Είμαι δικηγόρος με περισσότερα από 200 $ σε φοιτητικά δάνεια. Πώς πρέπει να το χειριστώ αυτό;

Θέλετε βοήθεια για να βγείτε από φοιτητικό δάνειο ή άλλο χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Απάντηση: «Πρώτα από όλα, δεν είσαι μόνος. Εκατομμύρια δανειολήπτες φοιτητικών δανείων αντιμετωπίζουν ένα παρόμοιο πρόβλημα», λέει η Alexandra Wilson, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική προγραμματίστρια και διευθύντρια οικονομικού σχεδιασμού στη Facet Wealth. Και ήδη κάνετε κάποια πράγματα σωστά, όπως να συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος που σας βοηθά να κάνετε τις πληρωμές σας πιο διαχειρίσιμες.

Τα καλά νέα είναι ότι εάν αναζητάτε ακόμη περισσότερη βοήθεια, τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR) επιτρέπουν προσαρμογές όταν αλλάζει το εισόδημά σας ή το μέγεθος της οικογένειάς σας. Εάν το εισόδημά σας χτυπήσει ή έχετε μωρό, τα σχέδια IDR μπορούν να πιστοποιηθούν εκ νέου για να λάβετε υπόψη τις αλλαγές στο εισόδημά σας και ένας επανυπολογισμός μπορεί να πραγματοποιήσει ακόμη και μια πληρωμή έως και $0. Μπορείτε να διαβάσετε λεπτομέρειες εδώ.

Δεδομένου ότι βρίσκεστε ήδη σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος, ίσως θελήσετε να εξετάσετε τη δυνατότητα να πληροίτε τις προϋποθέσεις για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας. «Η εργασία για τη νομοθεσία δημοσίου συμφέροντος μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις. Η εργασία για έναν οργανισμό 501(c)(3) ή μια κυβερνητική υπηρεσία μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις», λέει ο Mark Kantrowitz, συγγραφέας του βιβλίου «How to Appeal for More College Financial Aid». Αυτό το πρόγραμμα έχει πολύ συγκεκριμένες απαιτήσεις, αλλά τα δάνεια μπορούν να συγχωρηθούν μετά από 10 χρόνια, λέει ο Wilson. Το πρόγραμμα Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας απαιτεί από έναν δανειολήπτη να εργάζεται με πλήρη απασχόληση σε ομοσπονδιακό, πολιτειακό, τοπικό ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό των ΗΠΑ και να πραγματοποιεί 120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει ενός σχεδίου αποπληρωμής βάσει εισοδήματος. (Διαβάστε περισσότερα για αυτό το πρόγραμμα εδώ.)

Η εξόφληση φοιτητικών δανείων σε περίπτωση πτώχευσης είναι δύσκολη, λένε οι ειδικοί. «Μόνο περίπου το 0.04% των δανειοληπτών φοιτητικών δανείων που υπέβαλαν αίτηση πτώχευσης κατάφεραν να λάβουν πλήρη ή μερική απαλλαγή από τα φοιτητικά τους δάνεια», λέει ο Kantrowitz.

Υπάρχουν δύο βασικές μέθοδοι για την απαλλαγή των φοιτητικών δανείων σε περίπτωση πτώχευσης. «Το ένα είναι να αποδείξουμε ότι τα φοιτητικά δάνεια επιβάλλουν αδικαιολόγητες δυσκολίες στον οφειλέτη και στα εξαρτώμενα μέλη του οφειλέτη και το άλλο είναι να αποδειχθεί ότι τα φοιτητικά δάνεια δεν είναι πιστοποιημένα εκπαιδευτικά δάνεια», λέει ο Kantrowitz. Η απόδειξη αδικαιολόγητων δυσκολιών απαιτεί κατ' αντιμωλία διαδικασία σε μια υπόθεση πτώχευσης (διαβάστε περισσότερα σχετικά εδώ) και τα δικαστήρια προσπαθούν να δουν ότι εάν αναγκαζόσασταν να αποπληρώσετε το δάνειο δεν θα μπορούσατε να διατηρήσετε ένα ελάχιστο επίπεδο διαβίωσης και ότι οι δυσκολίες θα συνεχιστεί για μεγάλο μέρος της περιόδου αποπληρωμής του δανείου.

Ίσως αξίζει επίσης να λάβετε επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές, ώστε να μπορείτε να κάνετε έναν προϋπολογισμό, να μειώσετε τα έξοδα και να προσπαθήσετε να αποπληρώσετε τα δάνεια πιο γρήγορα. «Θα έχετε τις πληροφορίες και την καθοδήγηση που χρειάζεστε για να θέσετε τον εαυτό σας στον έλεγχο των οικονομικών σας», λέει ο Wilson, «αντί να αφήνετε τα φοιτητικά δάνεια και την πτώχευση να ελέγχουν την επόμενη δεκαετία της ζωής σας».

Τα καλά νέα? «Ενώ κάποιοι δυσκολεύονται να τα βγάλουν πέρα, υπάρχουν πολλοί που έχουν δημιουργήσει με επιτυχία σχέδια για να αντιμετωπίσουν το χρέος των φοιτητικών δανείων τους, ενώ παράλληλα προχωρούν στη σταδιοδρομία τους, δημιουργούν οικογένειες και αγοράζουν σπίτια», λέει ο Wilson.

*Ερωτήσεις επεξεργάστηκαν για συντομία και σαφήνεια.