανοχή τελειώσει χωρίς περαιτέρω ανακούφιση, είναι αδιαμφισβήτητο ότι οι χρεοκοπίες και οι καθυστερήσεις θα αυξηθούν πάνω από τα προ πανδημίας επίπεδα», είπε η Γενική Δικηγόρος Ελίζαμπεθ Πρελόγκαρ στους δικαστές του Ανωτάτου Δικαστηρίου την Τρίτη, σύμφωνα με ένα αντίγραφο των επιχειρημάτων.

Αλλά οι αντίπαλοι της διαγραφής του δανείου λένε ότι ο Μπάιντεν λανθασμένα επεκτείνει τα καταστατικά και τα κυβερνητικά ταμεία προκειμένου να εκπληρώσει μια προεκλογική υπόσχεση που είχε δώσει όταν ήταν υποψήφιος των Δημοκρατικών για την προεδρία. Αυτό περιλαμβάνει έξι πολιτείες υπό την ηγεσία των Ρεπουμπλικανών, τη Νεμπράσκα, το Μιζούρι, την Αϊόβα, το Αρκάνσας, το Κάνσας και τη Νότια Καρολίνα.

Δεδομένου ότι οι χειρότερες μέρες της πανδημίας του κορωνοϊού φάνηκε να έχουν περάσει, η αιτιολόγηση για τον νόμο HEROES είναι «ακόμη πιο αδύναμη», δήλωσε στο δικαστήριο ο Γενικός Δικηγόρος της Νεμπράσκα Τζέιμς Κάμπελ. Η κυβέρνηση Μπάιντεν και ο γραμματέας Παιδείας της, Μιγκέλ Καρντόνα, «επιβεβαιώνουν μια εκπληκτική δύναμη, να κάνουν οτιδήποτε πιστεύει ότι μπορεί να μειώσει τον κίνδυνο χρεοκοπίας των δανειοληπτών, ακόμη και χρόνια μετά την εμφάνιση μιας εθνικής έκτακτης ανάγκης», είπε.

Τα επιχειρήματα επικεντρώθηκαν σε ζητήματα σχετικά με τη θέση και τις ερμηνείες του νόμου του 2003, αλλά το οικονομικό σκηνικό εμφανιζόταν περιστασιακά.

Κάποια στιγμή, η δικαστής Sonia Sotomayor, μέλος της φιλελεύθερης πτέρυγας του δικαστηρίου, πίεσε τον Campbell για το γιατί έπρεπε να παρέμβουν οι δικαστές.

Πολλοί δανειολήπτες ήταν σε δύσκολη θέση, είπε. «Η οικονομική τους κατάσταση θα είναι ακόμη χειρότερη, γιατί από τη στιγμή που θα χρεοκοπήσετε, οι δυσκολίες για εσάς είναι εκθετικά μεγαλύτερες. Δεν μπορείτε να πάρετε πίστωση. Θα πληρώσετε υψηλότερες τιμές για πράγματα. Θα συνεχίσουν να υποφέρουν από αυτή την πανδημία με τρόπο που δεν υποφέρει ο γενικός πληθυσμός», είπε, σύμφωνα με μια μεταγραφή.

Γιατί λοιπόν να πάρουν αυτή την απόφαση οι δικαστές αντί για στελέχη του τμήματος εκπαίδευσης που είναι πιο κοντά στο θέμα, αναρωτήθηκε. Ο Κάμπελ απάντησε ότι «υπάρχουν νομοθετικές ενδείξεις που δείχνουν ότι το Κογκρέσο δεν είχε την πρόθεση να δημιουργήσει νέα προγράμματα απαλλαγής δανείων».

Πόσο κακό θα μπορούσε να γίνει;

Πέρυσι, περίπου τα τρία τέταρτα των δανειοληπτών που έκαναν τακτικές πληρωμές δήλωσαν ότι θα μπορούσαν να συνεχίσουν να πληρώνουν πλήρως όποτε σταματούσε η παύση, σύμφωνα με μια μελέτη από ερευνητές στο Federal Reserve Bank of Philadelphia. Ακόμη και σε αυτήν την ομάδα, το 20% είπε ότι αυτές οι πληρωμές ήταν απρόσιτες, σύμφωνα με ερευνητές που εργάζονταν με δεδομένα έρευνας από περισσότερους από 13,000 δανειολήπτες.

Οι μισοί από τους κατόχους δανείων δήλωσαν ότι είχαν σταθερές δουλειές με έναν εργοδότη για τουλάχιστον ένα χρόνο. Οι άλλοι μισοί είπαν ότι πέρασαν από κάποια αλλαγή εργασίας ή διακοπή εργασίας εν μέσω της πανδημίας.

Πιο πρόσφατα, η πρόωρη παραβατικότητα από χρέη πιστωτικών καρτών και δάνεια αυτοκινήτων προσφέρουν ενδείξεις, σύμφωνα με ερευνητές της Fed της Νέας Υόρκης. Μετά την πτώση στην αρχή της πανδημίας, οι μεταβάσεις σε καθυστερήσεις άνω των 30 ημερών έχουν αυξηθεί από τις αρχές του 2022 — ειδικά για τους δανειολήπτες που είναι επιλέξιμοι για ελάφρυνση χρέους.

Είναι ανοιχτό το ερώτημα πόσοι ακόμη άνθρωποι θα χάσουν χρέη και ληξιπρόθεσμους λογαριασμούς, αλλά το πρακτορείο πιστωτικών αναφορών TransUnion
TRU,
-0.52%
Τα στοιχεία προσφέρουν περισσότερο πλαίσιο για την υγεία των οικονομικών των καταναλωτών.

Συνεργαζόμενοι με τα δεδομένα πρώτου τριμήνου του 2022, το 18% των δανειοληπτών που είχαν επίσης στεγαστικό δάνειο θα έβλεπαν μια προβλεπόμενη μηνιαία αύξηση 500 $ στις πληρωμές φοιτητικών δανείων κάθε φορά που θα ξαναρχίσουν. Εν τω μεταξύ, ένα προβλεπόμενο 15% των δανειοληπτών χωρίς στεγαστικό δάνειο θα έβλεπε αύξηση 500 δολαρίων, σύμφωνα με τον Michele Raneri, αντιπρόεδρο έρευνας και συμβουλευτικής.

Υπάρχει μια «ουσιαστική πιθανότητα» περισσότεροι καταναλωτές να μείνουν πίσω χωρίς τη συγχώρεση δανείου, είπε ο Ankit Kalda, καθηγητής στο Kelley School of Business του Πανεπιστημίου της Ιντιάνα, όπου εστιάζει στα οικονομικά των νοικοκυριών και στα οικονομικά της συμπεριφοράς.

Αλλά είναι δύσκολο να καθοριστεί πόσο άσχημα θα γίνει λόγω των μικτών σημάτων της οικονομίας.

Η απασχόληση και η παραβατικότητα του χρέους συνδέονται στενά, σημείωσε ο Κάλντα. Το ποσοστό ανεργίας 3.4% τον Ιανουάριο σημείωσε χαμηλό πέντε δεκαετιών. Την ίδια στιγμή, ωστόσο, οι μισθοί δυσκολεύτηκαν να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό.

Τώρα ανακατέψτε μέσα σε τρία χρόνια συνήθειες δαπανών που διαμορφώθηκαν ενώ οι πληρωμές φοιτητικών δανείων παραγκωνίστηκαν, είπε ο Kalda. Στη συνέχεια, δημιουργήστε «αυτό το πρόσθετο επίπεδο προσδοκίας» ελάφρυνσης του χρέους που μπορεί να κάνει μερικούς ανθρώπους να σημειώσουν διανοητικά τα χρήματα αλλού. «Η απομάκρυνση από αυτή τη συνήθεια της κατανάλωσης είναι πάντα δύσκολη», είπε. "Εάν αυτές οι προσδοκίες είναι πολύ άκυρες, μπορεί να δείτε περισσότερες προεπιλογές."

Είναι «γελοίο» για τη διοίκηση να υποστηρίζει ότι απαιτείται ακύρωση για να βρεθούν οι δανειολήπτες σε καλύτερη θέση, είπε ο Marc Goldwein, ανώτερος αντιπρόεδρος στην Επιτροπή για έναν Υπεύθυνο Ομοσπονδιακό Προϋπολογισμό, μια δεξαμενή σκέψης που υποστηρίζει την ακύρωση φοιτητικών δανείων.

«Ο πυρήνας της αλήθειας εδώ είναι ότι θα είναι μια σκληρή προσαρμογή να μεταβούμε από τα τρία χρόνια που δεν γίνονται πληρωμές στην πραγματοποίηση πληρωμών ξανά. Αλλά για αυτό φταίει η ίδια η παύση».

Η πανδημία ήταν σκληρή στα νοικοκυριά, αλλά η Οι ερευνητές του think tank είναι δύσπιστοι ότι οι άνθρωποι βρίσκονται στην πραγματικότητα σε χειρότερη θέση μετά από γύρους πληρωμών σε μετρητά της εποχής της πανδημίας, όπως επιταγές τόνωσης και προκαταβολές για πίστωση φόρου για παιδιά — εκτός από μια ευνοϊκή αγορά εργασίας.

Τα τελευταία τρία χρόνια, «είχαμε επικεντρωθεί απλώς στην προσπάθεια να ξαναχτίσουμε κάποιες από τις βασικές ανάγκες της ζωής μας», είπε η Ayana Clark, 28. Αλλά το κόστος συνεχίζεται για την Clark, μια ανύπαντρη μητέρα δύο μικρών αγοριών.

Με περίπου 76,000 $ σε φοιτητικά δάνεια, οι πληρωμές του Clark επρόκειτο να αρχίσουν να λήγουν πριν από την παύση. Υπάρχει μια πιθανή πληρωμή 763 $ που θα πρέπει να κάνει για τα φοιτητικά της δάνεια όταν επαναληφθούν.

Εργάστηκε ως συνήγορος της κοινότητας και εκτελεστική βοηθός για τον βουλευτή Bobby Rush, έναν Δημοκρατικό από το Ιλινόις προτού συνταξιοδοτηθεί στα τέλη του περασμένου έτους. Ο Κλαρκ έθεσε υποψηφιότητα για μια θέση στο Δημοτικό Συμβούλιο του Σικάγο, αλλά δεν τα κατάφερε στις εκλογές της Τρίτης.

Τώρα ψάχνει για την επόμενη καριέρα της, με στόχο να βρει κάτι στην κυβέρνηση ή στην κοινότητα. Εάν το Ανώτατο Δικαστήριο καταργήσει το σχέδιο διαγραφής φοιτητικών δανείων του Μπάιντεν, η Κλαρκ ελπίζει ότι οι αλλαγές στους κανόνες αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος μπορούν να ελαφρύνουν τις μηνιαίες υποχρεώσεις του χρέους της.

«Αν όχι, είμαι νευρικός για το πού θα είμαι οικονομικά», είπε ο Κλαρκ. «Αυτή η απόφαση θα επηρεάσει τον εαυτό μου και τα παιδιά μου για χρόνια, οπότε κρατάω την ανάσα μου για να δω τι θα συμβεί».