Είμαι 53, μόλις απολύθηκα και αναρωτιέμαι τι να κάνω τώρα. Έχω εξοικονομήσει 425 $ για τη συνταξιοδότηση, $10 σε ένα HSA και ένα ακίνητο που θα μπορούσα να πουλήσω για επιπλέον $200 σε μετρητά. Είναι σοφό να λάβετε επαγγελματική βοήθεια; 

Ερώτηση: Απολύθηκα από τη δουλειά μου για 12 χρόνια. Έχω μερικές ερωτήσεις σχετικά με το πώς να αναδιατάξω το μελλοντικό μου οικονομικό σχέδιο. Είμαι 53 ετών και σκοπεύω να επιστρέψω στη δουλειά μόλις βρω δουλειά μέσα στους επόμενους μήνες. Είμαι παντρεμένος, αλλά έχω ξεχωριστούς οικονομικούς λογαριασμούς από τον άντρα μου. Έχω 350 $ σε 401(k), 75 $ σε IRA με διαφορετική χρηματοοικονομική εταιρεία και λογαριασμό HSA με 10 $. Πρέπει να μετακινήσω όλους τους επενδυτικούς λογαριασμούς σε έναν ενιαίο επενδυτικό λογαριασμό και εάν ναι, πώς το κάνω αυτό και θα έχει φορολογικές επιπτώσεις που θα ήθελα να αποφύγω; Σκοπεύω επίσης να πουλήσω το ακίνητό μου, το οποίο μπορεί να μου δώσει επιπλέον 200 $ σε μετρητά μόλις πουληθεί. Είναι καλή ιδέα να ενοποιηθούν όλα τα περιουσιακά στοιχεία σε έναν ενιαίο επενδυτικό λογαριασμό ή πρέπει να τα επενδύσω σε διαφορετικά οχήματα; 

Απάντηση: Λυπούμαστε πολύ που μάθαμε για την απώλεια της δουλειάς σας, αλλά συγχαρητήρια για τις οικονομίες που έχετε δημιουργήσει και την ιδιοκτησία από την οποία θα μπορούσατε να επωφεληθείτε. Υπάρχουν πολλά να ξεσυσκευάσετε εδώ, επομένως θα αντιμετωπίσουμε τις ερωτήσεις σας μία προς μία και θα εξετάσουμε αν θέλετε να προσλάβετε έναν επαγγελματία για να σας βοηθήσει. (Θέλετε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ενοποίησης των λογαριασμών συνταξιοδότησης

Η ενοποίηση συνταξιοδοτικών ταμείων (όπως το 401(k) και το IRA) σε μια τοποθεσία μπορεί να έχει νόημα — αλλά δεν είναι πάντα η σωστή κίνηση. (Και οι επαγγελματίες λένε ότι τα κεφάλαιά σας HSA είναι άλλο θέμα). 

Σχετικά με τα πλεονεκτήματα της ενοποίησης των συνταξιοδοτικών κεφαλαίων σας: «Η ενοποίηση διευκολύνει την παρακολούθηση των περιουσιακών σας στοιχείων, την επιλογή από ένα ευρύ φάσμα κεφαλαίων, ETF ή μεμονωμένων μετοχών ή ομολόγων, τη διατήρηση του κόστους σε χαμηλά επίπεδα, την επαγγελματική διαχείριση και την πρόσβαση στα χρήματά σας όταν έρθει η ώρα», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Tom Belding της Belding Financial Planning.

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή θέλετε να προσλάβετε έναν νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Μπορεί να θέλετε να ενοποιήσετε τον 401(k) και τον παραδοσιακό IRA — είτε στον υπάρχοντα IRA είτε σε νέο, ανάλογα με την εμπειρία σας με τον θεματοφύλακά σας IRA έως τώρα — ξεκινώντας μια μετατροπή με τον θεματοφύλακα IRA, λέει η πιστοποιημένη χρηματοοικονομικός σχεδιαστής Cristina Guglielmetti του Future Perfect Planning. (Σημειώστε ότι εάν ο IRA σας είναι Roth IRA, πιθανότατα δεν θα θέλατε να το συγχωνεύσετε με το 401(k) σας για φορολογικούς σκοπούς, επειδή με το 401(k) συνεισφέρετε χρήματα για τα οποία δεν έχετε πληρώσει φόρους και με τον Roth IRA, οι συνεισφορές σας γίνονται αφού έχετε πληρώσει τους φόρους.)

Ωστόσο, «αν περιμένετε να επιστρέψετε στην εργασία σας σύντομα, ίσως αξίζει να περιμένετε για να εξετάσετε πώς είναι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αποταμίευσης που προσφέρεται στον νέο εργοδότη. Εάν οι επενδυτικές επιλογές είναι καλές, μπορεί να είναι πιο λογικό να μεταφέρουμε τα πάντα σε αυτό το σχέδιο για απόλυτη απλότητα», λέει ο Guglielmetti. Για να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με τον νέο σας πάροχο 401(k) και να ξεκινήσετε τις ανατροπές μαζί του και στη συνέχεια να επενδύσετε τα χρήματα», λέει ο Guglielmetti. 

Και αν πιστεύετε ότι μπορεί να χρειαστεί να δανειστείτε από ένα μελλοντικό 401(k), μπορεί να θέλετε να κρατήσετε ξεχωριστά κεφάλαια 401(k). (Ένα πρόγραμμα 401(k) δίνει συχνά στον συμμετέχοντα τη δυνατότητα να δανειστεί από τον λογαριασμό του, αν και αυτό ενέχει κινδύνους όπως η πληρωμή κυρώσεων, η αποπληρωμή που κοστίζει περισσότερο από τις αρχικές συνεισφορές σας, η επαναφορά του ρολογιού αποπληρωμής εάν χάσετε τη δουλειά σας και άλλα.)

"Ως πρώην υπάλληλος, δεν θα μπορείτε να δανειστείτε από το παλιό σας πρόγραμμα, αλλά μόλις βρείτε μια νέα δουλειά και εάν έχετε ένα πρόγραμμα 401(k) και επιτρέπει μετατροπές με προνόμια δανεισμού και θέλετε αυτή την επιλογή στο μέλλον , μπορεί να θέλετε να κρατήσετε τα 401(k) χρήματά σας ξεχωριστά από άλλους λογαριασμούς», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Scott O'Brien της WorthePointe. Μπορείτε επίσης να ρίξετε τα χρήματά σας από το υπάρχον 401(k) σε έναν IRA χωρίς ποινή και, στη συνέχεια, να αντιστρέψετε τα χρήματα σε ένα νέο 401(k) όταν έχετε μια νέα δουλειά. 

Θα θελήσετε επίσης να βεβαιωθείτε ότι επαναξιολογείτε ζητήματα όπως οι προμήθειες επενδυτικών συμβουλών που θα μπορούσαν να μειωθούν από τους λογαριασμούς ενοποίησης και την ποιότητα και το κόστος των επενδυτικών επιλογών που χρησιμοποιούνται στους διάφορους λογαριασμούς σας. «Σκεφτείτε τους στόχους σας για αυτά τα κεφάλαια. Θα τα χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε άλλο ακίνητο ή να χρηματοδοτήσετε άλλους στόχους στο εγγύς μέλλον; Αν ναι, οι επενδύσεις υψηλού κινδύνου μπορεί να μην είναι κατάλληλες», λέει ο Daniel.

Θέλετε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.

Υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις στην ενοποίηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης;

Οι μεταφορές που μεταβιβάζονται μέσω μεταβίβασης θεματοφύλακα σε θεματοφύλακα, μια απευθείας μεταφορά μεταξύ σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, δεν θα πρέπει να υφίστανται τρέχουσες φορολογικές συνέπειες. "Θα έπρεπε δεν ζητήστε τη διανομή μιας επιταγής στο όνομά σας, διαφορετικά θα ξεκινήσει μια χρονική περίοδος 60 ημερών για να λάβετε αυτά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης. Εάν παρέλθει η χρονική περίοδος των 60 ημερών χωρίς να κατατεθεί η επιταγή σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, τότε θα φορολογηθείτε για τυχόν χρήματα εκτός Roth», λέει ο O'Brien.

Τι να κάνετε με ένα HSA

Είναι συνετό να διατηρείτε το HSA σας ξεχωριστό από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αλλά εάν ο ενδεχόμενος νέος εργοδότης σας προσφέρει ένα HSA, μπορεί να έχει νόημα να μεταφέρετε το παλιό στον νέο. Ένα HSA σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε σε δολάρια προ φόρων χωρίς να πληρώνετε φόρους στα κέρδη και μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων αφορολόγητα ανά πάσα στιγμή για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα.

Σημειώστε ότι πολλοί λογαριασμοί HSA έχουν επενδυτικές επιλογές. «Τώρα που αποχωρίσατε από την εταιρεία σας, σκεφτείτε να μεταφέρετε το HSA σας σε έναν πάροχο που χρεώνει χαμηλότερες αμοιβές ή προσφέρει καλύτερες επενδυτικές επιλογές», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Matthew Daniel της Columbus Wealth Management.

Τι να κάνετε με τα έσοδα από την πώληση ενός ακινήτου

«Αν πουλήσετε ένα ακίνητο και θέλετε να επενδύσετε τα έσοδα, αυτά τα χρήματα θα πρέπει να βρίσκονται σε έναν λογαριασμό μεσιτείας που είναι διαφορετικός από τους 401(k), IRA και HSA. Αυτοί οι λογαριασμοί δεν μπορούν να αναμειχθούν χωρίς να προκύψουν ανεπιθύμητες φορολογικές συνέπειες», λέει ο Guglielmetti. 

Αν και η ιδέα σας για ενοποίηση σε έναν μόνο επενδυτικό λογαριασμό μπορεί να ακούγεται επιθυμητή, δυστυχώς, δεν είναι καλή επιλογή. «Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, η HSA και ο φορολογητέος λογαριασμός με έσοδα από το σπίτι πρέπει να βρίσκονται σε ξεχωριστούς λογαριασμούς. Φυσικά, μπορεί να μπορείτε να πάρετε μέρος των εσόδων από το σπίτι και να συνεισφέρετε στον IRA ή την HSA σας ανάλογα με την προσωπική σας κατάσταση», λέει ο O'Brien. 

Θα πρέπει να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο; 

Οι παραπάνω απαντήσεις θα πρέπει να σας ξεκινήσουν στο σωστό δρόμο χωρίς να χρειάζεστε αμέσως έναν οικονομικό σύμβουλο, ειδικά καθώς είστε άνεργοι αυτήν τη στιγμή και προσπαθείτε να εξοικονομήσετε χρήματα. Τούτου λεχθέντος, εάν αισθάνεστε ότι χρειάζεστε οικονομική ή επενδυτική καθοδήγηση, ένας σύμβουλος μπορεί να είναι έξυπνος. Εδώ είναι τα 15 ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε σε όποιον σύμβουλο θέλετε να προσλάβετε και πώς να το κάνετε κτηνίατρος το άτομο επίσης. Στην περίπτωσή σας, ένας ωριαίος σύμβουλος ή σύμβουλος βάσει έργου μπορεί να έχει νόημα που έχει εμπειρία τόσο με τον προγραμματισμό ακινήτων όσο και με τον συνταξιοδοτικό σχεδιασμό. (Θέλετε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο για να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή θέλετε να προσλάβετε έναν νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

Ερωτήσεις επεξεργασμένες για συντομία και σαφήνεια.