Αγαπητέ Stephen,
Είναι υπέροχο που ρωτάτε τι πρέπει να κάνετε για να μετακινηθείτε γύρω από ένα σημαντικό χρηματικό ποσό πριν συμβεί πραγματικά. Τόσοι πολλοί άνθρωποι μετακινούν πρώτα τα χρήματα και κάνουν ερωτήσεις αργότερα, κάτι που μπορεί να σας κοστίσει αρκετά φόρους και χαμένο κέρδος.
«Δεν μπορώ να σας πω πόσες κλήσεις και ερωτήματα έλαβα αφού ένας επενδυτής έλαβε μια εσφαλμένη απόφαση μετατροπής ή ακατάλληλες αποφάσεις μετατροπής της Roth, ανέλαβε τεράστιες φορολογικές υποχρεώσεις ή έκανε τα ασφάλιστρά του στο Medicare να είναι διπλάσια από ό,τι θα ήταν διαφορετικά και στη συνέχεια να καλέσει να ζητήσω βοήθεια αφού έγινε η ζημιά», λέει ο Eric Amzalag, οικονομικός σχεδιαστής και ιδιοκτήτης του Αιχμής Οικονομικός Σχεδιασμός στο Woodland Hills της Καλιφόρνια.
Εάν τα 130,000 $ πρόκειται να είναι το μεγαλύτερο μέρος του αυγού φωλιάς σας για συνταξιοδότηση, τότε πιθανότατα θέλετε να κάνετε μια άμεση μετατροπή σε έναν λογαριασμό IRA και να μην αγγίξετε ποτέ τα χρήματα μόνοι σας. Το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα θα πρέπει να μπορεί να στέλνει τα χρήματα απευθείας σε οπουδήποτε δημιουργήσετε έναν λογαριασμό - τα περισσότερα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να ανοίξετε έναν λογαριασμό μετατροπής IRA - και, στη συνέχεια, δεν θα οφείλετε φόρο μέχρι να αποκλείσετε τις διανομές.
Εάν τα χρήματα έρθουν σε εσάς με τη μορφή επιταγής και στη συνέχεια τα καταθέσετε σε λογαριασμό IRA εντός 60 ημερών από τη διανομή, πιθανότατα μπορείτε να αναβάλετε τον φόρο. Αλλά ο χρόνος μπορεί να είναι δύσκολος, και αν χάσετε το παράθυρό σας, θα το κάνετε οφείλουν φόρο εισοδήματος IRS για το πλήρες ποσό.
Οι επενδυτικές σας επιλογές
Το πώς θα επενδύσετε τα χρήματα θα εξαρτηθεί από μερικούς παράγοντες, ο σημαντικότερος από τους οποίους είναι η εργασιακή σας κατάσταση. Εάν τα 130,000 $ είναι απλώς μια καλή αρχή και σκοπεύετε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε για, ας πούμε, άλλα 10 χρόνια χωρίς να αγγίξετε το κύριο κεφάλαιο, τότε ίσως θέλετε να είστε λίγο συντηρητικοί με τις επενδυτικές σας επιλογές. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αυτή τη στιγμή, όταν το χρηματιστήριο είναι πολύ ασταθές και τα επιτόκια εξακολουθούν να αυξάνονται.
Εάν εργάζεστε μέχρι τα 70 και συνεισφέρετε 10,000 $ ετησίως, μπορεί να καταλήξετε με περισσότερα από 330,000 $ εάν είστε σε θέση να λάβετε ποσοστό απόδοσης 5%. Τα καλά νέα είναι ότι το ποσό θα σας έδινε περίπου 2,000 $ το μήνα για να ξοδέψετε για 20 χρόνια συνταξιοδότησης, συν πιθανώς, θα είχατε Κοινωνική Ασφάλιση. Αυξήστε το έως και ένα ποσοστό απόδοσης 7% και θα μπορούσατε να έχετε κοντά στα 400,000 $.
Τα κακά νέα είναι ότι λόγω του πληθωρισμού, τα δολάρια σας δεν θα πάνε τόσο μακριά όσο θα ελπίζατε. Και καθώς η οικονομία εξακολουθεί να δυσκολεύεται, μπορεί να είναι δύσκολο να έχετε υψηλή απόδοση χωρίς μεγάλο κίνδυνο.
Αλλά προτού αποφασίσετε ποια κεφάλαια πρόκειται να αγοράσετε, θα θελήσετε να σκεφτείτε τους μηχανισμούς του πώς θα διαθέσετε τα κεφάλαια. Ολα με τη μία? Λίγο κάθε φορά;
«Σε γενικές γραμμές, εάν το τοποθετείτε απευθείας σε έναν IRA, είμαστε άνετοι να το επενδύσουμε αμέσως. Αλλά σε έναν φορολογητέο λογαριασμό, δεν θα ήθελα να τα βάλω όλα στην αγορά σε μια μέρα. Διαδώστε το σε μερικές μέρες», λέει η Kristin McKenna, οικονομική σύμβουλος που τρέχει Darrow Wealth Management στη Βοστώνη
Από την πιο ασφαλή πλευρά, θα θέλετε να έχετε κάποιο σταθερό εισόδημα όπως Επενδύσεις διαθεσίμων ή CD, που μπορείς να φτάσεις κοντά στο 5% αυτές τις μέρες. (Τα ομόλογα της σειράς I εξακολουθούν να πληρώνουν 6.89%.)
«Μπορείτε επίσης να τοποθετήσετε το μισό σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο του δείκτη S&P 500 και το μισό σε ομολογιακά κεφάλαια ή κάτι τέτοιο», λέει ο Amzalag.
Εάν τελειώσετε τη δουλειά και αυτά είναι όλα τα χρήματα που θα μπορέσετε να εξοικονομήσετε, τότε μπορείτε να αποφασίσετε εάν θέλετε να είστε πραγματικά συντηρητικοί με αυτό και να τα διατηρήσετε όλα σε σταθερό εισόδημα, ώστε να μην χάσει καμία αξία. Θα αρχίσετε να χάνετε έδαφος καθώς ξοδεύετε, αλλά μπορείτε να διεκδικήσετε Κοινωνική ασφάλιση ήδη από τα 62, αν δεν αντέχεις μέχρι τα 70.
«Ή μπορεί να θέλετε να ταλαντευτείτε για τους φράχτες», λέει ο Amzalag και να το επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια δεικτών με την ελπίδα ότι η χρηματιστηριακή αγορά θα ανακάμψει. «Είναι ένα δύσκολο κάλεσμα. Δεν είναι τόσο απλό να το καταλάβεις».
Εάν χρειάζεστε βοήθεια για να αποφασίσετε πώς να επενδύσετε τα χρήματα, μπορείτε να ζητήσετε από έναν ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο, αλλά μπορεί να είναι δύσκολο να τραβήξετε την προσοχή του για μικρότερα χρηματικά ποσά. Μπορείτε επίσης να μιλήσετε με κάποιον στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπου πρόκειται να κρατήσετε τα χρήματα. Όλες οι μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η Fidelity και η Vanguard έχουν πολλαπλά επίπεδα υπηρεσιών και θα πρέπει να είναι σε θέση να καλύψουν τις ανάγκες σας. Αν προσπαθείς να τα κάνεις όλα μόνος σου, απλώς προσπάθησε να κρατήσεις τα πράγματα όσο πιο απλό γίνεται — επιλέξτε ένα έως τρία αμοιβαία κεφάλαια ευρέος δείκτη, ειδικά ένα που παρακολουθεί τον S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
Η McKenna συναλλάσσεται με πολλούς πελάτες που έχουν ξαφνικά περιουσιακά γεγονότα από κληρονομιά, την πώληση μιας επιχείρησης ή άλλα απροσδόκητα κέρδη. Οι αριθμοί είναι μεγαλύτεροι, αλλά η διαδικασία σκέψης για το πώς να χειριστούμε τα κεφάλαια παραμένει η ίδια, λέει.
«Πρέπει να κάνετε ένα βήμα πίσω και να δείτε ότι πολλά πράγματα πρέπει να συμβούν ταυτόχρονα. Προτού πείτε αυτόματα πώς θα το επενδύσετε, περάστε από μια λίστα ελέγχου για το σκοπό των χρημάτων. Αυτό λέμε στους ανθρώπους σε οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος».
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Πρόκειται να πάρω 130,000 $ από μια εφάπαξ πληρωμή σύνταξης, τι να κάνω με αυτό;
Πρόκειται να λάβω μια εφάπαξ πληρωμή από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο οποίο ήμουν. Είναι περίπου 130,000 $. Χρειάζεστε μερικές συμβουλές για τον καλύτερο τρόπο να επενδύσετε αυτά τα χρήματα. Γίνομαι 60 τον Απρίλιο και δεν έχω σχέδιο 401(k) ή IRA.
Αγαπητέ Stephen,
Είναι υπέροχο που ρωτάτε τι πρέπει να κάνετε για να μετακινηθείτε γύρω από ένα σημαντικό χρηματικό ποσό πριν συμβεί πραγματικά. Τόσοι πολλοί άνθρωποι μετακινούν πρώτα τα χρήματα και κάνουν ερωτήσεις αργότερα, κάτι που μπορεί να σας κοστίσει αρκετά φόρους και χαμένο κέρδος.
«Δεν μπορώ να σας πω πόσες κλήσεις και ερωτήματα έλαβα αφού ένας επενδυτής έλαβε μια εσφαλμένη απόφαση μετατροπής ή ακατάλληλες αποφάσεις μετατροπής της Roth, ανέλαβε τεράστιες φορολογικές υποχρεώσεις ή έκανε τα ασφάλιστρά του στο Medicare να είναι διπλάσια από ό,τι θα ήταν διαφορετικά και στη συνέχεια να καλέσει να ζητήσω βοήθεια αφού έγινε η ζημιά», λέει ο Eric Amzalag, οικονομικός σχεδιαστής και ιδιοκτήτης του Αιχμής Οικονομικός Σχεδιασμός στο Woodland Hills της Καλιφόρνια.
Εάν τα 130,000 $ πρόκειται να είναι το μεγαλύτερο μέρος του αυγού φωλιάς σας για συνταξιοδότηση, τότε πιθανότατα θέλετε να κάνετε μια άμεση μετατροπή σε έναν λογαριασμό IRA και να μην αγγίξετε ποτέ τα χρήματα μόνοι σας. Το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα θα πρέπει να μπορεί να στέλνει τα χρήματα απευθείας σε οπουδήποτε δημιουργήσετε έναν λογαριασμό - τα περισσότερα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να ανοίξετε έναν λογαριασμό μετατροπής IRA - και, στη συνέχεια, δεν θα οφείλετε φόρο μέχρι να αποκλείσετε τις διανομές.
Εάν τα χρήματα έρθουν σε εσάς με τη μορφή επιταγής και στη συνέχεια τα καταθέσετε σε λογαριασμό IRA εντός 60 ημερών από τη διανομή, πιθανότατα μπορείτε να αναβάλετε τον φόρο. Αλλά ο χρόνος μπορεί να είναι δύσκολος, και αν χάσετε το παράθυρό σας, θα το κάνετε οφείλουν φόρο εισοδήματος IRS για το πλήρες ποσό.
Οι επενδυτικές σας επιλογές
Το πώς θα επενδύσετε τα χρήματα θα εξαρτηθεί από μερικούς παράγοντες, ο σημαντικότερος από τους οποίους είναι η εργασιακή σας κατάσταση. Εάν τα 130,000 $ είναι απλώς μια καλή αρχή και σκοπεύετε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε για, ας πούμε, άλλα 10 χρόνια χωρίς να αγγίξετε το κύριο κεφάλαιο, τότε ίσως θέλετε να είστε λίγο συντηρητικοί με τις επενδυτικές σας επιλογές. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αυτή τη στιγμή, όταν το χρηματιστήριο είναι πολύ ασταθές και τα επιτόκια εξακολουθούν να αυξάνονται.
Εάν εργάζεστε μέχρι τα 70 και συνεισφέρετε 10,000 $ ετησίως, μπορεί να καταλήξετε με περισσότερα από 330,000 $ εάν είστε σε θέση να λάβετε ποσοστό απόδοσης 5%. Τα καλά νέα είναι ότι το ποσό θα σας έδινε περίπου 2,000 $ το μήνα για να ξοδέψετε για 20 χρόνια συνταξιοδότησης, συν πιθανώς, θα είχατε Κοινωνική Ασφάλιση. Αυξήστε το έως και ένα ποσοστό απόδοσης 7% και θα μπορούσατε να έχετε κοντά στα 400,000 $.
Τα κακά νέα είναι ότι λόγω του πληθωρισμού, τα δολάρια σας δεν θα πάνε τόσο μακριά όσο θα ελπίζατε. Και καθώς η οικονομία εξακολουθεί να δυσκολεύεται, μπορεί να είναι δύσκολο να έχετε υψηλή απόδοση χωρίς μεγάλο κίνδυνο.
Αλλά προτού αποφασίσετε ποια κεφάλαια πρόκειται να αγοράσετε, θα θελήσετε να σκεφτείτε τους μηχανισμούς του πώς θα διαθέσετε τα κεφάλαια. Ολα με τη μία? Λίγο κάθε φορά;
«Σε γενικές γραμμές, εάν το τοποθετείτε απευθείας σε έναν IRA, είμαστε άνετοι να το επενδύσουμε αμέσως. Αλλά σε έναν φορολογητέο λογαριασμό, δεν θα ήθελα να τα βάλω όλα στην αγορά σε μια μέρα. Διαδώστε το σε μερικές μέρες», λέει η Kristin McKenna, οικονομική σύμβουλος που τρέχει Darrow Wealth Management στη Βοστώνη
Από την πιο ασφαλή πλευρά, θα θέλετε να έχετε κάποιο σταθερό εισόδημα όπως Επενδύσεις διαθεσίμων ή CD, που μπορείς να φτάσεις κοντά στο 5% αυτές τις μέρες. (Τα ομόλογα της σειράς I εξακολουθούν να πληρώνουν 6.89%.)
«Μπορείτε επίσης να τοποθετήσετε το μισό σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο του δείκτη S&P 500 και το μισό σε ομολογιακά κεφάλαια ή κάτι τέτοιο», λέει ο Amzalag.
Εάν τελειώσετε τη δουλειά και αυτά είναι όλα τα χρήματα που θα μπορέσετε να εξοικονομήσετε, τότε μπορείτε να αποφασίσετε εάν θέλετε να είστε πραγματικά συντηρητικοί με αυτό και να τα διατηρήσετε όλα σε σταθερό εισόδημα, ώστε να μην χάσει καμία αξία. Θα αρχίσετε να χάνετε έδαφος καθώς ξοδεύετε, αλλά μπορείτε να διεκδικήσετε Κοινωνική ασφάλιση ήδη από τα 62, αν δεν αντέχεις μέχρι τα 70.
«Ή μπορεί να θέλετε να ταλαντευτείτε για τους φράχτες», λέει ο Amzalag και να το επενδύσετε σε αμοιβαία κεφάλαια δεικτών με την ελπίδα ότι η χρηματιστηριακή αγορά θα ανακάμψει. «Είναι ένα δύσκολο κάλεσμα. Δεν είναι τόσο απλό να το καταλάβεις».
Εάν χρειάζεστε βοήθεια για να αποφασίσετε πώς να επενδύσετε τα χρήματα, μπορείτε να ζητήσετε από έναν ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο, αλλά μπορεί να είναι δύσκολο να τραβήξετε την προσοχή του για μικρότερα χρηματικά ποσά. Μπορείτε επίσης να μιλήσετε με κάποιον στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπου πρόκειται να κρατήσετε τα χρήματα. Όλες οι μεγάλες χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η Fidelity και η Vanguard έχουν πολλαπλά επίπεδα υπηρεσιών και θα πρέπει να είναι σε θέση να καλύψουν τις ανάγκες σας. Αν προσπαθείς να τα κάνεις όλα μόνος σου, απλώς προσπάθησε να κρατήσεις τα πράγματα όσο πιο απλό γίνεται — επιλέξτε ένα έως τρία αμοιβαία κεφάλαια ευρέος δείκτη, ειδικά ένα που παρακολουθεί τον S&P 500
+ 1.89% .
SPX,
Η McKenna συναλλάσσεται με πολλούς πελάτες που έχουν ξαφνικά περιουσιακά γεγονότα από κληρονομιά, την πώληση μιας επιχείρησης ή άλλα απροσδόκητα κέρδη. Οι αριθμοί είναι μεγαλύτεροι, αλλά η διαδικασία σκέψης για το πώς να χειριστούμε τα κεφάλαια παραμένει η ίδια, λέει.
«Πρέπει να κάνετε ένα βήμα πίσω και να δείτε ότι πολλά πράγματα πρέπει να συμβούν ταυτόχρονα. Προτού πείτε αυτόματα πώς θα το επενδύσετε, περάστε από μια λίστα ελέγχου για το σκοπό των χρημάτων. Αυτό λέμε στους ανθρώπους σε οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος».
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/im-about-to-get-130-000-from-a-lump-sum-pension-payout-but-i-dont-know-what-to- do-with-it-11674449759?siteid=yhoof2&yptr=yahoo