Είμαι μια αεροσυνοδός 61 ετών που θέλει να συνταξιοδοτηθεί στα 70. Θα έχω σύνταξη 900 $ το μήνα και θα παίρνω Κοινωνική Ασφάλιση, αλλά έχω μόνο 150 χιλιάδες $ στο 401(k). Πρέπει να λάβω επαγγελματική βοήθεια;

Ερώτηση: Νομίζω ότι χρειάζομαι έναν οικονομικό σύμβουλο. Είμαι 61 ετών και σκοπεύω να συνταξιοδοτηθώ στα 70. Είμαι αεροσυνοδός και θα λάβω σύνταξη λίγο πάνω από 900 $ το μήνα. Έχω ένα 401(k) με υπόλοιπο λίγο πάνω από 150,000 $ και θα λάβω Κοινωνική Ασφάλιση όταν συνταξιοδοτηθώ. Δεν είχα ποτέ έναν οικονομικό προγραμματιστή και ελπίζω να μην είναι πολύ αργά για να ξεκινήσω με έναν. Στόχος μου είναι να αυξήσω τα 401(k) μου και απλώς να χρησιμοποιήσω την κοινή λογική με τις δαπάνες μου. Είμαι ελεύθερος χωρίς παιδιά. Οποιεσδήποτε συμβουλές ή συστάσεις σχετικά με το ποιος να επικοινωνήσετε ή πώς να προχωρήσετε θα εκτιμηθεί. (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση:  Σας συνιστούμε να ελπίζετε να ενισχύσετε τα κέρδη σας και δεν είναι πολύ αργά να βρείτε έναν οικονομικό σχεδιαστή για να σας βοηθήσει, εάν αποφασίσετε να ακολουθήσετε αυτόν τον δρόμο. «Βρίσκεστε σε αυτό που αποκαλώ την τρελή εξόρμηση για τη συνταξιοδότηση, κατά τη διάρκεια της οποίας άνθρωποι που μπορεί να μην έδιναν επαρκή προσοχή στις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις αρχίζουν να ενεργοποιούν τις αποταμιεύσεις μετά την καύση», λέει ο Jim Kinney, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Financial Pathways. 

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή θέλετε ένα νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Επιφανειακά, ακούγεται ότι οι ανάγκες σας είναι αρκετά απλές και ξεκάθαρες. Εάν επιλέξετε έναν προγραμματιστή, "Θα συνιστούσα να βρείτε έναν χρηματοοικονομικό προγραμματιστή που να είναι μόνο με χρέωση, που σημαίνει ότι εργάζεται μόνο για εσάς και δεν σας πουλά ασφαλιστικά ή επενδυτικά προϊόντα", λέει ο Kinney. Και, λένε οι επαγγελματίες, ακούγεται επίσης ότι θα επωφεληθείτε από έναν ωρομίσθιο ή σύμβουλο βάσει έργου, ο οποίος θα σας χρεώσει μια κατ' αποκοπή ή ωριαία αμοιβή για να σας δώσει οικονομικές συμβουλές, αντί να διαχειρίζεται τις επενδύσεις σας για λογαριασμό σας.

«Μερικοί σύμβουλοι θέλουν μόνο να διαχειρίζονται χρήματα. Δεν θα θέλουν να συνεργαστούν μαζί σας εάν οι περισσότερες από τις αποταμιεύσεις σας βρίσκονται στο 401(k) του εργοδότη σας. Αλλά μπορείτε να βρείτε συμβούλους που δεν σας απαιτούν να επενδύσετε μέσω της Εθνικής Ένωσης Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA) ή του Δικτύου Σχεδιασμού Garrett — απλώς φροντίστε να εξηγήσετε ότι αναζητάτε προγραμματισμό συνταξιοδότησης, όχι διαχείριση επενδύσεων», λέει ο Kinney. . Οι χρεώσεις μπορεί να διαφέρουν πολύ, αλλά να ξέρετε ότι είναι διαπραγματεύσιμες - απλώς τονίστε ότι η ζωή σας είναι απλή και χρειάζεστε μόνο απλές προβλέψεις και καθοδήγηση. Εδώ είναι τι μπορεί να πληρώσετε για οικονομικές συμβουλές.

Ένας σύμβουλος μπορεί να ρίξει μια πλήρη ματιά στο εισόδημα και τις δαπάνες σας, την ανοχή σας στον κίνδυνο, την κατανομή των περιουσιακών σας στοιχείων και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας — και από αυτά να δημιουργήσει ένα σχέδιο για εσάς που θα σας βοηθήσει να πετύχετε τους στόχους σας. (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Υπάρχουν επίσης πολλά ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπίσετε, συμπεριλαμβανομένου του πότε να ξεκινήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση, καθώς μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη όταν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών. θα επέτρεπε να έχετε πρόσβαση σε μετρητά στα 401 όταν ξεκινά η σύνταξή σας και να μπορείτε να καθυστερήσετε τη λήψη των απαιτούμενων ελάχιστων διανομών από το 70(k) μέχρι την ηλικία των 401 ετών», λέει η πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος Cheryl Morhauser. Στην πραγματικότητα, η καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης παρέχει γενικά αύξηση 72% κάθε χρόνο από 8 σε 62, λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Brian Fry της Safe Landing Financial.

Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε ποιες επενδύσεις είναι οι καταλληλότερες για το προφίλ ανοχής κινδύνου σας για να διασφαλίσετε ότι θα επιβιώσετε από την αστάθεια της αγοράς, όπως βλέπουμε αυτήν τη στιγμή. «Ένας χρηματοοικονομικός σχεδιαστής μπορεί να παρέχει στρατηγικές συμβουλές μετατροπής Roth σε ετήσια βάση, εκθέτοντας το φορολογητέο εισόδημα σε χαμηλότερα κλιμάκια τώρα αντί για υψηλότερα κλιμάκια στο μέλλον και μπορεί να διαχειριστεί την έκθεση σε υψηλότερα κλιμάκια εισοδήματος όταν τραβάει από έναν IRA, ελαχιστοποιώντας τον κίνδυνο της έκθεσης σε πλεονάζουσες προσαυξήσεις πριμοδότησης Medicare», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Jeff Stewart της Lucid Wealth Planning. 

Επιπλέον, ένας οικονομικός σχεδιαστής μπορεί να αξιολογήσει τα οφέλη, τα μειονεκτήματα, το κόστος και την κοινότητα των επιλογών μακροχρόνιας φροντίδας. αξιολογεί την ασφάλιση υγειονομικής περίθαλψης· προσφέρουν συνεχή εκπαίδευση και υποστήριξη· και εφαρμόστε μια πειθαρχημένη, μη συναισθηματική και επαναλαμβανόμενη στρατηγική εξισορρόπησης, μειώνοντας τον κίνδυνο σφαλμάτων συμπεριφοράς, λέει ο Stewart. (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας θα διαρκέσουν ολόκληρη τη ζωή σας και θα θέλετε να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο για να «τρέξετε πολλά σενάρια what-if όταν παίρνετε μεγάλες αποφάσεις», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής DeeDee Baze της Alphemita Financial Services. 

Και, φυσικά, μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας. Σκεφτείτε βιβλία όπως το Θα σε μάθω να είσαι πλούσιος του Ramit Sethi. The Bogleheads' Guide to Investing από τους Mel Lindauer, Michael LeBoeuf και Taylor Larimore. και Rich Dad Poor Dad του Robert Kiyosaki. Επιπλέον, υπάρχουν πολλά δωρεάν διαδικτυακά μαθήματα διαθέσιμα, όπως το Finance for Everyone, το How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (ένα αρχειοθετημένο μάθημα του Πανεπιστημίου της Καλιφόρνια στο Berkeley) και το Planning for a Secure Retirement του Purdue University.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή θέλετε ένα νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.