Είμαι 60 και πήρα φοιτητικά δάνεια για το παιδί μου. Χρωστάω 36 $. Τι πρέπει να κάνω?

Ερώτηση: Είμαι βετεράνος του αμερικανικού στρατού και πλήρωνα τα δάνεια που έπαιρνα για να στείλω το παιδί μου στο κολέγιο, αλλά οι τόκοι συνέτριβαν από την πρώτη μέρα. Είμαι 60 ετών και δεν ξέρω αν μπορώ να συνταξιοδοτηθώ γιατί εξακολουθώ να χρωστάω 36,000 $ σε γονικά φοιτητικά δάνεια. Το χρέος της πιστωτικής μου κάρτας είναι τώρα 17,000 $ — το υπόλοιπο ήταν το 1/3 αυτού, αλλά συνέχισε να αυξάνεται επειδή οι πληρωμές του γονικού φοιτητικού δανείου μάσησαν τα μηνιαία διακριτικά μου κεφάλαια για πληρωμές με πιστωτική κάρτα. Φοβάμαι ότι θα πεθάνω με τα χρέη χωρίς πιθανότητα συνταξιοδότησης. Είμαι κουρασμένος και δουλεύω περίπου 45 συνεχόμενα χρόνια. Ζω σε μια ασφυξία ελπίδας και την πιθανή πραγματικότητα ότι θα ζήσω μέχρι να σταματήσω να προσπαθώ να ξεπληρώσω τα δάνειά μου που επηρεάζουν τη φυσική και οικονομική μου ζωή. Τι πρέπει να κάνω? 

Απάντηση: «Βρίσκω πολλούς γονείς σε αυτή την κατάσταση, οπότε να ξέρετε ότι δεν είστε μόνοι», λέει η Pamela Rodriguez, οικονομική σύμβουλος στην Integrated Partners. «Είχα πολλές συζητήσεις με γονείς και μαθητές σχετικά με το ότι τα φοιτητικά δάνεια είναι μια μεγάλη μαύρη τρύπα χωρίς τέλος. Μπορεί να είναι οικονομικά και συναισθηματικά εξαντλητική η προσπάθεια πλοήγησης στο σύστημα φοιτητικών δανείων», λέει ο Rodriguez. Τα καλά νέα: Υπάρχουν επιλογές που μπορούν να διευκολύνουν τους δανειολήπτες να αποπληρώσουν δάνεια, συμπεριλαμβανομένων επιλογών όπως η διαγραφή δανείου, οι επιλογές αποπληρωμής βάσει εισοδήματος και η αναχρηματοδότηση δανείου.

Δυσκολεύεστε να βγείτε από φοιτητικό δάνειο ή άλλο χρέος; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Στην περίπτωσή σας, το γεγονός ότι είστε βετεράνος μπορεί να λειτουργήσει προς όφελός σας, καθώς υπάρχουν αρκετοί πόροι όπως αυτοί διαθέσιμοι για τον στρατό και τους βετεράνους. «Οι βετεράνοι μπορεί να είναι επιλέξιμοι για ειδικά προγράμματα που συγχωρούν τόκους ή πιθανώς συγχωρούν την υποχρέωση δανείου», προσθέτει ο Rodriguez. Σημειώστε ότι τα γονικά δάνεια PLUS που δανείστηκαν για λογαριασμό ενός μαθητή μπορεί να είναι επιλέξιμα, αλλά τα ιδιωτικά γονικά δάνεια δεν είναι επιλέξιμα για συγχώρεση. Εξετάστε επίσης άλλες επιλογές διαγραφής δανείου εδώ.

Ίσως μπορείτε να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας για να τις κάνετε πιο διαχειρίσιμες. Παρόλο που τα μητρικά δάνεια PLUS δεν είναι άμεσα επιλέξιμα για προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, εάν τα μητρικά δάνεια PLUS εισήχθησαν σε αποπληρωμή (η περίοδος κατά την οποία κάποιος αρχίζει να αποπληρώνει το δάνειο) την ή μετά την 1η Ιουλίου 2006 και το ενοποιήσετε σε ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης ενοποίησης , το δάνειο εξυγίανσης είναι επιλέξιμο για εξόφληση βάσει εισοδήματος. «Αυτό βασίζεται στη μηνιαία πληρωμή του δανείου σε ένα ποσοστό του προαιρετικού εισοδήματος του γονέα σε αντίθεση με το ποσό που οφείλουν», λέει ο Mark Kantrowitz, συγγραφέας του «How to Appeal for More College Financial Aid». Μετά από 25 χρόνια, το υπόλοιπο μπορεί να συγχωρεθεί. Αν και αυτό μπορεί να μην σας βοηθήσει να αποπληρώσετε τα δάνεια γρηγορότερα, θα μειώσει το μηνιαίο κόστος σας, γεγονός που μπορεί να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε πιο γρήγορα αυτό το χρέος της πιστωτικής κάρτας. Μπορείτε να διαβάσετε λεπτομέρειες εδώ.

Μπορεί επίσης να είναι καιρός να ζητήσετε από το παιδί σας να βοηθήσει να επωμιστεί το βάρος αυτού του χρέους. Ο Rodriguez λέει ότι αξίζει να ερευνήσετε την αναχρηματοδότηση (δείτε εδώ τα χαμηλότερα επιτόκια επαναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου για τα οποία μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις). «Ένα γονικό δάνειο PLUS μπορεί να μεταφερθεί μέσω αναχρηματοδότησης στον φοιτητή», λέει ο Rodriguez. Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα για τη διαδικασία εδώ. «Δυστυχώς, όταν ένα γονικό δάνειο PLUS αναχρηματοδοτείται, ο φοιτητής χάνει την πρόσβαση στις ομοσπονδιακές επιλογές αποπληρωμής και δεν είναι πλέον επιλέξιμος για αποπληρωμή υπό την προϋπόθεση του εισοδήματος», εξηγεί. Σκεφτείτε το πριν αναχρηματοδοτήσετε.

Λάβετε υπόψη ότι ίσως είναι καλύτερο να προσπαθήσετε να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας πριν προσπαθήσετε να εξοφλήσετε επιθετικά το χρέος του μητρικού δανείου ΣΥΝ, καθώς οι τόκοι για το χρέος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι υψηλότεροι. «Κάποιος θα έκανε τις απαιτούμενες πληρωμές για το μητρικό χρέος του δανείου PLUS και θα χρησιμοποιούσε όλα τα υπόλοιπα χρήματα για να πληρώσει το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας. Μην κάνετε άλλες χρεώσεις στις πιστωτικές κάρτες», λέει ο Kantrowitz.

Αν και έχουν γίνει συζητήσεις για τη δημιουργία ενός νέου προγράμματος διαγραφής φοιτητικού δανείου από τον πρόεδρο, ο Kantrowitz λέει ότι είναι πιθανό να περιοριστεί σε ποσό και επιλεξιμότητα. «Το κόστος των 50,000 δολαρίων για τη διαγραφή δανείου θα ήταν περισσότερο από 1 τρισεκατομμύριο δολάρια και θα διέγραφε το χρέος του ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου του 80% των δανειοληπτών. Ακόμη και 10,000 $ σε διαγραφή δανείου που θα διέγραφε το χρέος ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου του ενός τρίτου των δανειοληπτών θα κόστιζε 373 δισεκατομμύρια δολάρια. Εάν περιορίσουν τη συγχώρεση μόνο σε δανειολήπτες που χρωστούν 10,000 δολάρια ή λιγότερα, το κόστος θα ήταν 75 δισεκατομμύρια δολάρια. Θα ήταν καλύτερα να απευθύνεται σε δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν οικονομική δυσπραγία», λέει ο Kantrowitz. 

«Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν επιλογές εκεί έξω», λέει ο Rodriguez, «αλλά μπορεί να απαιτήσουν λίγη δουλειά για να μάθετε τι είναι διαθέσιμο για την ατομική σας κατάσταση». 

*Ερωτήσεις επεξεργασμένες για λόγους σαφήνειας και συντομίας.