Εάν έχετε εξοικονομήσει τόσα χρήματα, δεν χρειάζεστε πρόσοδο

Η δημιουργία εισοδήματος για τη συνταξιοδότηση είναι μια από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που έχουν οι Αμερικανοί εργαζόμενοι στον σχεδιασμό του πώς θα μπορούν να ζήσουν άνετα μόλις σταματήσουν να εργάζονται. Ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους για να δημιουργήσετε αυτό το εισόδημα είναι να αγοράσετε στον εαυτό σας μια πρόσοδο. Νέα έρευνα από την εταιρεία επενδυτικής ανάλυσης MorningstarΩστόσο, δείχνει ότι εάν έχετε καταφέρει να εξοικονομήσετε ένα επαρκές ποσό χρημάτων κατά τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών, η πρόσοδος δεν είναι στην πραγματικότητα η καλύτερη επιλογή για εσάς.

Εάν θέλετε βοήθεια για τον καθορισμό της καλύτερης πορείας δράσης για τη δική σας συνταξιοδότηση, σκεφτείτε συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο.

Βασικά προσόδων

Ετήσιες καταθέσεις δεν είναι η απλούστερη επένδυση για να κατανοήσουμε, οπότε ας ξεκινήσουμε με μια μικρή πορεία για το τι είναι και πώς λειτουργούν.

Ουσιαστικά, η πρόσοδος είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Πληρώνετε σε μια ασφαλιστική εταιρεία ένα μηνιαίο ασφάλιστρο τώρα, και σε αντάλλαγμα, λαμβάνετε μια πληρωμή σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι προσόδων - σταθερές και μεταβλητές. ΕΝΑ πάγια πρόσοδο έχει μια προκαθορισμένη πληρωμή και η απόδοση των ασφαλίστρων που πληρώνετε στην αγορά δεν έχει κανένα αντίκτυπο. ΕΝΑ μεταβλητή πρόσοδος, από την άλλη πλευρά, θα έχει μια πληρωμή που εξαρτάται από την απόδοση των επενδύσεων που πραγματοποιούνται με τα ασφάλιστρά σας. Γενικά θα υπάρχει μια ελάχιστη πληρωμή που εγγυάται ότι δεν θα χάσετε το κεφάλαιο σας, αλλά είναι πιθανό τα χρήματα να μην αυξηθούν καθόλου, κάτι που δεν σας απασχολεί με μια σταθερή πρόσοδο.

Όταν έρθει η ώρα να εισπράξετε τα χρήματά σας, θα έχετε συχνά την επιλογή ενός εφάπαξ ποσού ή των πληρωμών με ετήσιους ετήσιους όρους. Ορισμένες προσόδους πληρώνουν μέχρι θανάτου, ενώ κάποιες πληρώνουν μόνο για προκαθορισμένο χρονικό διάστημα. Όλα αυτά καθορίζονται όταν αγοράζετε την επαφή προσόδου σας.

Ποιος πρέπει και δεν πρέπει να χρησιμοποιεί προσόδους;

Όταν συνταξιοδοτηθείτε, το ποσό των χρημάτων που εισέρχεστε κάθε μήνα πιθανότατα θα μειωθεί δραστικά. Ανάλογα με την ηλικία σας, μπορεί να έχετε πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης, και ορισμένοι μπορεί να έχουν πληρωμές συντάξεων, αλλά ως επί το πλείστον δεν θα έχετε εισόδημα που κατατίθεται στο λογαριασμό σας τραπεζικό λογαριασμό όπως έκανες όταν δούλευες. Οι προσόδους επιδιώκουν να το διορθώσουν.

Η ιστορία συνεχίζεται

Ωστόσο, εάν έχετε εξοικονομήσει αρκετά χρήματα ενώ εργάζεστε, μια πρόσοδος μπορεί στην πραγματικότητα να μην είναι καλή επιλογή, σύμφωνα με μια πρόσφατη αναφορά της Morningstar:

«Συγκεκριμένα, εάν ο πλούτος ενός συμμετέχοντος είναι περισσότερο από 36 φορές το αναγκαίο ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης (που ορίζεται ως η διαφορά μεταξύ των ετήσιων ντετερμινιστικών δαπανών και του εισοδήματος Κοινωνικής Ασφάλισης), υπάρχει μικρό περιθώριο για μια πρόσοδο να επηρεάσει ουσιαστικά τη συνταξιοδότησή του», αναφέρει η έκθεση. . "Αυτό συμβαίνει επειδή οι συμμετέχοντες με υψηλότερη περιουσία μπορούν λίγο πολύ να αυτοασφαλιστούν έναντι του κινδύνου μακροζωίας"

Σύμφωνα με τους υπολογισμούς του Morningstar, κάποιος με 36 φορές το απαιτούμενο ετήσιο συνταξιοδοτικό εισόδημά του αποταμιευμένο θα καταφέρει να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή του σχεδόν το 95% του χρόνου με μια στρατηγική μόνο για χαρτοφυλάκιο. Αυτό το ποσοστό φτάνει μόνο στο 95.9% εάν χρησιμοποιείτε πρόσοδο, δεν υπάρχει αρκετή διαφορά για να δικαιολογήσει τη χρήση προσόδου.

Η έκθεση σημειώνει ότι οι προσόδους δεν είναι επίσης η καλύτερη επιλογή για όσους έχουν αρκετό εισόδημα μέσω ενός συνδυασμού σύνταξης προσαρμοσμένης στον πληθωρισμό και κοινωνικής ασφάλισης.

Γέφυρα Κοινωνικής Ασφάλισης – Μια άλλη επιλογή

Η Morningstar περιγράφει επίσης ένα εναλλακτικό σχέδιο για να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα στη σύνταξη χωρίς να χρειάζεται να αγοράσετε πρόσοδο, μια στρατηγική γνωστή ως Γέφυρα Κοινωνικής Ασφάλισης.

Δείτε πώς λειτουργεί: όταν συνταξιοδοτηθείτε, μην υποβάλετε αμέσως αίτηση για να λάβετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Αντ 'αυτού, πάρτε ένα μεγαλύτερο μέρος των αποταμιεύσεών σας για τη συνταξιοδότηση από ό,τι θα έπαιρνα κανονικά τα πρώτα χρόνια μετά τη διακοπή της εργασίας.

Όταν γίνετε 70, υποβάλλετε αίτηση Κοινωνικής Ασφάλισης. Περιμένοντας μέχρι αυτή την ηλικία, λαμβάνετε πραγματικά σημαντικά υψηλότερες πληρωμές – περισσότερες από 40%, σύμφωνα με την έκθεση. Μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε αυτές τις πληρωμές, μπορείτε να μειώσετε το ποσό των χρημάτων που βγάζετε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κάθε χρόνο.

Η κατώτατη γραμμή

Οι προσόδους είναι χρήσιμα εργαλεία για αποταμίευση συνταξιοδότησης, επιτρέποντάς σας να δημιουργήσετε εγγυημένο εισόδημα μετά τη συνταξιοδότησή σας. Ωστόσο, η ανάλυση Morningstar δείχνει ότι εάν έχετε τουλάχιστον 36 φορές το απαραίτητο ετήσιο εισόδημά σας εξοικονομημένο κατά τη στιγμή της συνταξιοδότησης, πιθανότατα δεν χρειάζεται να λάβετε πρόσοδο.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• Ο καλύτερος τρόπος για να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότησή σας είναι συχνά να λάβετε επαγγελματική βοήθεια. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. του SmartAsset δωρεάν εργαλείο σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Εξοικονόμηση σε α 401 (k) είναι ο τρόπος με τον οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι συγκεντρώνουν χρήματα για τη σύνταξη. Εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα πρόγραμμα αντιστοίχισης εργοδότη, φροντίστε να επωφεληθείτε και να μην αφήσετε χρήματα στο τραπέζι.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Ο ορθοστάτης Εάν έχετε εξοικονομήσει τόσα χρήματα, δεν χρειάζεστε πρόσοδο εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.