Θα κληρονομήσω 40,000 $ από τη γιαγιά μου. Πρέπει ο σύζυγός μου και εγώ να ενισχύσουμε τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου των παιδιών μας στο κολέγιο ή να εξοφλήσουμε πιστωτικές κάρτες και φοιτητικά δάνεια;

Έχω κάποιο χρέος πιστωτικής κάρτας που προέκυψε κατά τη διάρκεια μιας περιόδου ανεργίας κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Η σύζυγός μου και εγώ έχουμε χρέη φοιτητικού δανείου. Το χρέος του θα εξοφληθεί μέσα στον επόμενο χρόνο, ενώ το δικό μου έχει ακόμα αρκετά χρόνια. 

Έχουμε δύο παιδιά γυμνασίου. Έχουμε λογαριασμούς κολεγίων για αυτούς, αλλά δεν είναι σχεδόν αρκετοί. Έχουμε αρκετά καλά χρηματοδοτούμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και για τους δυο μας. Έχουμε ένα στεγαστικό δάνειο που μάλλον έχει απομείνει περίπου 15 χρόνια. 

Έχουμε επίσης ένα πολύ παλιό σπίτι που χρειάζεται πραγματικά λίγη δουλειά. Δεν εξετάσαμε πραγματικά επενδύσεις, αλλά είμαστε ανοιχτοί σε αυτές. Προσπαθούμε λοιπόν να καταλάβουμε τι να κάνουμε με αυτά τα χρήματα.

Είμαστε σχεδόν βέβαιοι ότι είναι έξυπνο να εξοφλήσουμε πλήρως το χρέος της πιστωτικής μας κάρτας. Αλλά θα έχουμε ακόμα σχεδόν 30,000 $ για να δουλέψουμε αφού το κάνουμε. Θα θέλαμε να δουλέψουμε για το σπίτι, αλλά είναι αυτή η πιο έξυπνη οικονομική κίνηση; 

Πρέπει να βάλουμε περισσότερα στους λογαριασμούς του κολεγίου ή να προσπαθήσουμε να εξοφλήσουμε τα φοιτητικά δάνεια;

Σας ευχαριστώ.

Εγγονή, σύζυγος, μητέρα

Αγαπητέ GWM,

Τα ένστικτά σου είναι σωστά. Ολα τα παραπανω.

Εξοφλήστε πρώτα το χρέος με το υψηλότερο κόστος. Με τα μεταβλητά επιτόκια πιστωτικών καρτών να αγγίζουν το 19.9%, όποιος δεν εξοφλεί πλήρως την πιστωτική του κάρτα κάθε μήνα, χάνει χρήματα. Ανοίγεις το πορτοφόλι σου και αφήνεις τα δολάρια που έχεις κερδίσει με κόπο να πνέουν στον αέρα - ένας κακός άνεμος.

Αφού εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες, 30,000 $ είναι δώρο και ένα μεγάλο χρηματικό ποσό για εκατομμύρια Αμερικανούς. Τούτου λεχθέντος, θα φτάσει μόνο τόσο μακριά, επομένως θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στις δαπάνες και τις επενδύσεις σας. Δεν χρειάζεται να πάρετε βιαστικές αποφάσεις.

Δεν λες πόσα χρωστάς σε φοιτητικά δάνεια, τι επιτόκιο πληρώνεις και πόσα κερδίζεις, οπότε είναι δύσκολο να σου δώσω μια οριστική απάντηση. Ομοσπονδιακά επιτόκια φοιτητικού δανείου μπορεί να κυμαίνεται μεταξύ 4.99% και 7.54%.

Αλλά τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να είναι πολύ υψηλότερα από αυτό. Εάν ζητήσετε τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου, θα πρέπει να είστε σε θέση να επικοινωνήσετε με το αν είναι καλό να συνεχίσετε να πληρώνετε τα φοιτητικά σας δάνεια κάθε μήνα ή να το χτυπάτε στο κεφάλι.

«Η εξόφληση του χρέους των φοιτητικών δανείων με εφάπαξ δεν είναι πάντα συνετή οικονομικά, ειδικά αν θα επιβαρύνει την οικονομική σας ευημερία». λέει ο Experian. «Εάν κάτι τέτοιο απαιτεί να εξαντλήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης, θα μπορούσατε να θέσετε τον εαυτό σας σε ευάλωτη κατάσταση».

Συνεχίστε να χρηματοδοτείτε πλήρως τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας και βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με τουλάχιστον έξι μήνες εξόδων — ιδανικά, 12 μήνες — και συνεχίστε να παρακολουθείτε τις μηνιαίες δαπάνες σας για να διασφαλίσετε ότι δεν θα σηκώσετε ξανά χρέη πιστωτικών καρτών.

«Η συνεργασία με τον εργοδότη σας για να εξασφαλίσετε ένα ταίριασμα εργοδότη για το 401(k) σας ή η προσθήκη οποιωνδήποτε πρόσθετων επιλογών με αναβολή φόρου θα βοηθήσει τις αποταμιεύσεις σας να αυξηθούν πιο γρήγορα», λέει ο Jacqui Kearns, επικεφαλής ευημερίας στο Ομοσπονδιακή πιστωτική ένωση συγγένειας στο Νιου Τζέρσεϊ. «Βεβαιωθείτε ότι έχετε συζητήσει επίσης τις επενδυτικές σας επιλογές για να βεβαιωθείτε ότι είστε ισορροπημένοι και νιώθετε ότι αναζητάτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να σταθμίσετε τι λειτουργεί καλύτερα».

Είναι υπέροχο που έχετε το δικό σας σπίτι. Ο Kearns αναφέρει το Έκθεση του Τμήματος Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης 2022, που αναφέρει ότι τα αμερικανικά νοικοκυριά θα πρέπει να ξοδεύουν κατά μέσο όρο όχι περισσότερο από 30% στο κόστος στέγασης, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών ενοικίου ή υποθηκών, υπηρεσιών κοινής ωφέλειας και άλλων τελών.

Δεν λες τι ηλικία είσαι ή πόσα ίδια κεφάλαια έχεις ή το επιτόκιο σας, αλλά ας ελπίσουμε ότι είστε κλειδωμένοι με χαμηλό επιτόκιο ή αναχρηματοδοτείτε με χαμηλό επιτόκιο. Με τον πληθωρισμό να κυμαίνεται στο 6.4% τον Ιανουάριο, θα πρέπει να βάλετε τα χρήματά σας αλλού.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να βάλετε κάποια μετρητά σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με σταθερή διάρκεια —συνήθως από τρεις μήνες έως πέντε χρόνια— και σταθερό επιτόκιο. Ορισμένοι διαδικτυακοί λογαριασμοί έχουν επιτόκια έως 4.4%. 

Πάρτε ένα μάθημα από αυτό το ζευγάρι που ζουν λιτά και βάζουν περίπου το 20% του εισοδήματός τους σε προγράμματα αποταμίευσης κολεγίων για τα παιδιά τους. «Οι άνθρωποι εδώ στα προάστια μας βλέπουν ως φτωχούς», έγραψαν. Αλλά θα έχουν μια άνετη σύνταξη. 

Οι ανακαινίσεις σπιτιών είναι σημαντικές. Ακόμη και σχετικά μικρές ανακαινίσεις μπορούν να σας γλιτώσουν από το να ξοδέψετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια, για παράδειγμα, σε μια νέα στέγη ή να αντιμετωπίσετε την ξηρή σήψη σε 10 χρόνια από τώρα. Τα σπίτια, όπως και οι άνθρωποι, απαιτούν τακτικό συντονισμό. 

Επιπλέον, η κληρονομιά δεν υπολογίζεται ως κοινοτική περιουσία, επομένως, ενώ κάνετε προϋπολογισμό ως οικογένεια, μπορείτε επίσης να έχετε τον τελευταίο λόγο για το πώς να ξοδέψετε ή να επενδύσετε αυτά τα χρήματα, εάν βρεθείτε σε αδιέξοδο με τον σύζυγό σας.

Λυπάμαι που η γιαγιά σου πέρασε τόσο δύσκολα τα τελευταία χρόνια, αλλά χαίρομαι που είναι ήσυχη και είμαι σίγουρος ότι θα χαιρόταν πολύ να μάθει ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής της βοηθά τα εγγόνια της αφού φύγει. Καλή τύχη σε όλα τα σχέδιά σου.

You μπορεί να στείλει email στο The Moneyist με τυχόν οικονομικές και ηθικές ερωτήσεις που σχετίζονται με τον κορωνοϊό στη διεύθυνση [προστασία μέσω email], και ακολουθήστε τον Quentin Fottrell Twitter.

Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες γράφουν σε μένα με κάθε είδους διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου για το τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή ανατρέξτε στις τελευταίες στήλες του Moneyist.

Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.

Περισσότερα από τον Quentin Fottrell:

Ο αρραβωνιαστικός μου πληρώνει 1,700 δολάρια το μήνα στο IRS και χρωστάει φοιτητικό χρέος. Είμαστε και οι δύο 57. Πρέπει να τον παντρευτώ για την κοινωνική ασφάλιση και τη σύνταξή του;

 Ο εργολάβος μου με χρέωσε 3,000 $ για μια νέα πόρτα αφού μου είπε 2,000 $, οπότε ακύρωσα τη δουλειά και έλεγξα. Πρέπει να πληρώσω το τέλος επιταγής των 30 $;

Ο πατέρας μου αναχρηματοδότησε το σπίτι της αείμνηστης μητέρας μου, παρόλο που ήθελε να μοιραστεί σε όλη την οικογένεια. Τι προσφυγή έχω;