Είμαι άγαμος μπαμπάς που κερδίζω 100,000 $ – πώς μπορώ να μεγιστοποιήσω τα δολάρια για τη συνταξιοδότησή μου;

Η ερώτησή μου είναι, πρέπει να μεταφέρω το εισόδημά μου από το 403(β) και το 401(α) σε δολάρια προ φόρων, αφού αναμένω να είμαι σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο μόλις συνταξιοδοτηθώ; Ή αφήστε το στο Roth. Ελπίζω για κάποιες συμβουλές σχετικά με το ποια θα ήταν γενικά η πιο συνετή επιλογή για τη μεγιστοποίηση των δολαρίων συνταξιοδότησης. 

Βλέπω: Είμαι ένας 39χρονος άγαμος μπαμπάς με εξοικονόμηση 600,000 $ – θέλω να συνταξιοδοτηθώ στα 50 αλλά δεν ξέρω πώς. Τι πρέπει να κάνω?

Αγαπητέ αναγνώστη, 

Πρώτον, συγχαρητήρια για τη μεγιστοποίηση του Roth IRA και του HSA και τη συνεισφορά στους άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης — το να το διαχειρίζεστε ενώ είστε μόνος μπαμπάς και πληρώνετε ένα σπίτι δεν είναι απλή υπόθεση. 

Έχετε κάνει την παλιά ερώτηση προγραμματισμού συνταξιοδότησης: πρέπει να επενδύω σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό ή σε έναν Roth; Για τους αναγνώστες που δεν γνωρίζουν, οι παραδοσιακοί λογαριασμοί επενδύονται με δολάρια προ φόρων και τα χρήματα φορολογούνται κατά την ανάληψη κατά τη συνταξιοδότηση. Οι λογαριασμοί Roth επενδύονται με δολάρια μετά από φόρους κατά την κατάθεση και, στη συνέχεια, αποσύρονται αφορολόγητα (εάν οι επενδυτές ακολουθούν τους κανόνες όσον αφορά το πώς και πότε να πάρουν τα χρήματα, όπως μετά το άνοιγμα του λογαριασμού για πέντε χρόνια και ο επενδυτής 59 ½ ετών ή μεγαλύτερος).

Όπως γνωρίζετε, ο εμπειρικός κανόνας για την επιλογή μεταξύ ενός Roth και ενός παραδοσιακού λογαριασμού βασίζεται στους φόρους. Εάν βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο, οι σύμβουλοι συνήθως προτείνουν να επιλέξετε ένα Roth καθώς θα πληρώνετε φόρους με χαμηλότερο συντελεστή τώρα έναντι δυνητικά υψηλότερου αργότερα. Για ένα παραδοσιακός, μπορεί να είστε καλύτερα εάν βρίσκεστε στα χρόνια αιχμής των κερδών σας και περιμένετε να ρίξετε ένα φορολογικό κλιμάκιο ή περισσότερο κατά τη στιγμή της απόσυρσης. 

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις, ωστόσο, είναι η γνώση των μελλοντικών φορολογικών κλιμακίων. Μπορεί να νομίζετε ότι θα είστε σε χαμηλότερο τώρα, αλλά δεν μπορείτε να είστε σίγουροι. Δεν γνωρίζουμε επίσης πώς μπορεί να φαίνονται οι φορολογικοί συντελεστές όταν φτάσετε στη σύνταξη. Οι τρέχοντες φορολογικοί συντελεστές αναμένεται να αυξηθούν 2026, όταν οι αγκύλες από τον νόμο περί περικοπών φόρων και θέσεων εργασίας έχουν οριστεί να λήξουν. Το Κογκρέσο μπορεί να κάνει κάτι πριν από αυτό, ή φυσικά μετά.

Ρίξτε μια ματιά στη στήλη MarketWatch «Συνταξιοδοτικές παραβιάσεις» για χρήσιμες συμβουλές για το δικό σας ταξίδι αποταμίευσης συνταξιοδότησης 

Τούτου λεχθέντος, εάν πιστεύετε ότι θα βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση, δεν βλάπτει να πηγαίνετε μερικά από τα χρήματά σας σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό. Η φορολογική διαφοροποίηση μπορεί πραγματικά να λειτουργήσει και προς όφελός σας. Σας επιτρέπει περισσότερο έλεγχο και ελευθερία όταν έρθει η συνταξιοδότηση, καθώς θα μπορείτε να επιλέξετε από ποιους λογαριασμούς θα κάνετε ανάληψη και πώς θα εξοικονομήσετε περισσότερους φόρους. Όσο περισσότερες επιλογές, τόσο το καλύτερο. 

Θα πρέπει να κάνετε ό,τι καλύτερο μπορείτε για να τσακίσετε τα νούμερα τώρα και μετά να κάνετε ένα σχέδιο να το κάνετε κάθε χρόνο περίπου μέχρι να φτάσετε στη σύνταξη. Εδώ είναι μια αριθμομηχανή που μπορεί βοήθεια. 

Κάντε εκτιμήσεις όπου πρέπει και συνυπολογίστε τον πληθωρισμό — Είμαι βέβαιος ότι όλοι έχουμε δει πώς ο πληθωρισμός μπορεί να επηρεάσει τα προσωπικά οικονομικά μόνο τον τελευταίο χρόνο. Υπάρχουν μερικά άλλα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να κάνετε αυτούς τους υπολογισμούς. Για παράδειγμα, αποκτήστε μια αίσθηση του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση δημιουργώντας έναν λογαριασμό με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης, η οποία θα σας δείξει τι θα μπορούσατε να περιμένετε να λάβετε σε παροχές σε διάφορες ηλικίες διεκδίκησης. Προσθέστε επίσης οποιοδήποτε άλλο εισόδημα μπορείτε να πάρετε, όπως μια σύνταξη.

Αφού υπολογίσετε τι αναμένετε να δαπανήσετε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να υπολογίσετε ποιες θα είναι οι ανάγκες σας για ανάληψη — και πώς αυτό θα επηρεάσει το φορολογητέο εισόδημά σας, ανάλογα με το αν τα χρήματα προέρχονται από έναν παραδοσιακό λογαριασμό ή έναν λογαριασμό Roth. Θυμηθείτε: Οι αναλήψεις από τη Roths δεν αυξάνουν το φορολογητέο εισόδημά σας, ενώ οι παραδοσιακές επενδύσεις λογαριασμού αυξάνουν όταν αφαιρούνται.  

Λάβετε υπόψη ότι οι Roth IRA έχουν ένα πραγματικά μεγάλο πλεονέκτημα έναντι των παραδοσιακών λογαριασμών - δεν υπόκεινται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές, δηλαδή όταν οι επενδυτές πρέπει να αποσύρουν χρήματα από τον λογαριασμό εάν δεν το έχουν κάνει ακόμη μέχρι την υποχρεωτική ηλικία. Τα παραδοσιακά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, όπως τα προγράμματα 401(k) και 403(b), υπόκεινται σε RMD. Τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη της Roth είχαν επίσης RMD, αν και το Secure Act 2.0, που ψήφισε το Κογκρέσο στα τέλη του 2022, καταργεί τα σχέδια RMD για το Roth για το χώρο εργασίας που ξεκινούν το 2024. (Ο Secure Act 2.0 ανέβασε επίσης την ηλικία για RMD στα 73 φέτος και στα 75 το 2033.) 

Δείτε επίσης: Θέλουμε να συνταξιοδοτηθούμε σε λίγα χρόνια και να έχουμε εξοικονομήσει περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια. Πρέπει να μεταφέρω τα χρήματά μου σε έναν Roth και να εξοφλήσω την υποθήκη μου των 200,000 δολαρίων όσο είμαι σε αυτό;

Ωστόσο, οι παραδοσιακοί λογαριασμοί έναντι του Roth είναι μόνο ένα κομμάτι του παζλ στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Υπάρχουν πολλές άλλες ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε στον εαυτό σας και έναν οικονομικό προγραμματιστή εάν ενδιαφέρεστε και είστε σε θέση να συνεργαστείτε με έναν. Για παράδειγμα, ποια ποσοστά απόδοσης αναμένετε για τις επενδύσεις σας και πώς κατανέμονται οι επενδύσεις σας; Σε ποια πολιτεία ζείτε τώρα και θα αλλάξει αυτό στη σύνταξη (που θα επηρεάσει τους φόρους σας). Ανησυχείτε να αφήσετε πίσω σας μια κληρονομιά και έχετε σκεφτεί την ασφάλεια ζωής; Και ακόμη και πριν φτάσετε στη σύνταξη, ως μόνος μπαμπάς, έχετε διαθήκη, πληρεξούσιο υγειονομικής περίθαλψης και ασφάλιση αναπηρίας σε περίπτωση που συμβεί κάτι ατυχές; 

Γνωρίζω ότι αυτό μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά όταν λαμβάνετε υπόψη υπολογισμούς και εκτιμήσεις για χρόνια και χρόνια από τώρα, αλλά όλα θα αξίζουν τον κόπο. Σκεφτείτε να εργαστείτε με α ειδικευμένος οικονομικός σχεδιαστής, ή να μιλήσετε με κάποιον στην εταιρεία που στεγάζει τις επενδύσεις σας και μην αισθάνεστε υποχρεωμένοι να παραμείνετε σε ό,τι επιλέξετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε. Όπως συμβαίνει με πολλά πράγματα στη ζωή, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα τείνουν να αλλάζουν και να προσαρμόζονται όπως εσείς. 

Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τη δική σας αποταμίευση συνταξιοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email]

Αναγνώστες: Έχετε προτάσεις για αυτόν τον αναγνώστη; Προσθέστε τα στα παρακάτω σχόλια.