Θα γίνω 57 τον επόμενο μήνα και είμαι διαζευγμένος με τρία παιδιά να μένουν μαζί μου. Η μία είναι 28, εργάζεται, η άλλη είναι 21 και τελειώνει το κολέγιο (με πλήρη υποτροφία) και η νεότερη είναι 15 ετών (δεύτερη φοιτήτρια στο γυμνάσιο με πλήρη υποτροφία).
Σκοπεύω να συνταξιοδοτηθώ στο τέλος του επόμενου έτους με 25,000 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας και 15 ακόμη χρόνια για να πληρώσω το στεγαστικό μου δάνειο. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν 0% επιτόκιο. Έχω ένα καλό ιατρικό όφελος όταν βγω στη σύνταξη και θα καλύψει τους δύο γιους μου κάτω των 26 ετών. Τα μηνιαία έξοδά μου είναι 2,000 $, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης ζωής, των βοηθητικών υπηρεσιών και μιας πληρωμής αυτοκινήτου.
Το στεγαστικό μου δάνειο είναι περίπου $4,000 μηνιαίως κατάσχεση. Το επιτόκιο είναι 2% μέχρι τον Ιανουάριο του 2022, μετά 3% μέχρι τον Ιανουάριο του 2023 και το υπόλοιπο δάνειο είναι 4.5%. Αξίζει τον κόπο η αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο; Σκοπεύω επίσης να πληρώσω μόνο το κεφάλαιο και να πληρώσω τόκους τον Δεκέμβριο και τον Απρίλιο. Έχω δύο πιστωτικές κάρτες: μια με συνολικό ποσό 20,000 $, όπου η προσφορά 0% λήγει τον Απρίλιο του 2021 και μια άλλη με 4,500 $ όπου η προσφορά 0% λήγει αυτόν τον Δεκέμβριο.
Εργάζομαι για το κράτος και έχω σύνταξη και 401 (k) και 457 επενδύσεις που συνολικά 110,000 $. Έχω και έξοδα ενός μήνα σε έκτακτο ταμείο. Μπορώ να υποβάλω αίτηση για δάνειο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης μόνο όταν είμαι εργαζόμενος.
Θα ήθελα να ρωτήσω εάν η συνταξιοδότηση θα είναι καλή ιδέα. Εάν ναι, είναι σκόπιμο να λάβω δάνειο με την επένδυσή μου για να εξοφλήσω το χρέος της πιστωτικής κάρτας πριν συνταξιοδοτηθώ; Με βάση το όφελός μας, δεν χρειάζεται να αποπληρώσω το χρέος (στο 401(k)) μετά τη συνταξιοδότησή μου, εκτός αν κερδίσω το λαχείο ή κάτι τέτοιο. Δεν θα υπάρξει πέναλτι. Το ετήσιο ακαθάριστο εισόδημά μου είναι 96,000 $.
Είμαι συζυγικός με τον πρώην μου στο σπίτι αλλά δεν έχω καμία συνεισφορά από αυτόν. Συνεργάζομαι με τον δικηγόρο μου για να δω αν έχω το δικαίωμα να τον διώξω από το σπίτι.
Παρακαλώ βοηθήστε.
Σας ευχαριστώ.
CDT
Αγαπητέ CDT,
Έχετε πολλά να κάνετε ταχυδακτυλουργικά, οπότε το γεγονός ότι απευθύνεστε σε κάποιον για κάποια οικονομική καθοδήγηση θα πρέπει να θεωρείται από μόνο του επίτευγμα!
Η αλήθεια είναι ότι μπορεί να θέλετε να σταματήσετε να συνταξιοδοτηθείτε αν μπορείτε. Το να έχετε 110,000 $ σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης είναι υπέροχο και δεν θέλετε να αρχίσετε να τα μειώνετε, ενώ παράλληλα προσπαθείτε να διαχειριστείτε έναν τρόπο αποτελεσματικής εξόφλησης του χρέους πιστωτικής κάρτας και μιας υποθήκης. Σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, η αφαίρεση ενός μεγάλου κομματιού από αυτό το αυγό φωλιάς θα μπορούσε να καταλήξει να σας βλάψει σημαντικά μακροπρόθεσμα.
«Νομίζω ότι πρέπει να κοιτάξει προσεκτικά τα έσοδα και τα έξοδά της», είπε η Tammy Wener, οικονομική σύμβουλος και συνιδρυτής της RW Financial Planning. «Όταν πρόκειται για τη συνταξιοδότηση, τόσα πολλά πράγματα είναι εκτός ελέγχου, όπως ο πληθωρισμός και η απόδοση των επενδύσεων. Το μόνο πράγμα που έχετε τον έλεγχο είναι τα έξοδα». Επιπλέον, η σύνταξή σας μπορεί να είναι αρκετή για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας - αν και οι σύμβουλοι αναρωτήθηκαν τι ακριβώς θα παίρνατε από αυτή τη σύνταξη κάθε μήνα - αλλά θα ήσασταν καλύτερα με ένα μεγαλύτερο αυγό φωλιάς για να ξαναπατήσετε.
Ας υποθέσουμε ότι τελικά θα συνταξιοδοτηθείτε τον επόμενο χρόνο, αλλά έχετε ακόμα χρέος πιστωτικής κάρτας και βαρείς λογαριασμούς να πληρώσετε. Οποιοδήποτε συνταξιοδοτικό εισόδημα έχετε με και εκτός των τρεχόντων ταμείων σας μπορεί να μην επαρκεί για τα τρέχοντα έξοδα διαβίωσής σας και αν σε λίγα χρόνια το συνειδητοποιήσετε, θα μπορούσατε να καταλήξετε ξανά στο εργατικό δυναμικό — αν και μπορεί να είναι δύσκολο για να αποκτήσετε την ίδια ή παρόμοια δουλειά που έχετε ήδη.
Ας δούμε για λίγο τα σχέδιά σας 401(k) και 457. Είπατε ότι θα μπορούσατε να πάρετε ένα δάνειο και βάσει του οφέλους σας δεν χρειάζεται να το επιστρέψετε, αλλά θα πρέπει να είστε εξαιρετικά προσεκτικοί σχετικά με αυτό. Με 401(k) δάνεια, Οι εργαζόμενοι μπορεί να κληθούν να αποπληρώσουν αυτό το δάνειο εάν είναι χωρισμένοι από τους εργοδότες τους, επομένως αυτή είναι μια προϋπόθεση που πρέπει οπωσδήποτε να επαληθεύσετε. Εάν υπήρχε οποιαδήποτε παρανόηση ως προς τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζεται ένα δάνειο, αυτό το υπόλοιπο δάνειο θα αντιμετωπίζονταν ως φορολογητέο εισόδημα όταν φύγατε από τη δουλειά σας, είπε ο Wener.
Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνήθως προειδοποιούν τους επενδυτές να μην λαμβάνουν δάνεια και αναλήψεις από λογαριασμούς συνταξιοδότησης, εάν μπορούν να το αποφύγουν, και στην περίπτωσή σας, αυτό μπορεί να ισχύει ιδιαίτερα καθώς σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε το επόμενο έτος. Όταν παίρνετε ένα δάνειο, μπορεί να πληρώνετε τον εαυτό σας και τον λογαριασμό σας πίσω, αλλά το υπόλοιπό σας μειώνεται κατά το ποσό του δανείου, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να χάσετε τις αποδόσεις της επένδυσης. Εν μέσω αυτής της πανδημίας, πολλοί από τους Αμερικανούς που πήραν δάνειο ή ανάληψη το μετανιώνουν τώρα, βρέθηκε μια πρόσφατη έρευνα. «Δεν θα συνιστούσα να «ανταλλάξει χρέος» παίρνοντας δάνειο από τις επενδύσεις της», είπε ο Χανκ Φοξ, ένας οικονομικός σχεδιαστής. «Αντίθετα, θα πρέπει να πληρώνει ό,τι οφείλει κάθε μήνα για να αποφύγει τις χρηματοοικονομικές χρεώσεις και να συνεχίσει να πληρώνει τα υπόλοιπα».
Μην χάσετε: 5 τρόποι για να βρείτε δωρεάν οικονομικές συμβουλές
Επίσης, σκεφτείτε τι θα συνέβαινε αν συνεχίζατε να εργάζεστε: θα μπορούσατε ακόμα να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις σας και, εάν ισχύει, να αποκομίσετε τα οφέλη με έναν αγώνα εργοδότη. Θα περιορίσετε επίσης το χρονικό διάστημα που έχετε μεταξύ της συνταξιοδότησης και όταν μπορείς να διεκδικήσεις Παροχές κοινωνικής ασφάλισης, είπε η Fox.
Εκτός από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, θα πρέπει να προσπαθήσετε να δημιουργήσετε ένα «μεγάλο» ταμείο έκτακτης ανάγκης, είπε ο Wener. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν συνήθως δαπάνες διαβίωσης τριών έως έξι μηνών, αν και ίσως θέλετε να προσπαθήσετε για περισσότερους από έξι για να αντισταθμίσετε τυχόν ανεπιθύμητα σενάρια.
Δεν είμαι σίγουρος ποιο ήταν το κίνητρο για να αποσυρθώ την επόμενη χρονιά, αλλά αν μπορείτε να το καθυστερήσετε, αυτή μπορεί να είναι η καλύτερη λύση. «Το πρώτο πράγμα που θα συνιστούσα είναι να ξανασκεφτεί να συνταξιοδοτηθεί τον επόμενο χρόνο», είπε η Φοξ. «Δεδομένου ότι τον Νοέμβριο θα είναι 57 ετών και υποθέτοντας ότι είναι καλά στην υγεία της, θα πρέπει να αναμένει ότι θα συνταξιοδοτηθεί για 30 ή περισσότερα χρόνια».
Εάν η αναβολή της συνταξιοδότησης δεν είναι επιλογή, και δεν είναι πάντα, προτείνει να μειώσετε ή να εξαλείψετε το στεγαστικό σας δάνειο, καθώς είναι μακράν η μεγαλύτερη δαπάνη σας. Θα μπορούσες αναχρηματοδότηση, είπε ο Βένερ. Τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά αυτές τις μέρες, και ενώ μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε λίγο περισσότερο κάθε μήνα για τα επόμενα δύο χρόνια σε σύγκριση με αυτό το επιτόκιο 2% που έχετε σήμερα, θα καταλήξετε να πληρώνετε το ίδιο και στη συνέχεια λιγότερα από τον Φεβρουάριο του 2022 και επί.
Όσον αφορά τις πιστωτικές σας κάρτες, το επιτόκιο 0% είναι μια τεράστια βοήθεια για την ταχύτερη εξόφληση των χρεών, επομένως θα πρέπει να προσπαθήσετε να επεκτείνετε αυτό το όφελος, είτε τηλεφωνώντας και ρωτώντας για τις επιλογές σας με την τρέχουσα εταιρεία πιστωτικών καρτών σας είτε αναζητώντας εναλλακτική Κάρτες 0% ενδιαφέροντος.
A οικονομικός σύμβουλος — Συγκεκριμένα, ένας Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Σχεδιαστής — θα μπορούσε πραγματικά να σας βοηθήσει να ξεκαθαρίσετε τους αριθμούς και να βρείτε ουσιαστικούς τρόπους για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματα που έχετε τώρα και θα πάρετε στη σύνταξη, δήλωσε ο Vince Clanton, κύριος και επενδυτικός σύμβουλος εκπρόσωπος της Chancellor Wealth Management.
Ένας σύμβουλος μπορεί να συγκεντρώσει πληροφορίες για τα τρέχοντα κέρδη και τα έξοδά σας, τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, τις πιθανές παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης και τις συντάξεις και να δημιουργήσει ένα οικονομικό σχέδιο για να σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε στη συνταξιοδότηση. «Η οικειοθελής αποχώρηση, και ιδιαίτερα η πρόωρη συνταξιοδότηση, είναι πολύ μεγάλες αποφάσεις», είπε ο Κλάντον. «Είναι εξαιρετικά σημαντικό να γνωρίζουμε και να κατανοούμε όλες τις μεταβλητές».
Τα γράμματα επεξεργάζονται για λόγους σαφήνειας.
Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τη δική σας αποταμίευση συνταξιοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email]
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-retire-next-year-but-i-have-25-000-in-credit-card-debt-and-a-major- Μηνιαία-πληρωμή-υποθήκης-επίσης-ζω-με-τα-τρία-παιδιά μου-και-πρώην-11602870680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo