Είμαι 68, ο σύζυγός μου είναι ανίατος άρρωστος και η περιουσία του 3 εκατομμυρίων δολαρίων θα πάει στον γιο του. Θέλω να περάσω τις υπόλοιπες μέρες μου ταξιδεύοντας – θα έχω αρκετά χρήματα;

Ο σύζυγος πήρε μια εφάπαξ πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης πριν γνωριστούμε. Πάντα ζούσαμε χωρίς χρέη και έχω ένα ωραίο όχημα του 2020. Ενώ ζω έναν μέτριο τρόπο ζωής, η υγεία του μας εμπόδισε να απολαύσουμε διακοπές για οκτώ χρόνια. Ανυπομονώ να ταξιδέψω περισσότερο στο μέλλον. Ο σύζυγός μου είναι ανίατος άρρωστος και πιθανότατα θα ζήσει μόνο ένα ή δύο χρόνια. Οι ιατρικοί του λογαριασμοί δεν είναι δική μου ευθύνη.

Το 2019, χτίσαμε ένα νέο σπίτι. Αν και η ακριβής αξία του είναι άγνωστη, πιθανότατα θα εκκαθαρίσω περίπου 800,000 $ για αυτό το περιουσιακό στοιχείο, αναμένοντας ότι θα αγοράσω ένα μικρότερο σπίτι μόλις πεθάνει.

Παίρνω Κοινωνική Ασφάλιση και σύνταξη και τώρα εισπράττω περίπου 20,000 $ συνολικά ετησίως. Ήμουν φιλόδοξος αποταμιευτής και τώρα έχω φτάσει περίπου τα 350,000 $ κερδίζοντας καλά χρήματα από τα αμοιβαία κεφάλαιά μου. Άλλες μετοχές αξίζει περίπου 20,000 $ και έχω λογαριασμό 457 αξίας 65,000 $. Έχω 60,000 $ σε αποταμίευση και 20,000 $ σε έλεγχο αυτήν τη στιγμή. 

Δεν έχω αφαιρέσει ποτέ ούτε ένα δεκάρα από τις επενδύσεις μου και αμφιβάλλω ότι θα αλλάξουν πολλά που θα το απαιτούσαν μέχρι να μείνω μόνος. Ο άντρας μου πληρώνει τα έξοδα διαβίωσής μας τώρα. Στόχος μου είναι να απολαύσω το υπόλοιπο της ζωής μου, αφήνοντας όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα στα τέσσερα αδέρφια μου. 

Μου ακούγεται πολύ καλό, αλλά έχω πάρει ρίσκα κρατώντας τις αποταμιεύσεις μου σε μετοχές για να κερδίσω μια ετήσια πραγματοποιημένη απόδοση άνω του 15% την τελευταία δεκαετία. Και δεν έχω ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Μπορώ να περιμένω να ζήσω τη ζωή μου με καλή οικονομική υγεία;

Βλέπω: Είμαστε στα τέλη της δεκαετίας του '50 και έχουμε συνταξιοδοτηθεί με λιγότερο από 1 εκατομμύριο δολάρια: "Πήδησα το όπλο;"

Αγαπητέ αναγνώστη, 

Λυπάμαι πολύ που ακούω για την ασθένεια του συζύγου σου. Είναι μια τόσο δύσκολη εμπειρία να ζήσεις. Χαίρομαι που βλέπω ότι σχεδιάζετε για τα οικονομικά σας μετά το πέρας του – αυτό θα σας γλιτώσει από πολλούς πονοκεφάλους μαζί με την απογοήτευση και θα σας δώσει σταθερότητα και ασφάλεια στην μεγαλύτερη ηλικία σας. 

Για να φτάσετε στην απάντησή σας, θα πρέπει να κάνετε κάποια σοβαρή ανάλυση των τρεχόντων και των αναμενόμενων μελλοντικών εξόδων σας. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, οτιδήποτε μπορεί να αλλάξει σε λίγα χρόνια, ή ακόμα και σε ένα χρόνο από τώρα, επομένως να είστε ευέλικτοι όταν σχεδιάζετε τα οικονομικά σας για το μέλλον. 

Πρώτον, αναπτύξτε ένα σχέδιο (μερικοί μπορεί να το αποκαλούν προϋπολογισμό), είπε ο Robert Gilliland, διευθύνων σύμβουλος και ανώτερος σύμβουλος περιουσίας στην Concenture Wealth Management. Λάβετε υπόψη κάθε πιθανή δαπάνη που αναμένετε να ξοδέψετε μετά τον θάνατο του συζύγου σας και λάβετε υπόψη τον πληθωρισμό επίσης. Μπορείτε να αναλύσετε αυτά τα έξοδα σε βραχυπρόθεσμα, όπως ένα έως πέντε χρόνια, μεσοπρόθεσμα, που θα είναι το όριο έξι έως 10 ετών και μακροπρόθεσμα, ή πέραν των 10 ετών. Συμπεριλάβετε τα προβλεπόμενα έξοδα στέγασης και ίσως προγραμματίστε εάν μείνετε στο τρέχον σπίτι σας ή βρείτε κάτι μικρότερο. Σκεφτείτε επίσης την υγειονομική περίθαλψη, η οποία είναι μια σημαντική δαπάνη στον προϋπολογισμό οποιουδήποτε συνταξιούχου, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τα έξοδα έκτακτης ανάγκης, το περιστασιακό γεύμα ή τη διασκέδαση κ.λπ.

Μην χάσετε: Έχετε άγχος για την αποταμίευση για τη σύνταξη; Εστιάστε στην «κατώτατη γραμμή» σας 

Αφού ολοκληρώσετε αυτήν την ανάλυση, δείτε ποιες είναι οι αναμενόμενες πηγές εισοδήματός σας. Αναφέρατε την Κοινωνική Ασφάλιση και μια σύνταξη και μπορείτε να κάνετε τακτικές αναλήψεις από τις επενδύσεις σας. Συγκρίνετε το εισόδημά σας με τα έξοδά σας. «Μόλις έχετε αυτόν τον αριθμό, μπορείτε να προσδιορίσετε ποιο είναι το «λογικό» ποσοστό ανάληψης στα περιουσιακά στοιχεία για να προσδιορίσετε τα επιπλέον διαθέσιμα κεφάλαια για ταξίδια», είπε ο Gilliland. 

Μια σημείωση σχετικά με τις επενδύσεις σας: Οι σύμβουλοι χρησιμοποιούν αυτήν τη γενική προσέγγιση με τις επενδύσεις, οπότε είναι σύνηθες να βλέπουμε τις ενδιάμεσες και μακροπρόθεσμες ανάγκες να επενδύονται με μεγαλύτερο κίνδυνο. Αναφέρετε ότι οι αποταμιεύσεις σας αναλαμβάνουν μεγάλο ρίσκο αυτή τη στιγμή, ωστόσο, και θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο –ακόμη και με έναν όπου βρίσκονται τα χρήματά σας– για να δείτε εάν αυτή είναι η σωστή κατανομή περιουσιακών στοιχείων για εσάς. Εάν ζείτε με σταθερό εισόδημα, δεν έχετε την πολυτέλεια να χάσετε πάρα πολλά από το χαρτοφυλάκιό σας. Η διαφοροποίηση και η σωστή κατανομή θα είναι τα κλειδιά για την επιτυχία σας. «Στο τέλος της ημέρας, το να μπορεί να διασφαλίσει ότι θα υπάρχουν διαθέσιμα κεφάλαια για την κάλυψη των αναγκών της θα πρέπει να είναι το πιο σημαντικό», είπε η Gilliland. 

Επίσης, απευθυνθείτε στο γραφείο της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης για να ξεκινήσετε να σχεδιάζετε ποια άλλα πιθανά οφέλη μπορεί να δικαιούστε, όπως το επίδομα χηρείας, είπε ο Jude Boudreaux, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και συνεργάτης στο The Planning Center. Μπορεί ακόμη και να λαμβάνετε περισσότερα χρήματα κάθε μήνα ως αποτέλεσμα, ανάλογα με το αν το επίδομα επιβίωσής σας είναι υψηλότερο από το προσωπικό σας και δεν βλάπτει να αρχίσετε να κατανοείτε τα οφέλη ή τους αριθμούς τώρα. Μπορεί να είστε σε αναμονή με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης για ώρες όταν καλείτε, αλλά θα αξίζει τον κόπο. Ακολουθούν περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα οφέλη επιζώντων από το SSA.

Δείτε: Δείτε τη στήλη του MarketWatch «Hacks συνταξιοδότησης» για πρακτικές συμβουλές για το δικό σας ταξίδι αποταμίευσης για συνταξιοδότηση 

Ανέφερες ότι δεν είχες μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας. Αυτό μπορεί να είναι πολύ ακριβό, ειδικά επειδή είστε λίγο μεγαλύτεροι από τον τυπικό «ιδανικό» υποψήφιο (οι σύμβουλοι συχνά προτείνουν στους ανθρώπους να αρχίσουν να αναζητούν ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας στα 50 τους). Θα μπορούσε να είναι λογικό για εσάς, επομένως δεν βλάπτει να αναζητήσετε ορισμένες πολιτικές, αλλά να ξέρετε ότι υπάρχουν και άλλες επιλογές για εσάς, όπως υβριδικές πολιτικές που θα μπορούσαν να προσφέρουν μακροχρόνια φροντίδα σε εσάς και ένα πιθανό όφελος θανάτου για εσάς. αδέρφια. Ορισμένες προσόδους έχουν επίσης αναβάτες μακροχρόνιας φροντίδας, αν και θα πρέπει να ελέγξετε προσεκτικά αυτά τα προϊόντα πριν πηδήσετε. Ακολουθεί ένας περιεκτικός οδηγός για την ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας που μπορείτε να διαβάσετε. 

Αυτή δεν είναι οικονομική συμβουλή, αλλά εξακολουθεί να είναι σημαντική – παραμείνετε δραστήριοι και λάβετε σοβαρά υπόψη την υγεία σας. Κάντε μακρινούς περιπάτους, προσπαθήστε να διατηρήσετε μια υγιεινή διατροφή και διατηρήστε επαφή με αγαπημένα πρόσωπα – τώρα και μετά το θάνατο του συζύγου σας. Αυτές οι μικρές καθημερινές δραστηριότητες κάνουν έναν κόσμο διαφοράς για τα μεγαλύτερα χρόνια. 

Δείτε επίσης: Τα εκατομμύρια που αποταμιεύετε για τη σύνταξη δεν αξίζουν πολλά αν δεν είστε αρκετά υγιείς για να το απολαύσετε 

Εδώ είναι μερικές άλλες προτάσεις. Ο Gilliland είπε ότι συνιστά πάντα να παίρνεις έναν χρόνο πριν αποφασίσεις αν θα μετακομίσεις ή όχι μετά την απώλεια του συζύγου, επειδή εκείνη η περίοδος είναι τόσο συναισθηματική και οι άνθρωποι μπορεί να πάρουν αποφάσεις για τις οποίες τελικά μετανιώνουν. 

Ίσως θελήσετε να αρχίσετε να κάνετε μερικούς υπολογισμούς τώρα και να μιλήσετε με τον σύζυγό σας για τη συμβολή του. Αναφέρατε ένα προγαμιαίο συμβόλαιο, αλλά αυτό δεν αποκλείει κάποιον από το να κάνει δώρο στους συζύγους του κατά τη διάρκεια του γάμου. Εάν η εμπιστοσύνη στην οποία αναφέρεστε είναι μια καταπίστευμα inter vivos, ή ανακλητή, ο σύζυγός σας θα μπορούσε να σας χαρίσει κάποια χρήματα τώρα χωρίς φορολογικές συνέπειες όσο είναι ακόμη ζωντανός. Φυσικά, αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια δύσκολη κατάσταση και σε καμία περίπτωση αυτή η πρόταση δεν έχει σκοπό να προκαλέσει κάποιο δράμα μεταξύ εσάς και του συζύγου σας και του γιου του, αλλά δεν βλάπτει να ρωτήσετε τον σύζυγό σας τι πιστεύει, είπε η Boudreaux. "Αξίζει να το εξερευνήσετε." 

Τελικά, ακούγετε ότι είστε πολύ ευσυνείδητοι για τα οικονομικά σας και αυτό σίγουρα θα σας βοηθήσει αργότερα. Απλώς προσπάθησε να σκεφτείς κάθε πιθανό πράγμα που θα χρειαστείς, χρηματικά ή με άλλο τρόπο, ώστε να μην σε πιάνει απρόοπτα όταν ο άντρας σου περνάει. Και βεβαιωθείτε ότι εσείς και εκείνος έχετε πολλές συζητήσεις σχετικά με το τι πιστεύει ότι πρέπει να γνωρίζετε αφού φύγει – οτιδήποτε, από τους κωδικούς πρόσβασης του τραπεζικού λογαριασμού μέχρι τις μικρές εργασίες που μπορεί να αναλάβει κανονικά στο σπίτι. 

Σας εύχομαι καλή τύχη. 

Αναγνώστες: Έχετε προτάσεις για αυτόν τον αναγνώστη; Προσθέστε τα στα παρακάτω σχόλια.

Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τη δική σας αποταμίευση συνταξιοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email]