Είμαι 62 ετών με 100 $ σε φοιτητικά δάνεια και $13 σε χρέος πιστωτικής κάρτας. Τι μπορώ να κάνω?

Ερώτηση: Εργάζομαι ως νοσοκόμα σε ένα μικρό κερδοσκοπικό πρακτορείο. Είμαι μισθωτός και δεν έχω επιλογή για υπερωρίες. Έχω μόνο κάθε δεύτερο Σαββατοκύριακο όπου θα μπορούσα να δουλέψω επιπλέον ώρες. Έχω σοβαρά ιατρικά προβλήματα με τεράστιους ιατρικούς λογαριασμούς για εκκίνηση. Έχω 13,000 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας, πάνω από 100,000 $ σε χρέος φοιτητικού δανείου, χρωστάω περίπου 40,000 $ στο στεγαστικό μου δάνειο και έχω πληρωμή αυτοκινήτου. Είμαι 62 και η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής μου είναι 67. Έχω πολύ λίγες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Η πληρωμή του φοιτητικού μου δανείου είναι πάνω από 700 $ το μήνα με ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα. Όταν ξαναρχίσει αυτό τον Αύγουστο, θα έχω έλλειμμα προϋπολογισμού 200 $/μήνα! Τι μπορώ να κάνω? Πότε πιστεύετε ότι πρέπει να πάρω τη σύνταξή μου όσον αφορά το φοιτητικό δάνειο; 

Απάντηση: Κάνετε ήδη κάποια πράγματα σωστά, όπως να συμμετάσχετε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα για να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε το χρέος. Αλλά εδώ είναι το θέμα: «Εφόσον εργάζεστε σε μια κερδοσκοπική εταιρεία, δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF), κάτι που είναι ατυχές καθώς τα δάνειά σας θα συγχωρούνταν μετά από 120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις εάν είχατε εργαστεί με πλήρη απασχόληση για μια κρατική υπηρεσία ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό κατά την αποπληρωμή των δανείων σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα στο πρόγραμμα άμεσου δανείου», λέει ο Mark Kantrowitz, συγγραφέας του Ποιος Αποφοίτησε από το Κολλέγιο; Ποιος δεν το κάνει;.  

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με την εξόφληση του χρέους; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Θα μπορούσατε επίσης να δοκιμάσετε να ζητήσετε από τον εργοδότη σας αύξηση ή μπόνους. «Οι πληρωμές του δανείου σας θα αυξάνονται όσο αυξάνεται το εισόδημά σας, αλλά το εισόδημά σας μπορεί να αυξηθεί αρκετά για να καλύψει το έλλειμμα του προϋπολογισμού σας. Οι νοσοκόμες έχουν ζήτηση, επομένως ο εργοδότης σας μπορεί να είναι διατεθειμένος να πληρώσει περισσότερα για να σας κρατήσει ως εργαζόμενο. Αναφέρετε το υψηλό χρέος του φοιτητικού δανείου σας ως λόγο για τον οποίο χρειάζεστε αύξηση μισθού», λέει ο Kantrowitz.

Εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε όλες τις πληρωμές του χρέους σας, η Anna Helhoski, εμπειρογνώμονας φοιτητικών δανείων στο NerdWallet, λέει ότι θα πρέπει να επικοινωνήσετε με τους δανειστές ή τους εξυπηρετητές σας για να δείτε ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες. "Εάν το διακριτικό σας εισόδημα έχει αλλάξει, μπορεί να δικαιούστε χαμηλότερη πληρωμή φοιτητικού δανείου", λέει ο Helhoski.

Σημειώστε ότι επειδή τα δάνειά σας είναι ομοσπονδιακά και βρίσκεστε σε πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος, το κάνετε δεν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνειά σας. Για τους αναγνώστες με ιδιωτικά δάνεια με υψηλότερα επιτόκια, ωστόσο, Εδώ είναι τα χαμηλότερα επιτόκια επιδιόρθωσης φοιτητικού δανείου για τα οποία μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και χρέη φοιτητικού δανείου

Ένα πράγμα που πρέπει να εξετάσετε σχετικά με το να είστε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα και να μην έχετε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις είναι το εξής: «Εάν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης χωρίς αποταμίευση συνταξιοδότησης, θα εξαρτηθείτε από την Κοινωνική Ασφάλιση για τα έξοδα διαβίωσής σας. Η πληρωμή του δανείου στο πλαίσιο ενός σχεδίου αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα είναι μηδενική εάν το εισόδημά σας είναι μικρότερο από το 150% του ορίου της φτώχειας», λέει ο Kantrowitz. Έτσι, υπάρχει πιθανότητα να έχετε πολύ χαμηλότερη πληρωμή φοιτητικού δανείου όταν συνταξιοδοτηθείτε. Παραδόξως, μια υπολογισμένη πληρωμή μηδενικού φοιτητικού δανείου στο πλαίσιο ενός προγράμματος αποπληρωμής βάσει εισοδήματος υπολογίζεται ως αποπληρωμή και μετά από συνολικά 240 (20 έτη) ή 300 (25 έτη) πληρωμές, ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, το υπόλοιπο το χρέος μπορεί να συγχωρηθεί.

Κάτι άλλο που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ότι η καθυστέρηση της ηλικίας συνταξιοδότησης θα αυξήσει το ποσό που λαμβάνετε από την Κοινωνική Ασφάλιση κάθε μήνα, κάτι που θα μπορούσε να σας βοηθήσει να αντιμετωπίσετε καλύτερα τα χρέη σας. Τούτου λεχθέντος, μερικές φορές δεν έχετε καμία επιλογή για το πότε θα συνταξιοδοτηθείτε, καθώς η υγεία μπορεί να σας εμποδίσει. 

Αντιμετώπιση άλλων χρεών

Δεδομένου ότι έχετε μια ποικιλία χρεών, ο Andrew Pentis, πιστοποιημένος σύμβουλος φοιτητικών δανείων και ειδικός στο Student Loan Hero, λέει ότι συνιστά να συμβουλευτείτε έναν πιστωτικό σύμβουλο χωρίς ή χαμηλού κόστους σε μια μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστώσεων όπως το National Foundation for Credit Counseling ή InCharge. «Μπορούν να επανεξετάσουν μαζί σας την επιλογή ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους, το οποίο θα οργανώσει τα διάφορα εκκρεμή υπόλοιπά σας και ενδεχομένως θα μείωνε τις πληρωμές σας ενώ θα εργάζεστε προς ένα εισόδημα χωρίς χρέη», λέει ο Pentis.

Είναι επίσης σημαντικό να εργάζεστε είτε για να βγάλετε περισσότερα χρήματα είτε να ξοδεύετε λιγότερα ή και τα δύο, λέει η Tatiana Tsoir, ορκωτός λογιστής και συγγραφέας του Dream Bold, Start Smart. «Το να έχετε μια παράλληλη συναυλία, ακόμα κι αν είναι σπάνιες και ώρες εκτός λειτουργίας, θα μπορούσε να είναι μια ευκαιρία να αυξήσετε το εισόδημά σας», λέει ο Tsoir. Κάτι άλλο που μπορείτε να προσπαθήσετε να κάνετε, σύμφωνα με τον Tsoir, είναι να διαπραγματευτείτε με τις εταιρείες των πιστωτικών καρτών σας για να μειώσετε το χρέος σας. «Εάν μπορείτε να βελτιώσετε τις ταμειακές ροές σας, μπορείτε να προσπαθήσετε να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας επιθετικά χωρίς να εξαντλήσετε ξανά το υπόλοιπο. Αυτό θα μπορούσε να ελευθερώσει μερικές εκατοντάδες δολάρια που μπορείτε να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση και καθώς εξοφλείτε άλλα χρέη, οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να αυξηθούν», λέει ο Kantrowitz.

Η δημιουργία ενός περιγραφικού προϋπολογισμού για να παρακολουθείτε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας κάθε μήνα είναι επίσης κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη. Η Kantrowitz συνιστά να διατηρείτε αποδείξεις για κάθε έξοδο και να τις καταγράφετε σε ένα υπολογιστικό φύλλο όπου επισημαίνετε κάθε δαπάνη ως υποχρεωτική ή διακριτική. «Επίσης, αντιστοιχίστε τα σε ευρείες κατηγορίες όπως φαγητό, διασκέδαση, στέγαση, φόροι και ασφάλειες. Στο τέλος κάθε μήνα, αθροίστε τις κατηγορίες και τις ετικέτες και αυτό θα σας δείξει πού ξοδεύετε τα χρήματά σας», λέει ο Kantrowitz. 

Και ο Bobby Matson, ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της Payitoff, μιας εταιρείας fintech που επιτρέπει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να προσφέρουν σχέδια αναχρηματοδότησης και αναδιάρθρωσης φοιτητικών δανείων, λέει ότι ίσως θελήσετε να σκεφτείτε να παρατήσετε το αυτοκίνητό σας και να χρησιμοποιήσετε τα μέσα μαζικής μεταφοράς ή να δείτε εάν δικαιούστε δωρεάν ή με μειωμένη δημόσια συγκοινωνία ανάλογα με τα ιατρικά σας προβλήματα. "Μερικό ή όλο το ιατρικό χρέος σας μπορεί να διαπραγματευτεί για χαμηλότερο ποσό και παρομοίως, μπορείτε πιθανότατα να διαπραγματευτείτε ένα χαμηλότερο ποσό εξόφλησης για την πιστωτική σας κάρτα ή να αναχρηματοδοτήσετε το υπόλοιπο για ένα σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο", λέει ο Matson.