Είμαι δάσκαλος, ζω ακόμα με τους γονείς μου και έχω χρέη φοιτητικού δανείου 103 $, που είναι περισσότερο από το 2πλάσιο του μισθού μου. Ποιες είναι οι επιλογές μου;

Απάντηση: Το χρέος του φοιτητικού δανείου που υπερβαίνει κατά πολύ τον ετήσιο μισθό κάποιου είναι ένα σύνηθες φαινόμενο και το υψηλό χρέος προσθέτει μια σημαντική επιβάρυνση στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, ακόμα κι αν έχετε συρρικνώσει το κόστος στέγασης με τη μαμά και τον μπαμπά. Έτσι, με τις αποπληρωμές των φοιτητικών δανείων να ξεκινήσουν ξανά τον Μάιο, ήρθε η ώρα να λάβετε μέτρα για να τακτοποιήσετε το δικό σας οικονομικό σπίτι. Τα σπουδαία νέα, λέει ο Andrew Pentis, ειδικός στα δάνεια και πιστοποιημένος σύμβουλος φοιτητικών δανείων στο StudentLoanHero, είναι ότι όσον αφορά τον ομοσπονδιακό δανεισμό, η διδασκαλία είναι ένας τομέας όπου υπάρχουν «πολλή βοήθεια αποπληρωμής και προγράμματα διαγραφής φοιτητικών δανείων». Εδώ είναι μερικές επιλογές.

Έχετε μια ερώτηση σχετικά με την έξοδο από το χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Σχέδια αποπληρωμής βάσει εισοδήματος και άλλες επιλογές αποπληρωμής

Πρώτα και κύρια, ελέγξτε – και στρατηγική – τη μηνιαία αποπληρωμή του δανείου σας. Εάν το δικό σας είναι πολύ υψηλό, εξετάστε το ενδεχόμενο να υποβάλετε αίτηση για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος με την ομοσπονδιακή υπηρεσία εξυπηρέτησης δανείων σας, λέει η Anna Helhoski, ειδικός στα φοιτητικά δάνεια στο NerdWallet. "Αυτό θα ορίσει τις πληρωμές σας σε ένα μέρος του διακριτικού σας εισοδήματος και θα παρατείνει την περίοδο πληρωμής", λέει. Ο τυπικός χρόνος αποπληρωμής είναι δέκα χρόνια. με ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα, μπορεί να λάβετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής 20-25 ετών, μετά τα οποία το υπόλοιπο υπόλοιπό σας συγχωρείται.

«Η αποπληρωμή με βάση το εισόδημα θα πρέπει να μειώσει τις πληρωμές, αλλά ο δανειολήπτης δεν θα εξοφλήσει γρήγορα το χρέος του και οι τόκοι θα συνεχίσουν να συσσωρεύονται», προσθέτει ο Helhoski. «Αυτό μπορεί να μην έχει τόση σημασία για έναν δανειολήπτη που είναι δάσκαλος που μπορεί να έχει επιλογές για συγχώρεση για το ομοσπονδιακό χρέος». (Θα φτάσουμε σε αυτό.)

Υπάρχουν τέσσερα σχέδια αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα, συμπεριλαμβανομένου του Revised Pay As You Earn (REPAYE), και έχουν σχεδιαστεί για να διατηρούν προσιτές μηνιαίες πληρωμές σε σχέση με το εισόδημα. Κάθε ένα συνοδεύεται από απαιτήσεις καταλληλότητας καθώς και προειδοποιήσεις που πρέπει να ληφθούν υπόψη (σχετικά με θέματα όπως οι φόροι και η οικογενειακή κατάσταση). Ανάλογα με το σχέδιο, η διάρκεια αποπληρωμής θα είναι είτε 20 είτε 25 χρόνια και το ποσοστό του προαιρετικού εισοδήματος θα είναι 10%, 15% ή 20%, λέει ο Mark Kantrowitz, συγγραφέας του "How to Appeal for More College Financial Aid". 

«Οι δανειολήπτες σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για πληρωμές έως και 0 $», λέει ο Pentis. «Οι πιθανότητες είναι ότι η πληρωμή αυτού του ατόμου δεν θα ήταν μηδενική, αλλά κατά πάσα πιθανότητα θα μειωθεί. Αυτό θα έδινε λίγη ανάσα στον μηνιαίο προϋπολογισμό».

Για ιδιωτικά δάνεια μέσω τράπεζας, πιστωτικής ένωσης ή άλλων πιστωτών, οι ειδικοί συμβουλεύουν να μεταβείτε στην πηγή. Εξηγήστε ότι θα θέλατε μια προσωρινή ή μόνιμη αλλαγή, η οποία θα μπορούσε να είναι χαμηλότερο επιτόκιο ή μεγαλύτερη περίοδος αποπληρωμής. Σημειώστε, ωστόσο, ότι η δεκτικότητα και η ευελιξία των ιδιωτικών δανειστών θα ποικίλλει. 

Συγχώρεση φοιτητικών δανείων

Υπάρχουν δύο προγράμματα διαγραφής δανείων για τα οποία μπορούν ενδεχομένως να πληρούν οι δάσκαλοι των δημόσιων σχολείων – το Teacher Loan Forgiveness (TLF), το οποίο συμβουλεύουν οι ειδικοί ως πρώτο βήμα, και το Public Service Loan Forgiveness (PSLF).

Το TLF είναι ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα για εκπαιδευτικούς πλήρους απασχόλησης που εργάζονται σε σχολεία χαμηλού εισοδήματος. «Μετά από πέντε συνεχόμενα χρόνια που διδάσκουν, μπορούν να έχουν έως και 17,500 $ στα ομοσπονδιακά άμεσα δάνειά τους που να συγχωρούνται», λέει ο Helhoski. 

Τι θα γινόταν αν υπάρχει υπόλοιπο χρέος, όπως θα υπήρχε στην περίπτωση αυτού του δανειολήπτη. Εκεί μπαίνει το PSLF. «Μπορείς να κάνεις διπλή βουτιά», λέει ο Pentis. Το PSLF δίνει τη δυνατότητα σε άτομα που πραγματοποιούν 120 πληρωμές δανείων ενώ εργάζονται στη σταδιοδρομία ως δημόσιοι υπάλληλοι ή δάσκαλοι, να λάβουν αφορολόγητο μέρος των φοιτητικών δανείων τους. 

"Αυτός ο δανειολήπτης μπορεί να θέλει να επωφεληθεί από μια περιορισμένη παραίτηση που ισχύει επί του παρόντος, η οποία θα μετρούσε τυχόν πληρωμές που έγιναν ενώ εργαζόταν σε έναν κατάλληλο εργοδότη", λέει ο Helhoski. «Τέθηκε σε ισχύ πριν από μερικούς μήνες και θα είναι σε ισχύ μέχρι τα τέλη Οκτωβρίου».

Έως τις 31 Οκτωβρίου 2022, οι δανειολήπτες ενδέχεται να λάβουν πίστωση για προηγούμενες πληρωμές που δεν θα μπορούσαν προηγουμένως να πληρούν τις προϋποθέσεις για PSLF. Εάν σας έχουν αρνηθεί το PSLF στο παρελθόν, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για την προσωρινή παραίτηση.

Μια μακροπρόθεσμη σκέψη, σύμφωνα με τον Kantrowitz: Η συγχώρεση αποπληρωμής βάσει εισοδήματος ξεκινά μετά από 20 ή 25 χρόνια, ανάλογα με το σχέδιό σας. 

Καθώς ελέγχετε τις αποπληρωμές φοιτητικών δανείων, μπορείτε επίσης να αποκαταστήσετε ταυτόχρονα την πιστωτική σας κατάσταση. Στη συνέχεια, θα καταστήσει πιο εφικτή την εξασφάλιση στεγαστικού δανείου ή άλλων δανείων.