Είμαι 57 και σύντομα θα έχω περισσότερα από 3 εκατομμύρια δολάρια από μια επαγγελματική πώληση. Το πλούσιο αφεντικό μου εμπιστεύεται τον οικονομικό του σύμβουλο, αλλά κληρονόμησε τα εκατομμύρια του. Ακόμα, να δοκιμάσω τον σύμβουλό του;

Ερώτηση: Είμαι 57 ετών, έχω εξοικονομήσει 450,000 $ για τη συνταξιοδότηση και σύντομα θα λάβω 3-4 εκατομμύρια $ από μια πώληση επιχείρησης ως βασικός υπάλληλος. Θα συνεχίσω να εργάζομαι με $350,000-$550,000 ετησίως με την εταιρεία ακόμα και μετά την πώληση. Επενδύω το μέγιστο και κάνω συμπληρωματικές συνεισφορές στο 401(k) μου και η γυναίκα μου είναι νοικοκυρά, επομένως επενδύω το μέγιστο σε ένα Roth IRA. Έχω 100,000 $ σε φοιτητικό δάνειο για τα παιδιά μου που έχω εξοφλήσει και κανένα άλλο χρέος.

Χρειάζομαι έναν οικονομικό προγραμματιστή/σύμβουλο για να βοηθήσει και να διαχειριστεί το χαρτοφυλάκιό μου. Έχω διαβάσει ότι πρέπει να είναι καταπιστευματοδόχος μόνο με αμοιβή, αλλά έχει σημασία η τοποθεσία; Το αφεντικό μου και η οικογένειά του έχουν επενδύσει σε έναν εκπρόσωπο από μια μεγάλη τράπεζα για δεκαετίες και είναι ευτυχισμένος, αλλά κληρονόμησε εκατομμύρια και δεν έχει πραγματικά αξιολογήσει την όλη εικόνα. Δεν είμαι σίγουρος αν αυτός ο σύμβουλος θα ήταν μια συνετή απόφαση. (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Υπάρχουν πολλά ζητήματα εδώ — αν θα χρησιμοποιήσετε τον σύμβουλο των αφεντικών σας και αν όχι ποιον να χρησιμοποιήσετε, οι φορολογικές και περιουσιακές επιπτώσεις των 3-4 εκατομμυρίων δολαρίων, οι συνεισφορές του Roth IRA και πολλά άλλα — και θα τα αντιμετωπίσουμε ένα προς ένα . Ας ξεκινήσουμε με το αν θα χρησιμοποιήσετε τον σύμβουλο των αφεντικών σας ή κάποιον άλλο. 

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ο σύμβουλος του αφεντικού σας μπορεί να είναι υπέροχος ή μπορεί να μην είναι — και θα θελήσετε να πάρετε συνέντευξη από αρκετούς συμβούλους για να πάρετε μια ιδέα με ποιους νιώθετε άνετα και εμπιστεύεστε και ποιος είναι ειδικός στο να βοηθά ανθρώπους σε παρόμοιες καταστάσεις με εσάς. (Ψάχνετε επίσης για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Γενικά, θέλετε έναν σύμβουλο που να είναι μόνο με χρέωση, επειδή κερδίζουν χρήματα αποκλειστικά μέσω της αμοιβής που τους πληρώνετε, όχι από πωλήσεις ή προμήθειες προϊόντων. Αυτό βοηθά να διασφαλιστεί ότι έχουν κατά νου τα καλύτερα συμφέροντά σας. 

«Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι αποζημιώνονται μέσω πωλήσεων χρηματοοικονομικών προϊόντων, επενδυτικών προμηθειών ή προμηθειών, ασφαλιστικών προμηθειών και διαχειριζόμενων λογαριασμών χρημάτων», εξηγεί ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής David Edmisten στο Next Phase Financial Planning στο Prescott της Αριζόνα. Εάν ο σύμβουλος που σκέφτεστε «αμοιβάζεται με την πώληση ενός χρηματοοικονομικού προϊόντος ή λύσεων, θα πρέπει να το κατανοήσετε εκ των προτέρων, ώστε να μπορείτε να προσδιορίσετε εάν αυτό το προϊόν είναι η καλύτερη λύση για εσάς. Και προσθέτει ο W. Michael Prendergast, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Altfest Personal Wealth Management: «Ρωτήστε αν είναι καταπιστευματοδόχος όλη την ώρα που αλληλεπιδρούν μαζί σας, όχι μόνο μερικές φορές».

Θα θελήσετε επίσης να ρωτήσετε πιθανούς συμβούλους αυτοί 15 ερωτήσεις για να τους ελέγξετε και βεβαιωθείτε ότι έχουν εμπειρία στην αντιμετώπιση των τύπων ζητημάτων για τα οποία έχετε ερωτήσεις. Μερικά από τα πράγματα που μπορεί να σκέφτεστε είναι βοήθεια με οικονομικούς στόχους, επενδύσεις, προγραμματισμό συνταξιοδότησης, φόρους, μετριασμό του κινδύνου, Κοινωνική Ασφάλιση, Medicare, συντάξεις, αναβαλλόμενη αποζημίωση και άλλα. Βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλος έχει εμπειρία σε θέματα που σκοπεύετε να αντιμετωπίσετε ή αντιμετωπίζετε ήδη. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας.)

Θα θέλετε επίσης κάποιον που έχει εμπειρία με φόρους (ή μπορεί να συνεργαστεί με κάποιον που το κάνει), καθώς η διανομή της επιχείρησης αποτελεί ευκαιρία για φορολογικό σχεδιασμό. Θα πρέπει να εξετάσετε εάν τα μερίσματα που λαμβάνετε είναι κοινά ή κατάλληλα, κάτι που καθορίζει τον συντελεστή με τον οποίο φορολογούνται. Ενώ ορισμένοι σχεδιαστές ειδικεύονται στον φορολογικό σχεδιασμό, μπορεί να σας αναγκάσει να εξερευνήσετε τη συνεργασία με έναν πιστοποιημένο δημόσιο λογιστή (CPA), ο οποίος είναι εκπαιδευμένος για να συμβάλλει στη μείωση των φόρων. «Συχνά σκεφτόμαστε τον φορολογικό σχεδιασμό ως ένα γεγονός όπως η υποβολή της ετήσιας φορολογικής μας δήλωσης. Αντίθετα, θα σας παροτρύνω να το σκεφτείτε ως ένα ταξίδι ζωής και επιδίωξη να μειώσετε τον μακροπρόθεσμο φορολογικό σας λογαριασμό», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Derieck Hodges στην Anchor Pointe Wealth.

Επιπλέον, υπάρχουν ορισμένες ευκαιρίες σχεδιασμού ακινήτων και προστασίας περιουσιακών στοιχείων που πρέπει να επωφεληθείτε, δεδομένης της κατάστασής σας. «Με βάση την καθαρή σας αξία, θα έδινα προτεραιότητα σε μια ματιά σε ένα σχέδιο ακινήτων στο οποίο ο σύμβουλός σας επικοινωνεί με τον δικηγόρο σας», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Joe Favorito στο Landmark Wealth Management. Και πέρα ​​από αυτό, «ένας ολοκληρωμένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής, όχι μόνο ένας διαχειριστής επενδύσεων, θα είναι σε θέση να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τι σημαίνει ο πλούτος σας για εσάς, τα παιδιά σας και τη φιλανθρωπία, εάν αυτό είναι επιθυμία», λέει ο Hodges. (Ψάχνετε για νέο οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας ταιριάξει με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Μερικά πράγματα που αξίζει επίσης να σημειωθούν είναι ότι εάν το εισόδημά σας είναι μεταξύ 350,000 και 500,000 $, πιθανότατα δεν δικαιούστε να κάνετε συνεισφορά Roth για τη σύζυγό σας, καθώς τα όρια εισοδήματος βασίζονται σε ένα κοινό προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα, λέει ο Favorito. «Μπορείτε να παρακάμψετε αυτόν τον κανόνα με αυτό που ονομάζεται μετατροπή πίσω πόρτας. Αυτή η στρατηγική λειτουργεί μόνο εάν δεν έχετε παραδοσιακούς IRA στο όνομα του ατόμου για το οποίο χρηματοδοτείτε τον λογαριασμό. Διαφορετικά, οι κανόνες του pro-rate για τις μετατροπές εξαλείφουν το μεγαλύτερο μέρος του οφέλους», λέει ο Favorito.

Όσον αφορά την εύρεση συμβούλου, πολλές εταιρείες συνεργάζονται με επιτυχία με πελάτες σε όλη τη χώρα, ανεξάρτητα από την τοποθεσία τους, χρησιμοποιώντας τα οφέλη της τεχνολογίας. Οι ειδικοί συνιστούν να ελέγξετε την Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων (NAPFA), το XY Planning Network και το Garrett Planning Network. "Πολλοί σύμβουλοι προσφέρουν εικονικές συσκέψεις, επομένως η καλύτερη κατάλληλη για την αναφορά σας μπορεί να μην χρειάζεται να βρίσκεται στην περιοχή σας, εάν αισθάνεστε άνετα να συναντάτε εικονικά", λέει ο Edmisten.

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.

Έχετε κάποια ερώτηση σχετικά με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή ψάχνετε για νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].